來自中亞轉(zhuǎn)型國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)：哈薩克斯坦助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)及借鑒

本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金教育學(xué)一般課題“民間資金參與學(xué)生資助的公共財(cái)政扶持政策研究”（課題編號(hào) BIA130076）成果之一。

摘要：作為中亞最大的轉(zhuǎn)型國(guó)家，哈薩克斯坦的國(guó)情和中國(guó)有相似之處，其助學(xué)貸款的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在兩元化的助學(xué)貸款、靈活的擔(dān)保模式、充足的額度、可操作化的獲得資格、人性化的還款寬限措施和靈活的還款方式，同時(shí)在未覆蓋生活費(fèi)和利率較高方面存在可改進(jìn)的空間。對(duì)中國(guó)助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的借鑒可能是：加快發(fā)展商業(yè)性助學(xué)貸款，建立專門的金融擔(dān)保公司，增加助學(xué)貸款的額度，出臺(tái)適合中國(guó)國(guó)情的可操作化的獲得資格細(xì)則來有效鑒別貧困學(xué)生等。

關(guān)鍵詞：哈薩克斯坦;助學(xué)貸款，擔(dān)保;學(xué)費(fèi)世界上已有70多個(gè)國(guó)家推行助學(xué)貸款政策，發(fā)達(dá)國(guó)家如美、英、日、德，發(fā)展中國(guó)家如印度、巴西、南非、加納、泰國(guó)都實(shí)行了助學(xué)貸款，以資助貧困學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)，順利地形成和積累人力資本。自上世紀(jì)90年代以來，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、高等教育的轉(zhuǎn)型，前蘇聯(lián)各加盟共和國(guó)和東歐這些經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制轉(zhuǎn)型國(guó)家先后都開始推行助學(xué)貸款，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)高等教育的要求，并取得了一定的效果，但也有不少教訓(xùn)值得吸取。近年來，有些經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制轉(zhuǎn)型國(guó)家的助學(xué)貸款政策已經(jīng)被國(guó)內(nèi)研究界所關(guān)注，并形成一些研究成果，如俄羅斯[1]、匈牙利[2]和拉脫維亞[3]的助學(xué)貸款政策的介紹、評(píng)價(jià)和借鑒等，但關(guān)于中亞國(guó)家助學(xué)貸款政策的研究還沒有開展。中亞國(guó)家是除俄羅斯以外和我國(guó)接壤的經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制轉(zhuǎn)型國(guó)家，其國(guó)內(nèi)主體民族和我國(guó)一些少數(shù)民族屬于同一民族，如哈薩克斯坦的主體民族和我國(guó)的哈薩克族是同一民族，吉爾吉斯斯坦的主體民族和我國(guó)的柯爾克孜族屬于同一民族。近年來這些中亞國(guó)家加入上海合作組織以后，和我國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)、教育交往密切，人員往來頻繁，國(guó)情上也有不少相似之處。因此，了解中亞國(guó)家助學(xué)貸款政策的制度設(shè)計(jì)，并和我國(guó)助學(xué)貸款政策做一比較，從中汲取有益的部分進(jìn)行借鑒，是有一定的實(shí)際意義的。本文選擇了中亞最大、金融和教育最發(fā)達(dá)的國(guó)家——哈薩克斯坦，對(duì)其助學(xué)貸款加以介紹、分析和評(píng)價(jià)，最后提出了對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款改進(jìn)的借鑒。

一、哈薩克斯坦高等教育的發(fā)展對(duì)助學(xué)貸款的需求哈薩克斯坦自獨(dú)立以來，高等教育開始隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行改革，到今天已經(jīng)比較發(fā)達(dá)而且市場(chǎng)化程度很高。根據(jù)2007年的數(shù)據(jù)，國(guó)立高校有53所，而私立高校有121所，私立高校占所有高校的比重達(dá)到70%，這個(gè)比例在世界各國(guó)尤其是發(fā)展中國(guó)家中都是比較少見的。享受國(guó)家教育和財(cái)政資助的學(xué)生為12.99萬人，而自費(fèi)學(xué)生為63.85萬人，自費(fèi)學(xué)生占到了學(xué)生總數(shù)的83%。[4]私立高校的普及和在整個(gè)高等教育機(jī)構(gòu)中的高比重決定了哈薩克斯坦的大學(xué)學(xué)費(fèi)整體處在一個(gè)較高的水平上，在私立大學(xué)中收費(fèi)最貴的高校是哈薩克斯坦-英國(guó)工業(yè)大學(xué)，每年學(xué)費(fèi)為8000美元到12000美元之間，其次是哈薩克斯坦管理、經(jīng)濟(jì)和預(yù)測(cè)學(xué)院，每學(xué)年的學(xué)費(fèi)為3000到5000美元，2009年國(guó)立大學(xué)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也已經(jīng)不低于每學(xué)年2500美元。[5]

