臨沂市科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系模式初探

洪濤 劉秀花

【摘要】改革開放30多年來，山東省臨沂市的中小企業(yè)發(fā)展迅速，已成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)有工程機(jī)械、建材、五金、復(fù)合肥、食品加工等10幾種門類。隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，近年來，該市又新產(chǎn)生和從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中衍生出了大量的科技型中小企業(yè)，這些科技型中小企業(yè)均不同程度地面臨著融資難、社會(huì)服務(wù)不健全等不容忽視和回避的問題。本文將從臨沂市科技型中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系的現(xiàn)有類型進(jìn)行分析，指出存在的問題，并提出解決方案。

【關(guān)鍵詞】臨沂市；科技型中小企業(yè)；信用擔(dān)保體系

前言：隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的逐步提高，科技型中小企業(yè)也得到了新的發(fā)展機(jī)遇。然而由于我國中小企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在資產(chǎn)規(guī)模過小、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度不完善、日常經(jīng)營不穩(wěn)定以及企業(yè)成本資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率較低等固有缺陷，繼而使得其在融資過程中要比其他形式的企業(yè)困難許多?？萍夹椭行∑髽I(yè)在進(jìn)行融資的過程中最大的阻礙便是其信用擔(dān)保體系的不健全。

一、臨沂市科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的類型

（一）政策性擔(dān)保模式

臨沂市科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中的政策性擔(dān)保模式指的是通過政府進(jìn)行建立的非盈利性質(zhì)但是具有法人擔(dān)保實(shí)體資格的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；鹜ǔＪ怯晌覈醒胝团R沂市政府進(jìn)行支付[1]。采用政策性擔(dān)保模式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)利用政府定期補(bǔ)給的資金來為臨沂市科技型中小企業(yè)在進(jìn)行融資活動(dòng)時(shí)提供擔(dān)保服務(wù)，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的過程中，中央政府以及臨沂市政府的相關(guān)部門會(huì)對(duì)其的擔(dān)保行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。

（二）商業(yè)擔(dān)保模式

臨沂市科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中的商業(yè)擔(dān)保模式指的是由部分科技型中小企業(yè)在自發(fā)的情況下建立起來的一個(gè)具有盈利性質(zhì)的類似于股份制有限公司的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中會(huì)受到政府相關(guān)部門的監(jiān)督和管理。采用商業(yè)擔(dān)保模式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常是自主經(jīng)營，并且自負(fù)盈虧，該機(jī)構(gòu)的資金通常來源于個(gè)人投資者以及合法的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府不負(fù)責(zé)對(duì)其進(jìn)行撥款。

二、臨沂市科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題

（一）科技型中小企業(yè)、擔(dān)保方和銀行方面的信息不對(duì)稱

科技型的中小企業(yè)信息擔(dān)保體系存在的問題，其中最明顯的表現(xiàn)就是企業(yè)、擔(dān)保方以及銀行這三者之間的信息不對(duì)稱[2]。首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于科技型中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營水平了解程度不深，因此在實(shí)際的合作中擔(dān)保方會(huì)對(duì)中小企業(yè)存在一定的偏見，科技型中小企業(yè)如果想真正獲得融資資格比較困難。除此之外，銀行和企業(yè)本身之間也存在著信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了銀行提供給企業(yè)的貸款利息相應(yīng)上調(diào)，讓企業(yè)的融資成本上漲。

（二）企業(yè)、擔(dān)保方與銀行沒有遵循風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則

以臨沂市目前的實(shí)際情況來看，銀行對(duì)于經(jīng)營中體現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的科技型中小企業(yè)來說保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，并且對(duì)擔(dān)保方持不信任的態(tài)度，這種態(tài)度決定了銀行與科技型中小企業(yè)的合作意愿不高。提供貸款是商業(yè)銀行的主要盈利方式之一，向銀行申請(qǐng)貸款的企業(yè)有很多，其中不乏無經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大型企業(yè)。這種現(xiàn)象造成了銀行在擔(dān)保方和科技型中小企業(yè)之間處于優(yōu)勢地位，中小企業(yè)要想成功獲得貸款，必須要提前繳納足夠的保證金，以此來降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的行為沒有按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則開展業(yè)務(wù)，讓臨沂市的科技型中小企業(yè)成了直接受害者。

