基于SWOT的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探討

劉興虎

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的線上金融服務(wù)渠道。本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀著手，借助SWOT模型剖析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，進(jìn)而提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策，認(rèn)為政府、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、個(gè)人都應(yīng)積極融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，在相互促進(jìn)中推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 SWOT 對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融自2014年連續(xù)兩次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，這標(biāo)志其正式進(jìn)入決策層視野，加入到中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展序列，迅速成為激活金融行業(yè)的新動(dòng)力和改變金融市場(chǎng)格局的新力量，為我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展開(kāi)辟了一條新的道路。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況可以用以下模式表示，如表1所示：

表1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式

截至到2014年年底，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬(wàn)億，第三方支付9.22萬(wàn)億，P2P100億，眾籌100億，網(wǎng)絡(luò)小貸5000億，基金銷售6000億，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新1000億，財(cái)富管理100億。P2P有1500家網(wǎng)貸平臺(tái)，從業(yè)人員的數(shù)量達(dá)到39萬(wàn)人，服務(wù)的企業(yè)超過(guò)200萬(wàn)家，帶動(dòng)的相關(guān)行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000萬(wàn)人，2014年全年累計(jì)成交額超過(guò)3000億元。

二、我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.線上交易凸顯低成本。較低的交易成本是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的主要原因之一。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因此可以降低其運(yùn)營(yíng)成本；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于開(kāi)放式的網(wǎng)際互聯(lián)這一優(yōu)勢(shì)平臺(tái)，可以迅速地吸引大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶；再次，對(duì)廣大互聯(lián)網(wǎng)金融客戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)便捷快速的網(wǎng)際訪問(wèn)，便可以輕松實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)，商品或服務(wù)的消費(fèi)以及理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)與買(mǎi)賣，因此，互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務(wù)為客戶節(jié)省了大量的財(cái)力和精力。

2.網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)實(shí)現(xiàn)廣覆蓋。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶需要的金融資源都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到滿足，客戶可以享受到更直接的金融服務(wù)，不再受到時(shí)間和空間的束縛，極大地提升了金融參與主體數(shù)量，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“普惠性”。同時(shí)，隨著GPRS和4G等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及，手機(jī)終端可以借助無(wú)線網(wǎng)絡(luò)瀏覽互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了“客戶走到哪，金融服務(wù)跟到哪”的互聯(lián)網(wǎng)金融愿景。

（二）劣勢(shì)分析

1.網(wǎng)絡(luò)支付安全性亟待提高。支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融客戶最為擔(dān)心的。目前，國(guó)內(nèi)采用的都是國(guó)際上通行的SSL和SET這兩種網(wǎng)上支付協(xié)議，雖然實(shí)現(xiàn)了國(guó)際接軌，但它們也有很多缺點(diǎn)，如易受到各類木馬、病毒以及黑客等感染和攻擊，對(duì)各終端協(xié)同處理要求太高，容易造成計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓和交易指令誤處理，因而難以確保網(wǎng)上支付的安全性。

2.法律、規(guī)范等監(jiān)管框架有待完善。法律層面，電子商務(wù)網(wǎng)上具體的支付法律依據(jù)還沒(méi)有，另外還需要解決支付平臺(tái)本身的合法性問(wèn)題。其次，在監(jiān)管層面，專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制尚在討論醞釀中，短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管“無(wú)法可依”的狀況難以改觀。此外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的投訴和爭(zhēng)議處理機(jī)制還未建立，這勢(shì)必會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)專業(yè)化程度較低。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年內(nèi)就已經(jīng)發(fā)展到一定規(guī)模，捕獲了大量的客戶，沖擊著原有的金融市場(chǎng)格局，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為后起之秀，在便捷“人人”、“人機(jī)”交互方面極具優(yōu)勢(shì)，但相較于已經(jīng)成熟的銀行業(yè)務(wù)操作來(lái)說(shuō)，其借助于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展金融服務(wù)，專業(yè)化程度相對(duì)較低。

（三）機(jī)遇分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求持續(xù)旺盛。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革和科技創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，中國(guó)大眾特別是中小資金持有者對(duì)財(cái)富管理的需求不斷增加?！吨袊?guó)居民家庭消費(fèi)金融行為報(bào)告》顯示，越來(lái)越多的人想讓自己的資產(chǎn)保值增值，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰滿足了客戶在支付、投資、融資等方面的多樣化需求。

2.宏觀政策釋放有利信號(hào)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)呈現(xiàn)一片繁榮，政府及金融監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有限制其發(fā)展，而是希望互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠健康成長(zhǎng)，能夠助力利率市場(chǎng)化。2014年“兩會(huì)”期間，央行行長(zhǎng)周小川公開(kāi)鼓勵(lì)支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，明確表示不會(huì)取締互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，大力支持金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)強(qiáng)調(diào)將會(huì)加強(qiáng)對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（四）威脅分析

