我國(guó)第三方支付體系存在的問(wèn)題及對(duì)策

張笑妍　牛薇薇

【摘要】第三方支付是電子商務(wù)順利進(jìn)行的基礎(chǔ)條件，它以安全便捷等特點(diǎn)被大家廣泛接受。但隨著第三方支付體系的日益壯大，人們也面臨著交易過(guò)程中個(gè)人資料泄露、資金安全等風(fēng)險(xiǎn)。本文以支付寶為例，結(jié)合網(wǎng)購(gòu)的實(shí)際情況與親身體驗(yàn)，分析現(xiàn)行的第三方支付體系的優(yōu)勢(shì)與不足，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)對(duì)策，以完善第三方支付體系。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 支付寶 問(wèn)題

隨著信息技術(shù)的日新月異和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，電子商務(wù)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易量突飛猛進(jìn)。為了增強(qiáng)買(mǎi)賣(mài)雙方之間的信任，充當(dāng)信用中介的第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。自1999年北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司開(kāi)啟第三方支付大門(mén)，支付寶、快錢(qián)、財(cái)付通、國(guó)付寶等多種第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付既是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)順利進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。它以安全便捷、易操作等特點(diǎn)，被人們廣泛接受，交易規(guī)模由2008年的2356億元上升至2014年的99429億元。但隨著第三方支付體系的日益壯大，人們也面臨著交易過(guò)程中個(gè)人資料泄露、資金安全等風(fēng)險(xiǎn)。本文以支付寶為例，結(jié)合網(wǎng)購(gòu)的實(shí)際情況與親身體驗(yàn)，分析我國(guó)第三方支付體系的優(yōu)勢(shì)與不足，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)對(duì)策，以完善第三方支付體系，讓網(wǎng)絡(luò)交易更安全便捷。

一、我國(guó)第三方支付的發(fā)展特點(diǎn)

（一）市場(chǎng)交易規(guī)模逐年擴(kuò)大

越來(lái)越多的人使用第三方支付辦理網(wǎng)購(gòu)、網(wǎng)上繳費(fèi)、手機(jī)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模逐年上升。由2008年的2356億元上升到了2014年的99429億元，增加了41倍之多。第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)頭羊支付寶更是如此，以“雙11”為例，2009～2014年支付寶交易額分別為1億元、9.36億元、52億元、191億元、350億元、571億元。

（二）從事第三方支付的企業(yè)不斷增長(zhǎng)

由于銀行對(duì)建立獨(dú)立的第三方托管賬戶(hù)態(tài)度消極，促進(jìn)了第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和快速發(fā)展，承擔(dān)起P2P平臺(tái)資金托管。中國(guó)人民銀行制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，提出了支付許可證（即第三方支付牌照）的規(guī)定，并于2010年9月開(kāi)始實(shí)施。央行自2011年發(fā)放第一批支付許可證以來(lái)，到2015年初已有269家企業(yè)獲得牌照，說(shuō)明更多的企業(yè)看好第三方支付的未來(lái)市場(chǎng)價(jià)值，欲躋身于第三方支付這個(gè)大行業(yè)中來(lái)。

（三）第三方支付與多行業(yè)密切合作

第三方支付不僅活躍在教育、航空、旅游方面，也逐漸將重心轉(zhuǎn)向物流、零售、基金、保險(xiǎn)、醫(yī)療等行業(yè)。相信在不久的將來(lái)，第三方支付會(huì)與更多的行業(yè)建立聯(lián)系，簡(jiǎn)化傳統(tǒng)支付方式的繁瑣步驟，提高工作效率。例如支付寶在2005年?duì)渴终猩蹄y行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行，2014年8月，蘭大一院開(kāi)啟了支付寶服務(wù)窗，2014年“雙12”約有2萬(wàn)家門(mén)店參與支付寶錢(qián)包付款活動(dòng)，包括超市、便利店、餐館、甜品店等多個(gè)日常消費(fèi)場(chǎng)所，2015年初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)笛宇科技也開(kāi)始和支付寶合作，2015年4月，支付寶與華潤(rùn)萬(wàn)家、家樂(lè)福達(dá)成合作。

二、我國(guó)第三方支付的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.以獨(dú)立的第三方身份提供信用保障?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性在信用薄弱的環(huán)境下會(huì)造成買(mǎi)家收貨不付款、賣(mài)家收款不發(fā)貨的情況，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。而第三方支付恰好能有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，保證買(mǎi)賣(mài)雙方的貨款安全。比如買(mǎi)方收到貨物后發(fā)現(xiàn)貨物有問(wèn)題申請(qǐng)退款，第三方會(huì)介入處理。這使得第三方充當(dāng)了值得信賴(lài)的中介，增強(qiáng)了買(mǎi)賣(mài)雙方之間的信任程度，提升了網(wǎng)絡(luò)交易量。商家在客戶(hù)中建立了較高的信譽(yù)度后，不僅可以留住老顧客，也可以通過(guò)老顧客發(fā)展新顧客，積累越來(lái)越多的人脈資源，有利于進(jìn)一步開(kāi)拓行業(yè)市場(chǎng)。

