做小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富的金融引擎

為解決小微企業(yè)的經(jīng)營面臨的諸多融資難、找保難的問題，青島農(nóng)商銀行持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，積極拓展小微金融服務(wù)范圍，不斷探索支持小微企業(yè)創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，努力做小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富的金融引擎。

當前，在經(jīng)濟下行的壓力下，小微企業(yè)的經(jīng)營仍面臨諸多困難，融資難、找保難的問題尤其突出。作為立足城鄉(xiāng)、服務(wù)城鄉(xiāng)的地方性金融機構(gòu)，青島農(nóng)商銀行積極貫徹落實政府、監(jiān)管機構(gòu)要求，持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，積極拓展小微金融服務(wù)范圍，不斷探索支持小微企業(yè)創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，努力做小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富的金融引擎。截至2015年8月末，青島農(nóng)商銀行各項貸款940億元，其中小微企業(yè)貸款484億元，占比51.53%。

內(nèi)塑機制，打通小微金融服務(wù)綠色通道

從總行層面，青島農(nóng)商銀行專門設(shè)立了小微企業(yè)金融服務(wù)管理部門，同時按照矩陣式管理原則在各管轄支行設(shè)立專門的小微企業(yè)管理部門以及服務(wù)機構(gòu)。在全轄，該行建立起人員充足的小微金融服務(wù)團隊，同時在現(xiàn)有小微金融服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋的基礎(chǔ)上，不斷探索研究設(shè)立特色化服務(wù)機構(gòu)，目前全行349個營業(yè)網(wǎng)點中有276家網(wǎng)點開展小微企業(yè)金融服務(wù)，建立起了多層次、全覆蓋的小微企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

對內(nèi)，青島農(nóng)商銀行自2013年起將小微企業(yè)金融服務(wù)作為專項指標進行考核，并進行費用傾斜，以提高全轄服務(wù)小微企業(yè)的積極性。同時，通過合理確定小微企業(yè)不良貸款的容忍度，建立了小微企業(yè)“申請、受理、調(diào)查、審查、審批、風險控制”的全程綠色通道，針對小型微型企業(yè)融資特點、借鑒信用工程優(yōu)勢建立“一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、總額控制”的授信、審批、用信機制，全面提高信貸服務(wù)小型微型企業(yè)意識和效率。

在利率定價上，青島農(nóng)商銀行根據(jù)小微企業(yè)利潤情況，遵循風險收益相匹配原則，合理確定利率浮動幅度，努力降低小微企業(yè)融資成本，切實解決了小微企業(yè)“融資貴”的問題。

創(chuàng)新產(chǎn)品，有針對性地解決小微企業(yè)融資難

為有針對性地解決小微企業(yè)的融資難題，青島農(nóng)商銀行與青島市經(jīng)信委、青島市地稅局、青島市科技局等部門合作創(chuàng)新，推出了“技改貸”、“稅貸通”、“鑫科貸”等特色產(chǎn)品。

“技改貸”是青島農(nóng)商銀行針對企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)產(chǎn)品、老產(chǎn)品升級換代、降低物耗能耗等擴大生產(chǎn)能力而需采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料發(fā)放高效的專項貸款。為達到企業(yè)獲得技改貸款貼息的時間要求，該行派專人按時調(diào)度支行與各地技改企業(yè)的對接情況，確保技改金融服務(wù)的推進和落地。企業(yè)對技改政策不了解，青島農(nóng)商銀行就會同膠州、平度、萊西等支行舉辦多期政銀企對接技術(shù)改造融資服務(wù)連心橋會，邀請經(jīng)信委專家開展技改企業(yè)金融扶持政策解讀講座，讓企業(yè)和客戶經(jīng)理深入了解政策特點，推進技改項目早開工、快建設(shè)、早投產(chǎn)。2014年，青島農(nóng)商銀行共支持技改項目25個，授信余額4.47億元，約占全市技改項目的40%；2015年以來，又為26家企業(yè)授信4億元。

“稅貸通”業(yè)務(wù)以稅務(wù)部門提供的企業(yè)納稅信用記錄為基礎(chǔ)，在納稅人授權(quán)的前提下，青島農(nóng)商銀行登錄青島地稅自主研發(fā)的涉稅信息查詢平臺，查詢授權(quán)納稅人的納稅情況。該行綜合考慮企業(yè)年納稅額、業(yè)務(wù)成長性、規(guī)模及效益等因素，確定符合業(yè)務(wù)準入條件的誠信納稅企業(yè)。農(nóng)商銀行對此類企業(yè)提供一定額度的短期授信業(yè)務(wù)，并在信貸審批效率、資金供應(yīng)、產(chǎn)品設(shè)計、利率優(yōu)惠等方面給予優(yōu)先支持。這種通過納稅信用取得商業(yè)信用的融資新模式有效破解了企業(yè)融資難的“瓶頸”。同時，銀行通過納稅信息能準確掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況，使放貸更加安全合理，提高風險防范能力，實現(xiàn)了銀企雙贏。據(jù)了解，已有18家誠信企業(yè)通過“稅貸通”獲得青島農(nóng)商銀行的信貸支持，授信額達到8.14億元。