2012年哈薩克斯坦人均國(guó)民收入為9730美元[6]，國(guó)立大學(xué)的學(xué)費(fèi)約占人均年收入的25%，對(duì)于普通的哈薩克斯坦家庭來說還能夠負(fù)擔(dān)，但私立大學(xué)的學(xué)費(fèi)已經(jīng)占到其人均年收入的一半左右，而且私立大學(xué)在整個(gè)高校體系中的比重還比較高，這對(duì)于普通的哈薩克斯坦家庭來說已經(jīng)是一個(gè)比較沉重的負(fù)擔(dān)，尤其對(duì)那些貧困家庭的學(xué)生來說，公立大學(xué)學(xué)費(fèi)就存在較大壓力，更不用說私立大學(xué)了。

針對(duì)這些貧困家庭學(xué)生支付大學(xué)學(xué)費(fèi)的資金需求，哈薩克斯坦政府聯(lián)合商業(yè)銀行主要推行了兩類貸款，一類是比較優(yōu)惠的政府補(bǔ)貼的政策性助學(xué)貸款;另一類是沒有政府補(bǔ)貼的商業(yè)性助學(xué)貸款，分別適用于不同的借款學(xué)生群體，以下分別從助學(xué)貸款的獲得資格、額度、利率、還款期限、擔(dān)保形式、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等方面加以介紹、比較和評(píng)析。

二、政府補(bǔ)貼的助學(xué)貸款——安聯(lián)銀行（Alliance Bank）的國(guó)家軟借貸助學(xué)貸款安聯(lián)銀行是哈薩克斯坦針對(duì)學(xué)生的國(guó)家軟借貸計(jì)劃的代理銀行，這項(xiàng)國(guó)家軟借貸計(jì)劃是暗含政府補(bǔ)貼的一個(gè)政策性助學(xué)貸款項(xiàng)目，該助學(xué)貸款項(xiàng)目的制度設(shè)計(jì)如下。

助學(xué)貸款的主要申請(qǐng)對(duì)象必須是具有哈薩克斯坦國(guó)籍的本科生和碩士生，以及學(xué)習(xí)職業(yè)課程的學(xué)生，如基礎(chǔ)醫(yī)療教育等。由于是政府補(bǔ)貼的助學(xué)貸款項(xiàng)目，其還規(guī)定了比較嚴(yán)格的條件：首先要符合哈薩克斯坦教育與科研部制定的在學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)生的社會(huì)身份狀態(tài)應(yīng)是孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學(xué)生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來自于一個(gè)大家庭、單親家庭或低收入家庭;借款學(xué)生如果有信用違約記錄或者已有其他貸款則不能申請(qǐng)此貸款;貸款貨幣為哈薩克斯坦堅(jiān)戈（哈薩克斯坦貨幣：英文TENGE，哈薩克語тенге，2014年10月30日匯率為1美元約等于180堅(jiān)戈）;貸款額度等同于學(xué)費(fèi)數(shù)額，但需要有學(xué)費(fèi)發(fā)票證明;有效年利率為9%;貸款期限最長(zhǎng)為17年，但畢業(yè)后10年必須還清貸款;就讀期間以及畢業(yè)后一年內(nèi)不用還款，服兵役給予最多一年的寬限期，考上研究生給予最多兩年的寬限期，如果生育需要照顧孩子則最多給予3年的寬限期;如果發(fā)生還款違約則處以違約金額0.3%的罰金，但最多不超過每年貸款數(shù)額的10%;不允許延期還款;如果提前還款，最小提前還款應(yīng)不少于每月還款額，提前還款沒有罰金，可以按月還款，也可以按年還款，由借款人選擇;還款方式可以是現(xiàn)金也可以是非現(xiàn)金方式;如果可能的話，借款人可以提供不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，如果沒有不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，則由金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行擔(dān)保。[7]

