關(guān)于不斷提升征信服務(wù)與管理水平的思考

郭箭

摘 要：中國(guó)人民銀行太原中心支行在提高征信服務(wù)方面，做了深入扎實(shí)的工作，并取得一定成效，使得人民銀行太原中心支行圍繞征信服務(wù)在揭示和防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面有了很大提升。

關(guān)鍵詞：提升 征信 管理與服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-142-02

近年來(lái)，人民銀行太原中心支行緊緊圍繞征信服務(wù)在揭示和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，方便信息主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)等方面下大力氣，深入開(kāi)展機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，扎實(shí)推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用，認(rèn)真做好征信客戶服務(wù)，積極推動(dòng)轄內(nèi)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定成效。

一、具體做法

1.深入開(kāi)展轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作。（1）建立健全地方性金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)考評(píng)機(jī)制。一是將地方性金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作納入對(duì)轄內(nèi)各市中心支行的年終考評(píng)，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量未達(dá)標(biāo)的接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行全省通報(bào)，督促、推動(dòng)其重視征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，規(guī)范開(kāi)展征信相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。二是認(rèn)真執(zhí)行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送情況日常監(jiān)控制度。按月反饋各地方性金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送通過(guò)率，及時(shí)了解各行數(shù)據(jù)報(bào)送中出現(xiàn)的問(wèn)題，并督促其切實(shí)解決。三是定期開(kāi)展數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評(píng)，通過(guò)兩端核對(duì)（余額核對(duì)）、量化評(píng)分等方式，跟蹤掌握地方性金融機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量總體情況;采取提高核對(duì)頻率、及時(shí)溝通、加強(qiáng)協(xié)作等措施，指導(dǎo)和督促轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極查找問(wèn)題，提高整改效率。（2）積極完成轄內(nèi)機(jī)構(gòu)接口程序測(cè)試驗(yàn)收。組織人員指導(dǎo)山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社升級(jí)征信系統(tǒng)接口程序，幫助該機(jī)構(gòu)解決接口報(bào)數(shù)問(wèn)題。目前，省聯(lián)社已正式上報(bào)個(gè)人征信數(shù)據(jù)，企業(yè)接口程序已通過(guò)驗(yàn)收，我們將督促其進(jìn)一步加強(qiáng)用戶管理，建立健全數(shù)據(jù)報(bào)送、信息查詢與使用及異議處理等征信內(nèi)控制度，為全面實(shí)現(xiàn)接口報(bào)數(shù)做好準(zhǔn)備。同時(shí)，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)按要求開(kāi)發(fā)、改造及完善接口程序，規(guī)范報(bào)數(shù)行為，提高上報(bào)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。（3）繼續(xù)做好全國(guó)性商行定點(diǎn)監(jiān)測(cè)。對(duì)總行指定的全國(guó)性商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行了定點(diǎn)監(jiān)測(cè)。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題涉及承兌匯票、貿(mào)易融資、保理、信用證、欠息等業(yè)務(wù)，要求有關(guān)行認(rèn)真查找原因，制定解決方案，并及時(shí)報(bào)送整改情況。

