征信模式啟動(dòng)

楊旭然

80%人群的征信數(shù)據(jù)是一片空白。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，央行自己的征信體系中，僅有兩成的人群被覆蓋。

在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼之際，央行開放了這個(gè)全新的市場，空缺的社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域，往往意味著巨大的市場空間。

首批獲準(zhǔn)進(jìn)入的8家企業(yè)中，股東名單星光熠熠，既有中誠信這樣的原國企單位，也有阿里騰訊平安等大佬，以及銀之杰這樣的上市公司，準(zhǔn)上市公司組建的企業(yè)也名列其中。

經(jīng)過半年的發(fā)展，這些運(yùn)作模式各異的首批征信公司，已開始不同程度地開展業(yè)務(wù)?？傮w來看，這些公司的業(yè)務(wù)分為針對個(gè)人和針對機(jī)構(gòu)兩大類別。8家企業(yè)大多對這兩類業(yè)務(wù)都有涉獵，但同時(shí)也各有側(cè)重。

螞蟻金服旗下芝麻信用是8家征信公司中活躍度最高、探索業(yè)務(wù)最為激進(jìn)的一家。其內(nèi)容已經(jīng)在支付寶終端中占據(jù)了大量的筆墨，包括租車、酒店等業(yè)務(wù)之后，多個(gè)領(lǐng)域的合作正在陸續(xù)推進(jìn)，采用“征信+”的方式吸引大量合作伙伴，以平臺(tái)化的方式進(jìn)行產(chǎn)品運(yùn)作。與之相類似的還有考拉征信旗下的“考拉信用分”、騰訊征信等產(chǎn)品。

另外，以中智誠征信“反欺詐平臺(tái)”為代表的對公產(chǎn)品，則將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在了“反欺詐”方面，通過形成失信者的黑名單，面向個(gè)人貸款環(huán)節(jié)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及消費(fèi)金融提供反欺詐服務(wù)。此類業(yè)務(wù)以各類金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等為主要服務(wù)對象。

今年1月5日，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間預(yù)計(jì)為6個(gè)月。截至收稿時(shí)為止，牌照的發(fā)放工作仍沒有最終完成，但行業(yè)從無到有的發(fā)展已經(jīng)箭在弦上。

千億級市場

從相對成熟的美國市場來看，征信市場規(guī)模目前約為700億—800億元。按照人口比例，中國未來個(gè)人征信市場規(guī)模理論上可達(dá)到千億左右，但現(xiàn)在國內(nèi)個(gè)人和企業(yè)征信總規(guī)模只有20億上下。

廣闊的市場前景正在吸引更多的參與者。除了上述8家機(jī)構(gòu)，還有很多機(jī)構(gòu)也在排隊(duì)，希望能拿到央行的牌照。國內(nèi)一家大型電商企業(yè)的高層向《英才》記者透露，錯(cuò)過第一波之后，目前正在積極申請?jiān)诘诙ā邦I(lǐng)牌”。

從首批8家企業(yè)的構(gòu)成上來看，互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)數(shù)量較多，而這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多都開展著各類金融服務(wù)業(yè)務(wù)。對于這些企業(yè)來說，央行的征信體系覆蓋人數(shù)之低，不能滿足其發(fā)展需要，目前的開疆辟土亟需征信體系的支撐作用。

拉卡拉董事長兼總裁孫陶然告訴《英才》記者，8月拉卡拉平臺(tái)上放出去信用貸款規(guī)模共計(jì)有120億人民幣，而公司進(jìn)入信貸市場到現(xiàn)在只有半年多的時(shí)間。如果沒有公司多年來在支付方面的沉淀，以及考拉征信的支撐，這樣的速度是難以想象的。

其現(xiàn)有的一系列信貸產(chǎn)品，甚至包括考拉手環(huán)在內(nèi)的創(chuàng)新硬件產(chǎn)品，都建立在一個(gè)綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容體系基礎(chǔ)上。孫陶然認(rèn)為，考拉征信業(yè)務(wù)在其中起到的作用非常大。“考拉征信現(xiàn)在的使用者有幾十萬人，依靠這一業(yè)務(wù)，沒有抵押，沒有擔(dān)保，我們也可以做到放心借款?！?/p>

對于這些以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)作的金融服務(wù)業(yè)務(wù)來說，完善的征信解決方案可以大幅提升整個(gè)業(yè)務(wù)體系的運(yùn)作效率，特別是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中必須的人工核實(shí)成本、溝通成本等。這意味著，征信體系已經(jīng)成為了創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，其價(jià)值和重要性之大，對于有志于金融服務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)來說顯而易見。

邊界在哪？

對于一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)來說，在探索業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的同時(shí)，對業(yè)務(wù)邊界的思考也是非常必要的。

有行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，征信行業(yè)的觸角很廣泛，但從全球經(jīng)驗(yàn)看，很難有單一機(jī)構(gòu)能把征信業(yè)務(wù)的所有方面都做完。從我國的具體市場情況來看，我國征信模式更可能傾向于政府主導(dǎo)和市場化相結(jié)合的模式，形成全方位、多層次和互補(bǔ)的一個(gè)征信業(yè)務(wù)格局。

原本計(jì)劃將在今年8月底下發(fā)的首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，到截稿日為止也遲遲沒有發(fā)放，北京華道征信有限公司常務(wù)副總裁童邗川笑稱，“我們8家翻過來烤，烤焦了再過來烤”，這似乎印證了央行在這方面的擔(dān)憂態(tài)度。

如何才能讓征信體系發(fā)揮出其強(qiáng)大的效率優(yōu)勢，同時(shí)又避免特權(quán)化消費(fèi)、個(gè)人信息泄露等一系列潛在問題？幾家征信企業(yè)都在做積極的探索和嘗試，但由于相關(guān)法律法規(guī)的不健全，以及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)模式的千變?nèi)f化，征信不可避免地會(huì)遇到各類新問題。

在不久之前，芝麻信用發(fā)起的“高分用戶可使用機(jī)場快速通道”活動(dòng)，就受到了行業(yè)和全社會(huì)的廣泛關(guān)注。相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示征信業(yè)務(wù)是“嚴(yán)肅的”，相關(guān)營銷的娛樂化不可取。

深圳首批征信企業(yè)之一的高層告訴《英才》記者，征信產(chǎn)業(yè)是國內(nèi)最新涌現(xiàn)出的新興產(chǎn)業(yè)，在配合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，可以起到非常重要的作用，對于以央行為主的征信體系也是非常好的補(bǔ)充。明確業(yè)務(wù)邊界的工作仍在探索的過程中，出現(xiàn)一些問題也是很正常的現(xiàn)象，對于征信企業(yè)來說，需要明確的是用嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)肅的態(tài)度去面對。

一個(gè)嶄新的行業(yè)出現(xiàn)在公眾的視野之中，問題和挑戰(zhàn)固然很多，但只要一個(gè)行業(yè)能夠真正做到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便用戶獲取更多更好的服務(wù)，那么它就一定會(huì)隨著時(shí)間的推移而快速發(fā)展。對于這個(gè)新興的行業(yè)來說，牌照的發(fā)放僅僅是個(gè)開始。