商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究

吳韶穎

摘 要：小微企業(yè)是我國社會經(jīng)濟結構中的重要組成部分，是我國社會經(jīng)濟發(fā)展中最活躍的部分。近幾年來小微企業(yè)對于商業(yè)銀行的金融服務需求越來越大，但是這種需求大多數(shù)卻得不到滿足。本文概述了商業(yè)銀行與小微企業(yè)的發(fā)展情況，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務中存在的問題，并提出如何提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務質量。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務；研究

前言：小微企業(yè)，顧名思義，即小型企業(yè)與微型企業(yè)的簡稱。2011年，國家四部委將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三類。小微企業(yè)在我國各個領域都占有很大的份額，為我國社會經(jīng)濟的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻。針對小微企業(yè)的金融服務最早是由民生銀行提出的，并將其作為一大發(fā)展戰(zhàn)略，事實證明，針對小微企業(yè)的金融服務具有很大的潛力，到目前為止，已經(jīng)取得了不錯的成績。

一、商業(yè)銀行與小微企業(yè)發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營的專業(yè)化

隨著社會主義市場經(jīng)濟理論的發(fā)展，我國銀行的商業(yè)化改革不斷深入，國家對于銀行的政策約束越來越少，不斷將選擇經(jīng)營模式的權利歸還給銀行。在各個產(chǎn)業(yè)商業(yè)化浪潮的推動下，銀行不斷推出全新的服務模式以提高自身競爭力。各個商業(yè)銀行不斷重視自身的核心能力，將專長發(fā)揮到極致，提供某一方面最專業(yè)的服務，相對于多元化經(jīng)營，這種專業(yè)化經(jīng)營的模式更有利于集中資源、節(jié)省運轉費用、把握最新時機以及人才的專業(yè)化培養(yǎng)。社會上小微企業(yè)對金融服務的大量需求更是促使商業(yè)銀行開始進行戰(zhàn)略轉型，進入專業(yè)化經(jīng)營的模式[1]。

（二）小微企業(yè)金融服務市場的潛力

社會主義市場經(jīng)濟體制的改革促使我國金融不斷趨于自由化，但是這種自由化仍舊或多或少會受到傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的影響，因此我國商業(yè)銀行的金融服務大多數(shù)仍舊局限于大型企業(yè)或者國有企業(yè)，針對小微企業(yè)的金融服務卻少之又少。市場經(jīng)濟的發(fā)展使小微企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟中占有越來越重要的地位，據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，80%左右的城鄉(xiāng)就業(yè)都是由小微企業(yè)解決的。也就是說，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟構成中最重要的部分，對提高人民就業(yè)率、縮小貧富差距、推動現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。因此，國家對小微企業(yè)的扶持力度越來越大，而小微企業(yè)對金融服務的需求也在不斷擴大，也就是說，小微企業(yè)金融服務市場具有非常大的潛力。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務中存在的問題

（一）商業(yè)銀行缺乏開發(fā)小微企業(yè)金融服務市場的動力

計劃經(jīng)濟在我國的經(jīng)濟發(fā)展中曾一度占據(jù)主體地位，在這種背景下進行社會主義市場經(jīng)濟的改革就存在一定的局限性。對于商業(yè)銀行來言，他們更愿意將金融服務提供給國有企業(yè)以及資產(chǎn)相對穩(wěn)定的大型企業(yè)，以此尋求自身發(fā)展的穩(wěn)定性。由于商業(yè)銀行對自身的資產(chǎn)進行配置時，要考慮各項監(jiān)管指標，例如不良貸款率、資本充足率等。尤其是國有企業(yè)、大型企業(yè)的金融服務市場仍舊具有非常大的開發(fā)潛力的情況下，商業(yè)銀行往往權衡利弊以后，放棄風險較高小微企業(yè)的金融服務市場，仍舊以對大型企業(yè)的金融服務為主。總的來說，商業(yè)銀行自身缺乏開發(fā)小微企業(yè)金融服務市場的動力[2]。

（二）小微企業(yè)自身存在的問題使其無法享受金融服務

小微企業(yè)自身在發(fā)展中也存在著各種問題。小微企業(yè)在運行過程中，與各個企業(yè)之間最常用的合作模式就是信用合同、授權等這些信用方式。在這些信用交易中，存在著大量違約行為。這些違約行為給商業(yè)銀行帶來的損失是巨大的，針對這種情況，我們又不得不客觀的說，商業(yè)銀行將國有企業(yè)、大型企業(yè)作為自身的金融服務對象是一種理性的選擇。違約情況的產(chǎn)生具有多方面的因素：小微企業(yè)自身周轉資金的能力差、抗風險能力差、經(jīng)營過程中透明度較低、自身的信譽存在一定問題等。這些都導致小微企業(yè)在尋求商業(yè)銀行金融服務的過程中出現(xiàn)盈利性、流動性、安全性、信譽度等不符合基本要求的情況，商業(yè)銀行在為企業(yè)提供金融服務的過程中，講求的就是低風險、低收益，因此門檻較高，不同于普通的民間借貸。

