淺析中小銀行發(fā)展中存在的問題及對策

楊艷艷

摘 要：中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各種外資銀行也不斷涌入，這在一定程度上促進(jìn)了我國銀行業(yè)的發(fā)展。然而對于我國的中小銀行而言，將面臨著更加嚴(yán)峻的生存發(fā)展環(huán)境以及外部的壓力。中小銀行在激烈的競爭中如何轉(zhuǎn)變思路，謀得發(fā)展顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：中小銀行；現(xiàn)狀；問題；對策

近年來，得益于我們經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國金融業(yè)的發(fā)展也進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期，而作為金融體系重要組成部分的中小銀行，已成為金融業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。中小銀行因其自身的優(yōu)勢和特點(diǎn)，在我國銀行業(yè)中發(fā)揮著無以替代的作用，已成為我國銀行業(yè)體系中不可或缺的一部分。

一、中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對于銀行大小的界定，一般以資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)。在我國，中小商業(yè)銀行是指除了工、農(nóng)、中、建以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。

中小銀行是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是改革開放的重要成果之一。1987年交通銀行的成立打破了我國國有銀行一統(tǒng)天下的局面，開啟了金融主體多元化的時(shí)代。在這二十多年間，中小銀行不斷穩(wěn)定向前發(fā)展，現(xiàn)已成為金融體系的重要組成部分。市場份額從2003年的16.5%上擴(kuò)大到2012年末的27.3%。經(jīng)過近20多年的發(fā)展，原型為城市信用社的城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到了147家，總資產(chǎn)99845億元，貸款余額43718億元，存款余額72673億元，平均資本充足率為13.6%，不良貸款比例為0.77%，稅后凈利潤1080.95億元。而截止2011年末，全國12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額183794億元，貸款余額93078億元，存款余額129525億元，平均資本充足率11.54%，平均不良貸款比例為0.6%。

二、中小銀行發(fā)展中存在的問題

近年來，隨著國家的大力支持，金融行業(yè)的不斷深化改革，給中小銀行的發(fā)展提供了很大的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來一些挑戰(zhàn)，發(fā)展形式依然不容樂觀。當(dāng)前，我國中小銀行發(fā)展中存在的問題主要有：

（一）中小銀行的整體實(shí)力良莠不齊

我國不同的中小銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等各個(gè)要素之間差距都還是比較大的，在發(fā)展上出現(xiàn)失衡的現(xiàn)象。而且，中小銀行所在總部的當(dāng)?shù)卣畬︺y行發(fā)展政策也是不一樣的，同時(shí)，銀行的發(fā)展也受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響。種種原因?qū)е铝烁鱾€(gè)中小銀行間比較大的差距。

（二）中小銀行的市場定位不明確，趨同性明顯

目前，我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略。一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；基本上是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行就經(jīng)營什么業(yè)務(wù)；好客戶爭著搶。各個(gè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式等方面都呈現(xiàn)出趨同性。

（三）中小銀行的盈利模式比較單一

中小銀行由于受自身規(guī)模等的限制，當(dāng)前的盈利模式相對比較單一。金融產(chǎn)品雷同性明顯，經(jīng)營范圍比較狹窄，在提供服務(wù)方面也相對呆板，沒有有效和人進(jìn)行結(jié)合。所有單一的銀行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)范圍，導(dǎo)致了銀行的總體收入水平較低，這也加劇了中小銀行發(fā)展的困境。

（四）中小銀行競爭壓力明顯

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的發(fā)展，中小銀行面臨著日益激烈和復(fù)雜的競爭環(huán)境，尤其是來自于國有商業(yè)銀行的壓力。國有商業(yè)銀行有著很高的知名度和信用度，有著熟悉中國的政策、歷史、民俗、人文和環(huán)境的社會(huì)背景；有著已經(jīng)建立起來的相對穩(wěn)定的客戶群和較為完善并覆蓋全國的本外幣結(jié)算系統(tǒng)；有遍布全國各地的相當(dāng)規(guī)模的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及豐富的社會(huì)資源。再加上目前正在進(jìn)行的各種“減負(fù)”改革，沉睡的雄獅正在覺醒。

（五）中小銀行服務(wù)創(chuàng)新能力受到限制

由于廣大居民的金融意識(shí)不強(qiáng)，再加上一些根深蒂固的消費(fèi)習(xí)慣影響，使得中小銀行的很多金融服務(wù)創(chuàng)新開展的情況并不樂觀。例如在現(xiàn)實(shí)生活中，有相當(dāng)大一部分客戶群體對新生事物的接受能力有限，對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、無折存款等不認(rèn)同甚至排斥。而且銀行信用卡推廣應(yīng)用也受網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、居民消費(fèi)習(xí)慣制約。雖然各行投入大量精力推廣銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡數(shù)量也相當(dāng)可觀，但受居民使用習(xí)慣的影響，銀行卡使用效益并不高。

