不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶的借貸行為差異性及其影響因素分析
——基于江西省564份農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)

阮 華 ，2翁貞林

（1江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西 南昌 330045；2江西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新中心，江西 南昌 330045）

不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶的借貸行為差異性及其影響因素分析
——基于江西省564份農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)

1阮 華1，2翁貞林

（1江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西 南昌 330045；2江西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新中心，江西 南昌 330045）

文章以江西省564戶農(nóng)戶為樣本，運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)、有序probit模型分析不同規(guī)模農(nóng)戶借貸行為的差異性及其影響因素。結(jié)果表明：被訪者的年齡、受教育程度、家人或親友是否擔(dān)任干部、朋友多少、對(duì)借貸困難的認(rèn)知對(duì)規(guī)模I農(nóng)戶的借貸有顯著影響；被訪者的受教育程度和對(duì)借貸困難的認(rèn)知對(duì)規(guī)模II農(nóng)戶有顯著影響；家人或親友是否擔(dān)任干部和耕地流轉(zhuǎn)時(shí)間對(duì)規(guī)模III農(nóng)戶借貸行為有顯著影響。最后，根據(jù)研究結(jié)論提出相應(yīng)的政策建議。

不同規(guī)模農(nóng)戶；借貸行為；影響因素；probit模型

一、引言

農(nóng)戶融資難一直是制約中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長的最大瓶頸［1］。隨著土地規(guī)模化經(jīng)營的發(fā)展，無論是土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，還是先進(jìn)技術(shù)的采用和農(nóng)業(yè)機(jī)械化的實(shí)施，都對(duì)資金提出更大的需求。伴隨著農(nóng)戶資金需求的變化，原有的農(nóng)村金融體制已不能滿足農(nóng)戶的資金需求［2］。多年來農(nóng)村的金融改革主要是針對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營管理體制，其改革趨向商業(yè)化，支農(nóng)功能弱化，以致農(nóng)戶融資難問題日趨明顯，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，阻礙了農(nóng)戶收入的可持續(xù)增長。資金實(shí)際上已成為制約農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的“瓶頸”要素。然而，由于農(nóng)戶受思想觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)營特性、經(jīng)營規(guī)模、收入水平以及金融機(jī)構(gòu)供給水平的影響，不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶的借貸行為存在較大差異。因此，本文以江西為研究區(qū)域，研究不同規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的借貸行為，發(fā)現(xiàn)其特征和需求規(guī)律，分析其在借貸需求上的差異，這對(duì)于完善農(nóng)村金融政策，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

國外學(xué)者對(duì)農(nóng)民行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)研究［3－5］，有關(guān)農(nóng)民的行為邏輯主要形成兩種觀點(diǎn)：“理性小農(nóng)”和“生存小農(nóng)”。理性小農(nóng)行為動(dòng)機(jī)與資本

家一樣追求利潤最大化；生存小農(nóng)目的是滿足家庭自身的消費(fèi)，農(nóng)戶的行為難以核算成本收益。

在國內(nèi)，由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融市場(chǎng)發(fā)育程度不同，農(nóng)戶自身行為偏好不同，其借貸行為存在差異。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶主要是向銀行貸款，但民間借貸仍然普遍存在，并成為彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的重要途徑［6］。對(duì)金融知識(shí)了解程度深且積極參與金融活動(dòng)的金融意識(shí)高的農(nóng)戶更愿意借貸，且向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的可能性越大［7］。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶資金借貸現(xiàn)象非常普遍［8］，但由于受傳統(tǒng)思想束縛，農(nóng)戶的小農(nóng)意識(shí)比較強(qiáng)烈，在資金短缺時(shí)不愿意借貸而選擇壓縮支出［9］；農(nóng)戶借貸資金需求以消費(fèi)性用途為主［10］。有部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶由于受到正規(guī)金融排斥，而選擇通過其他非正規(guī)途徑獲得貸款［11－13］。在法制環(huán)境好的地區(qū)，法律意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)戶更傾向于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款［14］。

