我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析及建議

【摘 要】自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，金融業(yè)也逐步發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)變得日益復(fù)雜，一些新的金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，加上國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的沖擊和影響，金融風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有可能發(fā)生。本文通過(guò)分析目前我們目前的中小金融機(jī)構(gòu)目前存在的金融風(fēng)險(xiǎn)多樣性討論得出完善的金融監(jiān)管體制的重要性，希望對(duì)我國(guó)的有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到重要作用。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管；體制；重要性

20世紀(jì)70年代末期，我國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放階段。隨之而來(lái)的，除了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，還有日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和日益復(fù)雜的環(huán)境，金融市場(chǎng)不斷的吸收國(guó)際上新的金融產(chǎn)品，造成我國(guó)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)并存的結(jié)果，這種潛在的不穩(wěn)定因素，隨時(shí)影響著整個(gè)世界的金融市場(chǎng)，很多國(guó)家都發(fā)生了金融危機(jī)，我國(guó)也同樣存在著金融風(fēng)險(xiǎn)。為了穩(wěn)定金融市場(chǎng)，排除金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)采用了一行三會(huì)的監(jiān)管機(jī)制，這種體制起到一定成效，有利于專(zhuān)業(yè)化水平的提高和化解風(fēng)險(xiǎn)，但也存在一些問(wèn)題。

一、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)是指與金融有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，它包括金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等。銀行是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，也是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，我國(guó)的銀行業(yè)在近幾年也在不斷的發(fā)展進(jìn)步著，銀行是金融機(jī)構(gòu)的主體，引行占據(jù)著金融領(lǐng)域大多數(shù)的資源，只有維持銀行健康發(fā)展，才能保證我國(guó)的金融體系維持一個(gè)穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)，使得我國(guó)金融市場(chǎng)平穩(wěn)有序的運(yùn)行。

二、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.不良貸款比重較高，金融資產(chǎn)質(zhì)量惡化

這些年里，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款額及不良貸款比率持續(xù)降低，雖然是這種情況，過(guò)分的重視此類(lèi)指標(biāo)只能夠讓金融機(jī)構(gòu)根據(jù)增加信貸投放減少不良貸款以及收回有利的貸款。比如，由于商業(yè)銀行公司治理存在的問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率一直居高不下。2012年四大行剝離不良資產(chǎn)2.6萬(wàn)億元，2013年農(nóng)行準(zhǔn)備上市獲得政策剝離1.4萬(wàn)億元。經(jīng)過(guò)剝離的不良貸款事實(shí)上的回收率很低，資產(chǎn)回收率一般在30%、現(xiàn)金回收率在20%左右。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年二季度，商業(yè)銀行不良貸款余額為4549.1億元，雖然總數(shù)較年初減少424.2億元，但損失類(lèi)不良貸款余額卻增加了21.2億元。如此持續(xù)下去，必定影響銀行的發(fā)展和金融的穩(wěn)定。

2.信貸監(jiān)控存有漏洞，審查審批程序草率

現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)信貸投放方面的積極性依舊很高，部分銀行在進(jìn)入部分高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的過(guò)程中并未做好仔細(xì)的論證，太過(guò)迷戀短階段能夠帶來(lái)的高利潤(rùn)，在放款類(lèi)別、數(shù)額及期限方面也未全面權(quán)衡到自身風(fēng)險(xiǎn)承受水平，結(jié)果遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自身風(fēng)險(xiǎn)的邊界放貸。它的資本及經(jīng)常賬戶存在的雙順差，很多的外資根據(jù)一系列的渠道進(jìn)入了中國(guó)，央行必須投放很多的基礎(chǔ)貨幣實(shí)施對(duì)沖。此外，因?yàn)椴糠中刨J業(yè)務(wù)人員及監(jiān)控人員沒(méi)有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)以及搭配不妥善引起的不可以有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