三、純商業(yè)性助學(xué)貸款——海力克銀行（halyk bank）的助學(xué)貸款基本上所有學(xué)生都可以申請(qǐng)這種貸款，貸款主要用于學(xué)費(fèi)支出，而且是由貸款銀行直接將貸款轉(zhuǎn)入學(xué)校賬戶，借款學(xué)生不直接經(jīng)手貸款;貸款期限從 3個(gè)月到120個(gè)月不等;助學(xué)貸款年利率為15%;貸款貨幣為哈薩克斯坦堅(jiān)戈;貸款額度從150，000堅(jiān)戈到9，000，000堅(jiān)戈 （不需要收入證明），最高可到30，000，000堅(jiān)戈 （需要收入證明）;參與人不能超過兩個(gè)共同借款人，屬于擔(dān)保貸款，通過不動(dòng)產(chǎn)（商業(yè)性和非商業(yè)性均可）或者金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行擔(dān)保;手續(xù)費(fèi)為貸款金額的 1%。

需要提供的借款文件包括：借款人、共同借款人的身份證，未成年借款人的出生證明（公證的文件），入學(xué)協(xié)議，共同借款人的最近6個(gè)月的收入，共同借款人的最近6個(gè)月的退休金賬戶，居住證明，全國(guó)統(tǒng)一測(cè)試的證明文件，學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)單，其中包含專業(yè)、年級(jí)和課程的內(nèi)容。[8]

四、哈薩克斯坦助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)

哈薩克斯坦的金融體系深受俄羅斯商業(yè)銀行制度的影響，打下了完善的金融體制基礎(chǔ)，在中亞國(guó)家中被認(rèn)為是最佳的，基本達(dá)到了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。[9]同時(shí)外資銀行較多，如上文介紹的第一種政府補(bǔ)貼的政策性貸款的入選經(jīng)辦銀行——安聯(lián)銀行就是一家外資銀行，金融產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平都比較高。這些因素決定了哈薩克斯坦助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)很有特點(diǎn)，而且市場(chǎng)化程度很高。其助學(xué)貸款的突出表現(xiàn)就是資助到位，還款保障足夠，具體的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）兩元化的助學(xué)貸款并存

既存在政府補(bǔ)貼的政策性助學(xué)貸款，也存在純商業(yè)化的助學(xué)貸款，能夠充分滿足借款學(xué)生的實(shí)際需要。作為由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的中亞國(guó)家，哈薩克斯坦的高等教育中國(guó)立高校和私立高校、國(guó)際合作高校并存，而且私立高校遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于國(guó)立高校，由于私立高校不可能主要從政府那里獲得辦學(xué)經(jīng)費(fèi)，學(xué)費(fèi)收入成為其收入的主要來源之一，因此學(xué)費(fèi)普遍較高。國(guó)際合作高校則由于其師資很多來源于外國(guó)，人力成本較高，另外按照國(guó)際化的標(biāo)準(zhǔn)辦學(xué)也增加了其辦學(xué)成本，這也客觀上要求收取較高學(xué)費(fèi)。而大學(xué)生則來源于不同家庭，有的家庭條件較好，能夠負(fù)擔(dān)得起從國(guó)立大學(xué)到私立大學(xué)甚至國(guó)際合作大學(xué)的學(xué)費(fèi)，而貧困家庭的學(xué)生則可能連國(guó)立大學(xué)的學(xué)費(fèi)都無法負(fù)擔(dān)，因此助學(xué)貸款也就分為政策性和商業(yè)性助學(xué)貸款兩種，以滿足不同經(jīng)濟(jì)水平的群體的客觀需要。

兩種助學(xué)貸款的區(qū)別主要表現(xiàn)在獲得資格、額度、利率、還款期限上。政策性貸款獲得資格更加嚴(yán)格，額度較低，利率較低，還款期限更長(zhǎng);而商業(yè)性助學(xué)貸款則獲得資格寬松，額度較高，利率較高，還款期限較短。