關(guān)于影響農(nóng)戶借貸的因素。周天蕓認(rèn)為，戶主年齡會(huì)影響農(nóng)戶獲得貸款的途徑，年齡大的戶主容易獲得非正規(guī)金融貸款，而不易獲得正規(guī)金融貸款［15］。翁貞林認(rèn)為，種稻大戶戶主文化程度對(duì)其借貸選擇有顯著影響［16］。金燁認(rèn)為，家庭有村干部農(nóng)戶比普通農(nóng)戶可以獲得更多貸款額［14］。李銳認(rèn)為，戶主的性別和最高文化水平對(duì)農(nóng)戶借款偏好影響不顯著［17］。人民銀行郫縣、金堂、崇州、蒲江支行課題組認(rèn)為，農(nóng)戶借貸首先考慮的是貸款的可獲得性，其次才是利率［18］。匡樺認(rèn)為，金融市場(chǎng)中資金借貸時(shí)間、額度和便捷程度等隱性約束對(duì)農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得借貸有“擠出效應(yīng)”［19］。童馨樂等認(rèn)為，社會(huì)資本中政治關(guān)系和鄰里關(guān)系對(duì)農(nóng)戶能否獲取借款有顯著影響，但對(duì)農(nóng)戶借貸額度影響不顯著［20］。王麗萍等認(rèn)為，農(nóng)戶的收入水平低是制約農(nóng)戶獲得借款的一個(gè)要素［21］。

鑒于國內(nèi)區(qū)域差異明顯，農(nóng)戶借貸行為分析的重點(diǎn)各有不同，無論是農(nóng)戶自身意識(shí)、資金需求及外部環(huán)境等因素，還是年齡層次、社會(huì)地位及文化水平等因素都影響到農(nóng)戶的借貸行為。本文研究基于以上分析，對(duì)現(xiàn)階段江西地區(qū)農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行深入研究并得出相關(guān)結(jié)論。

二、研究假設(shè)與數(shù)據(jù)來源

基于學(xué)術(shù)界對(duì)影響農(nóng)戶家庭借貸決策行為影響因素的分析，本文提出以下研究假設(shè)：

假設(shè)一：被訪者年齡對(duì)其家庭借貸有顯著的負(fù)向作用。多數(shù)年齡大的農(nóng)戶傾向于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避且精力有限，種植面積小，不需要借貸生產(chǎn)。

假設(shè)二：被訪者受教育程度對(duì)其家庭借貸有顯著正向作用。受教育程度反映了其生產(chǎn)經(jīng)營能力和認(rèn)知水平，受教育程度高，經(jīng)營能力強(qiáng)，越愿意借貸。

假設(shè)三：家庭非農(nóng)收入對(duì)其家庭借貸有顯著負(fù)向作用。非農(nóng)收入高，家庭自有積累多，農(nóng)戶可以依靠自有儲(chǔ)備提供生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金。

假設(shè)四：社會(huì)資本對(duì)其借貸行為有顯著負(fù)向作用。社會(huì)資本反映了農(nóng)戶與親戚朋友的關(guān)系以及在當(dāng)?shù)氐娜司墵顩r。社會(huì)地位高，農(nóng)戶信譽(yù)高，人員關(guān)系廣泛，越容易取得借款，民間借貸成本低，向銀行借貸的可能性就小。

假設(shè)五：土地面積對(duì)其家庭借貸有顯著正向作用。耕種的土地面積越大，所需生產(chǎn)資金越多，越需要借貸生產(chǎn)。

假設(shè)六：轉(zhuǎn)入耕地的年限對(duì)其家庭借貸行為有顯著正向作用。向普通承包戶或集體轉(zhuǎn)租農(nóng)田的時(shí)間越長，農(nóng)戶越愿意投入生產(chǎn)，所需資金越多，越需要借貸。