（六）中小銀行缺乏有效的金融服務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制

金融服務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制是金融服務(wù)創(chuàng)新的活力源泉，幾乎所有員工都需要激勵(lì)。而事實(shí)上激勵(lì)不僅僅單指較高的物質(zhì)激勵(lì)，還包括富有挑戰(zhàn)性并能促進(jìn)個(gè)人成長的工作激勵(lì)機(jī)制。中小商業(yè)銀行沒有制定明確的金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，在年度績效考核中也未明確對金融服務(wù)創(chuàng)新如何加分等，絕大多數(shù)員工沒有金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性，因而造成員工參與性不高，也沒有挖空心思開展服務(wù)創(chuàng)新。

三、中小銀行發(fā)展的對策建議

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小銀行的作用日益得到凸顯。

（一）中小銀行的發(fā)展緩解了中小企業(yè)融資難的問題。中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在發(fā)展的過程中遇到的最大問題就是融資問題。而我國的國有商業(yè)銀行因?yàn)榇笮推髽I(yè)良好的資金規(guī)模和信用，則更傾向于向大型企業(yè)提供資金支持，這就進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)的融資難問題。我們中小企業(yè)的存在為中小企業(yè)提供了多種途徑和方式，解決了中小企業(yè)發(fā)展中的資金問題。

（二）中小銀行的發(fā)展可以打破壟斷，促進(jìn)銀行業(yè)有序競爭。長期以來，我國四大國有銀行占據(jù)了金融市場的絕大部分份額，具有很強(qiáng)的壟斷力。中小銀行的興起及發(fā)展，促成了銀行業(yè)內(nèi)部的競爭，提高了對各種資源的利用效率。與此同時(shí)，中小銀行的發(fā)展還可以不斷推進(jìn)國有商業(yè)銀行按照新的原則進(jìn)行管理體制的改革，從而推動(dòng)整個(gè)金融市場的金融體制不斷深化改革。

鑒于中小銀行的重要作用，加強(qiáng)中小銀行的發(fā)展已迫在眉睫。

（一）進(jìn)一步完善金融機(jī)制，加大對中小銀行的金融監(jiān)管

政府部門要完善立法，充分發(fā)揮政府對銀行的監(jiān)管作用，對中小銀行的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營、退出機(jī)制等以制度形式加以明確，切實(shí)做到有法可依，以此促進(jìn)中小銀行健康長遠(yuǎn)的發(fā)展

（二）中小銀行要立于自身，不斷完善

1、在銀行的內(nèi)部逐漸提升內(nèi)部控制機(jī)制的完善。加強(qiáng)銀行的內(nèi)部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。對于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，有助于建立起一套“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的管理制度，能夠促進(jìn)銀行發(fā)展成為能自主經(jīng)營、自我發(fā)展的一種經(jīng)濟(jì)體系，同時(shí)，中小銀行也應(yīng)該加強(qiáng)與各種社會(huì)力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、不斷加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，只有銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，才能突出自己的特色，從而在日益激烈的銀行業(yè)競爭間占有一席之地。大力拓展中間業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)品種，因地制宜，作出自己的品牌和特色。

3、加強(qiáng)對銀行人員綜合能力素養(yǎng)的培訓(xùn)。作為銀行服務(wù)的直接提供者，銀行從業(yè)人員的素質(zhì)，對銀行的形象起著最直接的作用。當(dāng)前我國中小銀行的人員在業(yè)務(wù)、思想認(rèn)識(shí)等多方面存在不足，還需要不斷加強(qiáng)專業(yè)化銀行人才的引進(jìn)，在人才的選聘過程中，要把好關(guān)，同時(shí)在日常的工作中，要不斷加強(qiáng)對人員能力素養(yǎng)的培訓(xùn)，從業(yè)務(wù)、職業(yè)道德、思想認(rèn)識(shí)等多方面進(jìn)行培訓(xùn)，提升其綜合能力。比如要對技術(shù)水平、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、新概念、新觀念的意識(shí)等進(jìn)行系統(tǒng)教育，不斷樹立員工的一種發(fā)展意識(shí)，在工作中為銀行的發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎(chǔ)。（作者單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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