社會(huì)轉(zhuǎn)型中的農(nóng)戶(hù)信用與融資需求

羅萬(wàn)金

摘 ? 要：本文在對(duì)農(nóng)戶(hù)信用特征進(jìn)行論證的基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)戶(hù)融資需求現(xiàn)狀與特征，以及制約農(nóng)戶(hù)融資需求的變量因素，并提出了增加財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的資金投入，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置;依托傳統(tǒng)親緣信用發(fā)展合作金融滿(mǎn)足生活消費(fèi)和一般消費(fèi)資金需求;依靠現(xiàn)代契約信用發(fā)展商業(yè)金融滿(mǎn)足其他經(jīng)營(yíng)性資金需求;積極開(kāi)發(fā)農(nóng)戶(hù)信用資源，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)金融需求與農(nóng)戶(hù)信用聯(lián)合的統(tǒng)一等相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)信用;融資需求;產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1674-0017-2015（10）-0081-03

中國(guó)農(nóng)民的信任不是建立在信仰共同體基礎(chǔ)上的普遍信任，而是建立在血緣關(guān)系共同體基礎(chǔ)上的特殊信任，和通常被認(rèn)為是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為、降低交易成本、擴(kuò)展交易空間的契約信用有著很大差別。由于農(nóng)戶(hù)社會(huì)信任關(guān)系存在缺陷、農(nóng)村信用信息不對(duì)稱(chēng)、農(nóng)村抵押擔(dān)保物匱乏、農(nóng)戶(hù)信貸交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大等原因，農(nóng)戶(hù)“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾比較突出。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)出多樣化的特征，而現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品還遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)的需要，供求之間存在較大缺口，造成這一局面的原因雖然是多方面的，但缺乏適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)信用和資金需求特點(diǎn)的融資體系是根本原因。本文主要針對(duì)農(nóng)戶(hù)信用特點(diǎn)和融資需求進(jìn)行分析，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

一、農(nóng)戶(hù)信用：從傳統(tǒng)親緣信用向現(xiàn)代契約信用轉(zhuǎn)型

一直以來(lái)，農(nóng)戶(hù)以血緣關(guān)系為紐帶形成合力抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，從事社會(huì)生產(chǎn)和商品交易，從而形成了“熟人社會(huì)”的親緣信用。隨著改革開(kāi)放的不斷深入，農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移的富余勞動(dòng)力不斷增多，出現(xiàn)了游走于城鄉(xiāng)之間的漂移一族，甚至出現(xiàn)“80后”的新生代農(nóng)民工。在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的同時(shí)，農(nóng)民工尤其是新生代農(nóng)民工也見(jiàn)識(shí)和學(xué)會(huì)了運(yùn)用城市現(xiàn)代金融和現(xiàn)代契約工具。農(nóng)民工返鄉(xiāng)或者回鄉(xiāng)探親，也帶去了現(xiàn)代契約理念和行為。但是，由于缺乏對(duì)外合作的意愿，植根于傳統(tǒng)農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)信用很難與現(xiàn)代契約對(duì)接。轉(zhuǎn)型時(shí)期，我國(guó)正面臨社會(huì)結(jié)構(gòu)和文化的重構(gòu)，現(xiàn)代“匿名”社會(huì)對(duì)“熟人”社會(huì)以及與之相應(yīng)的信用結(jié)構(gòu)形成了巨大沖擊，農(nóng)戶(hù)亟需從傳統(tǒng)信用意識(shí)向現(xiàn)代信用意識(shí)轉(zhuǎn)變，從依靠親緣的、傳統(tǒng)的非正式借貸關(guān)系向依靠制度的、現(xiàn)代的正式借貸關(guān)系轉(zhuǎn)型。

農(nóng)戶(hù)信用的轉(zhuǎn)型將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。在這一過(guò)程中，傳統(tǒng)的親緣信用和現(xiàn)代的契約信用將同時(shí)發(fā)揮作用。因此，當(dāng)前面向農(nóng)戶(hù)的融資體系應(yīng)是多樣化的。也就是說(shuō)，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，既需要有依托傳統(tǒng)信用的融資機(jī)構(gòu)，又需要有依托現(xiàn)代信用的金融機(jī)構(gòu)，唯有如此，才能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多樣性的融資需求。