假設(shè)七：農(nóng)戶對(duì)獲得借貸難易的認(rèn)知對(duì)其借貸行為有顯著負(fù)向作用。農(nóng)戶主觀上認(rèn)為借貸很困難，就不愿意進(jìn)行借貸生產(chǎn)。

假設(shè)八：農(nóng)戶對(duì)補(bǔ)貼和價(jià)格保護(hù)政策的評(píng)價(jià)對(duì)其借貸行為有顯著正向作用。政府補(bǔ)貼和農(nóng)產(chǎn)品最低收購價(jià)格政策減少了農(nóng)戶支出成本，增加了農(nóng)戶預(yù)期收益，農(nóng)戶越愿意投入生產(chǎn)，越需要借貸。

本文數(shù)據(jù)來自國家自然科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目“農(nóng)村土地與相關(guān)要素市場(chǎng)培育與改革研究”，課題組于2015年1月至2月對(duì)全國進(jìn)行抽樣調(diào)查，樣本采用隨機(jī)抽樣的方法，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行聚類。本文僅采用江西省的數(shù)據(jù)，調(diào)查內(nèi)容涉及農(nóng)戶稟賦與收入、耕地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、信貸與保險(xiǎn)以及其他要素情況等多個(gè)方面。利用調(diào)

查問卷中部分與農(nóng)戶信貸有關(guān)的數(shù)據(jù)，在599份江西調(diào)查問卷中，通過剔除不適用的無效樣本后，有效樣本數(shù)為564份。

考慮到樣本數(shù)據(jù)中耕地面積特征，根據(jù)實(shí)際描述性分析，發(fā)現(xiàn)90%樣本數(shù)據(jù)面積小于10畝，耕地面積均值約為5畝，且耕地面積普遍偏小。因此，本文將農(nóng)戶劃分為三類：規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶，其土地面積小于等于5畝；規(guī)模Ⅱ農(nóng)戶，其土地面積大于5畝小于10畝；規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶，其土地面積10畝及以上。通過條件篩選，將總體樣本農(nóng)戶進(jìn)行劃分，其中規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶472戶，規(guī)模Ⅱ農(nóng)戶54戶、規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶38戶。

三、模型構(gòu)建與研究方法

（一）模型選擇與變量說明

本文反映農(nóng)戶對(duì)銀行貸款意愿的數(shù)據(jù)是分類的離散數(shù)據(jù)，理想的估計(jì)方法是概率模型。對(duì)于因變量水平數(shù)大于兩類且水平之間存在等級(jí)關(guān)系，一般采用有序概率模型，通過有序probit模型的方法來進(jìn)行。本文將因變量分4個(gè)水平，分別用1、2、3、4表示——沒有任何借款；借款數(shù)額在1萬元以下；借款數(shù)額介于1－5萬元之間；借款數(shù)額在5萬元以上。一般的，假定有多個(gè)解釋變量，則模型可以按矩陣形式表示為：

其中，Y為觀察值，取1、2、3、4的列向量，X為解釋變量觀察值矩陣。

由于上述模型因變量的擬合值不可能限定在1－4之間，將其做簡單的回歸是不正確的，因而probit模型采用如下的函數(shù)形式：

其中，Φ（·）是標(biāo)準(zhǔn)累積正態(tài)分布函數(shù)。

關(guān)于Y的有序probit概率模型可表示為：

表1 實(shí)證模型變量說明

其中， 是一個(gè)潛在變量，Yi是可觀測(cè)的變量，Xi是解釋變量的一組觀測(cè)值，β表示待估計(jì)的參數(shù)變量，α是區(qū)間的分界點(diǎn)。

對(duì)上述模型進(jìn)行估計(jì)，得出參數(shù)估計(jì)值。模型中各影響因素選取的變量及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)見表1。

（二）調(diào)研數(shù)據(jù)的有效性檢驗(yàn)

