基于電子賬戶的新一代校園卡支付體系的設(shè)計(jì)

葉鎰娟， 徐 鋒， 程艷旗

（浙江大學(xué)圖書(shū)與信息中心，杭州 310027）

0 引 言

隨著高校信息化建設(shè)的不斷深入，基于校園卡的應(yīng)用服務(wù)幾乎遍及學(xué)校的教育教學(xué)、科學(xué)研究、綜合管理工作等各個(gè)方面［1］．持續(xù)增加的持卡人數(shù)量、迅速擴(kuò)展的應(yīng)用業(yè)務(wù)以及多樣化的第三方對(duì)接需求等［2－4］，現(xiàn)有的校園卡支付體系已很難滿足．因此，新一代校園卡系統(tǒng)在賬戶和支付體系設(shè)計(jì)上，必須解決現(xiàn)有問(wèn)題，滿足需求變化下的支付．本文在考慮現(xiàn)有校園卡賬戶結(jié)構(gòu)及支付應(yīng)用基礎(chǔ)上，提出以電子賬戶為核心、卡賬戶為輔助的校園卡賬戶構(gòu)建模式，以在線支付為主、脫機(jī)消費(fèi)為輔的校園卡支付模式，以自動(dòng)轉(zhuǎn)賬為主、自助轉(zhuǎn)賬為輔的校園卡充值模式，為新一代校園卡賬戶及支付提供解決方案．

1 現(xiàn)有校園卡賬戶的結(jié)構(gòu)及其缺陷

現(xiàn)有的浙江大學(xué)校園卡系統(tǒng)，與國(guó)內(nèi)其他大部分高校類(lèi)似，采用卡賬戶為主的賬戶結(jié)構(gòu)，脫機(jī)支付占主導(dǎo)地位，支撐校內(nèi)各需求應(yīng)用，初步實(shí)現(xiàn)在線支付、網(wǎng)上支付等應(yīng)用功能［5－9］．但由于系統(tǒng)設(shè)計(jì)局限以及需求發(fā)展變化，現(xiàn)有支付系統(tǒng)暴露出一些不足，主要表現(xiàn)為幾個(gè)方面：

（1）清算結(jié)算系統(tǒng)分離，造成賬務(wù)結(jié)算不透明．由于校園卡商戶清算在校園卡管理系統(tǒng)，校園卡商戶結(jié)算在財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)［10－11］，兩個(gè)系統(tǒng)不互聯(lián)、不同步，財(cái)務(wù)結(jié)算手工化，結(jié)算結(jié)果不返回等，造成結(jié)算賬目不透明，及時(shí)性和準(zhǔn)確性欠缺．

（2）基于卡賬戶寫(xiě)卡的消費(fèi)與轉(zhuǎn)賬模式，容易造成卡庫(kù)不平而影響支付安全［12－13］．一方面校園卡與銀行卡轉(zhuǎn)賬需要寫(xiě)卡下放補(bǔ)助改變余額，另一方面校園卡終端消費(fèi)依賴(lài)流水上傳結(jié)賬，由于用戶寫(xiě)卡不及時(shí)造成卡庫(kù)不平，導(dǎo)致凍結(jié)．

（3）卡賬戶容量受系統(tǒng)及密鑰限制，可擴(kuò)充性差．所有校園卡均分配校園卡賬戶，讓沒(méi)有消費(fèi)需求的用戶占用系統(tǒng)資源，造成浪費(fèi)．

（4）支付系統(tǒng)缺乏規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)［14］．系統(tǒng)與各家銀行轉(zhuǎn)賬的對(duì)接以及與多方支付應(yīng)用的對(duì)接，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，造成第三方接入困難，管理難度高．

2 校園卡賬戶及支付總體設(shè)計(jì)解決方案

在智慧校園的背景下，新一代校園卡支付平臺(tái)在解決現(xiàn)存問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)新老應(yīng)用平穩(wěn)過(guò)渡的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)保障充值支付便利、數(shù)據(jù)回收統(tǒng)一、賬戶管理科學(xué)，最終滿足五至十年內(nèi)校園卡支付功能的平穩(wěn)．因此建立以校園卡電子賬戶為基礎(chǔ)的校園電子支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行卡、經(jīng)費(fèi)卡以及第三方支付系統(tǒng)與校園卡系統(tǒng)的對(duì)接融合，統(tǒng)一賬戶管理，統(tǒng)一規(guī)范支付標(biāo)準(zhǔn)接口，提供基于校園卡的統(tǒng)一支付，實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)有效回收保存．

2．1 新一代校園卡系統(tǒng)賬戶及支付解決方案設(shè)計(jì)要點(diǎn)

設(shè)計(jì)要點(diǎn)是，基于合理科學(xué)的目的，并解決原有系統(tǒng)所存在的缺陷：

（1）支付平臺(tái)集校園卡賬戶管理、支付管理、交易管理、清算管理、結(jié)算管理于一體，解決第一點(diǎn)存在的結(jié)算清算分離問(wèn)題；

