淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

毛月珍

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)融資、支付和資金中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。它包括金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)由線下交易轉(zhuǎn)為線上交易以及電子商務(wù)企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)而推出的新興金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)這兩個方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)憑其自身的優(yōu)勢不斷沖擊著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，嚴重制約著我國商業(yè)銀行發(fā)展前景。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)改變目前經(jīng)營方式，不斷創(chuàng)新，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展和更新，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始產(chǎn)生。其主要業(yè)務(wù)凡是建立在移動、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平之上，擁有便捷、通暢、低成本優(yōu)勢，具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從收益性、流動性等方面都顯示了突出的優(yōu)勢，因此對銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)造成了一定程度的沖擊，面對這些沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸改變經(jīng)營思路，進行改革創(chuàng)新，從市場細分的個性化服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)資源的整合利用等方面進行突破。

一、新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品

（一）貨幣市場基金的創(chuàng)新產(chǎn)品

在網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品中，各類“寶”類產(chǎn)品短時間內(nèi)吸引轉(zhuǎn)移了大量銀行存款，這些產(chǎn)品中首先推出的，也是對各個領(lǐng)域影響較大的便是阿里巴巴和天弘基金合作創(chuàng)造的“余額寶”產(chǎn)品，該產(chǎn)品引入了貨幣市場基金，將這種原本機構(gòu)投資者占主導的基金類型帶到了普通百姓身邊。借助淘寶網(wǎng)，“余額寶”產(chǎn)品自2013年6月13日上線截至10月16日，其開戶用戶超過1600萬，累計申購的貨幣基金規(guī)模達1300億元，到2014年第三季度其資產(chǎn)規(guī)模達到5392億元，這也使天弘增利寶基金成為用戶數(shù)最大的公募基金和中國最大的貨幣基金。面對“余額寶”產(chǎn)品，多家基金公司借助第三方銷售機構(gòu)隨之推出各類新產(chǎn)品，如“天天活期寶”、“同花順收益寶”等，截至2014年6月份，市場上的寶寶類現(xiàn)金理財工具已經(jīng)超過50只，這類產(chǎn)品與“余額寶”產(chǎn)品有著共同的特點，即依托貨幣市場基金，這些產(chǎn)品的上線大大提升了“貨幣市場基金”在公眾心中的知名度，為公眾開拓了新的理財渠道。目前網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品除了在種類上不斷推陳出新，在銷售渠道方面也進行了豐富，以基金公司為例，傳統(tǒng)的銷售方式主要是柜臺直接銷售或由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)代銷，隨后發(fā)展到依托第三方網(wǎng)站進行代銷，現(xiàn)在又增加了通過淘寶網(wǎng)進行網(wǎng)店直銷，對客戶購買網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品提供了更為便利的條件。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸

1.P2P網(wǎng)貸平臺。網(wǎng)絡(luò)貸款2005年起源于英國，隨后在美國、德國等國家發(fā)展起來，2007年進入中國金融市場，是一種以網(wǎng)絡(luò)平臺為中介的直接信用形式，即借貸雙方通過網(wǎng)貸平臺自由競價，撮合成交，網(wǎng)貸公司從中賺取中介手續(xù)費的借貸模式。在當代網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸以其貸款的高效性和便捷性，規(guī)模增長迅猛，就我國目前發(fā)展情況來看，從2007年第一家P2P網(wǎng)貸平臺的成立，經(jīng)過幾年的創(chuàng)業(yè)試水階段，到2012年進入了爆發(fā)期，而2014年則呈現(xiàn)井噴態(tài)勢，網(wǎng)貸平臺家數(shù)從2014年1月的880家增加到9月的1438家，根據(jù)《中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)2014年9月月報》數(shù)據(jù)，僅9月份新上線平臺103家，網(wǎng)貸成交量257.28億元，其中24家公司獲得總額近30億元人民幣的融資。

2.小額消費貸款。比較典型的產(chǎn)品即支付寶在2014年年底推出的“花唄”，相當于銀行以往的小額消費貸款，對于部分交易活躍的用戶，根據(jù)其網(wǎng)購的活躍度、支付寶理財金額等多方面因素綜合評定，給予一定額度的透支，當其在淘寶、天貓等進行商品交易時，即可享受透支消費。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)的影響

（一）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。中小銀行依靠著互聯(lián)網(wǎng)積極創(chuàng)新，努力開展新興金融業(yè)務(wù)，將彌補與大銀行之間的差距，甚至有的超過大銀行。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于金融行業(yè)早已躍躍欲試，他們不再滿足于只做第三方支付平臺。依靠自己收集和掌握的信用信息以及對數(shù)據(jù)的不斷挖掘，融資領(lǐng)域已經(jīng)成為其下一個目標。

（二）對我國商業(yè)銀利差收入的影響

網(wǎng)貸受到小微型企業(yè)以及草根階層的歡迎，其發(fā)展速度越來越快，規(guī)模持續(xù)擴大，在未來可能真正觸動銀行的核心利益。另一方面是對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入的影響，目前第三方支付服務(wù)內(nèi)容的豐富，有營業(yè)執(zhí)照的第三方支付公司越來越多，將更好地滿足客戶多樣化的需求，從而和商業(yè)銀行形成激烈的競爭。