本文用李克特5點(diǎn)量表對(duì)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格保護(hù)政策的滿意度進(jìn)行度量，用5個(gè)題項(xiàng)來測(cè)量農(nóng)戶的滿意度，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行信度分析，采用Cronbach’s α系數(shù)來觀察各變量的內(nèi)部一致性，經(jīng)過計(jì)算，Cronbach’s α系數(shù)為0.921，說明問卷具有很高的可信度，項(xiàng)目之間具有很高的內(nèi)在一致性。然后用spss19.0對(duì)農(nóng)戶對(duì)政策滿意度進(jìn)行因子分析，在因子分析之前，先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO和Bartlett球形檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果為：KMO值為0.873，Bartlett球形檢驗(yàn)顯著性水平為0.000，因而對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析是適當(dāng)?shù)?。?duì)5個(gè)題項(xiàng)進(jìn)行主成分抽取和正交旋轉(zhuǎn)后，提取一個(gè)因子。借鑒陳雨生等學(xué)者的做法［22］，將農(nóng)戶對(duì)政策滿

意度因子各題項(xiàng)得分的平均值作為因子的最后得分。農(nóng)戶對(duì)借貸困難認(rèn)知變量，是通過對(duì)銀行借貸困難和對(duì)親朋借貸困難兩項(xiàng)得分計(jì)算平均值，權(quán)重為借款中銀行貸款占比和私人借貸占比。

（三）不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶借貸行為差異性

1.借貸水平差異。關(guān)于從銀行的貸款數(shù)額，規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶中，82%的農(nóng)戶沒有從銀行貸款，大約10%的農(nóng)戶貸款數(shù)額介于1－5萬元之間，5%的農(nóng)戶數(shù)額超過5萬元以上，借貸數(shù)額在1萬元以下的農(nóng)戶最少，約占3%。規(guī)模Ⅱ農(nóng)戶中，63%的農(nóng)戶沒有從銀行貸款，22%的農(nóng)戶貸款數(shù)額介于1－5萬元之間，約9%的農(nóng)戶數(shù)額超過5萬元。規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶中，60%的農(nóng)戶沒有從銀行貸款，26%的農(nóng)戶貸款數(shù)額介于1－5萬元之間，8%的農(nóng)戶數(shù)額超過5萬元。

隨著農(nóng)戶經(jīng)營土地規(guī)模的增加，農(nóng)戶向銀行借貸的比例也隨之增加，但是均有超過半數(shù)的農(nóng)戶未向銀行借貸。在向銀行貸款的農(nóng)戶中，其貸款數(shù)額成正態(tài)分布，借貸數(shù)額在1－5萬元之間的頻數(shù)最高，借貸數(shù)額高于5萬元的頻數(shù)次之，借貸數(shù)額低于1萬元的頻數(shù)最低。農(nóng)戶從銀行貸款多為1萬元以上。

2.非正規(guī)借貸渠道差異性。農(nóng)戶的非正規(guī)借貸渠道即農(nóng)戶私人借貸。在規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶的私人借貸中，選擇向親朋好友借貸發(fā)生的頻數(shù)最高，為179；其次是向本村農(nóng)戶和其他私人借貸，頻數(shù)分別為23和21；有個(gè)別農(nóng)戶也選擇向錢莊和村集體借款。在規(guī)模Ⅱ農(nóng)戶的私人借貸中，選擇向親朋好友借貸的頻數(shù)最高，為22；其次是向本村農(nóng)戶和其他私人借貸，其頻數(shù)分別為4和2；也有農(nóng)戶選擇向村集體借貸。在規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶的私人借貸中，選擇向親朋好友借貸的頻數(shù)最高，為15，其次是向本村農(nóng)戶借貸，其頻數(shù)為3，沒有農(nóng)戶選擇向其他私人借貸，也有農(nóng)戶選擇向龍頭企業(yè)和村集體借貸。

從上述描述可以看出，親朋好友和本村農(nóng)戶是農(nóng)戶私人借貸的主要渠道。其中，農(nóng)戶更傾向于向親朋好友借款；其次是其他私人，可以看出農(nóng)戶的借貸對(duì)象是按照親緣和地緣關(guān)系展開的。規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶沒有向其他私人借貸，而是選擇向龍頭企業(yè)借貸，可能是在當(dāng)前“企業(yè)＋農(nóng)戶”模式下，龍頭企業(yè)加強(qiáng)與規(guī)模農(nóng)戶的合作，愿意給規(guī)模農(nóng)戶提供資金幫助。

