農(nóng)村信用社的市場定位及其發(fā)展思路

李亞省

摘 要：農(nóng)村信用社成立之初就是為了扶持的“三農(nóng)”，成立至今在解決“三農(nóng)”問題上取得了矚目成果，已經(jīng)成為推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)解決發(fā)展的重要力量。伴隨市場經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村信用社規(guī)模小、地域特征強以及業(yè)務種類單一等成為新時期農(nóng)村信用社發(fā)展的阻礙。本文從現(xiàn)階段農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了其市場定位問題，為今后開展工作提供了發(fā)展思路，具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；市場定位；發(fā)展思路

農(nóng)村信用社是由中國人民銀行批注設立的，組成方式為社員入股，主要是由社員對農(nóng)村信用社實施民主管理，是為社員提供金融服務的機構(gòu)。服務宗旨為：以農(nóng)為本，為農(nóng)服務。改革開放至今，農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中，取得了較為矚目的成績，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村居民生活水平等方面發(fā)揮著重要作用。我們將農(nóng)村信用社的發(fā)展以改革開放至今為基礎(chǔ)，分為三個階段：第一個階段在1979年-1996年，該階段我國初步形成了農(nóng)村信用社，主要開展的是存款、貸款業(yè)務，規(guī)模較小，經(jīng)營業(yè)務較為單一；第二階段在1996年-2003年，農(nóng)村信用社的發(fā)展目標得以明確，在原有的業(yè)務上，增加了服務三農(nóng)的功能。第三階段在2003年-至今，農(nóng)村信用社規(guī)模逐漸擴大，改革試點不斷增加，金融業(yè)務呈現(xiàn)出多樣化的特點。但是，在新的社會背景下，農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多與社會市場經(jīng)濟相背離的問題，因此，農(nóng)村信用社急需明確市場定位，統(tǒng)籌規(guī)劃，制定科學的發(fā)展思路。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

1.規(guī)模小，業(yè)務單一

規(guī)模小和業(yè)務單一是農(nóng)村信用社普遍存在的問題。當前農(nóng)村信用社總體發(fā)展相對滯后，全面開放的農(nóng)村金融市場使得固定的農(nóng)村金融份額被瓜分，削弱了農(nóng)村信用社的市場競爭力。由于自身條件原因?qū)е罗r(nóng)村信用社業(yè)務較為單一，仍以存貸款業(yè)務為主，已經(jīng)不能與市場經(jīng)濟發(fā)展相適應。之所以造成上述問題，原因在于國家減少了對農(nóng)村信用社的政策傾斜，對其業(yè)務不再像成立之初一樣大力支持，因此，規(guī)模比較小。同時農(nóng)村信用社服務對象是農(nóng)民，再加上地域條件限制，導致一些中間業(yè)務得不到發(fā)展機會。

2.機制不完善

雖然農(nóng)村信用社成立至今已有幾十年歷史，但是其發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展嚴重脫節(jié)，尤其是企業(yè)法人變換頻繁、產(chǎn)權(quán)不明晰、管理責任劃分不明確等，有些地方政府干預現(xiàn)象較為普遍，管理部門沒有做到正確引導；在經(jīng)營方面，股份所有者并沒有做到有效監(jiān)督，農(nóng)村信用社實際上被地方政府控制，不能同其它金融機構(gòu)一樣可以自我約束、自主經(jīng)營、自擔風險和自我發(fā)展，因此在金融市場上缺乏競爭意識和競爭能力。同時嚴重的不良資產(chǎn)負擔也是阻礙農(nóng)村信用社發(fā)展的重要因素之一。

3.不重視信息化建設

與其它金融機構(gòu)相比，在信息化建設方面農(nóng)村信用社要遠遠落后，一些中間業(yè)務基本處于起步階段，有些落后地區(qū)甚至在這方面還是一片空白，對中間業(yè)務發(fā)展起到了限制。近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，一些人開始形成了理財觀念，一些企業(yè)也需要農(nóng)村信用社為其提供項目融資、信貸、投資理財?shù)确?。但是農(nóng)村信用社用于信息化建設方面的資金較少，更不要說數(shù)據(jù)庫管理和維護了，因此，無法滿足用戶需求。

4.服務水平不高，缺乏規(guī)范管理

農(nóng)只要是“三農(nóng)”范圍內(nèi)都是農(nóng)村信用社的信貸扶持對象?？蛻糇陨韱栴}以及信用社服務水平不高成為限制信貸工作有效開展的主要阻礙因素。農(nóng)村信用社通過提高貸款門檻和制定嚴格貸款措施，以此來降低信貸風險信。比如，大額貸款的審批程序更加復雜，嚴格要求貸款者的的有效抵押物和相關(guān)證件。對于信用良好的客戶，并沒有制定優(yōu)惠政策。同時基層或者的偏遠地區(qū)的信貸員服務意識不強、服務態(tài)度差、紀律性不嚴謹，對于農(nóng)村信用社業(yè)務的正常開展也有一定的影響。

二、農(nóng)村信用社市場定位問題

1.主體劃分不明晰

國家農(nóng)村政策性金融主要包含三個方面，第一個方面，國家通過建立政策性金融機構(gòu)的方式為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金或優(yōu)惠貸款。在這里，發(fā)起人是政府，基礎(chǔ)是國家信用，此種類型金融機構(gòu)以國家相關(guān)農(nóng)業(yè)政策為指導，積極配合，不以盈利為主要目的。第二個方面，政府發(fā)揮主導內(nèi)容，明確使用方向，金融機構(gòu)以政府政策為主導為農(nóng)業(yè)提供貸款，具有強制性。不僅包括農(nóng)、林、牧、副、魚，還包括工業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)也包括在內(nèi)；農(nóng)民的和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等市場主體只要滿足要求都可以享受國家政策性貸款。第三個方面，由政府對金融機構(gòu)的信貸分配進行干預，導致金融機構(gòu)不能按照自身資產(chǎn)負債情況合理分配信貸。

