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    農(nóng)村林權(quán)抵押貸款政策

    2015-12-03 07:56:41劉玉蘭
    關(guān)鍵詞:林權(quán)使用權(quán)抵押

    文|劉玉蘭

    農(nóng)村林權(quán)抵押貸款政策

    文|劉玉蘭

    由于林業(yè)經(jīng)營周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)見效慢、投資風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn), 致使林業(yè)企業(yè)無法快速得到投資回報(bào),且運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)大,收益不確定,面臨著嚴(yán)重的信貸約束,融資困難成了當(dāng)前制約林業(yè)企業(yè)發(fā)展的突出問題。解決這一問題的關(guān)鍵就在于如何提高林業(yè)企業(yè)融資的成功率,拓寬融資渠道,降低融資門檻,林權(quán)抵押貸款正是隨著我國林權(quán)制度改革的全面推進(jìn),為解決農(nóng)村林業(yè)金融問題開拓了道路。

    林權(quán)制度改革以來,為改善農(nóng)村金融服務(wù),支持林業(yè)發(fā)展,完善林權(quán)登記管理和服務(wù),有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn),開設(shè)和發(fā)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)就顯得非常有必要。林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)打破了長(zhǎng)期以來銀行貸款抵押以房地產(chǎn)為主的單一格局,引入了林地使用權(quán)和林木所有權(quán)這一新型抵押物,使通常意義上難以估值、難以市場(chǎng)化的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產(chǎn)。所謂林權(quán)抵押貸款是指以森林、林木的所有權(quán)(或使用權(quán))、林地的使用權(quán),作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款。

    可抵押林權(quán)具體包括用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的林木所有權(quán)和使用權(quán)及相應(yīng)林地使用權(quán);用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權(quán);國家規(guī)定可以抵押的其他森林、林木所有權(quán)、使用權(quán)和林地使用權(quán)。在2013年中國銀監(jiān)會(huì)、國家林業(yè)局聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》中明確指出,林權(quán)抵押貸款要重點(diǎn)滿足農(nóng)民等主體的林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、森林資源培育和開發(fā)、林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展、林產(chǎn)品加工的資金需求,以及借款人其他生產(chǎn)、生活相關(guān)的資金需求。同時(shí),各級(jí)林業(yè)主管部門應(yīng)完善配套服務(wù)體系,規(guī)范和健全林權(quán)抵押登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)和林權(quán)收儲(chǔ)等機(jī)制,協(xié)調(diào)配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)和其他林業(yè)金融服務(wù)。林權(quán)抵押貸款典型的運(yùn)作模式可以概括為以下幾種:林權(quán)證抵押貸款,農(nóng)戶聯(lián)保林權(quán)抵押貸款,專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保林權(quán)抵押貸款,林業(yè)信用共同體貸款模式及信用基礎(chǔ)上的林農(nóng)小額貸款。

    林權(quán)抵押貸款政策發(fā)展及作用歷程

    20世紀(jì)90年代初,林權(quán)制度改革的第二個(gè)階段,即林權(quán)市場(chǎng)化運(yùn)作階段,推動(dòng)了林權(quán)的明晰界定和產(chǎn)權(quán)主體的多元化發(fā)展,產(chǎn)權(quán)的明晰化使得產(chǎn)權(quán)的市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)成為可能。于是林地林木使用權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓應(yīng)運(yùn)而生,而依附于林木林地所有權(quán)或使用權(quán)的相應(yīng)處分權(quán)(包括抵押權(quán))的設(shè)立和流轉(zhuǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。

    1998年8月,人大常委會(huì)議修訂《中華人民共和國土地管理法》,建立起林權(quán)流轉(zhuǎn)的法律制度體系。2003年,頒布《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加快林業(yè)發(fā)展的決定》,明確進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)明晰,并且通過《林權(quán)證》的發(fā)放確保產(chǎn)權(quán)的法律有效性和穩(wěn)定性,同時(shí)加快對(duì)發(fā)展林權(quán)交易有關(guān)的市場(chǎng)配套制度、環(huán)境的改革以及相關(guān)保障制度的建立。

    2004年5月25日,國家公布了《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法(試行)》,該辦法的公布與實(shí)施為森林資源資產(chǎn)抵押提供了直接的法律依據(jù)。

    2013年7月16日,中國銀監(jiān)會(huì)與國家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)銀監(jiān)發(fā)[2013]32號(hào)——《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》?!秾?shí)施意見》明確提出,林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以用合法擁有的林權(quán)作為抵押從銀行貸款,以滿足林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要,實(shí)現(xiàn)了森林資源向森林資本的歷史性轉(zhuǎn)變。

    至目前為止,林權(quán)抵押貸款的制度基礎(chǔ)已基本建立,相關(guān)的法律規(guī)范也相繼出臺(tái),為其運(yùn)行提供了相應(yīng)保障。而市場(chǎng)的配套環(huán)境建設(shè)也在不斷地推進(jìn)中,林權(quán)抵押貸款已經(jīng)開啟了起步階段的道路,將在林權(quán)市場(chǎng)化的過程中不斷完善和發(fā)展。