（二）靈活的擔(dān)保模式

哈薩克斯坦的助學(xué)貸款無論是政策性的還是商業(yè)性的，都需要提供擔(dān)保，優(yōu)先要有不動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保，否則就由金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行擔(dān)保，適應(yīng)了不同學(xué)生的實(shí)際情況，這是和其他國(guó)家不太一樣的地方（很多國(guó)家的政策性貸款不需要擔(dān)保，如中國(guó)的校園地助學(xué)貸款、英國(guó)的學(xué)費(fèi)助學(xué)貸款和生活費(fèi)助學(xué)貸款等）。這樣做的好處就是一方面切實(shí)保障了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)——商業(yè)銀行的利益，使得商業(yè)銀行非常樂意從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù);另一方面，在擔(dān)保的標(biāo)的物上又比較靈活，首先要求不動(dòng)產(chǎn)，因?yàn)榧词故秦毨Ъ彝ィ粍?dòng)產(chǎn)往往還是有的，如果不動(dòng)產(chǎn)都無法提供，則由專門的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一為借款學(xué)生提供擔(dān)保。這種做法非常市場(chǎng)化，也從一個(gè)側(cè)面反映了哈薩克斯坦金融業(yè)達(dá)到了一定的發(fā)達(dá)水平，較高的金融管理水平為助學(xué)貸款的良性運(yùn)行提供了保障。

（三）貸款額度比較充足，保障條款到位

兩種助學(xué)貸款的額度都比較充足，政策性貸款額度等同于學(xué)費(fèi)水平，而商業(yè)性貸款的額度最高可達(dá)30，000，000堅(jiān)戈（約16.6萬美元），這不用說是國(guó)立高校和私立高校，即使是最貴的國(guó)際合作高校，也足夠滿足學(xué)費(fèi)支出了，而商業(yè)銀行之所以敢于發(fā)放這么高的助學(xué)貸款額度，關(guān)鍵的原因在于保障條款的到位，包括擔(dān)保機(jī)制（不動(dòng)產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保）、信息對(duì)稱機(jī)制（各種高校和借款人證明文件的提供等）等，這使得助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)被控制在一個(gè)較低的水平上，提高了商業(yè)銀行經(jīng)辦助學(xué)貸款的積極性。

（四）可操作化的貸款獲得資格

世界各國(guó)政策性助學(xué)貸款的一個(gè)操作難點(diǎn)就是獲得資格的規(guī)定。若獲得資格規(guī)定得較為模糊，如只規(guī)定家庭確實(shí)困難，這樣做的好處是操作簡(jiǎn)便，缺點(diǎn)是不容易界定清楚貧困生的范圍，使得一部分非貧困生也獲得了助學(xué)貸款，享受到了政府給予助學(xué)貸款的補(bǔ)貼。獲得資格如果規(guī)定得較為復(fù)雜嚴(yán)格，可以清晰地界定貧困生，杜絕了非貧困生搭便車的情況，但這種做法對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境要求較高，如納稅情況、財(cái)產(chǎn)登記情況、工資及非工資收入情況都要有一個(gè)清晰的了解，而發(fā)展中國(guó)家由于各方面條件的限制，往往不具備調(diào)查清楚這些情況的能力，或者調(diào)查清楚這些情況需要花費(fèi)的成本很高，因此很難照搬發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于助學(xué)貸款獲得資格的規(guī)定。哈薩克斯坦在這方面做了一個(gè)很好的探索，其不按照發(fā)達(dá)國(guó)家的思路，從稅收、財(cái)產(chǎn)、工資等方面著手，而是從孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學(xué)生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來自于一個(gè)大家庭、單親家庭或低收入家庭這些很容易調(diào)查清楚的條件著手，這種做法基本就可以清楚界定貧困生，同時(shí)認(rèn)定成本又很低，為發(fā)展中國(guó)家規(guī)定助學(xué)貸款的獲得資格提供了一個(gè)很好的新思路。

（五）人性化的還款寬限制度和靈活的還款方式

哈薩克斯坦助學(xué)貸款在還款方面有非常人性化的規(guī)定：首先是就讀期間以及畢業(yè)后一年內(nèi)不用還款，這也是中國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的還款寬限制度的一部分，但其還有更加細(xì)致的規(guī)定，如服兵役、考上研究生甚至生育需要照顧孩子等情況都包括在內(nèi)，這切實(shí)考慮到了借款學(xué)生的實(shí)際情況。因?yàn)閷?duì)借款學(xué)生來說，大學(xué)畢業(yè)以后數(shù)年正是他們最需要用錢的時(shí)候，很多人會(huì)在數(shù)年內(nèi)成家、買房、生育，這些支出和還款的負(fù)擔(dān)交織在一起，壓力確實(shí)較大，而寬限期的規(guī)定給予借款學(xué)生緩沖的時(shí)間，這往往有利于助學(xué)貸款的順利歸還。另外，還款方式也比較靈活，可以按照月份和年份來還款，可以是現(xiàn)金或者非現(xiàn)金方式，給了借款學(xué)生根據(jù)自己實(shí)際收入情況靈活安排還款的選擇。如按照年份還款的方式就非常好，因?yàn)槟甑淄幸欢〝?shù)額的年終獎(jiǎng)金，會(huì)大大緩解每月還款的壓力，進(jìn)而降低了還款的違約可能性，實(shí)際上也有利于經(jīng)辦的商業(yè)銀行。

