對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略的相關(guān)分析

夏 喬

（中國(guó)人民銀行西安分行，西安 710075）

對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略的相關(guān)分析

夏 喬

（中國(guó)人民銀行西安分行，西安 710075）

在本篇文章中，筆者將從我國(guó)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，來(lái)探究商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義，并提出銀行的創(chuàng)新策略，以期能夠?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 策略分析

創(chuàng)新是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，在銀行體系中，金融創(chuàng)新就是將銀行的利潤(rùn)市場(chǎng)進(jìn)行改革，將銀行的金融要素進(jìn)行重組，從而使銀行能夠在社會(huì)上得以立足。目前的金融創(chuàng)新主要包括金融工具創(chuàng)新、融資方式創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、支付方式創(chuàng)新和管理方式創(chuàng)新等[1]。近年來(lái)，隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)風(fēng)云萬(wàn)變，商業(yè)銀行已經(jīng)無(wú)法僅憑傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)而得到發(fā)展，因此，面對(duì)當(dāng)前嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。我們將從以下幾個(gè)方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題加以簡(jiǎn)要分析。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）外部環(huán)境壓力所致

近年來(lái)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)程不斷加快，外資銀行迅速搶占中國(guó)市場(chǎng)，2005年，全世界有40多個(gè)國(guó)家170多家銀行在我國(guó)設(shè)立辦事處，而截止到2012年，我國(guó)外資銀行的數(shù)量上升至412家，當(dāng)年的增速為6.4%。由此可見(jiàn)，外資銀行已經(jīng)對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行造成了一定的威脅。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)在最近幾年的飛速發(fā)展，導(dǎo)致一些網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在人們的日常生活中，尤其是各種“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。

現(xiàn)如今，在我國(guó)銀行行業(yè)中，外有外資銀行的威脅，內(nèi)有網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)。面對(duì)此種“內(nèi)憂(yōu)外患”的情況，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為國(guó)有銀行的必然選擇。在此種形式下，國(guó)有銀行如果不加快改革步伐，快速著手業(yè)務(wù)創(chuàng)新以提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，就會(huì)失去本土優(yōu)勢(shì)，從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中慘遭淘汰。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢(shì)在必行。

（二）內(nèi)部發(fā)展動(dòng)力所致

就目前發(fā)展形勢(shì)而言，我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目仍然以存貸款為主，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種少，盈利形式單一。與外國(guó)一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)銀行仍然以傳統(tǒng)的利息收入作為自己的盈利形式[2]，而美國(guó)一些大型銀行早已擺脫這種傳統(tǒng)形式的束縛，就美國(guó)花旗銀行來(lái)講，其非利息收入已經(jīng)將近總收入的一半。由此可知，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)形式還是趨于保守，無(wú)法邁開(kāi)腿進(jìn)行大變革。除此之外，“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，當(dāng)今的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品具有方便靈活、門(mén)檻低、利息高的特點(diǎn)，這就使得大部分年輕人愿意將金錢(qián)存入互聯(lián)網(wǎng)以求得更高的利息收入。由此，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該吸取一下“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品的豐富經(jīng)驗(yàn)，這樣不僅能夠?yàn)樽约旱纳姘l(fā)展提供借鑒，還可以使二者相互融合，共同為百姓提供服務(wù)。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一，獨(dú)創(chuàng)業(yè)務(wù)少，同化現(xiàn)象嚴(yán)重

在我國(guó)金融業(yè)當(dāng)中，銀行業(yè)一直以分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理作為管理法則，這就導(dǎo)致金融市場(chǎng)上的銀行、證券、信托和保險(xiǎn)是完全分離的。因此，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)面十分狹窄，創(chuàng)新空間也受到一定程度的限制。近年來(lái)，在商業(yè)銀行中，只有房貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)發(fā)展較快，除此之外，消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)也得到了迅猛的發(fā)展。然而，對(duì)于一些原創(chuàng)類(lèi)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)則創(chuàng)新較少，其發(fā)展也仍然處于摸索階段。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)在金融領(lǐng)域所創(chuàng)新出來(lái)的工具達(dá)到100多種，這些金融工具幾乎包涵了金融業(yè)的各個(gè)層次。然而，這些工具基本上都是從西方國(guó)家進(jìn)口的，由我國(guó)研發(fā)出來(lái)的金融工具少之又少。此外，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)也集中在信貸領(lǐng)域，這就致使商業(yè)銀行創(chuàng)新思路受到限制，進(jìn)而與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行形成差距。