2.操作簡(jiǎn)便且安全性高。以支付寶為例，客戶(hù)下好訂單點(diǎn)擊確認(rèn)付款一步后，在整個(gè)界面上會(huì)出現(xiàn)要選擇付款的方式和銀行，在確定好銀行后，會(huì)直接跳入到銀行支付界面，輸入有效賬號(hào)或身份證號(hào)、密碼和綁定手機(jī)號(hào)上收到的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，再一次進(jìn)行確認(rèn)后，支付成功。第三方支付界面有整齊有序的圖標(biāo)排列和清楚的文字提示，不會(huì)讓消費(fèi)者費(fèi)時(shí)費(fèi)力地尋找下一個(gè)步驟。在保證安全方面，第三方支付公司與合作銀行簽訂安全協(xié)議，通過(guò)數(shù)字證書(shū)的安裝、綁定手機(jī)號(hào)碼、短信驗(yàn)證等方式，使網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)和客戶(hù)的各項(xiàng)信息資料加密處理，保證客戶(hù)賬戶(hù)信息和賬戶(hù)資金的安全。

3.以低成本優(yōu)勢(shì)吸引客戶(hù)。像支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)都屬于免費(fèi)的第三方支付平臺(tái)，客戶(hù)只需注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)即可。買(mǎi)方購(gòu)物時(shí)無(wú)法預(yù)料商品是否滿(mǎn)意，第三方支付會(huì)提供購(gòu)物退運(yùn)險(xiǎn)，降低買(mǎi)方的購(gòu)物成本。支付寶、拉卡拉、錢(qián)袋寶等還推出轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠，部分還有免費(fèi)。支付寶首筆5000元轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，如果轉(zhuǎn)賬金額超過(guò)5000元，可以分幾天轉(zhuǎn)賬，這樣手續(xù)費(fèi)會(huì)大大減少。使用拉卡拉手機(jī)刷卡器進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不管什么地點(diǎn)，哪兩個(gè)銀行間，都按轉(zhuǎn)賬金額的0.3%收取手續(xù)費(fèi)，最低2元，最高10元，這些服務(wù)為客戶(hù)降低了成本，積聚了大量人氣。

4.與銀行合作實(shí)現(xiàn)共贏。客戶(hù)只要持有銀行卡，就可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上交易。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，增加銀行卡收入、減少了網(wǎng)關(guān)的開(kāi)發(fā)費(fèi)用。對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，銀行可幫助其確認(rèn)客戶(hù)的銀行支付能力、完善支付業(yè)務(wù)流程，并為其提供安全防控技術(shù)支持。第三方支平臺(tái)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

（二）第三方支付存在的問(wèn)題

1.沉淀資金的安全問(wèn)題。在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中，從賣(mài)方發(fā)貨到買(mǎi)方確認(rèn)收貨會(huì)形成一個(gè)幾天的時(shí)間差，這期間買(mǎi)方支付的貨款在第三方支付公司形成了資金沉淀。若第三方公司對(duì)沉淀資金缺乏有效管理，導(dǎo)致資金鏈斷裂，則會(huì)引發(fā)支付困難。若第三方支付公司用沉淀資金投資，如支付寶與天弘基金合作，以較高收益率吸引消費(fèi)者將閑置資金放入余額寶里，若投資不利，會(huì)造成資金的流動(dòng)性難題，甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。此外，搶紅包、互贈(zèng)紅包等好玩活動(dòng)的背后也存在巨大的現(xiàn)金沉淀，資金管理成為新問(wèn)題。

2.平臺(tái)運(yùn)行的安全問(wèn)題。雖然第三方支付的安全防護(hù)系統(tǒng)日益完善，但犯罪分子總能利用平臺(tái)漏洞實(shí)施盜竊、詐騙等一系列違法犯罪活動(dòng)。如客戶(hù)輕信了手機(jī)中的中獎(jiǎng)信息、電話(huà)，相信假公安、假法官、假客服人員的要求將第三方支付賬戶(hù)中的錢(qián)轉(zhuǎn)賬，在網(wǎng)購(gòu)付款時(shí)輕易點(diǎn)擊賣(mài)家發(fā)來(lái)的付款鏈接等，這使客戶(hù)的資金安全受到威脅。一些不良商家泄露客戶(hù)信息帶來(lái)安全隱患，如2013年的多起第三方支付資金被盜事件，2014年1月支付寶內(nèi)鬼泄密等。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)達(dá)，黑客、木馬等病毒也會(huì)造成一定的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.助長(zhǎng)網(wǎng)絡(luò)賭博等非法交易活動(dòng)。利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行賭博，存在方便、隱蔽性強(qiáng)、范圍廣等特點(diǎn)，深受賭徒歡迎，目前網(wǎng)絡(luò)賭博已滲透到我國(guó)各地。整個(gè)賭博過(guò)程涉及到參賭用戶(hù)、銀行、第三方支付平臺(tái)、賭博集團(tuán)。參賭用戶(hù)先往自己的網(wǎng)銀里存入資金，銀行再和第三方支付結(jié)算，第三方支付再與賭博集團(tuán)結(jié)算，跟網(wǎng)購(gòu)流程相似。第三方支付平臺(tái)“快錢(qián)”、“易寶支付”、“環(huán)迅支付”都曾踏入雷區(qū)。

