互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展及實踐模式對商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的啟示

王巧

當前，人類社會進入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融也應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融爆炸式的發(fā)展已成為熱門話題，不僅銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)界的領(lǐng)軍人積極參與，也受到了政府、監(jiān)管部門的高度關(guān)注和支持。2014年3月，人大會議政府工作報告中鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)勢不可擋：

2015年1月4日，國務院總理李克強敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍便獲得3.5萬元貸款，作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，深圳前海微眾銀行完成了第一筆放貸業(yè)務?？偫淼牡皆L使得尚未對外營業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行“火”了起來。6月25日，網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，作為首批5家民營銀行中最后一家獲準開業(yè)的銀行，自籌備之日起便備受關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行實踐模式

（一）運營渠道

在運營渠道上，微眾銀行和網(wǎng)商銀行都想構(gòu)建“輕資產(chǎn)、平臺化、交易型、不考慮存款、依托同業(yè)合作”的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。

微眾銀行上線之后，無營業(yè)網(wǎng)點和營業(yè)柜臺，更加注重移動端，依托互聯(lián)網(wǎng)為目標客戶群提供服務：貸款發(fā)放的實現(xiàn)通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級，無需財產(chǎn)擔保;購物、旅行等個人消費金融服務則通過手機掃碼登陸銀行微主頁便可實現(xiàn);未來將打造“大平臺”概念，加強與銀行合作，以依托同業(yè)合作為主要模式，主要靠中間業(yè)務收入實現(xiàn)盈利。

網(wǎng)商銀行主要以小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶為三大目標客戶群，主攻單筆額度不超過500萬元的貸款，采取了自營+平臺的模式來開展業(yè)務：自身不做存貸款業(yè)務，而是通過和同業(yè)高度合作的方式將自身定位為一個連接平臺，連接金融機構(gòu)和小微企業(yè)或個人;考核目標將不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤率，收入不會以存貸利息差為主，而是以服務的中小企業(yè)客戶數(shù)和海量消費者為重要導向。

（二）上線產(chǎn)品

兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行上線產(chǎn)品的發(fā)展速度是飛快的，都緊密結(jié)合開辦銀行的初衷，著力于市場占比較重的個人客戶和小微企業(yè)客戶，通過多種平臺實現(xiàn)為其提供融資渠道，解決其融資困境。

微眾銀行目前公布的產(chǎn)品有微眾銀行APP、定位個人信用貸款的產(chǎn)品、“微粒貸”、“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融業(yè)務”等，其中：通過定位個人信用貸款的產(chǎn)品，客戶通過QQ錢包，便可實現(xiàn)7*24小時的即時貸款服務;“微粒貸”在手機QQ和微信兩個渠道上線，額度在500元～20萬元不等;“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融業(yè)務”則是二手車電商優(yōu)信與微眾銀行聯(lián)合，就二手車融資業(yè)務，包括審核、簽約、支付等開展合作。

網(wǎng)商銀行目前公布的產(chǎn)品有網(wǎng)商銀行APP、“小微企業(yè)成長計劃”、“流量貸”、“口碑貸”等，其中：“小微企業(yè)成長計劃”推出，網(wǎng)商銀行宣布提供60億元信貸資金，支持淘寶、天貓平臺的小微商家和創(chuàng)業(yè)者，備戰(zhàn)2015年雙十一;“流量貸”是網(wǎng)商銀行與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出的信貸產(chǎn)品，幫助中小網(wǎng)站解決創(chuàng)業(yè)過程中融資難、融資貴的問題;“口碑貸”是一款面向線下實體商戶的貸款產(chǎn)品，優(yōu)先覆蓋口碑平臺？小微餐飲商戶，最高可發(fā)放10萬元無抵押信用貸款。值得關(guān)注的是網(wǎng)商銀行將實現(xiàn)銀行賬戶與支付寶用戶之間的連通，此舉將給網(wǎng)商銀行帶來巨大的客戶群。

（三）運營團隊和技術(shù)要求

比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行龐大的運營團隊，微眾銀行和網(wǎng)商銀行團隊成員都極其微小，兩家銀行大部分成員其實都是機器，只需要少部分的人員來對眾多機器進行后臺操控。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行對信息技術(shù)的要求是極高的。大部分前臺業(yè)務處理都是機器進行，無人工干預，人工干預只出現(xiàn)在后臺操控。從業(yè)務辦理的效果、效率、安全性等要求考慮，強大的技術(shù)是基礎(chǔ)和保障。