（二）商業(yè)銀行的創(chuàng)新方式粗放，成本高，效率低

商業(yè)銀行所采取的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，基本上都是基層領(lǐng)導(dǎo)為了實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)需要而做出的行為，因此，此種創(chuàng)新基本上是不計(jì)成本、只看成效的，這樣的盲目發(fā)展最終導(dǎo)致的結(jié)果就是所開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。因此，不被人們所接受。商業(yè)銀行這種過(guò)于追求占領(lǐng)市場(chǎng)份額的粗放式發(fā)展形式，必然會(huì)引起銀行業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。此外，現(xiàn)有的商業(yè)銀行還缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范能力，因此，新業(yè)務(wù)在開(kāi)發(fā)出來(lái)之后，大都采用促銷(xiāo)的方式進(jìn)行推廣，這種方式不但會(huì)使市場(chǎng)陷入混亂的狀態(tài)，還會(huì)使得商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有保證，從而影響了銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏個(gè)性和針對(duì)性

我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)出來(lái)的業(yè)務(wù)大都十分相似，這就使得銀行開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)不具有個(gè)性化，此外，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)，大都沒(méi)有從客戶(hù)的需求出發(fā)，因此所開(kāi)發(fā)出來(lái)的商品不具有人性化，這樣的商品難以符合人們的需要，因而無(wú)法得到客戶(hù)的親睞。

目前，商業(yè)銀行還沒(méi)有統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)品種，這就導(dǎo)致產(chǎn)品的捆綁性不強(qiáng)，優(yōu)勢(shì)無(wú)法得到發(fā)揮，銀行向客戶(hù)所推薦的產(chǎn)品大都品種單一，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)多方面的需求。而對(duì)于國(guó)外大型商業(yè)銀行來(lái)講，大部分銀行都強(qiáng)調(diào)服務(wù)的個(gè)性化，并以客戶(hù)的實(shí)際需要為出發(fā)點(diǎn)，來(lái)為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。現(xiàn)如今的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品更是將服務(wù)“扎根”到人們?nèi)罕姰?dāng)中，并以滿(mǎn)足人們需要為自己的最高職責(zé)，因此，受到了廣大客戶(hù)的喜愛(ài)。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要策略

（一）推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系建設(shè)

（1）提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該體現(xiàn)在多個(gè)方面。商業(yè)銀行可以在個(gè)人用戶(hù)方面推進(jìn)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和電視銀行等，并健全個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)，此外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重開(kāi)發(fā)更加全面的理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人金融衍生工具，并根據(jù)不同層次客戶(hù)的需求推出不同層次的多功能金融工具，這樣就可以既穩(wěn)定了現(xiàn)有客戶(hù)群，又吸引了潛在客戶(hù)。

（2）加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，以此來(lái)保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展，加大銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度也體現(xiàn)在許多方面。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并在對(duì)市場(chǎng)廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出符合消費(fèi)者需求的信貸產(chǎn)品，在償還方式上面，商業(yè)銀行也應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的情況而制定出靈活的償還方式。當(dāng)面對(duì)公司類(lèi)大型客戶(hù)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該推進(jìn)銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款等業(yè)務(wù)，這樣不僅為客戶(hù)發(fā)展提供了資金，還完善了商業(yè)銀行的建設(shè)。

（3）發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的各種優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)，從而搶占市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該注重與政府、券商等機(jī)構(gòu)的合作，代理發(fā)行相應(yīng)的債券。此外，商業(yè)銀行還可以開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)，并根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行租賃業(yè)務(wù)推進(jìn)。最后，商業(yè)銀行可以依據(jù)自己在信息、人才和專(zhuān)業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)展咨詢(xún)服務(wù)，并為客戶(hù)提供理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制、負(fù)債、投資等多種服務(wù)，這樣就可以為客戶(hù)提供更加高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)銷(xiāo)售方法，提高開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)技術(shù)

首先，商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該遵循“以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的原則，這樣，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)就可以保住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，從而為產(chǎn)品贏得市場(chǎng)。在世界市場(chǎng)的金融領(lǐng)域存在這樣一種定律——二八定律，即百分之二十的客戶(hù)可以創(chuàng)造百分之八十的利潤(rùn)，這也就意味著，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)創(chuàng)造了大量的利潤(rùn)，因此，商業(yè)銀行必須開(kāi)發(fā)出更具人性化的產(chǎn)品來(lái)保住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這樣才能保證銀行獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)。為了滿(mǎn)足客戶(hù)需要，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)可以從客戶(hù)的具體需求出發(fā)，并為客戶(hù)提供創(chuàng)新性組合式金融產(chǎn)品，這樣就可以滿(mǎn)足客戶(hù)投資、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)榷喾矫嫘枨蟆?/p>

