銀行體制改革在互聯(lián)網(wǎng)時代下的問題探究

李浩　葉艷君

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年悄然出現(xiàn)，近萬億規(guī)模的大盤讓整個市場都開始關注互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的所作所為。余額寶等產(chǎn)品的橫空出世給市場帶來了巨大的震動，幾千億的規(guī)模對銀行金融規(guī)模來說雖然微不足道，但是其后所代表的金融發(fā)展趨勢卻值得銀行等金融機構(gòu)著重關注。銀行系統(tǒng)龐大的規(guī)模以及體制的固化造成了銀行等金融機構(gòu)對市場需求變化的感應比較遲緩，銀行的盈利模式還僅僅主要停留在依靠利息差這種初級水平上，也就是金融壟斷帶來的超額利潤。這與國外充分競爭的銀行等金融市場差距非常大。銀行的種種不作為也引起了民眾們的種種不滿，余額寶的爆紅就是群眾們用腳投票的最好示例。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行體制；金融壟斷

1.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融，已成為當下最熱門的話題。各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都紛紛效仿進軍金融業(yè)。以第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡金融服務平臺為代表的新型金融服務方式已經(jīng)讓社會感受到互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來近在咫尺。它的便捷性可以讓你只需動動手指花點流量就可以完成理財，它的成本僅僅是一點電費，而它的收益則卻動輒就6個百分點，比定期存款利率還要高出一倍多，種種的優(yōu)勢讓民眾們可以近距離的接觸到網(wǎng)絡，接觸到理財，民眾理財?shù)臒崆楸稽c燃。只要有一部智能手機就可以實現(xiàn)輕松理財，這是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的賣點。它的受眾面積遠遠超過銀行柜臺上的理財產(chǎn)品的受眾面積，低門檻的特點讓眾多閑散資金迅速流入互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，轉(zhuǎn)而又以整體的姿態(tài)進入了銀行系統(tǒng)，從而獲取較高的收益。這使得銀行經(jīng)營成本進一步提高，而且越來越多的社會資金從銀行系統(tǒng)中流出，進入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這使得銀行不得不面臨存款流失的問題。所以這樣看來，互聯(lián)網(wǎng)金融就像兩只無形的手，死死地掐住了銀行的命脈，使得銀行喘不過氣來。多年的坐地生財讓銀行已經(jīng)失去了市場競爭的動力，只能學會自己走路，自己參與競爭，鍛煉自己的應變能力，最終讓自己成為真正的巨人，屹立不倒。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義上講，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的金融角度來看，則應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法。理論上，任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融興起的根源

其實互聯(lián)網(wǎng)金融在歐美國家早有發(fā)展，P2P，眾籌，網(wǎng)絡銀行，網(wǎng)絡保險，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融方式都出現(xiàn)過，但是規(guī)模普遍很小，也就幾十億，與龐大的傳統(tǒng)金融行業(yè)比起來簡直微不足道。那么，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)誕生之地美國沒有這么火？倒是在金融體制不發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)普及率并不太高的中國熱鬧非凡。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起其實源于我國傳統(tǒng)金融的落后，金融服務的供給不足，金融市場管制過嚴。正是傳統(tǒng)金融服務的供給不足，很多人的金融服務得不到滿足，才為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展留下了空間。比如說，支付寶的發(fā)展，就是因為傳統(tǒng)的銀行支付手續(xù)繁瑣，很不方便，安全也沒有保障，才促使了支付寶這種第三方支付的發(fā)生。在美國，絕大部分人都可以用信用卡做網(wǎng)上支付，因此第三方支付的市場很小，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的興起，根源在于傳統(tǒng)金融服務的供給不足，以及金融管制帶來的套利機會。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是在這樣的情況下應運而生的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式探討

