我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究

楊波

[摘要]隨著社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)改革進(jìn)程的推進(jìn)也在不斷的深化，在這樣的背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行受到壓力和挑戰(zhàn)也越來(lái)越多，商業(yè)銀行只有將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不斷提高，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)的位置。現(xiàn)本文就我國(guó)商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行論述，并對(duì)商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題進(jìn)行探究，并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀提出有效的對(duì)策，僅供交流借鑒。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；現(xiàn)狀；對(duì)策

在我國(guó)成功加入世貿(mào)組織之后，國(guó)內(nèi)的學(xué)者較為關(guān)注商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)受到金融環(huán)境的影響，并且學(xué)者所持的態(tài)度都是積極的，人為開(kāi)放金融環(huán)境能夠促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，因?yàn)樵陂_(kāi)放的金融環(huán)境下，我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以向國(guó)外先進(jìn)的、科學(xué)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式，從而我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)獲得較大的提升。在商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中，我國(guó)的學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究較少，并且也沒(méi)有形成完善的理論體系。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融改革的逐步深入，金融業(yè)環(huán)境改變，銀行不斷改革創(chuàng)新，以適應(yīng)新的環(huán)境。各個(gè)銀行為了提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出新型的金融產(chǎn)品。隨著2013年余額寶的推出，我國(guó)各商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需求，結(jié)合自身銀行的發(fā)展需要，創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)了各類(lèi)型的新型寶寶理財(cái)產(chǎn)品（見(jiàn)表1）。其中，中國(guó)銀行、工商銀行等相繼推出專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，致力于開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品；建設(shè)銀行通過(guò)研發(fā)機(jī)制，取得了很大成果；工商銀行借助技術(shù)平臺(tái)，完善了創(chuàng)新管理體制，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了大力支持。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1、金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。近些年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)達(dá)到了幾百種，雖然種類(lèi)繁多，但起主導(dǎo)作用的只是那些籌資功能較強(qiáng)、常用的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行都比較傾向于發(fā)展收益較高的金融產(chǎn)品，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，市場(chǎng)上會(huì)充斥著不同命名方式，本質(zhì)卻是相同的金融產(chǎn)品，銀行之間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，不利于彼此的發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度受阻。此外，銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中可能會(huì)不計(jì)成本地降低價(jià)格，結(jié)果必然導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體收益降低，金融服務(wù)質(zhì)量下降，對(duì)行業(yè)發(fā)展不利。2、金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限。我國(guó)金融業(yè)存在一定程度的壟斷，四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)著絕對(duì)的主導(dǎo)地位，金融業(yè)難以形成自由競(jìng)爭(zhēng)格局，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新沒(méi)有西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展空間大。我國(guó)當(dāng)前的金融業(yè)的格局仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，政府金融管制仍較為嚴(yán)格，使得商業(yè)銀行無(wú)法自由施展拳腳，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間受到限制。3、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善。我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計(jì)基本是由各銀行總行完成的，各分支行主要工作金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣，各分支行沒(méi)有權(quán)利主動(dòng)進(jìn)行金融工具和經(jīng)營(yíng)手段的創(chuàng)新。因此，熟悉市場(chǎng)情況、能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)實(shí)時(shí)信息的前線員工，參與到金融產(chǎn)品創(chuàng)新。而總行設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)遲緩，造成產(chǎn)品與市場(chǎng)脫節(jié)的狀況，不利于資源整合和效率提高。4、金融產(chǎn)品創(chuàng)新而臨風(fēng)險(xiǎn)較大。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但有時(shí)候，有些不可預(yù)知的因素，可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)的次貸危機(jī)就是很好的例子。如果商業(yè)銀行沒(méi)有一套有效、完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，就無(wú)法有效規(guī)避產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅不會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)效益，反而可能因?yàn)檫`規(guī)經(jīng)營(yíng)而增大風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來(lái)?yè)p失。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過(guò)程中的重復(fù)率較高，并且也不具有強(qiáng)烈的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)，而金融產(chǎn)品的整合程度也較低，不夠清晰的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新戰(zhàn)略定位，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也受到創(chuàng)新環(huán)境的限制等是我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的影響因素，不利于與我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更不利于我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。在進(jìn)行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，需要的堅(jiān)持的原則有很多，包括以客戶(hù)為中心、加強(qiáng)外部合作原則和循序漸進(jìn)原則等，在金融產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新過(guò)程中方，需要借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的產(chǎn)品創(chuàng)新的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上，提出促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策。1、完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系。立足于我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，制定金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系，并在發(fā)展的過(guò)程中逐漸的完善，法律體系的制定有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理，還能夠?qū)崟r(shí)追蹤金融產(chǎn)品的交易，金融產(chǎn)品交易雙方的權(quán)利和義務(wù)在體系上的到明確，有關(guān)法律方面的空白被填補(bǔ)。完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系能夠很好的滿(mǎn)足金融市場(chǎng)的發(fā)展需求。2、放松金融管制。金融管制要逐步的放松，有利于我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并為產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的創(chuàng)新和發(fā)展環(huán)境。現(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展深受金融自由化浪潮的影響，因此要想提高我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，就需要監(jiān)管部門(mén)放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制，促使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)在自由廣闊的空間開(kāi)展。3、建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)缺乏完整的金融創(chuàng)新支持體系，不利于我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，金融創(chuàng)新支持體系需要盡早的建立，并需要在發(fā)展過(guò)程中逐漸的健全和完善。加強(qiáng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)的排除投機(jī)性強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)性大的金融項(xiàng)目。提供給金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持和保障，盡量的降低金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)，也要盡可能的消除金融產(chǎn)品創(chuàng)新失敗帶來(lái)的負(fù)面效果，對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展具有極大的促進(jìn)作用。4、培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才。人是創(chuàng)造產(chǎn)品的主體，人才素質(zhì)的高低能夠直接影響到產(chǎn)品的質(zhì)量，高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富和專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的人才是優(yōu)秀產(chǎn)品創(chuàng)造的有力保障。因此說(shuō)培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才是十分重要的。對(duì)于專(zhuān)業(yè)人才的人文關(guān)懷也較為重要，一個(gè)具有較好發(fā)展前景的金融機(jī)構(gòu)，不僅要具有吸引專(zhuān)業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)，還要具有把專(zhuān)業(yè)人才留住的能力。

四、結(jié)語(yǔ)

本文為提升我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新水平提出了一套普遍、系統(tǒng)的方法，但限于作者的精力和時(shí)間，尚不能針對(duì)不同銀行提出具體的建議和對(duì)策，擬在今后研究中予以完善。同時(shí)，本文雖然提出了一套系統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新指導(dǎo)方法，但是產(chǎn)品創(chuàng)新觀念的調(diào)整，產(chǎn)品創(chuàng)新體系的改進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的積極應(yīng)用，還是一個(gè)長(zhǎng)期的艱巨任務(wù)，需要監(jiān)管政策的逐步調(diào)整和商業(yè)銀行的不懈努力。

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