    林權(quán)林權(quán)抵押貸款有利于解決林農(nóng)的融資問題,實(shí)現(xiàn)森林資源的長(zhǎng)期收益向即期收益轉(zhuǎn)變,盤活森林資源資產(chǎn),改變森林資產(chǎn)的收益方式;有利于推進(jìn)林權(quán)改革的深化林權(quán)抵押貸款是林權(quán)流轉(zhuǎn)和市場(chǎng)化的重要環(huán)節(jié),其發(fā)展有助于促進(jìn)市場(chǎng)配套服務(wù)體系的發(fā)展;有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境,拓寬農(nóng)戶融資渠道。

    政策存在的問題及待發(fā)展的方向

    存在問題

    缺乏系統(tǒng)明確的法律規(guī)定。我國現(xiàn)有的法律并未對(duì)“林權(quán)”進(jìn)行法律界定,林權(quán)法律規(guī)定的散亂與缺失,直接給林權(quán)抵押帶來制度性的不確定風(fēng)險(xiǎn),增加了銀行林權(quán)抵押規(guī)范操作的難度。我國現(xiàn)行的《農(nóng)村土地承包法》限制了家庭承包集體林地使用權(quán)的轉(zhuǎn),也使其不宜作為抵押物。從全國集體林權(quán)制度改革的實(shí)際情況看,各地的政策普遍超出了《農(nóng)村土地承包法》的規(guī)定,實(shí)踐操作也突破了這一約束,林業(yè)中小企業(yè)將集體林權(quán)用來抵押,事實(shí)上取消了對(duì)受讓方的限制,存在潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

    貸款期限不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)周期特點(diǎn)。林業(yè)的生產(chǎn)周期長(zhǎng),國家林業(yè)局等七部委聯(lián)合發(fā)布的《林業(yè)產(chǎn)業(yè)政策要點(diǎn)》規(guī)定政策性銀行提供符合林業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的金融服務(wù),適當(dāng)延長(zhǎng)林業(yè)貸款期限,最長(zhǎng)可達(dá) 20 年。人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革和林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》指出,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)林業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征、信貸資金用途、林權(quán)證的期限及信用風(fēng)險(xiǎn)狀況等,合理確定林業(yè)貸款的期限,最長(zhǎng)可為 10 年。在實(shí)際運(yùn)作中,國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放的林權(quán)抵押貸款期限大都在 8 年左右,但這兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)大都在城市,在縣以下沒有機(jī)構(gòu)和人員。在農(nóng)村設(shè)有機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的林權(quán)抵押貸款,大部分以 1 年期,最長(zhǎng)期限為 3年,不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要。

    林權(quán)抵押貸款的融資成本較高。目前開展集體林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),其貸款利息同商業(yè)性貸款基本一致,過高的貸款利率會(huì)加重林業(yè)中小企業(yè)的負(fù)擔(dān),不利于林業(yè)的發(fā)展。另外,借款人不但要支付貸款利息,還要承擔(dān)評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)等,綜合成本達(dá)到 10%以上。由于林業(yè)貸款貼息范圍的限制,相當(dāng)多的林業(yè)中小企業(yè)無法享受林業(yè)貼息貸款政策,有的雖然仍得到政府一定的貼息,但是融資成本仍然非常高。

    森林資源的雙重屬性限制林權(quán)的行使。由于受到采伐限額指標(biāo)和流轉(zhuǎn)市場(chǎng)機(jī)制約束,我國森林資源資產(chǎn)交易市場(chǎng)正在建設(shè)中,受到采伐限額政策的限制造成林木流轉(zhuǎn)困難,一旦債務(wù)人無法歸還債務(wù),實(shí)現(xiàn)林權(quán)抵押權(quán)時(shí),若無法取得采伐許可證,抵押的林權(quán)不能流轉(zhuǎn)或采伐,銀行就要面對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國家需要,可以將一定范圍的經(jīng)濟(jì)林劃為生態(tài)公益林,經(jīng)濟(jì)林被劃為生態(tài)公益林后,抵押的經(jīng)濟(jì)林將被禁伐或者被限伐。如果不能解決抵押物的處置問題,就不能解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂,也就不能解決林業(yè)中小企業(yè)的融資問題。

    發(fā)展方向

    規(guī)范林權(quán)評(píng)估。林業(yè)主管部門要根據(jù)山林調(diào)查規(guī)劃狀況,劃定若干區(qū)域確定林木基準(zhǔn)價(jià)。這樣,既利于專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)提高評(píng)估效率,也利于信貸人員把握林權(quán)評(píng)估的價(jià)值。

    健全完善林權(quán)流轉(zhuǎn)體系。放寬對(duì)私有林的采伐限制,對(duì)于林權(quán)抵押的林木可考慮優(yōu)先安排采伐指標(biāo)。提高縣(市)林木收儲(chǔ)中心的注冊(cè)資本,從而使其全方位開展林木、林地的收儲(chǔ)抵押、擔(dān)保業(yè)務(wù),更好地發(fā)揮縣(市)林木收儲(chǔ)中心在林權(quán)流轉(zhuǎn)體系建設(shè)中的作用。

    建立林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。參照當(dāng)前中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的做法,資金通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付方式,按年度貸款額的千分之五給予補(bǔ)償,用于補(bǔ)償林權(quán)抵押貸款的損失。

    塔河林業(yè)局凱達(dá)木業(yè)公司)

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