試論完善我國醫(yī)療責(zé)任保險體制的策略

黃洪強(qiáng) 彭學(xué)

摘 ?要：文回顧了醫(yī)療責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，再起巨大作用的激勵下，參照西方的相關(guān)經(jīng)驗教訓(xùn)，立足國情，對于我國醫(yī)療責(zé)任險制度的完善進(jìn)行了探索，由此提出一些策略。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療責(zé)任險;保險體制;策略

一、我國醫(yī)療責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）醫(yī)院投保主動性的缺乏造成了投保率較低的現(xiàn)狀。由于此類保險的種類單調(diào)，自身存在不完善之處，缺乏對于各種類型醫(yī)院的需要;和醫(yī)院自己處理的醫(yī)患糾紛相比較，很多醫(yī)院普遍認(rèn)為保險費(fèi)額太高，購買保險并不合算;從事醫(yī)療的人員對其了解很少且有差錯;投保后的醫(yī)院仍然存在醫(yī)療糾紛;病人對其不信任。（2）保險單位對其缺乏改革的熱情。目前，醫(yī)療責(zé)任險在國內(nèi)處于發(fā)展的起步階段，但是根據(jù)國內(nèi)的發(fā)展形勢及解決醫(yī)療糾紛的需求來看這種險種在我國具有較大的發(fā)展前景。擁有如此美好的發(fā)展前景，而保險機(jī)構(gòu)卻對其發(fā)展缺乏激情，分析其原因，主要有：首先，投保率低直接影響了保險單位的盈利，而以盈利為主要目的的保險單位的投入激情就會大受打擊;其次，缺乏政府財政的主動支持。單靠保險單位很難走出醫(yī)療責(zé)任險發(fā)展的惡性循環(huán)。（3）保險單位在醫(yī)療責(zé)任險的相關(guān)規(guī)定缺乏規(guī)范性。保險單位缺乏對其主動改革，主動研究我國醫(yī)療責(zé)任的現(xiàn)狀和國外相關(guān)醫(yī)療責(zé)任險發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，推出新的醫(yī)療責(zé)任險的險種，改善保險的不合理的條文，并對其運(yùn)行的條件進(jìn)行完善，使它們盡量和醫(yī)院的需求相符合，從而提高醫(yī)院購買保險的幾率，達(dá)到使醫(yī)療責(zé)任險擺脫發(fā)展困難的現(xiàn)狀。

二、完善醫(yī)療責(zé)任險制度的社會意義

《醫(yī)療事故處理條例》的出臺，明確界定了醫(yī)患雙方處于事故發(fā)生過程之中的權(quán)利和義務(wù)，其相關(guān)規(guī)定明顯加重了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的責(zé)任。在新的環(huán)境下，醫(yī)療責(zé)任險制度能夠極大地促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理水平的提高、使醫(yī)療糾紛更妥善的得到解決，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作秩序得到有效的維護(hù)，為患者的維權(quán)提供更好的途徑。醫(yī)療責(zé)任險利用保險杠桿的調(diào)節(jié)作用和它風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的機(jī)制，達(dá)到醫(yī)療保險使承擔(dān)醫(yī)療保險的社會化。首先，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員的從業(yè)風(fēng)險得到及時地轉(zhuǎn)嫁，有保險公司來加以負(fù)擔(dān)。其次，保險機(jī)構(gòu)承保的基礎(chǔ)是風(fēng)險評估，它可以從第三方的角度來對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行全程監(jiān)督和約束，有效的補(bǔ)充了行政監(jiān)督。最后，醫(yī)療責(zé)任險的最大作用是把醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，有效分散了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的風(fēng)險，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員避免受到醫(yī)療糾紛的困擾提供了條件，從而使他們拜托了后顧之憂，促使他們將全副精力投入到醫(yī)療技術(shù)的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新之中，最終促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的迅速發(fā)展。同時，醫(yī)療責(zé)任險龐大的市場需求為保險機(jī)構(gòu)獲得巨額利潤注入了新的活力。所以，醫(yī)療責(zé)任險的出現(xiàn)使患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員及廣東的保險機(jī)構(gòu)都獲益匪淺，形成多贏的局面。