二、農(nóng)戶(hù)信用特征：高度的自身信用維護(hù)觀念

（一）農(nóng)戶(hù)的個(gè)人信用實(shí)際上是一種道德化的社會(huì)資本。農(nóng)村是一個(gè)典型的“熟人社會(huì)”， “有借有還，再借不難”的信譽(yù)觀念?yuàn)A雜著復(fù)雜的“面子”、“人情”和“關(guān)系”等道德共識(shí)，對(duì)人們的行為有著強(qiáng)烈的規(guī)范和約束作用。在農(nóng)村中借款農(nóng)戶(hù)的潛在違約面臨著懲罰的擴(kuò)大效應(yīng)，其違約情況會(huì)被貸款農(nóng)戶(hù)以閑言碎語(yǔ)”的方式加以傳播，借款農(nóng)戶(hù)的“惡劣行徑”就會(huì)成為整個(gè)村落的共同信息?？紤]到潛在的違約成本，作為理性人的借款農(nóng)戶(hù)就會(huì)選擇自我履行還款義務(wù)，這就意味著關(guān)系型信用一般地具有自我履行的特征。這種關(guān)系型信用較好地利用了農(nóng)戶(hù)之間的社會(huì)信息資源。對(duì)農(nóng)戶(hù)這種道德化的社會(huì)資本的開(kāi)發(fā)，將為農(nóng)村信貸市場(chǎng)提供廣闊的發(fā)展空間。

（二）農(nóng)戶(hù)的社會(huì)信任呈現(xiàn)典型的“內(nèi)強(qiáng)外弱”特征。在農(nóng)戶(hù)之間，建立在先賦性的血緣關(guān)系基礎(chǔ)上的信任明顯強(qiáng)于“熟人社會(huì)”，而“熟人社會(huì)”又明顯強(qiáng)于陌生人;農(nóng)戶(hù)的信任一旦突破了血緣關(guān)系的范圍，每向外擴(kuò)展一步都很艱難;農(nóng)戶(hù)的強(qiáng)信用特征僅僅局限于個(gè)體層面和自我約束，由于這種信用機(jī)制缺乏互動(dòng)性特征，因而更多的是一種以己為中心的“向內(nèi)收斂”，而非基于廣泛人際合作的“向外延伸”。中國(guó)農(nóng)戶(hù)的低社會(huì)信任直接導(dǎo)致了較低的合作意愿，這使得任何基于合作框架的經(jīng)濟(jì)行為都面臨極高的組織成本和協(xié)調(diào)成本。這就意味著農(nóng)戶(hù)信用的開(kāi)發(fā)和農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)極其緩慢的過(guò)程。

三、農(nóng)戶(hù)融資需求的現(xiàn)狀與特征：多層次性

（一）對(duì)生產(chǎn)性資金需求呈長(zhǎng)期化趨勢(shì)。定西市農(nóng)戶(hù)在在農(nóng)田水利、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備購(gòu)置及種植的經(jīng)濟(jì)作物上，都離不開(kāi)信貸資金支持和金融產(chǎn)品的使用。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活提供公共產(chǎn)品或公共服務(wù)，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基本公共服務(wù)均等化，屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，資金投入期相對(duì)較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，而且其消費(fèi)過(guò)程容易產(chǎn)生“搭便車(chē)”的機(jī)會(huì)主義行為，決定了僅僅依靠組織能力不強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)戶(hù)難以完成，必須主要依靠公共財(cái)政和政策性金融支持。目前，農(nóng)民開(kāi)設(shè)的經(jīng)濟(jì)林，林草，生態(tài)園、花卉苗基地等都迫切需要更多的資金及與投資項(xiàng)目相適應(yīng)的貸款期限。

（二）其他經(jīng)營(yíng)資金需求從小額向大額化邁進(jìn)。當(dāng)前定西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的趨勢(shì)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整促進(jìn)了農(nóng)林牧副業(yè)的企業(yè)化、規(guī)模化和經(jīng)營(yíng)管理的專(zhuān)業(yè)化，特別是近年來(lái)在“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”、“項(xiàng)目+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”等新型發(fā)展模式的帶動(dòng)下，出現(xiàn)了大量的養(yǎng)殖、水果和蔬菜等專(zhuān)業(yè)村，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯，這些行業(yè)和產(chǎn)業(yè)僅僅依靠農(nóng)戶(hù)之間借貸難以滿(mǎn)足需求，迫切需要更多的信貸資金支持。其他經(jīng)營(yíng)性資金需求不是財(cái)政和政策性金融支持的范圍，農(nóng)戶(hù)的傳統(tǒng)親緣信用難以發(fā)揮用武之地，只能依靠以現(xiàn)代契約信用為特征的商業(yè)金融。