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給銀行客戶資源造成了分流，而且剝奪了一部分銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，因此各商業(yè)銀行紛紛“擺陣迎戰(zhàn)”。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付，一方面，各家商業(yè)銀行加大對(duì)線上金融服務(wù)的打造，追趕互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，競(jìng)相推出手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等客戶自助服務(wù)項(xiàng)目，并在其中增加了自助購(gòu)票，自助繳費(fèi)等“銀商直通”服務(wù)來(lái)吸引客戶；另一方面，為了與獨(dú)立的非銀行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭(zhēng)奪流動(dòng)資金，五大行相繼降低轉(zhuǎn)入支付寶等第三方支付的金額。而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，各大商業(yè)銀行也紛紛通過(guò)加息和理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新等途徑來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

2.網(wǎng)絡(luò)安全隱患凸顯。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的安全隱患主要來(lái)自于以下兩個(gè)方面：

第一，不法分子有意識(shí)地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段或針對(duì)信息及信息系統(tǒng)的漏洞進(jìn)行違法犯罪，包括網(wǎng)絡(luò)秘密竊取，網(wǎng)絡(luò)病毒散播，虛假信息發(fā)布，黑客攻擊各種信息系統(tǒng)、控制或致癱基礎(chǔ)信息網(wǎng)絡(luò)等。

第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)本身來(lái)說(shuō)，完善的技術(shù)支撐是其發(fā)展的必要條件，但是當(dāng)面臨技術(shù)陳舊而新技術(shù)又無(wú)法及時(shí)更新和有效兼容時(shí)，信息系統(tǒng)自身便存在著一定的安全隱患。

3.金融犯罪日益猖獗。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也在不斷增長(zhǎng)，而且作案手法越來(lái)越隱蔽?！段覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)綜述（2013）》顯示：2013年，我國(guó)釣魚(yú)網(wǎng)站規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，根據(jù)CNCER監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示：針對(duì)我國(guó)境內(nèi)銀行等網(wǎng)站的釣魚(yú)頁(yè)面有30199個(gè)，比2102年增長(zhǎng)35.4%；涉及IP地址4240個(gè)，較2012年增長(zhǎng)64.6%。

此外，在網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)中，資金流動(dòng)依靠計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)流的處理，因此資金流動(dòng)情況更加難以監(jiān)測(cè)，從而為互聯(lián)網(wǎng)洗錢(qián)活動(dòng)提供了廣闊的沃土，一些不法分子就可以從事洗錢(qián)活動(dòng)。

通過(guò)以上SWOT分析，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越其劣勢(shì)，機(jī)遇多于其威脅，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有局限性，其在前進(jìn)的過(guò)程中難免會(huì)面臨各種挑戰(zhàn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展需要政府的引導(dǎo)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大膽創(chuàng)新以及個(gè)人的積極參與。

三、優(yōu)化我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融引起社會(huì)各界日益緊密的關(guān)注，積極引導(dǎo)其發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。這里分別從政府、互聯(lián)網(wǎng)金融主體以及個(gè)人三個(gè)方面提出建議。

（一）政府方面

1.加速互聯(lián)網(wǎng)立法進(jìn)程。政府首先要做好監(jiān)管工作。一是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出明確的界定，修訂專門(mén)的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，對(duì)開(kāi)展的業(yè)務(wù)、交易的對(duì)象、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則等做出詳細(xì)明確的規(guī)定。二是對(duì)現(xiàn)行的證券法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法等進(jìn)行修訂和完善，擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，適應(yīng)其發(fā)展需求。三是在現(xiàn)有立法不完善的情況下，國(guó)務(wù)院應(yīng)該通過(guò)行政命令和發(fā)放相關(guān)文件的方式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問(wèn)題做出明確的規(guī)定，以規(guī)范市場(chǎng)秩序，防范風(fēng)險(xiǎn)。

2.智能化審核授信。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的把控來(lái)審核授信資格不僅能大大提高審核效率，也能較為客觀審核申請(qǐng)人，從而降低互聯(lián)網(wǎng)信貸壞賬率。比如針對(duì)申請(qǐng)人在一些社交網(wǎng)站等日常發(fā)布的內(nèi)容，通過(guò)授權(quán)，獲取用戶社交數(shù)據(jù)，繼而通過(guò)關(guān)鍵詞篩選出行業(yè)、職業(yè)等必要信息，看是否匹配，并能簡(jiǎn)單評(píng)判出其日常往來(lái)人員的信用狀況，決定是否授信及授信額度。

3.打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在打擊金融犯罪方面：首先，通過(guò)法制宣傳，增強(qiáng)民眾防范意識(shí)和法律意識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)交易侵權(quán)行為發(fā)生時(shí)，個(gè)人也應(yīng)及時(shí)有效地向司法機(jī)關(guān)反映，從而及時(shí)準(zhǔn)確打擊犯罪。其次，相關(guān)監(jiān)察部門(mén)要建立健全互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管及犯罪檢舉機(jī)制，通過(guò)定期檢查、過(guò)濾網(wǎng)絡(luò)信息，對(duì)涉嫌犯罪的證據(jù)及時(shí)搜集、固定，及時(shí)分析、處理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主體方面