（三）擔(dān)保體系自身的問題

目前臨沂市科技型中小企業(yè)的信用擔(dān)保模式種類有很多，但在數(shù)量繁多的擔(dān)保模式下，暴露的問題也不少，比如擔(dān)保體系內(nèi)部的管理問題較為突出，沒有實(shí)行分級(jí)模式的管理系統(tǒng)。同時(shí)對(duì)于擔(dān)保產(chǎn)權(quán)的定義比較模糊，經(jīng)營管理的目標(biāo)也不夠明確，這些都導(dǎo)致了針對(duì)一些指令的執(zhí)行能力不強(qiáng)[3]。臨沂市還有一定數(shù)量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少對(duì)擔(dān)保基金的管理，因此擔(dān)保基金很容易貶值。

三、臨沂市科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在問題的解決方案

（一）建立完善的中小企業(yè)信息平臺(tái)

要想改善臨沂市科技型中小企業(yè)與擔(dān)保方、銀行之間存在的信息不對(duì)稱的問題，首先要建立起完善的中小企業(yè)信息平臺(tái)，平臺(tái)中要包括信息咨詢服務(wù)以及信息評(píng)估等內(nèi)容。其中信息咨詢服務(wù)是要讓企業(yè)向擔(dān)保方和銀行提供企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、人才資源以及內(nèi)部管理等方面的信息，讓擔(dān)保方和銀行徹底了解企業(yè)，能夠順利獲得較低成本的貸款金額。而信息評(píng)估則是指讓擔(dān)保方和銀行了解到詳細(xì)的關(guān)于企業(yè)財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)權(quán)交易方面的信息，提升企業(yè)相關(guān)信息的透明度。

（二）建立市、縣兩級(jí)運(yùn)營機(jī)制

在新建立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司中實(shí)行市、縣兩級(jí)運(yùn)營管理模式，并在臨沂市的各縣區(qū)內(nèi)成立信用擔(dān)保分公司。中小企業(yè)信用擔(dān)保公司對(duì)各縣區(qū)內(nèi)分公司的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)應(yīng)采取統(tǒng)一管理的模式，并根據(jù)誰出資誰受益的基本原則，以每縣區(qū)信用擔(dān)保公司出資的最高放大擔(dān)保額為基數(shù)，對(duì)該縣區(qū)的科技型中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。中小企業(yè)信用擔(dān)保分公司擔(dān)保額達(dá)到縣區(qū)出資額的放大倍數(shù)仍不能滿足擔(dān)保需求的，超額部分由市公司承保，縣區(qū)單筆擔(dān)保額可達(dá)到5000萬元[4]。通過市和縣區(qū)兩級(jí)政府投資入股、合作運(yùn)營的方式，不僅壯大了資本金規(guī)模，大大提升了信用擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力，而且很好地解決了臨沂市各個(gè)縣區(qū)無擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保金額投入大、單筆擔(dān)保額小的問題，將臨沂市的擔(dān)保能力放大到各縣區(qū)，實(shí)現(xiàn)了市縣雙贏，為臨沂市科技型中小企業(yè)的進(jìn)步搭建了良好的發(fā)展平臺(tái)。

（三）建立公私多方共贏機(jī)制

為加快城市信用擔(dān)保體系建設(shè)，進(jìn)一步提高為中小企業(yè)融資擔(dān)保的能力，山東省臨沂市于近期完成了對(duì)市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的公司化改制。公司積極加強(qiáng)與民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，目前，已與億盛、天誠兩家主要民營擔(dān)保公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，形成聯(lián)保共保機(jī)制，不僅大大提高了合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，而且有效分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。下一步，新公司將繼續(xù)加強(qiáng)與其他民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，使全市政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)大的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，壯大擔(dān)保規(guī)模。

結(jié)論：綜上所述，融資問題是各類中小企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)和發(fā)展過程中首要面臨的問題，想要解決這一問題，就必須建立起完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。臨沂市科技型中小企業(yè)是一種將科技與經(jīng)濟(jì)進(jìn)行融合的企業(yè)類型，其在發(fā)展過程中首要面臨的問題就是科學(xué)技術(shù)和資金投入，大部分的科技型中小企業(yè)都會(huì)因?yàn)槿鄙儋Y金的投入而導(dǎo)致企業(yè)無法正常的經(jīng)營下去。故只有建立起科學(xué)有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，使得中小企業(yè)在融資過程中能夠得到相應(yīng)的擔(dān)保，才能從根本上促進(jìn)臨沂市科技型中小企業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]王真.關(guān)于對(duì)科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保的思考[J].商業(yè)文化（學(xué)術(shù)版），2010，11（03）：281-282.

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