我國(guó)農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

李丹

摘 要：農(nóng)村民間借貸，顧名思義是作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，是金融投資方法與農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題相結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，解決三農(nóng)問(wèn)題具有重要意義。農(nóng)村民間借貸既是一項(xiàng)金融服務(wù)創(chuàng)新，又成為了一種融資方式。本文通過(guò)介紹農(nóng)村民間借貸的發(fā)展，存在的問(wèn)題和對(duì)策來(lái)解析我國(guó)農(nóng)村民間借貸，并針對(duì)此問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸；農(nóng)村信用社；金融創(chuàng)新

一、農(nóng)村民間借貸的發(fā)展

農(nóng)村民間借貸在農(nóng)村一直存在，近年來(lái)發(fā)展迅速，引起人們強(qiáng)烈的關(guān)注。農(nóng)村民間借貸資本，是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一股不可回避的資金力量。經(jīng)過(guò)農(nóng)村的金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出了農(nóng)村，農(nóng)村信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有從虧損中走出來(lái)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，不能完全發(fā)揮其作用，使得金融體系存在漏洞與空白，給了民間借貸可乘之機(jī)。中國(guó)農(nóng)村活動(dòng)著的民間資金有

0.9-1.4萬(wàn)億元，據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，我國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)貸款的四倍，《二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》通過(guò)對(duì)一個(gè)村子里的125戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，58%的農(nóng)戶表示現(xiàn)在的資金緊張，16.8%的人認(rèn)為非常緊張，而69.6%的人認(rèn)為當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款不方便，貸過(guò)高利貸的

64戶中，57.8%的農(nóng)戶是因?yàn)闊o(wú)法從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J到款。

二、我國(guó)農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

由于受中國(guó)傳統(tǒng)借貸文化的影響，中國(guó)人有困難總是習(xí)慣于向親戚、朋友、街坊四鄰求助，造成民間借貸長(zhǎng)久不衰，而由于農(nóng)村金融信貸信貸的不完善，銀行對(duì)信貸管理的加強(qiáng)，手續(xù)繁瑣、貸款的供需矛盾突出，使得人們更傾向于民間借貸，同時(shí)由于農(nóng)民對(duì)銀行的存款利息回報(bào)不滿意，更愿意冒較大的風(fēng)險(xiǎn)獲取高額利潤(rùn)，但是民間借貸也存在著很多問(wèn)題，在一定程度上影響了社會(huì)的安定和中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定。

（一）農(nóng)村民間借貸在一定程度上擾亂了農(nóng)村的金融秩序。農(nóng)村的民間借貸，沒(méi)有明確的法律規(guī)范，大多是自發(fā)行為，不利于農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，很容易破壞農(nóng)村金融的秩序，增加農(nóng)民的成本負(fù)擔(dān)，也使得農(nóng)民的投資有很大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展，同時(shí)，由于民間借貸的存在，造成了農(nóng)村信用社效益低，影響農(nóng)村信用社有效組織農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源。農(nóng)村信用社與農(nóng)村民間借貸相比，在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)。兩者相比，農(nóng)村民間信貸沖擊了農(nóng)村信用社的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大。

（二）農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易造成死賬和引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村民間借貸大部分是發(fā)展在親戚、朋友之間的，依靠情誼發(fā)生的借貸關(guān)系，債權(quán)人考慮情面，沒(méi)有獲取明確的證明手續(xù)，在這種情況下雙方發(fā)生了借貸關(guān)系，結(jié)果往往是債權(quán)人不能按時(shí)獲得利息，甚至不能收回本錢，而債務(wù)人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)沒(méi)有錢償還，從而引發(fā)雙方的債務(wù)糾紛和矛盾?，F(xiàn)在很多農(nóng)民成了個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，因此融資成為重要問(wèn)題，以前農(nóng)村民間的借錢還錢都沒(méi)有利息，而現(xiàn)在的月利率都在5%-8%，高出銀行利率幾倍，過(guò)去的一般借錢都是在以月作為期限，而現(xiàn)在主要以年為期限，以方便資金的周轉(zhuǎn)和有效地利用。有些由于管理不善，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展十分不利。

三、促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展的措施

農(nóng)村民間借，能夠促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鞏固中國(guó)第一產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)地位，使中國(guó)經(jīng)濟(jì)走向多元化和市場(chǎng)化發(fā)展，但是農(nóng)村民間貸款有其盲目性和不穩(wěn)定性，使得資金流向不明確，利率偏高，干擾中國(guó)的正常經(jīng)濟(jì)秩序，我們必須要采取措施進(jìn)行規(guī)范，對(duì)農(nóng)村民間信貸加以引導(dǎo)、規(guī)范，使其規(guī)范化、法制化。

（一）要正確引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸資金的流動(dòng)。相關(guān)部門要廣泛宣傳民間借貸的有關(guān)規(guī)定，正確引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸資金的流動(dòng)。要增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加農(nóng)民的理財(cái)觀念，普及理財(cái)知識(shí)，這就要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才去農(nóng)村進(jìn)行講座，幫助農(nóng)戶了解民間借貸的利弊，了解農(nóng)村的金融體系，同時(shí)，也要出臺(tái)相關(guān)的制度條約規(guī)范農(nóng)村民間借貸的市場(chǎng)和秩序，國(guó)家也要重視民間借貸這種融資手段，既看到它存在的必然性，同時(shí)也要關(guān)注其不規(guī)范和帶來(lái)的負(fù)面影響。鼓勵(lì)農(nóng)村民營(yíng)資本參與金融投資，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域。針對(duì)資金供給結(jié)構(gòu)性失衡和農(nóng)村中小企業(yè)資金短缺的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)有步驟地向民間資金開(kāi)放正規(guī)金融體系，拓寬民間資金投資范圍，鼓勵(lì)農(nóng)村民營(yíng)資本以多種形式參與金融投資，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系。

（二）建立利率定價(jià)機(jī)制，遏止民間借貸中的投機(jī)行為。要使農(nóng)村民間借貸更好的發(fā)揮積極作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，就必須建立民間借貸利率定價(jià)機(jī)制，確定合理的利潤(rùn)空間。高風(fēng)險(xiǎn)意味著高收益，民間借貸的高利息要與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)。為此我們要結(jié)合利率市場(chǎng)化和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分布來(lái)分析，根據(jù)借款主體、借款用途、借款時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)確定他的風(fēng)險(xiǎn)和收益差別，通過(guò)自行設(shè)定貸款利率，以充分發(fā)揮利率在資金配置中的作用，使資源配置更有效率。同時(shí)，通過(guò)建立預(yù)警機(jī)制，規(guī)范利率定價(jià)，遏止出現(xiàn)“高利貸”的行為。

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