限額令欲降網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)

日前央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》），被外界解讀為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”，進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)，降低網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)。但《意見(jiàn)稿》中對(duì)開戶驗(yàn)證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍等做出的多項(xiàng)規(guī)定，被稱為“限額令”，一時(shí)間內(nèi)刺激了行業(yè)和消費(fèi)者的神經(jīng)。

單日支付限額被誤讀

“如果一天只能在網(wǎng)上支付5000元，那太少了，要是買高端產(chǎn)品估計(jì)不夠用。”《意見(jiàn)稿》一出，“剁手族”們對(duì)于其中一條新規(guī)怨聲載道。根據(jù)這份文件，“支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。”

簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，《意見(jiàn)稿》對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置為單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額。同時(shí)還對(duì)綜合類、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定年累計(jì)20萬(wàn)元、10萬(wàn)元限額。

對(duì)于外界的質(zhì)疑聲，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人公開回應(yīng)時(shí)解釋，上述限制性規(guī)定僅適用于消費(fèi)者支付賬戶內(nèi)的資金扣款，對(duì)那些使用快捷支付和銀行網(wǎng)關(guān)支付的消費(fèi)者基本沒(méi)有影響，并稱極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用本人的銀行卡完成付款。他表示，限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。

一向講求用戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，近年來(lái)在移動(dòng)端的支付量增長(zhǎng)迅猛。據(jù)平安證券銀行研究團(tuán)隊(duì)提供的數(shù)據(jù)，2014 年第三方網(wǎng)絡(luò)支付 8 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50%，移動(dòng)端支付 6 萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)390%，增長(zhǎng)幅度大大超過(guò)PC端支付。

在央行看來(lái)，根據(jù)以往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，這種限額管理不會(huì)對(duì)人們的日常消費(fèi)造成太大影響。據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《意見(jiàn)稿》規(guī)定的綜合類支付賬戶），全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過(guò)20萬(wàn)元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)（即《意見(jiàn)稿》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶），全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過(guò)10萬(wàn)元。

對(duì)于央行網(wǎng)絡(luò)支付限額的政策，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為不無(wú)道理?！跋揞~有利于保障客戶資金安全，因?yàn)橹Ц顿~戶所記錄的資金余額相當(dāng)于‘預(yù)付款’，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。”艾瑞咨詢分析師李超認(rèn)為，近年來(lái)，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時(shí)有發(fā)生，因此對(duì)于第三方支付的功能限制，可以一定程度上避免了風(fēng)險(xiǎn)積聚?！?/p>

在去年，央行也出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)支付管理的征求意見(jiàn)稿，規(guī)定的單日支付額度是1000元，比今年更加嚴(yán)格。因此有消息稱，多家第三方支付機(jī)構(gòu)仍在和央行溝通中，未來(lái)是否會(huì)放寬還是未知。

免費(fèi)轉(zhuǎn)賬可能終結(jié)

目前，在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬既可以從本人的支付賬戶向他人的支付賬戶轉(zhuǎn)，也可以直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)。但未來(lái)如果不知道對(duì)方的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，就不能向其轉(zhuǎn)賬了。此次《意見(jiàn)稿》提到，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

“轉(zhuǎn)賬還是可以的，但是只支持同名賬戶之間，如果要想轉(zhuǎn)賬給別人，不支持直接將錢轉(zhuǎn)入對(duì)方賬戶，要多一步操作。”網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)從業(yè)者黃海冰解釋，“現(xiàn)在很多使用第三方支付的人，并不會(huì)選擇直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡，因此這種規(guī)定還是可以滿足小額多頻的社交支付?！钡蔡岬?，目前在交房租、捐款或者學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)等支付場(chǎng)景，已經(jīng)和支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)密不可分，有的便是直接轉(zhuǎn)到對(duì)方的銀行賬戶上。

與此同時(shí)，機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)時(shí)代可能也將不復(fù)存在。黃海冰提到，因?yàn)闀r(shí)間差，機(jī)構(gòu)的賬戶里沉淀了不少資金，原本網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)可以拿這些資金賺錢，以補(bǔ)貼轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的費(fèi)用。如果賬戶限額，現(xiàn)在這部分收益消失或減少的話，可能會(huì)向用戶收取一定費(fèi)用。而一旦網(wǎng)上支付平臺(tái)無(wú)法免費(fèi)轉(zhuǎn)賬到銀行卡后，銀行業(yè)僅這方面的收入就能增加百億元。很多消費(fèi)者擔(dān)憂，免費(fèi)轉(zhuǎn)賬或許也會(huì)伴隨著規(guī)定出臺(tái)而終結(jié)。

《意見(jiàn)稿》一出，作為網(wǎng)絡(luò)支付兩大巨頭，騰訊和支付寶方面很快作出回應(yīng)。騰訊集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心也表示，近期騰訊相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)會(huì)和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻(xiàn)策，努力創(chuàng)新、提高便利，共同促進(jìn)支付行業(yè)發(fā)展。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。

“新規(guī)定里的這些限制對(duì)中小型支付平臺(tái)的生態(tài)可能產(chǎn)生較大沖擊，但對(duì)巨頭沒(méi)太多影響?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示騰訊、阿里巴巴等企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對(duì)完善，該拿的牌照基本都拿了，所以自然不用擔(dān)心。

核驗(yàn)身份增加

支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本

近年來(lái)，以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)93.43%和137.6%。

《意見(jiàn)稿》出臺(tái)后，央行有關(guān)人士表示， 近年來(lái)非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）以服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)為宗旨，適應(yīng)公眾日益增長(zhǎng)的個(gè)性化、差異化支付需求，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)得到快速發(fā)展。但支付機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)，消費(fèi)者未能得到有效保護(hù)。

其中最關(guān)鍵的問(wèn)題是支付賬戶普遍未落實(shí)賬戶實(shí)名制。據(jù)公安部反映，不少機(jī)構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)提供便利。曾有某支付機(jī)構(gòu)通過(guò)開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機(jī)構(gòu)提供支付交易高達(dá)數(shù)千億元，非法跨境轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)巨大。

針對(duì)這一問(wèn)題，此次《意見(jiàn)稿》第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)通過(guò)三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶，綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份。

對(duì)此，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果采用面對(duì)面核驗(yàn)身份的方式無(wú)疑會(huì)增加第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，企業(yè)如果像銀行一樣在各大城市開設(shè)固定網(wǎng)點(diǎn)將是一筆很大開支。網(wǎng)友們也擔(dān)心到時(shí)會(huì)出現(xiàn)讓多個(gè)部門來(lái)證明“我是我”的情況。對(duì)此，黃海冰表示，規(guī)范賬戶開立確實(shí)會(huì)提高賬戶的安全性，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)影響不會(huì)特別大，但建議簡(jiǎn)化交叉審核驗(yàn)證環(huán)節(jié)，比如利用第三方機(jī)構(gòu)能選擇和銀行所持的信用卡、借記卡已有的個(gè)人信息，進(jìn)行審核，簡(jiǎn)化流程。畢竟銀行在發(fā)卡時(shí)已對(duì)持卡用戶做了驗(yàn)證，相關(guān)信息也錄入了公安系統(tǒng)，如此一來(lái)，可以減少第三方支付平臺(tái)的工作量，也能夠保證賬戶安全。