三、完善醫(yī)療責(zé)任險的策略

（1）完善醫(yī)療責(zé)任險制度，促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任險的規(guī)范運(yùn)行。因醫(yī)療事故而引發(fā)訴訟，醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為事故的主體，應(yīng)當(dāng)依法參加，本著更好的行使訴訟權(quán)利和解決糾紛的目的，醫(yī)療機(jī)構(gòu)要和保險公司、法律專業(yè)人員充分合作。當(dāng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)了解到可能被起訴時，最好立刻用書面形式通知保險公司，同時對法律人員進(jìn)行相關(guān)咨詢，并聘請法律人員;他們首先要全面了解案情，進(jìn)行有關(guān)訴訟材料的準(zhǔn)備工作;委托法律人員直接參與訴訟。因此，當(dāng)保險雙方在簽署保險合同之時，要特別注意律師費(fèi)和訴訟費(fèi)等形成共識，以避免在訴訟時出現(xiàn)互相推卸責(zé)任的現(xiàn)象，在司法實踐中確實存在此種糾紛。作為一種較為新穎的保險種類，醫(yī)療責(zé)任險本身及其相關(guān)的市場都還處于發(fā)展的初步階段，保險雙方的責(zé)任權(quán)利都需要在不斷學(xué)習(xí)、探索與積累經(jīng)驗教訓(xùn)中完善。一個成熟的產(chǎn)品是保險雙方高度配合和深度合作的結(jié)果。醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高層領(lǐng)導(dǎo)可以單獨(dú)或者采取行業(yè)協(xié)調(diào)活動來和保險公司進(jìn)行協(xié)商，按專業(yè)、區(qū)域或者其他適當(dāng)進(jìn)行分類，為醫(yī)院量身定做一個經(jīng)濟(jì)、符合醫(yī)院要求的保險方案。（2）探討醫(yī)療責(zé)任保險的責(zé)任范圍。疾病的正常轉(zhuǎn)化、并發(fā)癥和醫(yī)療意外等并不屬于賠償?shù)姆秶?，屬于免?zé)醫(yī)療事故?？烧菍χ幌盗忻庳?zé)條款內(nèi)容的明確界定，致使醫(yī)患雙方難以溝通理解和激化矛盾。所以，筆者認(rèn)為若是將免責(zé)的醫(yī)療事故重新引入賠償之內(nèi)，醫(yī)療責(zé)任險的專家醫(yī)療風(fēng)險的作用就難以真正發(fā)揮作用。對此，可以借鑒國外的醫(yī)師責(zé)任險模式，對于不屬于醫(yī)療過錯的行為進(jìn)行安慰性的補(bǔ)償。（3）多方舉措，增加醫(yī)療責(zé)任險的發(fā)展渠道。當(dāng)前，自保型是我國醫(yī)療責(zé)任險的主要類型，即其保費(fèi)主要由醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員來繳付。我國的大部分醫(yī)院的性質(zhì)屬于國有非盈利性質(zhì)，而醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員的收入并不多。英國政府采取的投保型的醫(yī)師責(zé)任險模式啟示我們要嘗試改變投保的方式。筆者認(rèn)為，國有醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任險費(fèi)可以按照一定的比例由政府、醫(yī)務(wù)人員及醫(yī)院承擔(dān)。這樣，既可以促使三方充分認(rèn)識并承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險，又可以為政府大致掌握醫(yī)療風(fēng)險發(fā)生的情況提供條件，有利于充分發(fā)揮政府對其宏觀調(diào)控的作用。當(dāng)醫(yī)療糾紛產(chǎn)生后，則由保險公司委托的醫(yī)療糾紛調(diào)解中心來出面負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)醫(yī)患雙方的矛盾。負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)的機(jī)構(gòu)必須擁有保險公司的委托權(quán)，人員組成上必須包括相應(yīng)的臨床藥學(xué)、醫(yī)學(xué)、衛(wèi)生法學(xué)及保險的專業(yè)人員。這個機(jī)構(gòu)既是溝通醫(yī)患雙方的橋梁與紐帶，又可以作為化解醫(yī)患糾紛的緩沖地帶，它決定能否成功地將醫(yī)務(wù)人員從醫(yī)療糾紛中解救出來。此種做法的目的是形成出了糾紛不找醫(yī)療機(jī)構(gòu)，而使找保險機(jī)構(gòu)及其委托的調(diào)節(jié)處理機(jī)構(gòu)的良性的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。不過，現(xiàn)在患者與醫(yī)院在解決醫(yī)療糾紛時第三方的介入持被動和懷疑的態(tài)度。這既是多年的思維定勢與社會風(fēng)氣的愿意，又因為醫(yī)療協(xié)調(diào)中心因是保險公司所委托的而與其具有相同的利益，造成了醫(yī)療糾紛協(xié)調(diào)中心的運(yùn)行機(jī)制有失于科學(xué)性、合法性與公正性，調(diào)節(jié)糾紛的行為常常激化了矛盾，對解決問題反而不利。（4）建立健全的醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制險的配套政策。我國對于醫(yī)療過失的界定并不明確，因此，應(yīng)該加快制定和醫(yī)療過失責(zé)任相關(guān)的法律法規(guī)并推進(jìn)相關(guān)的醫(yī)療改革的政策與措施的完善。我國已經(jīng)進(jìn)行了初步的改革措施，比如把醫(yī)療機(jī)構(gòu)大體劃分為營利性與非營利性。當(dāng)前非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)不受市場機(jī)制的調(diào)節(jié)，但卻要負(fù)擔(dān)依照市場原則而推出的醫(yī)療責(zé)任險費(fèi)用，承擔(dān)法院根據(jù)民法調(diào)整平等民事主體所裁決的民事責(zé)任，這對醫(yī)療機(jī)構(gòu)來說是極不公平的。因此，醫(yī)療體制改革應(yīng)該把基本醫(yī)療責(zé)任險與特殊附加的責(zé)任險納入改革范圍之內(nèi)，盡力從多個角度來綜合配套實施。

結(jié)論：在我國各項與衛(wèi)生相關(guān)的法律法規(guī)的不斷完善，醫(yī)療責(zé)任險制度也將逐漸健全，不斷健全和完善的醫(yī)療責(zé)任險體系將成為轉(zhuǎn)移風(fēng)險與有效化解醫(yī)患矛盾的重要發(fā)放手段。醫(yī)療責(zé)任險可以有效的把具有無限性的醫(yī)療風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU責(zé)任的有限性，保險公司將承擔(dān)、分散并轉(zhuǎn)移醫(yī)療過糾紛中的處理風(fēng)險及賠償風(fēng)險。這既可以使患者快速有效的經(jīng)濟(jì)賠償要求得到保障，又可以使醫(yī)療機(jī)構(gòu)掙脫了繁雜的醫(yī)療糾紛，集中有限的醫(yī)療資源服務(wù)于更多的患者。

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