除了上述比較有特色的制度設(shè)計(jì)之外，參考其他國(guó)家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的經(jīng)驗(yàn)，哈薩克斯坦的助學(xué)貸款也有一些可以改進(jìn)的地方，主要體現(xiàn)在以下方面。

其一，助學(xué)貸款沒有覆蓋貧困學(xué)生的生活費(fèi)。無論是安聯(lián)銀行的國(guó)家軟借貸助學(xué)貸款還是海力克銀行的商業(yè)性貸款，都只是個(gè)學(xué)費(fèi)貸款，貧困學(xué)生的生活費(fèi)還沒有被覆蓋到。世界上很多國(guó)家的助學(xué)貸款都是分為兩種，一種是學(xué)費(fèi)貸款，一種是生活費(fèi)貸款，如英國(guó)[10]、拉脫維亞[11]、泰國(guó)[12]等國(guó)，這能夠充分滿足借款學(xué)生的實(shí)際需要，起到了很好的效果。中國(guó)的助學(xué)貸款也沒有覆蓋到借款學(xué)生的生活費(fèi)，也存在改進(jìn)的必要。

其二，利率較高可能導(dǎo)致還款負(fù)擔(dān)沉重。助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)比較市場(chǎng)化本來是助學(xué)貸款的優(yōu)點(diǎn)，因?yàn)檫@樣效率比較高，但過于市場(chǎng)化就成了缺點(diǎn)。哈薩克斯坦兩種貸款的利率都不是很低，政策性貸款的利率為9%，純商業(yè)性貸款的年利率更是高達(dá)15%，這和世界上絕大部分國(guó)家的助學(xué)貸款相比都是較高的，而且哈薩克斯坦助學(xué)貸款額度普遍較高，再加上還款期限不是很長(zhǎng)，尤其是商業(yè)性貸款，還款期限只有3個(gè)月到120個(gè)月。高利率、高額度和不算很長(zhǎng)的還款期限綜合決定了還款負(fù)擔(dān)可能會(huì)處在一個(gè)較重的水平上，導(dǎo)致助學(xué)貸款的壞賬率增加，影響助學(xué)貸款的長(zhǎng)效穩(wěn)定運(yùn)行，這是哈薩克斯坦助學(xué)貸款的一個(gè)隱患。相比而言，中國(guó)的助學(xué)貸款年利率雖然實(shí)行商業(yè)貸款利率，現(xiàn)在的水平是年利率為6.55%，而且在校期間還是由政府貼息，只有畢業(yè)之后才自己負(fù)擔(dān)利息，這種設(shè)計(jì)減輕了借款學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，對(duì)助學(xué)貸款的長(zhǎng)效運(yùn)行是有益的。

五、哈薩克斯坦助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)對(duì)中國(guó)助學(xué)貸款的借鑒哈薩克斯坦兩種助學(xué)貸款和中國(guó)助學(xué)貸款的比較如表1所示。表1哈薩克斯坦和中國(guó)助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的比較

國(guó)家哈薩克斯坦中國(guó)種類商業(yè)性貸款（以海力克銀行為例）政策性貸款（以安聯(lián)銀行為例）政策性貸款獲得資格所有學(xué)生符合哈薩克斯坦教育與科研部制定的就學(xué)標(biāo)準(zhǔn);社會(huì)身份狀態(tài)應(yīng)是孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學(xué)生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來自于一個(gè)大家庭、單親家庭或低收入家庭;如果有信用違約記錄或者已有其他貸款則不能申請(qǐng)此貸款經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生額度150，000堅(jiān)戈到9，000，000堅(jiān)戈 （不需要收入證明），最高可到30，000，000堅(jiān)戈 （需要收入證明）等同于學(xué)費(fèi)數(shù)額，由學(xué)費(fèi)發(fā)票證明本科生每年8000元，研究生每年12000元利率年利率為15%年利率為9%在校零利率，畢業(yè)后同商業(yè)利率還款期限3個(gè)月到120個(gè)月最長(zhǎng)為17年，但畢業(yè)后10年必須還清貸款畢業(yè)后6年（生源地貸款為10年）擔(dān)保形式不動(dòng)產(chǎn)（商業(yè)性/非商業(yè)性）或者金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行擔(dān)保可以提供不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，如果沒有不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行擔(dān)保無擔(dān)保（生源地貸款需要父母擔(dān)保）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行注：中國(guó)的助學(xué)貸款包括校園地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款兩種，兩種貸款的制度設(shè)計(jì)基本是一樣的，僅在還款期限和擔(dān)保形式上有區(qū)別，表中介紹的是校園地助學(xué)貸款的設(shè)計(jì)，生源地助學(xué)貸款有不同的條款在括號(hào)內(nèi)注明。

