山東省商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問題分析

宋珂

摘 要：山東小微企業(yè)作為山東經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最活躍的因素，承擔(dān)著帶動(dòng)構(gòu)建誠信社會(huì)、刺激就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等重要作用，但同時(shí)山東小微企業(yè)的發(fā)展面臨貸款難題，且缺乏應(yīng)有的選擇機(jī)會(huì)，很難根據(jù)自身的決策自主融資。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);貸款難題;自主融資

一、發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）小微企業(yè)融資渠道單一

企業(yè)融資大致分內(nèi)源融資及外源融資。從外源融資看，我國除銀行貸款以外的其他融資方式尚在起步階段。小微企業(yè)間接融資方式單一，以銀行貸款為主，獲得的間接融資量不多。從小微企業(yè)外源融資結(jié)構(gòu)分析知，小微企業(yè)間接融資的比重高達(dá)98%，而直接融資只占2%。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)分析，山東省小微企業(yè)生存發(fā)展資金主要是自己籌集，即內(nèi)源融資。99%的小微企業(yè)獲取的信貸額度占全部信貸總量的25%，而1%的大中型企業(yè)占了75%，在2%的直接融資中，來自資本市場大致為零。小微企業(yè)融資主要是靠銀行貸款（占了98%），但因山東小微企業(yè)一般存款較少，金融需求較單一，再加上小微企業(yè)先天存在的一些缺陷，使得商業(yè)銀行對(duì)其提供信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，進(jìn)而造成商業(yè)銀行提高小微企業(yè)的貸款條件，成為限制商業(yè)銀行信貸資源更為有效地投入小微企業(yè)的重要因素。

（二）小微企業(yè)融資成本高

小微的企業(yè)貸款成本不僅包括財(cái)務(wù)成本，還包括機(jī)會(huì)成本。小微企業(yè)對(duì)資金的巨大需求同商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款額度的限制矛盾突出。很多小微企業(yè)只能向民間高利貸借款。而高利貸月利率通常為5%-6%，最高達(dá)年利率120%。小微企業(yè)也就很難直接從銀行獲取貸款，即使是通過了審批，也會(huì)耗時(shí)耗力，可能會(huì)造成機(jī)會(huì)成本遺失。

（三）小微企業(yè)信貸供需矛盾突出

從貸款供需看，小微企業(yè)的信貸缺口較大。山東省有占企業(yè)總數(shù)的99%以上的小微企業(yè)，估計(jì)到2016年，山東省小微企業(yè)的數(shù)量將達(dá)到100萬。80%左右的小微企業(yè)得不到信貸支持，幾乎所有的小微企業(yè)得不到來自資本市場的大力支持。據(jù)山東濟(jì)寧的一組數(shù)字顯示：小微企業(yè)有貸款需要而能全額符合的占5%左右;有貸款需要而只能得到部分借款的占15%左右;小微企業(yè)中有借款需要而得不到的卻占到80%左右。

（四）短期內(nèi)規(guī)模效益難實(shí)現(xiàn)

以前商業(yè)銀行主要向大企業(yè)放貸阻斷了與小微企業(yè)的聯(lián)系，小微企業(yè)認(rèn)為獲得借款是相當(dāng)困難的。貸款完全市場化、商業(yè)化需一段時(shí)間來進(jìn)行市場推廣。

（五）風(fēng)險(xiǎn)化解需時(shí)間考證

因小微企業(yè)存在著貸款難題，在小微企業(yè)信用意識(shí)尚未形成情況下，小微企業(yè)貸款中靈活的抵押擔(dān)保方式會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立適宜小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的貸款審核、化解處置、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制等是擺在山東省商業(yè)銀行面前的一個(gè)難題。

（六）經(jīng)營理念經(jīng)營機(jī)制不健全

從經(jīng)營理念上看，山東省部分商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了小微企業(yè)的重要戰(zhàn)略地位，但并未結(jié)合自身特點(diǎn)及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r樹立科學(xué)發(fā)展觀，也沒有將發(fā)展戰(zhàn)略真正體現(xiàn)到對(duì)小微企業(yè)的金融支持上來。從經(jīng)營機(jī)制上看，山東省大多數(shù)商業(yè)銀行在資源配置、財(cái)務(wù)核算、人員配備及考核機(jī)制等方面均沒有對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)專營化，貸款依舊以傳統(tǒng)的擔(dān)保方式進(jìn)行，適合小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品線尚未形成。

（七）用于拓展小微企業(yè)市場業(yè)務(wù)的人員少

從隊(duì)伍構(gòu)建上看，現(xiàn)今大多商業(yè)銀行真正用于拓展小微企業(yè)市場業(yè)務(wù)的人員很少。小微企業(yè)行業(yè)分布分散，客戶數(shù)量多，貸款額度小，信貸周期短且用款次數(shù)頻繁，若商業(yè)銀行沒有與之相匹配的一整套事宜的信息化操作系統(tǒng)，則必然會(huì)需要投入大量的人力，承擔(dān)人工成本壓力，同時(shí)，也會(huì)帶來業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。

二、小微企業(yè)信貸難的分析

（一）小微企業(yè)貸款難的原因

1.信息不對(duì)稱：因銀企間信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選的問題;2.規(guī)模不匹配：小微企業(yè)的借款同商業(yè)銀行的大小之間存在負(fù)相關(guān)性，也即大的金融機(jī)構(gòu)不希望為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，而是更愿意為大型企業(yè)提供信貸服務(wù);3.體制缺陷：金融體系不完善，未建立健全信用中介及擔(dān)保體系等;4.自身素質(zhì)欠缺：小微企業(yè)自身素質(zhì)欠缺，例如信用較差、信用等級(jí)較低、抵押品缺失、財(cái)務(wù)管理弱化等等。

小微企業(yè)貸款難根本原因是制度性問題，即小微企業(yè)存在的特點(diǎn)與目前的信貸體系之間不相匹配。現(xiàn)在，國家金融體系是嚴(yán)厲管制下的非常集中的一種體系，銀行的間接融資是主導(dǎo)。這個(gè)體系下，金融監(jiān)管者對(duì)市場準(zhǔn)入規(guī)則嚴(yán)格要求，銀行具有制度優(yōu)勢(shì)下的壟斷地位。這種體系從始就沒有給小微企業(yè)融資留下空間。這必然會(huì)給小微企業(yè)的貸款造成難題。依據(jù)資金配送標(biāo)準(zhǔn)，在目前制度框架內(nèi)，僅僅關(guān)注的是小微企業(yè)的債務(wù)償還能力及其規(guī)模大少，卻忽視了其潛在發(fā)展能力。

（二）現(xiàn)行的金融體系引起了兩種后果

一是先天排斥小微企業(yè)（愿不愿意的問題），二是沒有辦法邁入金融機(jī)構(gòu)的門檻（能不能的問題）。因此，在現(xiàn)行的金融體系內(nèi)的改革是無法從根本上解決中國小微企業(yè)的融資需要，必須尋找新的路徑并制定新的資金配送標(biāo)準(zhǔn)才能解決難題。

參考文獻(xiàn)：

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