中國互聯(lián)網(wǎng)金融的四種形式

李宇洋

【摘 要】近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞在中國已經(jīng)變成了一個熱門話題，隨著阿里巴巴在美國的上市，這個詞的火熱程度達到了前所未有的高峰。這個文獻綜述旨在研究中國互聯(lián)網(wǎng)金融四個主要形式：第三方在線支付、移動銀行、P2P貸款和電子市場的發(fā)展?fàn)顩r以及其發(fā)展道路。本文明確并定義這四種形式并介紹了他們的發(fā)展和變化，然后闡述了其未來發(fā)展空間的前景。根據(jù)這項研究，很容易看到，在一定的時間內(nèi)中國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)競爭激烈，呈膠著狀態(tài)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中國；第三方在線支付；移動銀行；P2P貸款；電子市場

一、簡介

自從招商銀行在1997年建立了中國第一個互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)金融的增長已成為一種不可抗拒的潮流。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國金融行業(yè)的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)之間的緊密結(jié)合趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。如今，在中國正迅速增長網(wǎng)絡(luò)金融的主要以四種形式發(fā)展：第三方在線支付、移動銀行、P2P貸款和電子市場。計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)金融的騰飛提供了技術(shù)基礎(chǔ)。鄭晨光，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院的助理教授在一次采訪中說，互聯(lián)網(wǎng)金融以一種不同的方式運作，它創(chuàng)造并提供了一種新的支付和交易的方式。但為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國增長得這么快？這個文獻綜述以提出下列問題的：

第三方在線支付、移動銀行、P2P貸款和電子市場互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要形式，這四種形式是如何在中國發(fā)展的？

二、討論

這四種形式是如何在中國發(fā)展的？

1.第三方在線支付

第三方支付被定義為一種機構(gòu)或個人，以網(wǎng)絡(luò)通信電子設(shè)備發(fā)送交易指令來間接通過非銀行金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移自己在銀行機構(gòu)的資金的行為。自從第一個第三方在線支付誕生以來，有很多強大的第三方在線支付公司涌現(xiàn)在中國，比如阿里巴巴、騰訊、百度等等。第三方在線支付是隨著網(wǎng)上購物的發(fā)展來發(fā)揮著越來越大的作用根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，阿里巴巴和騰訊分享一半的第三方支付市場。可以看出來在某些方面，第三方支付促進了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

2.移動銀行

移動銀行是一種建立在移動設(shè)備基礎(chǔ)上的銀行的模式。近年來，第三方支付的快速增長使得移動銀行在中國發(fā)展的非常迅速，因為它具有方便、安全、高效、經(jīng)濟的特點。在發(fā)達市場，移動是一個插件為人們提供方便，但是在發(fā)展中國家，手機可能是唯一的銀行模式。發(fā)展中國家的人們總是要向銀行支付高額的手續(xù)費當(dāng)他們寄錢回家的時候。對于他們來說這些手續(xù)費是一種負(fù)擔(dān)，給他們原本就不富裕的生活帶來了更大的經(jīng)濟壓力。而且傳統(tǒng)銀行業(yè)幾乎都是壟斷的，尤其在中國，銀行都是國有企業(yè)。銀行不需要過多的關(guān)注自己的客戶因為無論他們在哪兒寄錢他們在同一地區(qū)同一時間里被收取的費用都不會相差太多。甚至有時候只有某個銀行能夠郵寄到目的地這時壟斷的現(xiàn)象就更嚴(yán)重了。然而移動銀行的出現(xiàn)解決了這一問題?？蛻艨梢噪S時隨地與他們的銀行建立聯(lián)系進行交易這使得客戶可以獲得更多的便利和靈活性。相信移動銀行業(yè)將成為促進網(wǎng)絡(luò)財務(wù)發(fā)展的巨大的力量。更重要的是，隨著手機在人們的生活中發(fā)揮著重要的作用，越來越多的中國人使用手機進行網(wǎng)上購物和購買金融產(chǎn)品。

3.P2P貸款

P2P貸款是一種金融機構(gòu)依托于互聯(lián)網(wǎng)并且跳過中間人提供給客戶的一個借貸平臺。這是一個新的受歡迎的中國互聯(lián)網(wǎng)金融信貸體系，需要錢的人能通過該系統(tǒng)得到一些貸款。有閑錢的人可以通過這個系統(tǒng)把自己的錢借給別人，獲得一些額外收入。這種特殊的制度起源于英國，自2013年被引入中國之后在中國蓬勃發(fā)展。

P2P的形式主要有三種。第一種是線下交易模式：由P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息，而具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機構(gòu)和客戶面對面來完成。第二種是承諾保障本金和利息的P2P網(wǎng)站，一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險，這類網(wǎng)站承諾先為出資人墊付本金。第三種是不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，當(dāng)貸款發(fā)生違約風(fēng)險，網(wǎng)站不墊付本金。

4.電子市場

電子市場被定義為為買家和賣家提供交換信息媒介和電子交易平臺的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。中國巨大的人口基數(shù)為中國電子市場的基本擴張?zhí)峁┝藦娪辛Φ闹С?，使中國電子商?wù)是近年來告訴騰飛。在中國的電子商務(wù)市場里阿里巴巴集團控制中國電子市場的91%的市場份額而幾乎所有中國公民都會在網(wǎng)上搜索商品信息，超過四分之一的人在線購買商品。另一方面，中國政府對電子商務(wù)的發(fā)展大力扶植，并制定了相關(guān)的一系列政策。在某些方面電子網(wǎng)絡(luò)金融市場是中國目前最大的市場，因為幾乎所有的客戶都開始了解互聯(lián)網(wǎng)在線購物。與傳統(tǒng)交易相比，電子市場從互聯(lián)網(wǎng)得到更多的好處。比如網(wǎng)上店鋪不需要支付高昂的店鋪租金和人力資本，并且不會受到地域的限制；店鋪的訪問量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實體店鋪。所有這些好處都可能影響網(wǎng)上購物和電子市場的發(fā)展。

三、結(jié)論

因為互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，技術(shù)在人們的生活中發(fā)揮著重要的作用。特別是金融服務(wù)行業(yè)，作為一個國家經(jīng)濟的最重要的一個部分，深受著這些技術(shù)的影響。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)金融在中國只要有四部分：第三方在線支付、移動銀行、和P2P貸款和電子市場。在可預(yù)見的未來，他們將發(fā)展的更好并在促進中國經(jīng)濟發(fā)展和提高人民生活質(zhì)量的方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

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