綜合兩國(guó)助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的不同點(diǎn)，并結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，提出以下對(duì)中國(guó)助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的借鑒。

（一） 加快發(fā)展商業(yè)性助學(xué)貸款

當(dāng)前中國(guó)的助學(xué)貸款主要只有一種，即滿足學(xué)費(fèi)支出的助學(xué)貸款，根據(jù)是在學(xué)校辦理還是在家鄉(xiāng)辦理可區(qū)分為校園地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款，但主要條款都一樣，只在擔(dān)保和還款期限上略有區(qū)別，這一般只能用于全日制學(xué)生就讀本科、學(xué)術(shù)碩士和博士的學(xué)費(fèi)支出。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)高等教育提出了更高的要求，專業(yè)碩士如MBA、金融碩士、工程碩士的培養(yǎng)迅速發(fā)展起來。由于專業(yè)碩士偏重職業(yè)培養(yǎng)，耗費(fèi)成本較高且就業(yè)前景較好，因此學(xué)費(fèi)較高。MBA學(xué)費(fèi)甚至可以達(dá)到每年七八萬元的水平，金融碩士每年學(xué)費(fèi)一般也在四五萬元左右，這給就讀學(xué)生帶來了很大的學(xué)費(fèi)壓力。隨著經(jīng)濟(jì)和高等教育國(guó)際交往的增多，出國(guó)留學(xué)就讀本科、碩士的學(xué)生也日漸增多，去英美等國(guó)每年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)一般都在20萬到30萬之間，這也不是一般的工薪家庭可以負(fù)擔(dān)得起的。因此，專業(yè)碩士和出國(guó)留學(xué)的發(fā)展給助學(xué)貸款提出了更高的要求，而這些都不是現(xiàn)有的國(guó)家補(bǔ)貼的政策性助學(xué)貸款所能夠滿足的，這就需要像海力克銀行的商業(yè)性助學(xué)貸款的支持，額度足夠，擔(dān)保到位，既能夠滿足借款學(xué)生的實(shí)際需要，又能夠降低貸款商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前中國(guó)雖然有一些滿足出國(guó)留學(xué)的消費(fèi)貸款，但覆蓋面極窄，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)踐中大量就讀專業(yè)碩士和出國(guó)留學(xué)學(xué)生的需要。今后應(yīng)盡快推行商業(yè)性助學(xué)貸款，以補(bǔ)足專業(yè)碩士和出國(guó)留學(xué)這個(gè)市場(chǎng)空白，真正發(fā)揮支持人力資本順利積累的作用。

（二） 成立專門的助學(xué)貸款擔(dān)保公司

中國(guó)當(dāng)前的兩種助學(xué)貸款，校園地助學(xué)貸款是不需要擔(dān)保的，生源地助學(xué)貸款則需要父母擔(dān)保，但實(shí)際操作中效果并不好，因?yàn)榧词褂筛改柑峁?dān)保，但本身家庭就比較貧困，如果借款學(xué)生不如期歸還貸款，父母也是沒有能力來代為還款的，這實(shí)際上起不到太大作用。而如果沒有擔(dān)保的話，商業(yè)銀行沒有一定保障，對(duì)助學(xué)貸款的積極性必然大打折扣，成立專門的助學(xué)貸款擔(dān)保公司可能是一個(gè)雙贏的舉措，既滿足了借款學(xué)生的需要，又給商業(yè)銀行提供了切實(shí)的保障。從國(guó)際上看，政策性助學(xué)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往是由政府專門建立，如日本就是由特定的組織——日本國(guó)際教育支援協(xié)會(huì)（Japan Educational Exchanges and Services，簡(jiǎn)寫為JEES）來為借款學(xué)生提供擔(dān)保的，它收取學(xué)生一定費(fèi)用，為學(xué)生提供貸款擔(dān)保。一旦學(xué)生延遲還款，JEES需要為學(xué)生代為償還拖欠部分款額，在代償之后，JEES有權(quán)利向?qū)W生追索這部分款項(xiàng)。[13]具體到我國(guó)而言，可以由政府成立政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來承擔(dān)政策性助學(xué)貸款的擔(dān)保，而把商業(yè)性助學(xué)貸款的擔(dān)保交給市場(chǎng)化的金融擔(dān)保公司來完成。