2.扎實(shí)推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用。（1）加強(qiáng)新機(jī)構(gòu)接入管理，拓展征信信息覆蓋范圍。一是修訂山西省兩類機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的實(shí)施方案，與省小額貸款公司協(xié)會(huì)、省融資性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)合作，共同開(kāi)展第一批擬接入機(jī)構(gòu)的篩選、推薦工作。二是督促信托公司接入征信系統(tǒng)。多次走訪山西信托股份有限公司，指導(dǎo)其接口程序開(kāi)發(fā)及測(cè)試，該公司已完成接入工作，正式向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)。三是制定財(cái)務(wù)公司接入方案及計(jì)劃。組織轄內(nèi)財(cái)務(wù)公司制定接入方案和計(jì)劃，指導(dǎo)其做好征信數(shù)據(jù)報(bào)送的相關(guān)技術(shù)準(zhǔn)備。（2）積極推廣征信產(chǎn)品，認(rèn)真開(kāi)展服務(wù)質(zhì)量調(diào)查。及時(shí)向轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)印發(fā)《對(duì)公業(yè)務(wù)重要信息提示產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》、《關(guān)聯(lián)查詢產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》、《征信產(chǎn)品應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)匯編——關(guān)聯(lián)查詢產(chǎn)品、對(duì)公業(yè)務(wù)重要信息提示產(chǎn)品專集》等，指定專人負(fù)責(zé)，并按要求為接入機(jī)構(gòu)開(kāi)通了產(chǎn)品查詢權(quán)限，指導(dǎo)、推動(dòng)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品應(yīng)用工作。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行征信系統(tǒng)應(yīng)用情況信息監(jiān)督員問(wèn)卷調(diào)查制度，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的制度執(zhí)行情況開(kāi)展檢查，按季分析轄內(nèi)系統(tǒng)使用情況。（3）擴(kuò)大信用報(bào)告應(yīng)用范圍，增強(qiáng)征信系統(tǒng)社會(huì)影響。起草山西省各級(jí)政府及相關(guān)部門《在行政管理事項(xiàng)中使用信用記錄和信用報(bào)告的暫行辦法》，推動(dòng)信用報(bào)告應(yīng)用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，更好地發(fā)揮征信系統(tǒng)的社會(huì)服務(wù)功能。同時(shí)，為滿足推薦國(guó)家級(jí)“守合同重信用”企業(yè)、太原市中小微企業(yè)誠(chéng)信認(rèn)定、海關(guān)企業(yè)等級(jí)評(píng)定、落實(shí)林業(yè)貼息貸款情況、審計(jì)項(xiàng)目調(diào)查等需要，為山西省工商局、太原市中小企業(yè)局、太原市海關(guān)等部門提供企業(yè)信用信息查詢，受理公安局、法院、檢察院司法查詢。

3.認(rèn)真做好征信客戶服務(wù)。（1）認(rèn)真開(kāi)展信用報(bào)告查詢、異議受理及相關(guān)咨詢。認(rèn)真開(kāi)展信用報(bào)告查詢服務(wù)，為客戶耐心、細(xì)致地解讀信用報(bào)告。同時(shí)，做好全省個(gè)人信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢工作，印制宣傳折頁(yè)，介紹互聯(lián)網(wǎng)查詢的方法、特點(diǎn)和內(nèi)容，鼓勵(lì)群眾通過(guò)新渠道了解自身信用記錄。認(rèn)真開(kāi)展異議處理工作，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地做好異議檔案登記，協(xié)助客戶與報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，盡可能縮短處理異議的時(shí)間。監(jiān)控全省各級(jí)人民銀行異議處理進(jìn)度，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)，督促其完善內(nèi)部管理，建立健全異議處理工作制度，明確異議處理流程，切實(shí)提高異議解決率和回復(fù)率。（2）穩(wěn)步實(shí)施個(gè)人征信查詢收費(fèi)。積極調(diào)研個(gè)人征信查詢收費(fèi)情況，開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)查詢收費(fèi)測(cè)試工作，對(duì)查詢收費(fèi)辦法及查詢系統(tǒng)提出合理化建議。做好正式收費(fèi)準(zhǔn)備工作，組織全省人民銀行征信工作人員開(kāi)展收費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，及時(shí)開(kāi)通轄內(nèi)各查詢用戶收費(fèi)權(quán)限。制定并印發(fā)了《個(gè)人信息主體信用報(bào)告查詢服務(wù)實(shí)施細(xì)則》等規(guī)定，為個(gè)人征信查詢收費(fèi)工作的順利開(kāi)展奠定制度基礎(chǔ)。