2.產(chǎn)權(quán)不明晰

當前農(nóng)村信用社與建立之初相比，股金結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化，不僅有農(nóng)民股和職工股，還有法人股和國家股。但農(nóng)村信用社仍是獨立企業(yè)法人， 產(chǎn)權(quán)明晰， 設有理事會和監(jiān)事會， 資金也依然是來源于社員入股。但是的社員股金的所占比重已經(jīng)越來越小，有些農(nóng)村信用社甚至已經(jīng)不存在社員股。大部分社員對股金的處置受到了限制，分紅越來越少，不能參與到農(nóng)村信用社日常管理過程中。此外，政府干預導致法人變換頻繁，而的農(nóng)村信用社的實質(zhì)控制者是國家。

3.運營機制與市場發(fā)展不協(xié)調(diào)

近年來國家出臺了一系列政策用以支持“三農(nóng)”發(fā)展，對于“三農(nóng)”的財政撥款數(shù)量越來越多。但是并沒有和政策性金融資金結(jié)合到一起，導致其作用并沒有得到充分發(fā)揮。首先，資金被多個部門劃撥，規(guī)模優(yōu)勢得不到體現(xiàn)；其次，財政直補資金沒能和農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款有效結(jié)合，因此，支農(nóng)作用被分散；再次，農(nóng)村信用社貸款業(yè)務對貸款者的條件限制極為苛刻，程序繁瑣。從總體上來說，貸款額度較低，對農(nóng)戶安排貸款資金產(chǎn)生影響。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展思路

1.明確市場定位

作為農(nóng)村信用社，要對目前的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村城市化發(fā)展情況進行全面掌握，以市場需求為指導，拋棄舊經(jīng)營理念。站在宏觀角度進行重新定位?？梢栽谏鐓^(qū)開展金融服務。要對服務對象進行定位，具體包括個體、中小企業(yè)、私營以及城鎮(zhèn)居民。把服務對象確定為城鎮(zhèn)居民、個體、私營和中小企業(yè)等。將“三定的”有效落實。其中，定位指的是要以市場為導向，積極拓展社區(qū)業(yè)務；定向指的是金融服務以服務社區(qū)居民、提高社區(qū)居民生活質(zhì)量為目標；定量指的是的根據(jù)農(nóng)村信用社時期資金量情況，對貸款占比進行合理控制。在信貸經(jīng)營上，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社優(yōu)勢的，業(yè)務以小、散、短期的零售業(yè)務為主；對大客戶要做好相關(guān)貸款優(yōu)惠政策。增加農(nóng)村信用社和現(xiàn)有客戶的粘合度，穩(wěn)定已有客戶存款。

2.發(fā)展業(yè)務新模式

首先以載體為依托，構(gòu)建不同的信用體系，致力于中小企業(yè)以及個體民營經(jīng)濟發(fā)展。如果名村信用社位于城區(qū)，可以在服務區(qū)內(nèi)的企業(yè)以及組織等，開展信用的工程建設，評定轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)以及商戶信用，建立信用共同體，為貸款企業(yè)或個體商戶提供給貸款，最大限度使貸款金額滿足資金需求。

農(nóng)村信用社應當積極借鑒國有商業(yè)銀行等大中型銀行的發(fā)展經(jīng)驗，占取更多市場份額。積極與地方政府溝通，盡可能得到地方政府的政策傾斜，面向服務對象開展金融服務。對轄區(qū)內(nèi)居民的信用進行等級評定。劃片分配工作人員對片區(qū)內(nèi)居民情況進行實地調(diào)查。在調(diào)查過程中，要重點明確居民金融需求，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有效拓展業(yè)務，同時也可以建立起準確的信用檔案，便于信用評定以及今后的貸款審核。當貸款發(fā)放到貸款者手中之后，要對資金使用情況進行跟蹤檢查，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時解決，確保貸款資金的安全性。

3.分層次營銷

所謂分層次營銷，就是就客戶進行分類，可以從信用、業(yè)務量等多個角度進行劃分。大致劃分為幾個層次，劃分完畢之后，對于不同層次客戶采取不同的營銷方式，有針對性地提供金融產(chǎn)品，服務手段也要因?qū)哟味h。這樣一來能夠?qū)ΜF(xiàn)有客戶進行鞏固，同時對新客戶采取同層次服務，能夠的增加新客戶對農(nóng)村信用社的好感和信任，吸引并鞏固更多新客戶。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民文化水平逐漸提高，舊的經(jīng)營理念和服務手段已經(jīng)遠遠不能滿足新農(nóng)村發(fā)展的需要。新時期下，農(nóng)村信用社發(fā)展面臨重重阻礙，要想一一克服，必須做好客戶工作，對客戶進行層次分類，將的分層次營銷理念引入進來。只有如此，農(nóng)村信用社才能占取更多的市場份額，提高市場競爭力，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，本文對農(nóng)村信用社經(jīng)營現(xiàn)狀進行了分析，明確了農(nóng)村信用社市場定位存在的主要問題，提出了明確市場定位、發(fā)展業(yè)務新模式以及分層次營銷的發(fā)展思路。各地農(nóng)村信用社要根據(jù)自身實際情況，對上述建議進行適度調(diào)整。在不斷的探索和實踐過程中，積累經(jīng)驗、總結(jié)教訓、不斷改進，探索出一條適合自身發(fā)展的可持續(xù)道路，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和國家繁榮昌盛推波助瀾。

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