（三） 增加貸款的額度

哈薩克斯坦助學(xué)貸款的一大特點(diǎn)就是充足的助學(xué)貸款額度，政策性貸款等同于學(xué)費(fèi)金額，商業(yè)性貸款的額度最高可達(dá)30，000，000堅(jiān)戈（約16.6萬美元），需要注明的是，無論額度多高，只能用于支付學(xué)費(fèi)，并由商業(yè)銀行直接支付給學(xué)校，無論就讀于何種高校，都足夠支付學(xué)費(fèi)了。中國(guó)當(dāng)前實(shí)際上也只有一種學(xué)費(fèi)貸款，隨著今年夏天多省大學(xué)學(xué)費(fèi)的上調(diào)，助學(xué)貸款也剛剛調(diào)整了額度，本科生每年可以借貸8000元，研究生可以借貸12000元，但助學(xué)貸款額度上調(diào)之后，一般大學(xué)的普通專業(yè)的學(xué)費(fèi)足夠滿足了，但如果就讀于藝術(shù)、醫(yī)學(xué)等特殊院校的專業(yè)，學(xué)費(fèi)動(dòng)輒20000元以上，現(xiàn)有的助學(xué)貸款額度仍然是不夠的。此外，貧困生的生活費(fèi)還沒有一個(gè)穩(wěn)定的金融支持。哈薩克斯坦助學(xué)貸款在額度上的設(shè)計(jì)給我們提供了一個(gè)很好的參考，應(yīng)足額保證貧困生的資金需求，徹底解除他們的后顧之憂，但與此同時(shí)，也應(yīng)采取如上文所述的擔(dān)保及信息溝通等相應(yīng)的保障措施，這樣才能調(diào)動(dòng)經(jīng)辦商業(yè)銀行的積極性。

（四） 出臺(tái)可操作化的獲得資格認(rèn)定細(xì)則

多年以來，我國(guó)的助學(xué)貸款獲得資格只模糊地規(guī)定“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難”即可獲得助學(xué)貸款，這在實(shí)踐中存在很大漏洞，很多未必貧困的學(xué)生也獲得了助學(xué)貸款，享受到了政府補(bǔ)貼，而助學(xué)貸款并不是一種取之不盡的金融資源，不合格的借款人獲得助學(xué)貸款就意味著其他人可能被擠出獲得助學(xué)貸款的范圍。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家采取的是詳細(xì)的工資等財(cái)產(chǎn)的填表制度，這需要發(fā)達(dá)的稅務(wù)體系、成熟的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度來配套，這些在中國(guó)當(dāng)前都無法做到。哈薩克斯坦的做法給我們提供了很好的參考，通過規(guī)定一些易于認(rèn)定和識(shí)別的條件，轉(zhuǎn)換認(rèn)定的要素，即通過類似是否孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學(xué)生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來自于一個(gè)大家庭、單親家庭或低收入家庭等等這些要素，從而在較大程度上起到了詳細(xì)的工資等財(cái)產(chǎn)的填表制度所能起到的鑒別作用。這種做法很值得我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒，可盡快建立我國(guó)易于識(shí)別的獲得資格鑒別體系，由于在我國(guó)學(xué)生就讀大學(xué)主要依靠的也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，那么圍繞家庭狀況來設(shè)計(jì)一些易于識(shí)別的認(rèn)定要素來進(jìn)行鑒定就會(huì)方便很多。