（2）校園卡支付以電子賬戶為主體，轉(zhuǎn)賬支付均基于電子賬戶在線聯(lián)機(jī)消費(fèi)，解決第二點(diǎn)存在的需要寫(xiě)卡造成的卡庫(kù)不平的問(wèn)題；

（3）將校園卡身份功能與支付功能分離，改變以往每張校園卡都必須開(kāi)設(shè)支付賬戶的捆綁關(guān)系，減少支付賬戶資源浪費(fèi)，解決第三點(diǎn)存在的容量及密鑰限制問(wèn)題；

（4）改變銀校綁定模式，實(shí)現(xiàn)校方主控綁定關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀行卡與校園卡電子賬戶綁定，實(shí)現(xiàn)銀行卡向電子賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬而不涉及寫(xiě)卡，也解決了需要寫(xiě)卡會(huì)造成的卡庫(kù)不平的問(wèn)題；

（5）可建多個(gè)子卡賬戶作補(bǔ)充，而從子卡賬戶消費(fèi)的刷卡脫機(jī)交易作為升級(jí)過(guò)渡模式暫時(shí)保留；過(guò)渡期保留卡賬戶，實(shí)現(xiàn)電子賬戶與飲餐卡賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，實(shí)現(xiàn)電子賬戶向其他子賬戶自助充值．

（6）建立基于校園卡電子賬戶支付的轉(zhuǎn)賬充值及應(yīng)用支付標(biāo)準(zhǔn)接口，解決第四點(diǎn)所存在的與銀行及第三方對(duì)接所造成的混亂問(wèn)題．

2．2 校園卡支付系統(tǒng)總體架構(gòu)

根據(jù)設(shè)計(jì)要點(diǎn)，新一代校園卡支付系統(tǒng)以校園卡電子賬戶主載體，外接銀行及第三方支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)校園卡電子賬戶充值轉(zhuǎn)賬；支付基于校園卡電子賬戶，實(shí)現(xiàn)在線支付和刷卡支付，建立輔助卡賬戶，支持過(guò)渡期在線和脫機(jī)的刷卡支付；在校園卡交易基礎(chǔ)上，建立完善的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，與財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)資金的自動(dòng)清結(jié)算；校園卡電子賬戶與財(cái)務(wù)報(bào)賬系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)畢業(yè)生校園卡余額向銀行卡退還處理．其總體架構(gòu)如圖1所示．

圖1 校園卡支付體系架構(gòu)圖

該支付體系從管理角度可虛擬地劃分為七個(gè)區(qū)塊．

賬戶管理：關(guān)鍵功能，包括校園卡電子賬戶、卡賬戶、校園卡商戶等開(kāi)設(shè)及管理，即校園卡開(kāi)通支付功能，必須要進(jìn)行的第一關(guān)．

交易管理：對(duì)校園卡所進(jìn)行的所有交易進(jìn)行管理，包括轉(zhuǎn)賬、充值，在線交易、脫機(jī)消費(fèi)等，監(jiān)控交易的過(guò)程、流水和結(jié)果．

清結(jié)算管理：根據(jù)系統(tǒng)采集交易數(shù)據(jù)完成對(duì)賬，進(jìn)行清算，再根據(jù)清算結(jié)果進(jìn)行商戶結(jié)算，實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)；清結(jié)算系統(tǒng)與財(cái)務(wù)結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)結(jié)算過(guò)程及結(jié)果的聯(lián)動(dòng)．

金融數(shù)據(jù)管理：對(duì)校園卡電子賬戶、卡賬戶、商戶資金進(jìn)行管理，并回收所有交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)靜態(tài)資金數(shù)據(jù)和動(dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)的管理．

對(duì)接銀行管理：設(shè)置校園卡銀行卡對(duì)應(yīng)關(guān)系策略、建立并維護(hù)綁定關(guān)系建立，實(shí)現(xiàn)多家銀行統(tǒng)一對(duì)接管理等．

接口管理：建立規(guī)范輸入輸出接口標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)基于校園卡電子賬戶的轉(zhuǎn)賬、充值、網(wǎng)上支付、刷卡支付進(jìn)行規(guī)范接入和輸出管理；

認(rèn)證管理：建立支付認(rèn)證規(guī)范，對(duì)各類(lèi)支付進(jìn)行分級(jí)安全認(rèn)證管理，可根據(jù)不同需求提供不同等級(jí)的安全認(rèn)證．

2．3 校園卡賬戶結(jié)構(gòu)及管理

作為整個(gè)支付體系的核心，校園卡賬戶管理決定整個(gè)支付體系架構(gòu)，因此對(duì)校園卡賬戶結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)至關(guān)重要．