3.借貸用途差異。在規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶中，將貸款用于房屋建筑用途的頻數(shù)最高，為92；其次是用于生活和投資或經(jīng)商，頻數(shù)分別為48、40；再次是用于子女學(xué)費(fèi)，其頻數(shù)為37；將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不多，頻數(shù)為24。在規(guī)模Ⅱ農(nóng)戶中，也是選擇將貸款用于房屋建筑用途的頻數(shù)最高，為17；其次是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其頻數(shù)為14；然后是將貸款用于子女學(xué)費(fèi)，其頻數(shù)為8。在規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶中，選擇將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的頻數(shù)最高，為13，其次是用于子女學(xué)費(fèi)、房屋建筑和添置資產(chǎn)，其頻數(shù)均為6。

規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶和規(guī)模Ⅱ農(nóng)戶借貸的最主要用途是房屋建筑，可能是由于受農(nóng)村風(fēng)俗習(xí)慣的影響，對(duì)于房屋建筑有剛性需求。規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶借貸的最主要用途是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，用于購買生產(chǎn)資料。將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的頻數(shù)隨著農(nóng)戶土地經(jīng)營規(guī)模的增加不斷增大。將借款用于投資經(jīng)商用途的位于規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶借貸的第三位，因?yàn)橐?guī)模Ⅰ農(nóng)戶耕地面積較少，兼業(yè)務(wù)農(nóng)，糧食作物主要是滿足家庭口糧消費(fèi)需求。

四、不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶借款行為影響因素分析

為進(jìn)一步分析影響農(nóng)戶貸款行為的因素，本文以借款水平為因變量反映農(nóng)戶貸款行為，以被訪者年齡、受教育程度等指標(biāo)為自變量，利用564個(gè)農(nóng)戶的數(shù)據(jù)為總體樣本，然后將總體樣本按農(nóng)戶經(jīng)營土地規(guī)模劃分為3類，應(yīng)用stata12.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)各類樣本的截面數(shù)據(jù)進(jìn)行有序Probit回歸分析。不同規(guī)模農(nóng)戶模型計(jì)量結(jié)果見表2。

由表2可知，規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶中，與30歲以下的被訪者相比，年齡在40－50歲的被訪者，精力充沛且沉穩(wěn)老練，生產(chǎn)經(jīng)營的積極性比較高，對(duì)資金的需求大。文化程度高的被訪者，融資意識(shí)和能力比較強(qiáng)；且其經(jīng)營范圍比較廣，因而對(duì)資金的需求比較大。農(nóng)戶家人或親友擔(dān)任干部對(duì)其銀行借貸行為有顯著正向影響。農(nóng)戶親朋好友多對(duì)其銀行借貸具有負(fù)向影響，且在10%的概率下具有顯著性。農(nóng)戶對(duì)借貸困難的認(rèn)知對(duì)其銀行借貸

有顯著正向影響。隨著借貸難度的增大，尤其是認(rèn)為向親朋借貸更困難，雖然銀行借貸難度也增大，但農(nóng)戶仍然選擇向銀行借貸的可能性更大。農(nóng)戶更愿意向銀行借貸可能是認(rèn)識(shí)到向親朋好友借款的人情成本比較高，且可以避免親朋好友之間因借貸產(chǎn)生糾紛，因而更愿意選擇向銀行借款。

規(guī)模Ⅱ農(nóng)戶中，與小學(xué)以下文化的被訪者相比較，高中以上文化的被訪者家庭向銀行借貸的可能性更大。對(duì)借貸困難的認(rèn)知對(duì)其銀行借貸同樣是顯著正向影響，且影響程度比對(duì)規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶的強(qiáng)，說明隨著規(guī)模的擴(kuò)大，向銀行或信用社貸款難度仍然少于向個(gè)人借款。

