商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)競(jìng)和研究

摘 要：第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，一方面第三方支付平臺(tái)的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的金融主體地位，另一方面第三方支付平臺(tái)最終支付必須依托商業(yè)銀行，本文居于生態(tài)學(xué)角度，認(rèn)真剖析二者之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，為正確處理二者關(guān)系提供借鑒作用。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；競(jìng)爭(zhēng)與合作；生態(tài)學(xué)

1 引言

在中國(guó)，商業(yè)銀行依靠雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和強(qiáng)大的銀行網(wǎng)點(diǎn)布置，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著重要角色。但隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)發(fā)展壯大，商業(yè)銀行的生存和發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。為應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的壓力，商業(yè)銀行做出巨大調(diào)整，如“電子銀行”，“網(wǎng)上銀行”等相繼出現(xiàn)。

雖然第三方支付行業(yè)市場(chǎng)敏感度優(yōu)于銀行，但受到非金融機(jī)構(gòu)這個(gè)客觀身份條件的制約，以及外部環(huán)境的不成熟使得第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)必須依托商業(yè)銀行。第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間即有業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)又要相關(guān)事務(wù)的合作，所以研究第三方支付行業(yè)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，構(gòu)建二者良性關(guān)系具有重要意義。

2 相關(guān)研究

第三方支付行業(yè)在中國(guó)起步較晚，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)第三方支付以及第三方支付與商業(yè)銀行之間的關(guān)系的研究也不夠深入，還未形成系統(tǒng)的理論體系，大部分的研究集中于第三方支付的行業(yè)監(jiān)督和運(yùn)行模式。比如學(xué)者董卓超（2009）研究國(guó)內(nèi)C2C第三方支付平臺(tái)商業(yè)模式利益沖突問(wèn)題，構(gòu)思了第三方支付服務(wù)供應(yīng)鏈的市場(chǎng)模型，提出銀行和第三方支付平臺(tái)合作優(yōu)化模式。學(xué)者楊國(guó)明（2006）則認(rèn)為第三方支付是網(wǎng)上支付行業(yè)不可或缺的部分。雖然商業(yè)銀行和第三方支付會(huì)有業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，利益矛盾但二者又存在著合作共贏的需求。本文主要從生態(tài)學(xué)角度進(jìn)行商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系研究。

3 生態(tài)學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)得啟發(fā)

1、生態(tài)學(xué)理論簡(jiǎn)介

1869年德國(guó)生物學(xué)家恩斯特.?？藸栕钤缣岢錾鷳B(tài)學(xué)理論，他認(rèn)為生態(tài)學(xué)是一門(mén)關(guān)于生物與其生存環(huán)境相互關(guān)系研究的學(xué)科。他指出一個(gè)生物群落里任何物種都與其他物種存在著依存和斗爭(zhēng)的關(guān)系，他把這種關(guān)系總結(jié)為競(jìng)爭(zhēng)與合作。

競(jìng)爭(zhēng)是指物種之間因?yàn)槔猛毁Y源而發(fā)生斗爭(zhēng)：如植物為爭(zhēng)奪生存空間、空氣等進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)；動(dòng)物為食物、棲息地發(fā)起競(jìng)爭(zhēng)等?；ダ采鷦t指物種之間相互依存的關(guān)系，如白蟻和腸內(nèi)鞭毛蟲(chóng)互利共生，真菌和苔蘚植物的依存關(guān)系等。

生態(tài)學(xué)理論認(rèn)為自然界正是居于這些復(fù)雜的關(guān)系才能保持生態(tài)的平衡。

2、生態(tài)學(xué)理論啟發(fā)

生態(tài)學(xué)理論主要揭示生物之間的捕食，競(jìng)爭(zhēng)，互利共生。這種生態(tài)關(guān)系實(shí)際上也同樣可以解釋說(shuō)明第三支付與商業(yè)銀行之間的關(guān)系。運(yùn)用生態(tài)學(xué)理論分析第三支付與商業(yè)銀行之間的關(guān)系具有很大的可行性和現(xiàn)實(shí)意義。（圖3.1）

4 第三方支付與商業(yè)銀行生態(tài)關(guān)系分析

（1）第三方支付與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

商業(yè)銀行與第三方支付之間的關(guān)系首先體現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系上，是指商業(yè)銀行與第三方支付為爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)資源和占領(lǐng)市場(chǎng)份額，而在支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，客戶資源等方面進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)。

在電子商務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)形成了”銀行做大商戶，支付公司做中小商戶”的格局。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原本的格局被沖破了，不少實(shí)力雄厚的第三方支付公司觸及商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，二者在很多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈。

第三方支付平臺(tái)憑借低廉，方便，快捷的優(yōu)勢(shì)，深受消費(fèi)者喜愛(ài)。一方面，第三方支付通過(guò)線上服務(wù)，給企業(yè)和個(gè)人提供多層次的交易和資金結(jié)算服務(wù)，另一方面第三方支付平臺(tái)還將資源優(yōu)勢(shì)擴(kuò)展到線下，通過(guò)對(duì)POS網(wǎng)絡(luò)布局和收付款系統(tǒng)開(kāi)展服務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)2012年第三方支付平臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)收入高達(dá)2.1萬(wàn)億，中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付進(jìn)行在線支付高達(dá)61.3%，僅次于網(wǎng)上銀行直接支付。（數(shù)據(jù)來(lái)源艾瑞咨詢《2012-2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》）

2、 商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的“捕食”關(guān)系

“捕食”關(guān)系是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，一方搶占另一方的業(yè)務(wù)活動(dòng)。信用貸款一直是商業(yè)銀行的壟斷業(yè)務(wù)，但是近年來(lái)第三方支付平臺(tái)推出的“平臺(tái)+小貸”模式極大沖擊了商業(yè)銀行較為薄弱的小額信貸業(yè)務(wù)。據(jù)《2013年一季度電商微企融資報(bào)告》顯示，到2013年3月底，受到電商融資服務(wù)的小微企業(yè)已超過(guò)25萬(wàn)家。一季度新增貸款企業(yè)超過(guò)2.5萬(wàn)家；貸款筆數(shù)超過(guò)110萬(wàn)筆，較上年同時(shí)期同比增長(zhǎng)超過(guò)50%，貸款數(shù)額新增120億元，平均每筆貸款額約11000元。

3、商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)互利共生關(guān)系。

和生物界一樣，商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)也存在互利共生關(guān)系，即二者利用雙方各自的優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)務(wù)方面形成合作，達(dá)到共贏。第三方支付平臺(tái)雖然擁有靈活的運(yùn)行機(jī)制和大量客戶資源，高效的銷(xiāo)售渠道，但最終的結(jié)算還必須依托傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行，同樣商業(yè)銀行也必須借助第三方支付平臺(tái)來(lái)提高自身的服務(wù)，穩(wěn)定自己的顧客，擴(kuò)寬市場(chǎng)需求。

5 結(jié)束語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展極大地沖擊了商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，基于生物學(xué)原理的啟發(fā)，正確對(duì)待商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)競(jìng)和關(guān)系，為實(shí)現(xiàn)共贏提供了重要的參考價(jià)值和實(shí)際指導(dǎo)作用。

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作者簡(jiǎn)介

吳兵兵（1990-），女，福建省，學(xué)生，碩士研究生。