校園卡個(gè)人賬戶結(jié)構(gòu)采取以電子賬戶為主、卡賬戶為輔的模式．其中電子賬戶為根賬戶，與銀行卡一對(duì)一綁定，充值實(shí)現(xiàn)銀行卡至電子賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬．校園卡支付首先對(duì)接電子賬戶，以在線支付的方式實(shí)現(xiàn)，新接入的第三方系統(tǒng)及設(shè)備，均以在線支付標(biāo)準(zhǔn)接口接入、通過(guò)分等級(jí)的安全認(rèn)證實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付和刷卡支付．卡賬戶作為輔助，可根據(jù)需要單獨(dú)開(kāi)設(shè)，與電子賬戶即獨(dú)立又關(guān)聯(lián)，可以設(shè)置自動(dòng)或自助從電子賬戶轉(zhuǎn)賬，也可單獨(dú)充值；卡賬戶支付支持刷卡支付，原則上是在線刷卡，但特殊情況下，可支持脫機(jī)刷卡．卡賬戶的存在及設(shè)計(jì)，主要考慮到對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)的平穩(wěn)過(guò)渡，同時(shí)也考慮到特殊單位對(duì)卡片獨(dú)立扇區(qū)及卡賬戶的使用需求．校園卡賬戶結(jié)構(gòu)及充值方式關(guān)系如圖2所示．

圖2 校園卡賬戶結(jié)構(gòu)及充值方式關(guān)系圖

2．4 校園卡充值及支付模式

在這種設(shè)計(jì)模式下，校園卡賬戶的充值方式將以自動(dòng)轉(zhuǎn)賬和自助轉(zhuǎn)賬為主，人工充值為輔．這種設(shè)計(jì)一方面解決老校園卡支付體系下人工重復(fù)勞作的繁忙問(wèn)題，最主要是提高系統(tǒng)智能自動(dòng)化程度，保障支付安全性和及時(shí)性．三種充值模式的走向及流程參考圖2．

（1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬：兩個(gè)走向，一是從綁定的銀行卡向校園卡電子賬戶轉(zhuǎn)賬，由設(shè)定的低閥值觸動(dòng)，二個(gè)是從校園卡電子賬戶向餐飲卡賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，由設(shè)定的低閥值觸動(dòng)；

（2）自助轉(zhuǎn)賬：兩個(gè)走向，一是從綁定的銀行卡或其它第三方支付系統(tǒng)向校園卡電子賬戶轉(zhuǎn)賬，金額由用戶自定，通過(guò)在線網(wǎng)絡(luò)或自助終端操作，二個(gè)是由校園卡電子賬戶向各校園卡卡賬戶轉(zhuǎn)賬，金額由用戶自定，通過(guò)自助終端操作；

（3）人工充值：作為特殊用戶特殊卡賬戶特殊需求的補(bǔ)充．

基于電子賬戶的校園卡支付系統(tǒng)，從聯(lián)機(jī)方式上以在線支付為所有接入系統(tǒng)的支付方式，并考慮意外情況下某些特殊消費(fèi)點(diǎn)允許脫機(jī)刷卡；從系統(tǒng)接入方式上分刷卡支付和網(wǎng)上支付兩種類(lèi)型，由接入系統(tǒng)根據(jù)需求選擇．新系統(tǒng)完善網(wǎng)上支付功能，對(duì)無(wú)須卡片認(rèn)證的第三方接入系統(tǒng)，均以網(wǎng)上支付方式作系統(tǒng)對(duì)接．

3 兩代校園卡賬戶及支付體系特點(diǎn)對(duì)比

新一代校園卡賬戶和支付體系的設(shè)計(jì)，以電子賬戶、在線支付、身份與支付分離等方法，實(shí)現(xiàn)校園卡充值支付的自動(dòng)、便利、實(shí)時(shí)、精確等特點(diǎn)．在解決老體系存在的四大問(wèn)題之外，兩代校園卡支付體系的主要不同如表1所示．

表1 兩代校園卡賬戶及支付體系設(shè)計(jì)特點(diǎn)對(duì)比表

4 結(jié)束語(yǔ)

以校園卡電子賬戶為基礎(chǔ)的新一代校園卡賬戶及支付設(shè)計(jì)，彌補(bǔ)現(xiàn)行校園卡系統(tǒng)在轉(zhuǎn)賬及支付上的不足，實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算和清算自動(dòng)化，規(guī)范校園卡支付標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)賬戶、支付與管理有機(jī)結(jié)合，為師生提供安全便利的支付服務(wù)，為智慧校園提供標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的數(shù)據(jù)支撐．該方案架構(gòu)完整、目標(biāo)明確，并可與第三方支付機(jī)構(gòu)合作共同開(kāi)發(fā)，其設(shè)計(jì)的科學(xué)性、合理性將在實(shí)踐中檢驗(yàn)．

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