3.1第三方支付

第三方支付是非金融機構(gòu)作為獨立的第三方擔當收付款的中介，提供網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務的一種方式，這種方式的運作模式主要有兩大類，一類是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表的獨立的第三方支付機構(gòu)，它完全獨立于電子商務網(wǎng)站，不負有擔保功能，只負責提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)的解決方案。另一類是以支付寶、財付通為首的第三方支付模式。在這種支付模式下，支付貨款暫由第三方平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨，等到買方確認收到貨物后，再由第三方支付平臺將貨款支付給賣方。

3.2P2P網(wǎng)絡貸款平臺

P2P，即個人對個人信貸，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)進行資金的收集和匹配，需要借貸的人群可以在網(wǎng)絡平臺上找到有能力且有意愿進行出借資金的人群來進行商談，幫助貸款人和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，同時也給借款人提供了充分選擇的機會，這有利于風險控制和收益的提高。它的盈利模式主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取的評估和管理費用。從目前來看，這種網(wǎng)絡貸款模式還沒有發(fā)展成熟，各方面體制亟需改善，除了幾個先入為主的大型企業(yè)外，其他的網(wǎng)絡平臺公司知名度不高，風險不確定性大，需要謹慎對待。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

從上邊所述內(nèi)容來看，我認為未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢主要有三個方向：第一個趨勢是移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務。隨著移動通訊設備的普及率超過正規(guī)金融機構(gòu)的網(wǎng)點或自助設備，越來越多的理財金融業(yè)務將不會通過傳統(tǒng)渠道來進行，而將通過覆蓋面積更廣的互聯(lián)網(wǎng)來進行，這種模式更便捷，成本更低廉，獲得的收益相比較傳統(tǒng)渠道來說一點都不會少。第二個趨勢是人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務。其發(fā)展背景是正規(guī)金融機構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使人人貸在商業(yè)上成為可行。第三個趨勢是眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務。所謂眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個人進行某項活動等提供必要的資金援助，這種模式既實現(xiàn)了風險共擔，又提高了整個資金融通的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。在推廣互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，如何做好信用評級，有效地控制風險是關鍵。那么，如何做到有效控制風險呢？這就需要有大量的用戶信用數(shù)據(jù)作支撐，所以，在中國，并不是隨隨便便一家公司就能把互聯(lián)網(wǎng)金融給做出來。阿里巴巴無心插柳，意外地打開了中國“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代的大門。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行體系的優(yōu)勢

5.1費用成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了傳統(tǒng)金融方式需要靠網(wǎng)店來支撐的格局，轉(zhuǎn)而通過互聯(lián)網(wǎng)線上方式這種成本低廉的傳播渠道進行金融業(yè)務，這與傳統(tǒng)金融運作方式相比，減少了租賃網(wǎng)店，招聘職員，廣告宣傳等成本費用，只需要網(wǎng)絡終端的宣傳就可以實現(xiàn)金融業(yè)務的開展，這樣無疑對減少互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營成本提供了很大的幫助，這也是與傳統(tǒng)銀行對比所擁有的優(yōu)勢所在。

5.2覆蓋率高，受眾面積廣

傳統(tǒng)的金融體系通過網(wǎng)店輻射來確定固定的受眾面積和群體，這樣需要大量的網(wǎng)店來擴大業(yè)務量，搶奪市場。然而移動智能手機的出現(xiàn)則使互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角伸到了家家戶戶，有移動智能手機的地方就可以有金融，這是互聯(lián)網(wǎng)帶來的質(zhì)的改變。

