討論農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略

吳管社

摘 要：作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來(lái)的發(fā)展被社會(huì)各界給予了高度關(guān)注。隨著銀行運(yùn)營(yíng)和發(fā)展所處環(huán)境的日趨復(fù)雜，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，如何做好銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作成為了相關(guān)部門(mén)所面臨的一項(xiàng)重大課題。鑒于此，本文首先對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上探討針對(duì)性的解決對(duì)策，以此來(lái)為日后銀行的健康發(fā)展提供充足的保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；問(wèn)題；對(duì)策

農(nóng)村商業(yè)銀行是當(dāng)前農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。風(fēng)險(xiǎn)管理作為當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的一項(xiàng)重要工作，不僅關(guān)系著銀行各部門(mén)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，而且對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升也具有重要意義。所以，從銀行發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中現(xiàn)有的問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上做好相應(yīng)的完善工作至關(guān)重要，需要相關(guān)部門(mén)對(duì)其給予高度重視。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

盡管當(dāng)前銀行領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作給予了高度重視，并采取了一系列措施完善管理體系，但就實(shí)際情況而言，卻仍然存在一些有待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念與體系存在缺陷

在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中，其所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行業(yè)具有一定的特殊性，所以，若想做到發(fā)展零風(fēng)險(xiǎn)是不可能的。銀行只能通過(guò)采取科學(xué)、合理的防范措施，盡可能降低由于風(fēng)險(xiǎn)而給銀行經(jīng)濟(jì)效益帶來(lái)的影響。正是出于這種目的，所以銀行在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，幾乎將全面工作重點(diǎn)都集中在信貸資產(chǎn)的質(zhì)量上，卻忽略了信貸管理本身。從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果不盡人意，無(wú)法為銀行發(fā)展提供保障。其次，在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，管理理念和管理體系之間應(yīng)該具有統(tǒng)一性，同時(shí)要相互影響，但就目前農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理體系之間的聯(lián)系來(lái)看，卻顯得并不緊密。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理有局限性

為了更好的實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有效運(yùn)作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，農(nóng)村各大商業(yè)銀行開(kāi)始注重內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效實(shí)施。作為一種自律行為規(guī)范，該項(xiàng)工作的有效開(kāi)展對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升具有重要意義。然而就目前內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作的實(shí)施現(xiàn)狀來(lái)看，卻呈現(xiàn)出諸多問(wèn)題。歸納起來(lái)，大致體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理僅停留在表面工作上，不能深入挖掘內(nèi)部工作的潛在風(fēng)險(xiǎn)；（2）當(dāng)前銀行在執(zhí)法力度上不夠嚴(yán)格，問(wèn)題發(fā)生之后，很難第一時(shí)間找到相關(guān)責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展也具有很大的盲目性，這無(wú)疑加劇了銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不規(guī)范

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，雖然此項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法與信貸風(fēng)險(xiǎn)相比，但伴隨著近年來(lái)銀行定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)量的不斷體恒，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理也逐步成為了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展的主要對(duì)象，一旦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果不佳，勢(shì)必直接影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。然而就目前部分農(nóng)商行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀來(lái)看，其規(guī)范性卻有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

當(dāng)前農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面呈現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題是多方面的，因此，若想從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平，為銀行發(fā)展提供充足的保障，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行完善的時(shí)候，也需要相關(guān)部門(mén)從多個(gè)方面入手：

1.培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

首先，要培養(yǎng)銀行全體員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展具有一定的特殊性，因此，單純依靠管理部門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理是很難達(dá)到目標(biāo)的，還需要全體員工的共同努力。所以，銀行需要采取科學(xué)合理的方法，切實(shí)提高員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，使其充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行發(fā)展的重要性，然后主動(dòng)參與到風(fēng)險(xiǎn)管理工作中。與此同時(shí)，銀行還要對(duì)相應(yīng)的員工管理制度進(jìn)行完善，并確保各項(xiàng)制度內(nèi)容都能夠得到有效落實(shí)，比如說(shuō)，銀行可以建立正確、科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作效果與員工的績(jī)效緊密聯(lián)系起來(lái)，形成其內(nèi)在的統(tǒng)一性、關(guān)聯(lián)性、多重性的約束機(jī)制，使農(nóng)商銀行的短期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益保持一致，局部利益和整體利益保持一致，一定要從根本上克服、消除短期經(jīng)營(yíng)行為的弊端和苗頭。