3.房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)大，金融市場(chǎng)泡沫嚴(yán)重

我國(guó)現(xiàn)階段房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)方面有顯著的問(wèn)題，實(shí)體經(jīng)濟(jì)及虛擬經(jīng)濟(jì)的不相符：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的實(shí)際自有資金通常小于30%，發(fā)展商“出地”及銀行“出錢(qián)”的現(xiàn)象明顯；部分分階段不斷開(kāi)發(fā)的大型樓盤(pán)進(jìn)行大力的開(kāi)發(fā)；銀行沒(méi)有很好的監(jiān)控貸款，信貸資金存在很多挪用問(wèn)題；房貸、車(chē)貸等一系列項(xiàng)目貸款條件不再那么嚴(yán)格，消費(fèi)者違約問(wèn)題嚴(yán)重。

三、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

建立金融風(fēng)險(xiǎn)框架的防范與控制：

首先，發(fā)展中國(guó)家普遍用政策組合以處理很多外國(guó)資本的涌入。資本控制及別的政策結(jié)合能夠一些成功地降低很多的資本涌入，調(diào)整其構(gòu)成。然而很多使用的控制基礎(chǔ)貨幣的上升及組建儲(chǔ)備以應(yīng)付資本涌入。更為關(guān)鍵的政策是，部分國(guó)家選擇財(cái)政緊縮政策的對(duì)沖以避免貨幣升值從而確保更小的普遍的項(xiàng)目赤字，進(jìn)一步加快經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

其次，現(xiàn)階段金融市場(chǎng)體現(xiàn)出全球化趨勢(shì)，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管領(lǐng)域依舊于一國(guó)范圍里。針對(duì)全球市場(chǎng)而言，不易測(cè)評(píng)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)所顯現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)，類(lèi)似于衍生工具如此冗雜的交易使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依舊存在不確定性。要想處理此類(lèi)問(wèn)題，所有國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局需提高彼此的合作及協(xié)調(diào)。于新的金融條件下，降低跨國(guó)的信息不對(duì)稱(chēng)有益于新興市場(chǎng)。針對(duì)宏觀角度而言，越準(zhǔn)確和及時(shí)的信息披露越可以降低其他國(guó)家的金融動(dòng)蕩在本國(guó)帶來(lái)的沖擊。

最后，健全監(jiān)管法規(guī)體制，掌控機(jī)構(gòu)新增風(fēng)險(xiǎn)，降低以往存在的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)非銀行金融機(jī)構(gòu)完成優(yōu)質(zhì)發(fā)展。進(jìn)行分級(jí)別的監(jiān)管，對(duì)不一樣的公司分清良莠，進(jìn)行區(qū)別劃分，積極鼓勵(lì)；增強(qiáng)非銀行金融機(jī)構(gòu)法人治理構(gòu)造及內(nèi)控體制，提升監(jiān)管高管人員，提升行業(yè)自律建設(shè)及增強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍培訓(xùn)；健全信息披露體制，積極推動(dòng)全社會(huì)的管理力量，落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)做好機(jī)構(gòu)分級(jí)別管理；健全非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法規(guī)建設(shè)，提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)及非現(xiàn)場(chǎng)管理策略建設(shè)，發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查彼此互補(bǔ)的作用；提高處理清理整頓階段的殘留問(wèn)題，全面補(bǔ)充資本金讓資本變得充足，增強(qiáng)非銀行金融機(jī)構(gòu)方面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，金融自由化的過(guò)程具有很豐富的內(nèi)涵，挑戰(zhàn)同時(shí)相當(dāng)嚴(yán)峻。金融風(fēng)險(xiǎn)需全面的進(jìn)行防范及控制，確保金融體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康快速持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

王強(qiáng)（1985-），男，漢族，福建省泉州市人，職稱(chēng)：助教，學(xué)歷：研究生，研究方向：金融、經(jīng)濟(jì)、證券投資，單位：泉州紡織服裝職業(yè)學(xué)院。