（三）對(duì)生活消費(fèi)和一般消費(fèi)資金存在需求。農(nóng)戶(hù)生活消費(fèi)和一般消費(fèi)主要指維持農(nóng)戶(hù)穩(wěn)定和可持續(xù)的必要消費(fèi)，是農(nóng)村社會(huì)再生產(chǎn)的基礎(chǔ)。普通農(nóng)戶(hù)最為基本的金融需求是儲(chǔ)蓄存款，多數(shù)農(nóng)戶(hù)因其生產(chǎn)規(guī)模小，一般不會(huì)有生產(chǎn)性貸款需求。各類(lèi)農(nóng)戶(hù)都有潛在的消費(fèi)貸款需求，用于子女上學(xué)、婚嫁、修建住房等。生活消費(fèi)需求和一般消費(fèi)需求對(duì)資金要求一般需求急、數(shù)量較小、周轉(zhuǎn)時(shí)間短，農(nóng)戶(hù)通過(guò)商業(yè)金融獲得資金時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣、心理成本高，不能滿(mǎn)足需求。

（四）民間借貸是農(nóng)戶(hù)融資的主要渠道。從定西市農(nóng)戶(hù)的借款渠道來(lái)看，有88.6%的農(nóng)戶(hù)是通過(guò)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)籌款，只有11.4%的農(nóng)戶(hù)是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)籌款，農(nóng)戶(hù)民間借貸明顯超過(guò)銀行信貸。農(nóng)戶(hù)通過(guò)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)籌款，主要是通過(guò)親戚朋友籌資，比例高達(dá)90.5%。定西市民間借貸活動(dòng)十分活躍，但仍處于相對(duì)初級(jí)的階段，主要表現(xiàn)為借貸往往以無(wú)息為主;信用形式以口頭形式居多，沒(méi)有正式的合同及擔(dān)保，并呈現(xiàn)出典型的“親情特征”。這種情況表明，當(dāng)前農(nóng)村金融基本上不是以正規(guī)合約為基礎(chǔ)的契約型信用，而是農(nóng)戶(hù)之間依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用。與正規(guī)金融部門(mén)的契約型信用相比，關(guān)系型信用似乎更具有普遍性和有效性。

四、金融抑制：影響農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的主要變量與現(xiàn)實(shí)矛盾

（一）較高的自然風(fēng)險(xiǎn)。定西市屬黃土高原丘陵溝壑區(qū)，水土流失嚴(yán)重，干旱少雨，水資源短缺，植被稀疏，生態(tài)環(huán)境惡化，土地貧瘠，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)脆弱。由于缺乏系統(tǒng)的地理學(xué)、生物學(xué)、生態(tài)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等理論指導(dǎo)和適度的環(huán)境存量支持，農(nóng)民靠天吃飯似乎成了一道繞不過(guò)的坎。薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、緊張的融資環(huán)境，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)法獲得足夠資金的投入。

（二）潛在的市場(chǎng)風(fēng)。由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的特征以及自然經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)戶(hù)難以在較為分散且時(shí)滯較長(zhǎng)的市場(chǎng)中捕捉信息，同時(shí)也難以針對(duì)市場(chǎng)信息及時(shí)地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和進(jìn)行技術(shù)革新，小農(nóng)戶(hù)與大市場(chǎng)的矛盾始終存在，農(nóng)戶(hù)增產(chǎn)不增收就是典型案例。由于交通和信息閉塞，小農(nóng)戶(hù)與大市場(chǎng)的矛盾始終存在。農(nóng)戶(hù)增產(chǎn)不增收就是典型案例。

（三）總量與結(jié)構(gòu)的矛盾。定西市農(nóng)產(chǎn)品雖然較多，但一般產(chǎn)品多，名優(yōu)產(chǎn)品少，初級(jí)產(chǎn)品多，深加工產(chǎn)品少，大而全、小而全問(wèn)題普遍存在，比較優(yōu)勢(shì)沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售難問(wèn)題較為突出。

（四）環(huán)境與效率的矛盾。受自然條件、地理環(huán)境制約，定西市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)效率不高，收益偏低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱勢(shì)地位明顯，而小額農(nóng)貸由于額度小，期限短，與生產(chǎn)周期不匹配，農(nóng)戶(hù)與信用社因此面臨貸款難與難貸款的兩難選擇。同時(shí)，由于農(nóng)戶(hù)存在治病、建房、教育等大額剛性需求，使民間借貸存在合理的生存空間。農(nóng)戶(hù)對(duì)借款利率的敏感性和高需求彈性導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)的意愿融資渠道同實(shí)際融資渠道相背離。