其次，商業(yè)銀行在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該選擇恰當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)策略，以此來(lái)提高產(chǎn)品的知名度，現(xiàn)如今，商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，往往采取低價(jià)促銷(xiāo)或贈(zèng)送禮品等方式來(lái)吸引客戶(hù)的注意，這就使得商業(yè)銀行的銷(xiāo)售渠道單一、效果差，無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際的經(jīng)營(yíng)需要。因此，我們說(shuō)，銀行要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品推廣，營(yíng)銷(xiāo)是必不可少的一環(huán)。商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面入手來(lái)提高營(yíng)銷(xiāo)效率：首先，銀行應(yīng)該從網(wǎng)點(diǎn)出發(fā)，來(lái)提高各代理點(diǎn)的服務(wù)功能，并拓寬代理點(diǎn)的服務(wù)范圍；其次，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，并開(kāi)通個(gè)人用戶(hù)的網(wǎng)上銀行功能；最后，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶(hù)的需求出發(fā)，開(kāi)發(fā)電子銀行功能以轉(zhuǎn)變客戶(hù)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作理念。這些做法不僅能夠?yàn)榭蛻?hù)的業(yè)務(wù)辦理提供方便，同時(shí)還可以提高銀行的營(yíng)銷(xiāo)效率。

（三）構(gòu)建創(chuàng)新型人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的廣度和深度，創(chuàng)新型人才是關(guān)鍵。因此，為了保證創(chuàng)新業(yè)務(wù)的質(zhì)量，銀行一定要從根本出發(fā)，著手提高創(chuàng)新人才的綜合素質(zhì)，以此來(lái)為銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供保證。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新人才隊(duì)伍的建設(shè)，首先應(yīng)該做到的是加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新人員的培訓(xùn)，這樣就為員工提升自身素質(zhì)提供了一條良好的渠道，員工可以憑借此機(jī)會(huì)調(diào)整自己的知識(shí)構(gòu)造、更新自己的知識(shí)內(nèi)容，進(jìn)而為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新鮮力量；其次，銀行員工在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)該注重與市場(chǎng)情況相結(jié)合，努力做到與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，并保持對(duì)客戶(hù)需求的敏感度，這樣就可以根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的需求及時(shí)調(diào)整創(chuàng)新機(jī)制，從而制定出符合實(shí)際需要的金融產(chǎn)品；再次，商業(yè)銀行應(yīng)該將創(chuàng)新機(jī)制深入到銀行的各個(gè)部分，上至領(lǐng)導(dǎo)，下至員工，并實(shí)現(xiàn)全銀行的創(chuàng)新行動(dòng)。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該從自身出發(fā)，帶領(lǐng)員工進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)，以此來(lái)為員工樹(shù)立創(chuàng)新榜樣。同時(shí)，全銀行所有員工應(yīng)該營(yíng)造出創(chuàng)新氛圍，并將創(chuàng)新活動(dòng)融入到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)當(dāng)中，進(jìn)而開(kāi)發(fā)出適合的創(chuàng)新產(chǎn)品；最后，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，這樣就可以為公司員工提供創(chuàng)新平臺(tái)，使員工有機(jī)會(huì)發(fā)揮出自身的聰明才智。

（四）建立完備的管理體制，建立健全的法律機(jī)制

商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是銀行內(nèi)部的獨(dú)自行為，同樣也是社會(huì)和國(guó)家的重要舉措。商業(yè)銀行的發(fā)展僅僅依靠?jī)?nèi)部動(dòng)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如果沒(méi)有國(guó)家的法律支持和對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，商業(yè)銀行的發(fā)展就會(huì)失去公平的環(huán)境從而導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)。因此，為了保證金融行業(yè)的良性發(fā)展，政府需要建立健全的法律機(jī)制，并建立完備的管理體制，只有這樣，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境才能得以保障，業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制才能得以有效實(shí)施。

四、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)如今，面對(duì)著當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，商業(yè)銀行不能再躲避在政府創(chuàng)造的“港灣”里，它應(yīng)該積極融入到競(jìng)爭(zhēng)社會(huì)當(dāng)中，以金融市場(chǎng)和人們的需求為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)檢驗(yàn)自己的創(chuàng)新行為，只有這樣，商業(yè)銀行才能夠在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得以發(fā)展壯大。

[1]張建斌．商業(yè)銀行治理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與績(jī)效評(píng)價(jià)體系研究[D]．重慶:重慶大學(xué),2012．

[2]陳小衛(wèi)．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題分析[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2014(10):366-367．

夏喬，女（1983—），漢族，甘肅隴南人，碩士，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融學(xué)。