規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶中，農(nóng)戶家人或親友擔(dān)任干部對(duì)其銀行借款影響顯著，且影響程度強(qiáng)于對(duì)規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶的影響。轉(zhuǎn)入耕地的期限對(duì)規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶銀行貸款行為影響顯著，轉(zhuǎn)入的期限越長，農(nóng)戶對(duì)土地進(jìn)行長期投資的可能性越大，資金需求越大，向銀行借款的可能性越大。

表2 不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶借貸的回歸結(jié)果

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格保護(hù)政策滿意度對(duì)農(nóng)戶銀行借貸沒有顯著影響。由于政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼是給予土地承包戶，規(guī)模經(jīng)營戶從農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地并沒有獲得土地的補(bǔ)貼；而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本（包括生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力成本）上升沖銷作用有限，難以改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤低的困局，因而不能調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的積極性。

五、結(jié)論及政策建議

（一）結(jié)論

1.在農(nóng)戶稟賦中，被訪者的年齡和文化程度對(duì)農(nóng)戶的借貸行為具有顯著的影響。

2.社會(huì)資本中，農(nóng)戶家人或親友擔(dān)任干部對(duì)農(nóng)戶借貸有顯著的正向影響。親朋好友多對(duì)規(guī)模Ⅰ農(nóng)戶銀行借貸具有負(fù)向影響，但對(duì)規(guī)模Ⅱ農(nóng)戶和規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶借貸影響不顯著。

3.轉(zhuǎn)入耕地的時(shí)間對(duì)規(guī)模Ⅲ農(nóng)戶借貸行為有顯著的正向影響。

4.對(duì)借貸困難的認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶借貸具有顯著

影響。

5.對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格保護(hù)政策的評(píng)價(jià)對(duì)農(nóng)戶借貸沒有顯著影響。

（二）政策建議

1.加強(qiáng)農(nóng)村教育和農(nóng)民培訓(xùn)，提高農(nóng)民的文化程度。提高農(nóng)戶家庭成員的知識(shí)水平，強(qiáng)化職業(yè)技術(shù)教育，培育職業(yè)農(nóng)民，有利于提高農(nóng)戶現(xiàn)代化經(jīng)營管理理念，提升其適應(yīng)市場(chǎng)的能力，為其借貸發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)造條件。

2.簡化銀行借貸手續(xù)，降低農(nóng)戶借貸門檻。簡化借貸程序，可以降低農(nóng)戶借貸的時(shí)間成本和精力損耗，可以提高農(nóng)戶借貸的主觀積極性，而對(duì)于在銀行有良好借款還款記錄的農(nóng)戶，可以根據(jù)其信用狀況放寬其借貸條件，給予更大的信貸支持，滿足其資金需求。

3.規(guī)范土地流轉(zhuǎn)行為，延長土地流轉(zhuǎn)期限。因而，建立土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)行為，延長土地流轉(zhuǎn)期限，有助于規(guī)模大戶進(jìn)行長期投資經(jīng)營。

4.完善農(nóng)業(yè)政策體系，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼向規(guī)模農(nóng)戶傾斜。針對(duì)不同規(guī)模農(nóng)戶實(shí)行差別化的補(bǔ)貼政策，讓農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼向真正種糧者傾斜，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的積極性；完善最低價(jià)格保護(hù)政策，也要注意穩(wěn)定生產(chǎn)資料價(jià)格，以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤，保證農(nóng)戶的合理報(bào)酬。

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（責(zé)任編輯：管 仲）

國家自然科學(xué)基金重點(diǎn)資助項(xiàng)目（71333004）；江西省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地（2014年）規(guī)劃項(xiàng)目（14SKJD15）和江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生創(chuàng)新基金項(xiàng)目（JG201503）。

阮華（1989－），女，湖北隨州人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融；翁貞林（1964－），男，江西玉山人，教授，管理學(xué)博士，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度。