4.積極推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展與平臺(tái)應(yīng)用。廣泛宣傳應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)。一是開(kāi)展應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)專題培訓(xùn)。組織全省人民銀行各市中心支行以及轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)對(duì)口部門開(kāi)展平臺(tái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)平臺(tái)的作用與意義、系統(tǒng)框架、業(yè)務(wù)流程及相關(guān)操作進(jìn)行講解，提高工作人員業(yè)務(wù)水平。印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)推廣工作的通知》，制定方案，明確要求，為平臺(tái)宣傳推廣奠定基礎(chǔ)。二是積極開(kāi)展平臺(tái)宣傳推廣活動(dòng)。先后向太原市金融辦、工商局、中小企業(yè)局、質(zhì)監(jiān)局等部門介紹平臺(tái)的基本情況以及應(yīng)用成效，引起政府相關(guān)部門對(duì)平臺(tái)的重視。與政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)合作，對(duì)轄內(nèi)200余家小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司及其他企業(yè)代表介紹了平臺(tái)功能、債務(wù)人與債權(quán)人具體操作等，鼓勵(lì)企業(yè)利用平臺(tái)盤活資產(chǎn)，獲得資金支持。三是及時(shí)跟蹤通報(bào)工作進(jìn)展情況。組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及人民銀行分支行召開(kāi)平臺(tái)推進(jìn)電視電話會(huì)議，對(duì)全省平臺(tái)推廣應(yīng)用工作情況進(jìn)行通報(bào)。

5.全面實(shí)施對(duì)征信相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查。依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，組織全省人民銀行分支行開(kāi)展了對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢查涉及全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)十余家，地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4家，檢查機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)300余個(gè);共調(diào)閱各類文件、信貸檔案、會(huì)議紀(jì)要和有關(guān)登記簿等資料6萬(wàn)余件（套）。經(jīng)過(guò)檢查，發(fā)現(xiàn)部分接入機(jī)構(gòu)存在內(nèi)控制度不完善或未報(bào)備、業(yè)務(wù)文本要素不完整、未授權(quán)報(bào)送或查詢信息主體信用信息、異議處理不規(guī)范、未落實(shí)個(gè)人不良信息保送前告知等問(wèn)題，并對(duì)違規(guī)情節(jié)較嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行了行政處罰;對(duì)情節(jié)較輕的，采取了限期整改、約見(jiàn)談話等處理措施，進(jìn)一步規(guī)范了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用工作。

二、取得的成效

1.轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量得到明顯提升。截至2014年三季度末，山西省地方性接口行企業(yè)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量綜合評(píng)分98.47分，個(gè)人征信綜合評(píng)分99.93分;地方性非接口行企業(yè)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量綜合評(píng)分98.21分，個(gè)人征信綜合評(píng)分89.93分。省內(nèi)多家地方性金融機(jī)構(gòu)及工作人員被人民銀行征信中心評(píng)為征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作優(yōu)秀機(jī)構(gòu)和優(yōu)秀個(gè)人，進(jìn)一步提高了轄內(nèi)機(jī)構(gòu)做好征信數(shù)據(jù)報(bào)送工作的積極性。

2.征信系統(tǒng)在揭示和防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面取得顯著成效。2014年前三季度，山西省15家金融機(jī)構(gòu)通過(guò)查詢企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)27萬(wàn)余筆，金額約3000億元;拒絕有潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請(qǐng)約8500筆，金額約100億元。

3.動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)取得良好發(fā)展。截至2014年10月底，山西省應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶1300余戶，注冊(cè)動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)常用戶133個(gè)，其中金融機(jī)構(gòu)95個(gè)、企業(yè)34個(gè)，事業(yè)單位1個(gè)，其他單位3個(gè);應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)累計(jì)登記約9000筆，租賃系統(tǒng)累計(jì)登記超過(guò)百筆，兩系統(tǒng)累計(jì)查詢約18000次。

4.進(jìn)一步提升了征信窗口服務(wù)品質(zhì)。截至2014年10月底，山西省人民銀行個(gè)人信用報(bào)告查詢窗口共受理個(gè)人信用報(bào)告查詢申請(qǐng)12萬(wàn)人次;受理客戶自主查詢企業(yè)信用報(bào)告1600余次;全省信用信息產(chǎn)品申請(qǐng)查詢次數(shù)累計(jì)達(dá)5.3萬(wàn)次，申請(qǐng)注冊(cè)及通過(guò)驗(yàn)證用戶12000余個(gè)，為社會(huì)公眾提供了高效、便利的服務(wù)。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）（責(zé)編：芝榮）