微眾銀行依托騰訊所掌握的社交大數(shù)據(jù)，需要將“社交大數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“金融大數(shù)據(jù)”。網(wǎng)商銀行的征信機制與風控模型則繼承于螞蟻微貸，核心機理是通過一個叫做“車間”的數(shù)據(jù)倉庫同步存儲阿里掌握的所有數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)分析方面，阿里有阿里云，后臺要比騰訊更強一些，但是騰訊社交大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢也不容小覷。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行對商業(yè)銀行的影響

（一）支付結(jié)算方面

商業(yè)銀行曾經(jīng)在各個領(lǐng)域支付結(jié)算中享有獨占資源的優(yōu)勢，然而，一定程度上，這樣的優(yōu)勢也使得銀行在支付結(jié)算方面的創(chuàng)新積極性不足，微眾銀行、網(wǎng)商銀行的發(fā)展在支付結(jié)算方面也必然對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的沖擊。

微眾銀行依托騰訊，有微信支付的支撐。如今微信錢包已實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、紅包、刷卡、手機充值、生活繳費、購物、信用卡還款、理財?shù)确矫娴闹Ц?，而且，微信錢包里面的余額可以和銀行卡之間實現(xiàn)取現(xiàn)和充值，通過微信也可以直接從綁定的銀行卡轉(zhuǎn)出賬款實現(xiàn)支付。在微信龐大的個人客戶群基礎(chǔ)上，微信發(fā)紅包也成為一種潮流。因此，依托微信支付，微眾銀行在支付結(jié)算方面不會示弱。

網(wǎng)商銀行依托阿里，有支付寶、余額寶的支撐。支付寶、余額寶在支付結(jié)算方面的優(yōu)勢以及迅猛的發(fā)展之勢早已經(jīng)成為熱門話題，一度成為商業(yè)銀行“頭號勁敵”之一。因此，依托支付寶、余額寶等支付手段，網(wǎng)商銀行在支付結(jié)算方面也勢均力敵。

（二）融資效率方面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直存在融資效率低、周期長的缺陷，一筆融資需經(jīng)過無數(shù)道審批，很長一段時間才能獲批。究其原因也源于信息不對稱，商業(yè)銀行需要設(shè)立龐大的信貸隊伍，設(shè)置一道道關(guān)卡才能確保貸款的可靠性，進而降低不良率。然而，互聯(lián)網(wǎng)銀行有效地彌補了銀行信貸空白，形成了一種全新型的“網(wǎng)絡直接融資市場”。微眾銀行、網(wǎng)商銀行均是主要針對個人和小微企業(yè)進行放貸，且均以大數(shù)據(jù)征信特征作為放貸的基礎(chǔ)，整個放貸過程以前端機器處理為主，較少有人工干預，其平臺上的小微企業(yè)無需抵押，方便快捷。這樣的新模式必然提高融資效率，未來有較大的發(fā)展空間，對商業(yè)銀行勢必造成沖擊。

（三）經(jīng)營成本方面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行因其歷史悠久、分支龐大、條線分工明確，為完成各項業(yè)務，商業(yè)銀行為各個條線均設(shè)置了眾多營業(yè)機構(gòu)和崗位，每個營業(yè)機構(gòu)和崗位均配備多名專業(yè)人員。而且商業(yè)銀行雖已創(chuàng)建了各種數(shù)據(jù)平臺，但是無紙化操作畢竟只是一部分，還有較多業(yè)務離不開紙質(zhì)資料，因此商業(yè)銀行經(jīng)營成本較大。

而微眾銀行、網(wǎng)商銀行，因其依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，大多業(yè)務處理過程均以無紙化的數(shù)據(jù)處理為主，人工操作也較少，只配備少數(shù)人在最終端對程序進行處理，需要的營業(yè)機構(gòu)、崗位、人員較少，較商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營成本要小得多。