（三）金融風險的控制模式不成熟

小微企業(yè)所尋求的金融服務大多數(shù)都是小額信貸。降低小額信貸風險的模式有以下兩種。一種是采取聯(lián)保的模式，在實行信貸的過程中，將社會背景、財力狀況大體一致的幾個人分成一個小組，并對小組內部進行評估，貸款小組內部成員之間進行相互監(jiān)督，防范道德風險。這種方式在一定程度上解決了信用度不夠或者擔保不足的問題，但是假如小組成員當中的一個人發(fā)生了違約行為，就會造成整個小組成員的集體違約，因此不能化解這個行業(yè)的整體風險，對沒有實際違約的小組成員的信譽度也造成了影響。第二種方式是采取多個主體共同參與的模式。銀行與擔保公司、風險投資機構共同合作開展金融服務。這種方式在一定程度上降低了商業(yè)銀行承擔的風險，但是需要重新權衡各個參與主體之前的利益訴求，這無疑會增加小微企業(yè)的融資成本[2]。

三、如何提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務質量

（一）控制小微企業(yè)的違約風險

降低小微企業(yè)的違約風險，能夠提高小微企業(yè)的信譽度，從而提升商業(yè)銀行開發(fā)小微企業(yè)金融服務市場的動力。

1.確定合理貸款額以及還款方式

要想降低小微企業(yè)的違約風險，首先就要對貸款額進行合理確定，也就是說，要真實掌握貸款人的還款能力，確保其沒有過度負債。小微企業(yè)在違約時往往都是因為違約所帶來的收益較大，因此銀行在提供貸款服務時，必須有效控制貸款人的違約收益，一方面要降低貸款額，另一方面就是要提升違約成本。如果沒有足夠的違約利益，就大大提升了小微企業(yè)的還款意愿，降低了銀行風險。其次，還要確定合理的還款方式。對大多數(shù)商業(yè)銀行的還款模式進行分析以后，我們不難看出分期還款已經(jīng)逐漸成為還貸的主要方式。這種方式的踐行有利于銀行對信貸員以及貸款小微企業(yè)的監(jiān)控，能夠及時發(fā)現(xiàn)和控制風險，有效降低貸款不良率[4]。

2.創(chuàng)新貸款風險控制模式

控制小微企業(yè)違約風險的另一個途徑就是銀行自身對貸款風險控制模式進行創(chuàng)新。在對貸款模式進行創(chuàng)新的過程中，要綜合考慮銀行自身、需要貸款的小微企業(yè)以及其他參與者的共同利益，銀行可以將需要貸款的小微企業(yè)放在其所在的產(chǎn)業(yè)鏈進行評估，通過該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢、整體環(huán)境以及競爭形勢等進行綜合分析，開發(fā)出具有特色的服務方案，在滿足小微企業(yè)需求的同時，滿足自身以及其他參與者的利益訴求，并將違約風險控制在最低。

（二）提升對小微企業(yè)綜合金融服務

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，小微企業(yè)對于金融服務的要求不僅僅再局限于信譽貸款，而是擴大到了理財、結算等領域。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)自身的發(fā)展，就必須對小微企業(yè)的這些訴求給予重視，對小微企業(yè)的金融需求進行分析，提出解決方案。例如，商業(yè)銀行可以為有需求的小微企業(yè)建立核算服務體系，提供具有針對性的個性化核算服務；另一方面，可以針對小微企業(yè)將事業(yè)與家庭經(jīng)營一體化的特點，為小微企業(yè)提供資產(chǎn)管理服務，可以包括子女教育、家庭財富規(guī)劃等。

總結：市場經(jīng)濟的發(fā)展使商業(yè)銀行的經(jīng)營逐漸趨于專業(yè)化，商業(yè)銀行需要提升金融服務質量來提升自身的競爭力。而小微企業(yè)在經(jīng)濟市場中所占有的份額展示了其在金融服務市場中的發(fā)展?jié)摿?。當今我國的小微企業(yè)由于自身在發(fā)展中存在一定的問題，再加上銀行內部資源配置問題，導致小微企業(yè)享受不到商業(yè)銀行的金融服務。要打破這種狀況，銀行就要有效控制小微企業(yè)的違約風險，提升對小微企業(yè)的綜合服務，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務市場的開發(fā)。（作者單位：三亞學院）

參考文獻：

[1] 張哲.小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新研究[D].西南大學，2013.

[2] 汪興隆.論大中型商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務模式的構建[J].南方金融，2012，06：79-83.

[3] 胡援成，吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究[J].學習與實踐，2012，12：24-29.

[4] 周勤.商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的創(chuàng)新與管理[D].浙江大學，2013.