（三）加大了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有所區(qū)別，導致對風險控制的理解存在很大差異性。當前，我國商業(yè)銀行整體的信用體系還不夠健全，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚屬空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，一些關(guān)鍵信息的缺失勢必會提高整個行業(yè)的壞賬率。我國商業(yè)銀行，長期以來都作為金融機構(gòu)的主導力量，牢牢占據(jù)著絕對有利地位，無論是政策、信用成本還是資金成本等，商業(yè)銀行都相較于其他金融機構(gòu)有絕對的領(lǐng)先權(quán)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，憑借低成本高效率經(jīng)營方式的新興金融勢力的不斷擴大給銀行的經(jīng)營帶來巨大風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）加強商業(yè)銀行對風險的控制能力

為了保證我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下不喪失安全性和穩(wěn)定性，必須加強我國商業(yè)銀行的風險控制能力。首先我國商業(yè)銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的過程中，應(yīng)當注重并加強銀行的風險控制能力，在目前尚不完整的服務(wù)管理水平上提高創(chuàng)新能力，應(yīng)用主動負債金融工具，通過提高主動負債的比重，增強對負債的調(diào)控能力，推動負債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型；其次，提高風險溢價，調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式，使有限的信貸資源重點支持低資本消耗、高定價的客戶貸款；最后，積極開發(fā)利率風險管理工具，建立健全利率風險管理的基本流程，及時準確對商業(yè)銀行風險進行監(jiān)測和應(yīng)對，并將可能面臨的風險控制在銀行能夠承受的范圍之內(nèi)。

（二）商業(yè)銀行要不斷提升自身的創(chuàng)新能力

人有我優(yōu)，創(chuàng)新才是新出路。我國商業(yè)銀行應(yīng)當改變過去流行的關(guān)系營銷模式，和自身優(yōu)勢相結(jié)合，積極拓展銷售渠道，通過創(chuàng)建一個網(wǎng)絡(luò)金融超市，建立一個一站式的網(wǎng)上銀行和手機銀行服務(wù)。同時，不斷提高以客戶為中心的服務(wù)意識，在原來簡單的存款、取款、轉(zhuǎn)賬和詢的功能上，升級自助終端功能的硬件和軟件，引進基金和金融產(chǎn)品交易功能，讓客戶可以在任何地方、任何時間享受全方位的銀行服務(wù)。商業(yè)銀行要加大對信息數(shù)據(jù)的采取能力在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的人員類型中，專門從事信息數(shù)據(jù)收集和分析的人員占比很高，這些信息收集和分析人員，他們在同一專線上發(fā)揮著整體合力作用。而目前我國商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)主要基于經(jīng)濟與管理專業(yè)人員，信息技術(shù)人員所占比重不高。商業(yè)銀行對信息技術(shù)人才不夠重視，甚至部分銀行根本沒有成立信息技術(shù)部門，導致了商業(yè)銀行不能夠及時準去的獲取大量的有用的信息資料。

（三）結(jié)合貨幣基金市場，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源創(chuàng)新

目前，部分商業(yè)銀行借助貨幣市場基金推出了一些新型理財產(chǎn)品，例如民生銀行推出的“如意寶”以及在2013年11月份聯(lián)合兩家基金公司推出了一種全新的電子銀行卡，在普通卡功能的基礎(chǔ)上增加了理財功能；2014年1月工商銀行在浙江試點推出了理財產(chǎn)品“天天益”，可以使客戶銀行卡的活期閑置資金轉(zhuǎn)化為貨幣市場基金。面對商業(yè)銀行的這些改變，可以看出目前各大商業(yè)銀行已經(jīng)開始意識到新型理財產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性，那么具體做好這項工作，應(yīng)該充分利用自身及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化一方面可以利用自身網(wǎng)上銀行，增加網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項目；另一方面則可以借助第三方平臺，將自身的優(yōu)勢產(chǎn)品進行推廣，而第三方平臺的優(yōu)勢則在于其可以最大限度的整合各大銀行的資源，為網(wǎng)絡(luò)金融客戶提供更加全面、便利的投融資市場，從而提高商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的整體效率。

（四）積極培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)專員和技術(shù)的需求，吸收和培養(yǎng)大批懂得金融又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才，因為只有通過相關(guān)人才和技術(shù)的分析，為銀行提供有效的決策數(shù)據(jù)。這樣才能使商業(yè)銀行在第一時間接觸最新的科學技術(shù)信息，才能確保商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代緊跟時代進步的步伐，從而降低商業(yè)銀行本身的技術(shù)和操作風險。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢是其他機構(gòu)望塵莫及的，因此，只要商業(yè)銀行擺脫固有思維模式，在原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加強改革創(chuàng)新，抓住當前利率市場化的大環(huán)境，仍然可以在新興網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品盛行的金融市場中尋求突破。

參考文獻

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