5.3用戶費率低，方便快捷

互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢之一就是極為方便和快捷，消費者足不出戶，只需用手指點擊幾下手機就可以完成互聯(lián)網(wǎng)金融的操作，極為簡單易懂，就連老人都可以輕松地完成，在收費環(huán)節(jié)上，如果投資者能夠通過互聯(lián)網(wǎng)購買一些理財產(chǎn)品的話，可以獲得很大的折扣。通過一名內(nèi)部人員向我們透露，“如今市場上的銷售渠道已經(jīng)被商業(yè)銀行通過他們特有的優(yōu)勢所壟斷，由于壟斷的存在他們可以控制價格，毫無忌憚，我們看下面的例子。同一款基金的銷售，如果客戶選擇在銀行購買，其申購費率為1.5%，同樣的基金在互聯(lián)網(wǎng)上購買只有0.6%的申購費率。另一優(yōu)點是，通過網(wǎng)絡渠道購買基金產(chǎn)品的起點更低，它的周期也會更短。銀行申購門檻也比較的高，這對于小投資者而言仍是一個較高的門檻。而余額寶等理財產(chǎn)品便沒有門檻，用低至一元錢的價格去滿足消費者的心理，你只要有手機就可以簡單操作支付寶中的余額到余額寶里。在投資收益率上，這些新產(chǎn)品同樣有不俗的表現(xiàn)，費率對于消費者來說足夠吸引力。并且同時支持購物轉(zhuǎn)賬分期等其他需求。

5.4傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對策略

5.4.1商業(yè)銀行的經(jīng)營理念的變化，由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”過度是大勢所趨。像余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅猛發(fā)展的緣由，歸根結(jié)底是他滿足了用戶的需要。新的互聯(lián)網(wǎng)模式憑借線上快捷的優(yōu)勢，面向于變化莫測的客戶需求不斷進行創(chuàng)新，使其能夠一直把我客戶消費動向，緊緊抓住顧客。因此傳統(tǒng)銀行應加快轉(zhuǎn)變其陳舊的理念。學會細分客戶，更加重視移動端的表現(xiàn)，使客戶的消費更加多樣化，不在僅僅局限于線下，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提升客戶體驗，推動品牌效應，再依托強大的背景和資金來鞏固客戶。

5.4.2經(jīng)營方式的改變，對于傳統(tǒng)的營銷渠道不能放棄，這是商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢，在傳統(tǒng)營銷模式的基礎上，加上目前比較火熱的互聯(lián)網(wǎng)營銷。兩者有機結(jié)合才能實現(xiàn)利益最大化。銀行可以更好的利用新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更廣的促使互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行核心業(yè)務的有機結(jié)合。將定制產(chǎn)品、風險管控、財務處理客戶營銷等集中到互聯(lián)網(wǎng)上統(tǒng)一進行規(guī)劃。服務渠道必須創(chuàng)新開拓，從以往集約化管理，前后臺分離模式的固定思維中跳出來，形成全新的運營模式，但同時應道看到，即使在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的現(xiàn)在，傳統(tǒng)的仍有其存在的必要。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行在資金、品牌、誠信度高、基礎設施完善、網(wǎng)點遍布廣泛以及其他等等方面仍存在巨大的優(yōu)勢。倘若商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠協(xié)同發(fā)展，必將產(chǎn)生1+1>2的巨大收益。

5.4.3要從業(yè)務體系上轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)匯聚式的新型服務模式。獨居創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)促使它能更快的融入到某一具體領域，但是由于在經(jīng)驗上的不足之處，短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能做到像傳統(tǒng)銀行那樣的品種齊全。這正是商業(yè)銀行所積累的優(yōu)勢，所以為了完善服務方式，商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新，將現(xiàn)有業(yè)務條線與在線金融中心、移動金融、電子商務、電子支付平臺等新興技術模式加以整合，進一步實現(xiàn)客戶利益收益的多元化最大化，實現(xiàn)“一站式綜合金融服務”。

5.4.4公司戰(zhàn)略上要有轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作而不是互相扯皮。商業(yè)銀行要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關系，余額寶的獨到之處在于特有龐大的客戶基礎并且能將他們粘合起來，在如今的信息科技時代，誰的客戶資源多誰就有優(yōu)勢，商業(yè)銀行應與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結(jié)合，推動了銀行業(yè)自己的新興發(fā)展模式，同時促進了互聯(lián)網(wǎng)金融對其安全性的重視，兩者不可或缺，共同促進，才能推動銀行體制的真正有效的變革。（作者單位：上海大學）

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