（四）客戶營銷方面

依托強大的社交平臺，微眾銀行個人客戶眾多，也有相當一部分小微企業(yè)，客戶營銷方面只需借助騰訊的各種軟件，尤其是現(xiàn)已成為一種潮流的微信軟件，對以微信為主的社交軟件客戶進行直接營銷，營銷方式變得更直接、更便捷;依托強大的淘寶、天貓，這樣一個C2C和B2C相結(jié)合的強大的購物平臺，網(wǎng)商銀行的客戶營銷顯然也是較方便的。比起商業(yè)銀行“費盡心思”的營銷模式，微眾銀行、網(wǎng)商銀行客戶營銷模式都“輕松”多了。

三、對商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的啟示

（一）保持原有優(yōu)勢，不急于轉(zhuǎn)型

盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行起步于信息時代，具有創(chuàng)新的技術(shù)優(yōu)勢，但是商業(yè)銀行歷史悠久的根基、龐大的客戶基礎(chǔ)及客戶信賴、專業(yè)的金融業(yè)務能力、壟斷性的線下交易等也是其堅不可摧的脊柱，因此，在互聯(lián)網(wǎng)銀行崛起帶來的轟動之下，商業(yè)銀行要激起創(chuàng)新、積極進取的勁頭，但也不可被嚇倒，盲目追求改變，急于快速轉(zhuǎn)型。如果急于求成，追求快速轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可能會受到條件不具備、優(yōu)勢不突出、風險管控能力較低、金融與互聯(lián)網(wǎng)方面人才較缺、配套管理基礎(chǔ)較弱等一系列瓶頸的困擾。因此，商業(yè)銀行首先要做的就是剖析自身原有優(yōu)劣勢，立足自身發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢，再考慮針對部分劣勢分階段分步驟的進行改革，迎接挑戰(zhàn)。

（二）改革創(chuàng)新，促進轉(zhuǎn)型

很顯然，在互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的沖擊之下，商業(yè)銀行必須尋求與網(wǎng)絡運營商合作、“以變化謀發(fā)展”之道路。2012年以來五大行已經(jīng)開拓自己的電子商務平臺，建立“平臺+融資”的模式，各自打造B2B＼B2C 平臺，并在平臺上嵌入融資、理財?shù)冉鹑诜?。如：建設(shè)銀行的“善融商務”、交通銀行的“交博匯”、中國銀行推出的“云購物”等。因此，應對互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的沖擊，商業(yè)銀行促進轉(zhuǎn)型，改革創(chuàng)新也是必然之路。

一是轉(zhuǎn)變思維。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展并滲透人們生活、工作方方面面的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行應學習互聯(lián)網(wǎng)高端技術(shù)，運用互聯(lián)網(wǎng)的思維解決業(yè)務發(fā)展中的問題，盡快建立適合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式，建立客戶信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，并組織員工學習互聯(lián)網(wǎng)營銷方法和策略，使互聯(lián)網(wǎng)成為商業(yè)銀行業(yè)務強有力的工具;二是轉(zhuǎn)變方向。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存貸業(yè)務是核心，主要收益來源也是存貸利差。然而如今單純靠存貸業(yè)務早已無法滿足銀行的收益需求，因此商業(yè)銀行應逐步轉(zhuǎn)變方向，借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“中介”的作用，真正發(fā)揮銀行“中介”平臺功能，利用自身的信息收集、整理、分析工具對客戶交易行為及數(shù)據(jù)分析，為客戶提供全程的融資、理財和物流服務，滿足客戶整體需求;三是優(yōu)化流程、惠普金融?！跋迂殣鄹弧笔乾F(xiàn)有商業(yè)銀行典型的特征，然而，互聯(lián)網(wǎng)銀行主打的產(chǎn)品則是針對個人和小微企業(yè)，這一轉(zhuǎn)變突破了“嫌貧愛富”的傳統(tǒng)銀行特點，能夠服務于更廣大的客戶群體。

未來發(fā)展模式中，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行可以共同探索，采取合作的方式，利用商業(yè)銀行強大的客戶基礎(chǔ)和良好的口碑，加之互聯(lián)網(wǎng)高端技術(shù)帶來的信息共享、效率便捷，搭建的平臺必定能夠為企業(yè)客戶提供全流程的優(yōu)質(zhì)服務，成為企業(yè)服務“全管家”。

注釋

{1}口碑平臺是一家新興的本地生活服務平臺，2015年6月底，由阿里巴巴集團和螞蟻金服集團聯(lián)合出資60億元設(shè)立、致力于推動O2O服務轉(zhuǎn)型和升級。