“鑫科貸”可有效化解科技型企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物的融資難題，同時通過銀政合作打破信息不對稱，通過風險保證金機制化解銀行信貸的潛在風險。在“鑫科貸”科技金融模式的推動下，青島農(nóng)商銀行先后與萊西、李滄、開發(fā)區(qū)、黃島、市南、平度、即墨等區(qū)市科技局和第三方擔保公司合作，以風險承受比例20%、信用放大比例10倍的合作條件組建了多個科技金融信貸風險準備金池，支持科技金融平臺推薦企業(yè)77家，授信余額12.66億元。2015年7月22日，青島農(nóng)商銀行科技金融的創(chuàng)新步伐再次加快。該行與青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心達成戰(zhàn)略合作，合作期間計劃預(yù)留30億元信貸規(guī)模專項支持“千帆計劃”入圍企業(yè)的專利權(quán)質(zhì)押融資。

此外，青島農(nóng)商銀行還率先開辦了第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款、海域使用抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、未來貨權(quán)融資、“理財產(chǎn)品質(zhì)押保函”業(yè)務(wù)、上市公司股權(quán)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)；積極拓展保理、保兌倉、保函業(yè)務(wù)，2015年以來共辦理三保業(yè)務(wù)23筆，授信金額12.9億元。靈活豐富的融資模式，有效破解了島城小微企業(yè)的融資難題。

德國技術(shù)，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供金融引擎

一直以來，缺少抵押物、經(jīng)營管理不規(guī)范、財務(wù)制度不健全是小微企業(yè)難以獲得銀行信貸支持的重要原因。青島農(nóng)商銀行在做小微企業(yè)金融服務(wù)工作調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，雖然各金融機構(gòu)積極搭建銀政平臺，幫助小微企業(yè)解決擔保難題，但仍無法完全滿足小微企業(yè)需求。在這一背景下，該行積極轉(zhuǎn)變小微金融服務(wù)觀念，引進德國微貸技術(shù)，成立微貸中心，著力破解小微企業(yè)因擔保能力不足產(chǎn)生的貸款難題。

微貸中心是青島農(nóng)商銀行以德國微貸技術(shù)為支撐，為滿足島城個體經(jīng)營者和微小企業(yè)主快速融資需求而專門設(shè)立的貸款機構(gòu)。其充分汲取了德國IPC公司在流程設(shè)置、人員選拔、服務(wù)理念和產(chǎn)品研發(fā)等方面的先進經(jīng)驗，推出了以企業(yè)現(xiàn)金流為判斷貸款償還能力的主要依據(jù)、以企業(yè)成長性和發(fā)展前景為重要參考因素的“微笑貸”系列產(chǎn)品，涵蓋了信用類、保證類、抵押類貸款等各方面。微貸技術(shù)的運用有效破解了小微企業(yè)財務(wù)制度不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范、抵押物不足的融資難題，為小微企業(yè)發(fā)展提供了充足的資金保障，成為小微企業(yè)創(chuàng)富過程中最高效便捷的融資渠道。

除產(chǎn)品模式的獨樹一幟，在客戶服務(wù)上，青島農(nóng)商銀行微貸中心亦轉(zhuǎn)變思路，進行了規(guī)范和創(chuàng)新。對客戶經(jīng)理提出了“三不一要”服務(wù)原則，即不喝客戶一杯水，不抽客戶一支煙，不拿客戶一張紙，服務(wù)要“快、易、好”，此舉減輕了創(chuàng)業(yè)中小微企業(yè)的負擔，同時提升了客戶體驗，為微貸中心贏得了良好的社會口碑。為方便客戶辦理業(yè)務(wù)，微貸中心還先后開通了網(wǎng)站和微信公眾平臺兩種創(chuàng)新的貸款申請渠道，客戶提出的貸款申請信息通過上述渠道直接發(fā)送到相應(yīng)微貸分中心，并由分中心后臺聯(lián)系客戶，大大縮短了貸款申請流程，節(jié)約了小微企業(yè)融資的時間成本。

目前，微貸中心已在城陽、即墨、李滄、原膠南、黃島、平度、萊西、市南、膠州開設(shè)了9家，支持企業(yè)700余家，貸款余額1.2億元，授信客戶涵蓋了服裝、工藝品、煤炭、陶瓷、五金、建材、餐飲、娛樂、機械、住宿、養(yǎng)殖、汽車等多個行業(yè)。endprint