2.建立實(shí)用、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的構(gòu)建需要從三個(gè)方面入手，首先是要樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。眾所周知，農(nóng)商行是由農(nóng)信社轉(zhuǎn)制而來(lái)的銀行，無(wú)論是管理理念還是管理機(jī)制，都不可避免會(huì)受到傳統(tǒng)農(nóng)信社發(fā)展的影響，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展無(wú)法滿足新時(shí)期背景下農(nóng)商行的發(fā)展需求。加上部分員工綜合素質(zhì)較低，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展在規(guī)范性和有效性方面都顯得不盡人意，這些問(wèn)題都會(huì)直接影響到銀行的整體效益。所以，為了將這些問(wèn)題有效解決，銀行必須貫徹先進(jìn)的管理理念，切實(shí)提高銀行領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視程度，將該項(xiàng)工作提到一個(gè)新的高度，作為首要任務(wù)來(lái)抓，同時(shí)還要完善預(yù)測(cè)分析和防范控制工作，有計(jì)劃、有目的的開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，努力創(chuàng)造收益。

其次是要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，應(yīng)該從兩個(gè)方面著手對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行調(diào)整，一是要適應(yīng)股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，銀行需要站在可持續(xù)發(fā)展的角度，構(gòu)建董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)；二是要從風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)出發(fā)，盡可能對(duì)現(xiàn)行的管理模式進(jìn)行優(yōu)化與完善，建立以業(yè)務(wù)流程為核心的管理體系，從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭入手，將各項(xiàng)防范措施落實(shí)導(dǎo)致，使其符合當(dāng)前農(nóng)商行發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。

最后是要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法，銀行要積極借鑒其他銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成功經(jīng)驗(yàn)和方法，結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際情況，運(yùn)用先進(jìn)的管理方法和技術(shù)，將滯后的農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)盡早識(shí)別出來(lái)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范化控制和防范，做到風(fēng)險(xiǎn)管理的超前性和前瞻性，為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)持的基礎(chǔ)。

3.完善實(shí)用、嚴(yán)格的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式

首先，銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要提高對(duì)管理模式完善工作的重視程度。就我國(guó)目前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，普遍面臨著“諸侯決策”的難題，權(quán)利不集中的現(xiàn)象導(dǎo)致各支行的管理問(wèn)題日趨嚴(yán)重，同時(shí)也大幅度削弱了銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上的能力。所以，改變當(dāng)前銀行的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式勢(shì)在必行。與傳統(tǒng)的管理模式相比，銀行應(yīng)該在基礎(chǔ)先進(jìn)技術(shù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，通過(guò)集權(quán)化有效、實(shí)用控制來(lái)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的管理和控制。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行的起步較晚，在管理上仍然存在許多有待解決的問(wèn)題，但農(nóng)商行在農(nóng)村金融體系中的地位卻是不可撼動(dòng)的，因此銀行應(yīng)該在最短的時(shí)間內(nèi)，有組織、有計(jì)劃的進(jìn)行分類(lèi)化管理，著重新布局業(yè)務(wù)模式，尤其要注重權(quán)利的合理分配，要盡可能將權(quán)利集中，以此來(lái)提高銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，銀行領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)應(yīng)該從銀行可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)銀行的戰(zhàn)略方向進(jìn)行前瞻性研究，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化和自身發(fā)展情況，制定科學(xué)的發(fā)展決策。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)商行發(fā)展中所面臨的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。在這種情況下，農(nóng)商行若想將可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)，就必須做到面對(duì)客戶群體的快速變化，將市場(chǎng)、客戶和自身發(fā)展作為研究重點(diǎn)，合理制定發(fā)展目標(biāo)。只有這樣，才能夠從根本上提高管理水平，為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利開(kāi)展提供基礎(chǔ)。最后，還要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)律的研究，尤其是在匯率市場(chǎng)化和利率市場(chǎng)化的背景下，更要充分掌握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的根本需求，制定與之相適應(yīng)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，以此來(lái)有效規(guī)避農(nóng)商市場(chǎng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，銀行在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，還要對(duì)貨幣信貸政策的動(dòng)態(tài)進(jìn)行深入研究，這些政策主要包括區(qū)域信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小企業(yè)信貸政策等，并根據(jù)政策的具體內(nèi)容，制定一套切實(shí)可行的信貸資產(chǎn)配置，提高科學(xué)決策信息。當(dāng)然，通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)行現(xiàn)狀，形成多層次、多方面的可行性研究，提高農(nóng)商行對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力，頗有幫助，而且有決策的依據(jù)。從銀行發(fā)展的角度來(lái)看，也可以為農(nóng)商行的宏觀風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警能力提供依據(jù)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展而言，科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅可以促使銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，提高工作效率，而且還能夠大幅度降低銀行的經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)銀行的發(fā)展目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。但從本文的分析我們能夠看出，我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上仍然存在一些有待解決的問(wèn)題，這就要求銀行要從自身發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，采取可行性措施將現(xiàn)有問(wèn)題解決，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。只有這樣，才能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)管理工作的作用充分發(fā)揮出來(lái)，為銀行發(fā)展提供充足的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉龍.農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，2013（27）.

[2]于洪波.農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)管理者，2014（31）.

[3]王偉，王鵬.農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2015（01）.

[4]王國(guó)琛，華建棟.農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與路徑探討——以江南農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理為例[J].金融縱橫，2012（03）.