（五） 實(shí)施更加人性化的還款寬限制度和靈活的還款方式

和哈薩克斯坦助學(xué)貸款相比，我國(guó)的助學(xué)貸款只規(guī)定在畢業(yè)后一到兩年內(nèi)開始還款，實(shí)際上最多寬限兩年，對(duì)兩年以后無論發(fā)生什么情況，都不再考慮，這樣的規(guī)定略微生硬，也沒有為借款學(xué)生妥善考慮，這樣往往會(huì)影響還款，可能也是違約率較高的一個(gè)原因。應(yīng)考慮實(shí)施更加人性化的還款寬限制度，如規(guī)定生育期、發(fā)生大病、失業(yè)等原因都可以寬限還款期，還可以考慮借鑒國(guó)際上一些成熟的做法，如英國(guó)的年收入低于一定水平暫時(shí)先不用還款，等收入水平提高以后再延續(xù)還款。在還款方式上也可以借鑒哈薩克斯坦有月份和年份兩種選擇的方式，供借款學(xué)生自己選擇，也不一定通過現(xiàn)金方式還款，可以通過現(xiàn)在已經(jīng)比較流行的支付寶等電子支付工具來還款，不僅跨行、異地還款沒有手續(xù)費(fèi)，而且迅速便捷。

縱觀世界各國(guó)助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家水平確實(shí)普遍較高，但很多舉措必須契合他們發(fā)達(dá)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，包括完善的稅收體系，透明的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，完備的個(gè)人信用系統(tǒng)等，這些先進(jìn)的舉措很難被發(fā)展中國(guó)家如中國(guó)在現(xiàn)在這種條件下完全照搬。反之，一些發(fā)展中國(guó)家和中國(guó)國(guó)情相似，其很多有特色的助學(xué)貸款設(shè)計(jì)在中國(guó)不會(huì)出現(xiàn)水土不服的情況，反而很有借鑒價(jià)值。哈薩克斯坦正是這方面的典型代表之一，給我們的國(guó)際比較提供了新思路，很值得消化吸收其有特色的設(shè)計(jì)并進(jìn)一步本土化，為中國(guó)的助學(xué)貸款制度完善提供參考，進(jìn)而作用于學(xué)生的資助事業(yè)，促進(jìn)高等教育的發(fā)展，推動(dòng)人才培養(yǎng)的順利完成。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫春梅.俄羅斯討論建立教育貸款系統(tǒng)[J].比較教育研究，2007（6）：91.

[2] 梁愛華，邊寰.“準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”模式學(xué)生貸款的有效實(shí)踐：匈牙利的案例[J].高教探索，2010（10）：48-52.

[3] 馮濤，陳松.轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新：拉脫維亞大學(xué)生資助政策及其啟示[J].外國(guó)教育研究，2008（6）：49-53.

[4] 馬新英，孟凡麗. 哈薩克斯坦高等教育的歷史演變及現(xiàn)狀分析[J].俄羅斯中亞東歐市場(chǎng)，2011（3）：36-41.

[5] 馬新英，朱遠(yuǎn)來，余曉漢. 變革與困境——“博洛尼亞進(jìn)程”影響下的哈薩克斯坦高等教育改革現(xiàn)狀分析[J].伊犁師范學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2012（4）：24-28.

[6] 商務(wù)部駐哈薩克經(jīng)濟(jì)商務(wù)參贊處.世界各國(guó)人均國(guó)民收入排行榜[EB/OL].http：//www.mofcom.gov.cn/article/i/dxfw/jlyd/201309/20130900322000.shtml，2013-09-25.

[7] Soft Lending State Program for Students[EB/OL]. http：//www.alb.kz/en/private_clients/credit/credits_students，2011-06-16.

[8] halyk bank網(wǎng)站關(guān)于助學(xué)貸款的介紹[EB/OL].http：//www.halykbank.kz/ru，2014-09-23.

[9] 阿布都瓦力·艾百.哈薩克斯坦銀行制度轉(zhuǎn)軌研究——基于對(duì)中國(guó)的視角[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2014（11）：100-103.

[10] 英國(guó)政府網(wǎng)站關(guān)于助學(xué)貸款的介紹[EB/OL]. http：//www.direct.gov.uk，2007-12-01.

[11] Rita Kasa. Devolution of Student Financial Assistance in Latvia[D]. A Doctor Dissertation of the State University of New York at Buffalo，2007：87-105.

[12] Rux Prompalit. Student Personal Finance and Government Student Loans：A Case Study of Thailand[D]. A Doctor Dissertation of the University of Oregon，2003：32-35.

[13] 日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)網(wǎng)站關(guān)于助學(xué)貸款的介紹[EB/OL].http：//www.jasso.go.jp，2007-12-01.