三、第三方支付存在問(wèn)題的原因

（一）第三方支付公司的管理有待完善

一方面，第三方支付公司的自有資金和客戶(hù)資金未明確劃分和有效管理，導(dǎo)致第三方公司利用客戶(hù)資金進(jìn)行投資和非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使客戶(hù)的資金安全和資金的流動(dòng)性受到威脅，帶來(lái)資金安全問(wèn)題。另一方面，第三方支付公司的員工自律性不強(qiáng)。為一己之利，利用職位便利，竊取客戶(hù)個(gè)人資料，將其出售給公司外部人員，使客戶(hù)生活受到騷擾，為客戶(hù)帶來(lái)安全隱患。2014年支付寶內(nèi)鬼事件的主犯李某曾在2010年期間竊取了20G用戶(hù)信息，并進(jìn)行倒賣(mài)，雖然沒(méi)有涉及到客戶(hù)銀行卡號(hào)以及密碼等核心交易信息，但也敲響了支付行業(yè)內(nèi)控管理的警鐘。

（二）第三方支付的法律監(jiān)管滯后

雖然我國(guó)相繼出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》、《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》等多項(xiàng)法律法規(guī)，但仍存在法律制定滯后、針對(duì)性不強(qiáng)等問(wèn)題：一是對(duì)第三方支付的法律定位不清。第三方支付具有支付中介和銀行結(jié)算的雙重功能，因此僅依照傳統(tǒng)金融進(jìn)行監(jiān)管跟不上現(xiàn)實(shí)要求。二是市場(chǎng)準(zhǔn)入條件過(guò)低。第三方支付市場(chǎng)幾乎處于一種無(wú)門(mén)檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管的“三無(wú)”狀態(tài)，導(dǎo)致一些公司從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。三是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則不清淅。在同質(zhì)化的第三方支付市場(chǎng)中，存在各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。四是交易細(xì)節(jié)的法律法規(guī)不明確。如《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》，但只對(duì)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者所承擔(dān)的責(zé)任和消費(fèi)者的權(quán)利進(jìn)行了大概的敘述，未對(duì)交易過(guò)程中每一個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行更加具體化的描述和說(shuō)明，導(dǎo)致無(wú)法全面解決網(wǎng)絡(luò)交易中的糾紛。

四、完善我國(guó)第三方支付的對(duì)策

（一）加強(qiáng)第三方支付公司的管理與監(jiān)督

一是完善企業(yè)管理體系。公司應(yīng)制定好一套完備的管理?xiàng)l例，多方監(jiān)管，分工明確；公司應(yīng)加強(qiáng)管理技術(shù)，派專(zhuān)人負(fù)責(zé)客戶(hù)資料管理并對(duì)客戶(hù)資料做好備份，對(duì)存儲(chǔ)客戶(hù)資料的計(jì)算機(jī)進(jìn)行高強(qiáng)度加密技術(shù)處理，并在計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)處安裝24小時(shí)開(kāi)啟的高像素?cái)z像頭；公司應(yīng)詳細(xì)記錄投資資金的使用、盈虧情況，并定期做成財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告，以便及時(shí)向客戶(hù)說(shuō)明資金流向情況，防止客戶(hù)資金受損。二是加強(qiáng)員工自律和相互監(jiān)督。公司員工在簽訂勞動(dòng)合同時(shí)，也要簽訂一份保密協(xié)議，承諾絕不泄露客戶(hù)信息，不做有損公司利益的事，對(duì)違反規(guī)定的后果負(fù)一切責(zé)任；公司要訂立明確的獎(jiǎng)懲制度，外有監(jiān)事會(huì)大監(jiān)管，內(nèi)有高層向低層的逐級(jí)監(jiān)管，員工間也要互相監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)有任何違反職業(yè)道德的事，應(yīng)立刻向管理人員報(bào)告，對(duì)于有功人員，公司給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于違紀(jì)人員，公司進(jìn)行懲罰。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)

一是明確法律定位。第三方支付機(jī)構(gòu)與金融體系聯(lián)系密切并與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)，因此國(guó)家可將第三方支付劃歸為非銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)，與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)合并管理或單獨(dú)監(jiān)管。二是實(shí)行差別化市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。我國(guó)可借鑒美國(guó)和歐盟的做法，根據(jù)經(jīng)營(yíng)種類(lèi)、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模實(shí)行差別化、人性化市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。為小規(guī)模機(jī)構(gòu)創(chuàng)造發(fā)展空間的同時(shí)，加強(qiáng)審查力度和監(jiān)管，建立退出機(jī)制，努力營(yíng)造規(guī)范有序的交易環(huán)境。三是明確市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定針對(duì)第三方支付公司的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，允許公平競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)厲查處壟斷等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式，努力營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

作者簡(jiǎn)介：張笑妍（1999-），女，河北保定人，保定市第三中學(xué)557班，研究方向：金融；牛薇薇（1971-），女，河北保定人，河北金融學(xué)院，教授，研究方向：金融。