1.合規(guī)運(yùn)營(yíng)，加強(qiáng)風(fēng)控。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也是企業(yè)組織，所以必須要遵守《公司法》等相關(guān)法律法規(guī)，做“有法可依，有法必依”，在法律許可的范圍內(nèi)做有益于民眾的事情。作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在追求自身利潤(rùn)最大化的同時(shí)必須嚴(yán)于自律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。其中，在互聯(lián)網(wǎng)虛擬交易平臺(tái)上，要著實(shí)加大對(duì)各方交易主體的身份信息和交易真實(shí)性的核實(shí)以及資金流向的記錄和監(jiān)控。

2.凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，加大IT技術(shù)支持。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)軟硬件投入和維護(hù)。在終端和后臺(tái)服務(wù)方面，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)計(jì)算機(jī)安全措施的硬件投入，增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)安全檢測(cè)的機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置，開(kāi)通專用數(shù)據(jù)傳輸線路和信號(hào)接收端口。及時(shí)更新升級(jí)計(jì)算機(jī)終端和后臺(tái)服務(wù)器，提升數(shù)據(jù)處理的安全性和高效性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行提供高質(zhì)，安全的硬件環(huán)境；在軟件方面，加快互聯(lián)網(wǎng)信息過(guò)濾系統(tǒng)的建設(shè)，配備高級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)防火墻和殺毒軟件，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力。完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的客戶身份驗(yàn)證和IP地址解析，限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站的安全訪問(wèn)。

3.助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，跨產(chǎn)業(yè)鏈合作。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆睒s，極大地改變了市場(chǎng)閑散資金的流向，其高收益優(yōu)勢(shì)造成銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷難度加大，推高銀行攬儲(chǔ)成本的同時(shí)也迫使銀行關(guān)注期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，放低姿態(tài)，加快轉(zhuǎn)型，而這也正是監(jiān)管層所希望看到的?？梢灶A(yù)見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得合法地位后，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將迎來(lái)新的春天，從而助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以有效地把社會(huì)閑散資金聚合起來(lái)，同時(shí)，社會(huì)閑散資金也能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這種低成本高效率的平臺(tái)迅速整合并釋放產(chǎn)能，從而提高社會(huì)資源利用率，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，傳統(tǒng)的企業(yè)也從單一支付到多元化支付轉(zhuǎn)型，從而實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)獲得更多收益，隨之而來(lái)的將是更多跨產(chǎn)業(yè)鏈合作。

4.推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展國(guó)際市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷創(chuàng)新出更多新的產(chǎn)品來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)需要，滿足不同群體的多樣化需求，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展方向，成為眾多電商企業(yè)追求的目標(biāo)，因此，應(yīng)該在這方面需要?jiǎng)?chuàng)新出更多好的產(chǎn)品。

目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的收入主要來(lái)自向境內(nèi)商家、客戶收取的服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)以及利潤(rùn)分成，因此，企業(yè)的利潤(rùn)較低。相比較而言，跨境支付可以獲得更高的利潤(rùn)。隨著金融衍生類電子商務(wù)企業(yè)自身的不斷發(fā)展完善，加上監(jiān)管層的逐步放開(kāi)，支付及金融衍生類電子商務(wù)企業(yè)也將著眼全球貿(mào)易往來(lái)業(yè)務(wù)，拓展國(guó)際市場(chǎng)。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為時(shí)代進(jìn)步的標(biāo)志，銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該應(yīng)時(shí)而變，加快金融轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，逐漸適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。首先，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以改造現(xiàn)有流程，也可以把大數(shù)據(jù)和云計(jì)算運(yùn)用到風(fēng)險(xiǎn)管理中，形成自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其次，可以嘗試并購(gòu)重組的路子，投資和收購(gòu)中小創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)。

總之，無(wú)論采取什么樣創(chuàng)新模式和手段，都需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資源、人才、發(fā)展規(guī)劃、資金方面做出調(diào)整，進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。監(jiān)管部門(mén)需要在完善相應(yīng)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，落實(shí)好自己的責(zé)任，履行好職責(zé)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣需要明確自身的定位、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)規(guī)則等，更好地發(fā)揮起作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。

（三）個(gè)人方面

1.正確認(rèn)識(shí)并積極融入到互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與人們的生活聯(lián)系日益密切，我們需要樹(shù)立正確的理財(cái)觀點(diǎn)，積極使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單、便捷、高效，而且可以獲得高于銀行存款的收益，比如余額寶和理財(cái)通的收益率大概是銀行存款的收益率的10倍以上，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是廣大資產(chǎn)量不大的客戶的最佳選擇。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融不只是理財(cái)，還有第三方制度以及網(wǎng)絡(luò)信貸等，都應(yīng)該積極的為我所用，真正的融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中去。

2.樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活帶來(lái)了便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)依然存在，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不是銀行存款，大部分都是貨幣基金，基金本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，所有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也是有風(fēng)險(xiǎn)的；互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身就有操作風(fēng)險(xiǎn)，也存在道德風(fēng)險(xiǎn)等，所以第三方支付也是存在風(fēng)險(xiǎn)的。因此，我們應(yīng)該樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力做到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)可控。

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