（五）制度與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排缺位，農(nóng)戶(hù)面對(duì)自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)在所難免。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以戶(hù)為單位的，帶有相當(dāng)大的分散性;加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，自然災(zāi)害所帶來(lái)的最直接、最沉重的打擊，農(nóng)戶(hù)首當(dāng)其沖。

五、進(jìn)一步完善農(nóng)村投融資體制，把握農(nóng)戶(hù)融資需求的金融著力點(diǎn)

（一）增加財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的資金投入，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的外部性及戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的特質(zhì)決定了政府扶持的必要性。除了項(xiàng)目建設(shè)、直接補(bǔ)貼等直接方式外，財(cái)政還可以通過(guò)政策性金融間接支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是財(cái)政補(bǔ)貼直接投入，解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金難的問(wèn)題。二是拓展農(nóng)業(yè)政策性金融。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一直積極支持國(guó)家糧棉購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，還支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，但是與破解“三農(nóng)”問(wèn)題的資金需求還有一定距離，亟待拓展服務(wù)范圍。三是完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，緩解農(nóng)民因?yàn)?zāi)害產(chǎn)生的損失。在極端氣候成為常態(tài)的新時(shí)期，農(nóng)戶(hù)天生的脆弱性再度受到威脅，應(yīng)完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)補(bǔ)償農(nóng)戶(hù)損失。

（二）依托傳統(tǒng)親緣信用發(fā)展合作金融滿(mǎn)足生活消費(fèi)和一般消費(fèi)資金需求。農(nóng)戶(hù)生活需求和一般消費(fèi)資金需求的特點(diǎn)決定了以傳統(tǒng)農(nóng)村親緣信用為紐帶發(fā)展合作金融，可以提高資金配置效率。因此，要更多地形成農(nóng)戶(hù)互助合作的交易平臺(tái)：一要培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體。新的合作組織能夠?yàn)檗r(nóng)民低成本與市場(chǎng)對(duì)接減少交易費(fèi)用。二要尊重農(nóng)村民間金融的創(chuàng)造精神，發(fā)揮小型金融的比較優(yōu)勢(shì)。引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)民間的各種資金為“新農(nóng)村建設(shè)”服務(wù)。三要加快形成農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。建立以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，郵政儲(chǔ)蓄銀行、鄉(xiāng)村銀行相并存，民間融資機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）依靠現(xiàn)代契約信用發(fā)展商業(yè)金融滿(mǎn)足其他經(jīng)營(yíng)性資金需求。首先，擴(kuò)大擔(dān)保貸款和信用貸款范圍。按照靈活、方便、安全的原則，改革完善對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的制度辦法：對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款，可采用信用貸款的方式;對(duì)較大額度的貸款，可采用聯(lián)戶(hù)擔(dān)保的方式。其次，向農(nóng)戶(hù)發(fā)放長(zhǎng)期的投資貸款。金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需要，在優(yōu)先解決農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)業(yè)資金需要的同時(shí)，積極支持農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商業(yè)者從事多種經(jīng)營(yíng)。再次，向農(nóng)民發(fā)放消費(fèi)貸款。積極開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)需要的建房、教育、大額消費(fèi)品等消費(fèi)貸款，以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)調(diào)劑資金余缺的需求。

（四）積極開(kāi)發(fā)農(nóng)戶(hù)信用資源，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)金融需求與農(nóng)戶(hù)信用聯(lián)合的統(tǒng)一。一是通過(guò)政府推動(dòng)，整合信用資源，加快信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，完善農(nóng)戶(hù)信用信息采集評(píng)價(jià)體系，探索建立金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制。二是創(chuàng)新信貸品種，完善貸款定價(jià)機(jī)制，豐富信用組合方式，完善農(nóng)貸授信辦法，防范履約能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是多方籌集農(nóng)民貸款擔(dān)?；?，建立農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保體系，以解決農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。

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The Peasant Households Credit and the Financing

Demand in the Social Transformation

LUO Wanjin

（Dingxi Municipal Sub-branch PBC， Dingxi Gansu 743000）

Abstract： Based on the argument of the characteristics of peasant households credit， the paper analyzes the current situation and characteristics of peasant households financing needs as well as the variable factors which restricts farmers financing needs， and puts forward related suggestions.

Keywords： peasant household credit; financing demand; product innovation

責(zé)任編輯、校對(duì)：申建文