關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響和對(duì)策探析

趙珊珊

摘 要：作者結(jié)合自身多年對(duì)商業(yè)銀行領(lǐng)域研究與實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，在通過(guò)對(duì)有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀與總結(jié)的基礎(chǔ)上，對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響進(jìn)行有效分析，并提出有益于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對(duì)策與建議

隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化的飛速發(fā)展，我國(guó)各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度與程度都得到了空前的發(fā)展。在這一時(shí)代環(huán)境及氛圍的影響下，極大的促進(jìn)了我國(guó)居民生活水平與質(zhì)量的提高，以及我國(guó)企業(yè)數(shù)量增加、服務(wù)范圍擴(kuò)大、產(chǎn)品的多元化發(fā)展。居民生活水平與質(zhì)量的提升，促使我國(guó)居民整體收入水平的提高，他們不再僅僅是滿足于溫飽問(wèn)題，而是開(kāi)始以個(gè)人財(cái)富管理、個(gè)人投資管理的形式不斷對(duì)生活所需資金提出了新的要求。

我國(guó)企業(yè)的飛速發(fā)展，帶來(lái)了他們對(duì)資金的大量需求與使用，生產(chǎn)線的擴(kuò)增、技術(shù)的研發(fā)、產(chǎn)品的研究等都需要他們使用資金為之投入。特別是我國(guó)市場(chǎng)化自由程度不斷得以提升給他們帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與國(guó)際市場(chǎng)合作的壓力，使我國(guó)企業(yè)不得不想方設(shè)法的對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行更新?lián)Q代、對(duì)現(xiàn)有服務(wù)給予有效優(yōu)化。為此，面對(duì)以上述兩種現(xiàn)實(shí)需求，我國(guó)商業(yè)銀行作為社會(huì)中的重要融資渠道與資金服務(wù)提供商，其能夠依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來(lái)對(duì)這些業(yè)務(wù)需求給予極大的滿足。但是，近年來(lái)由于社會(huì)文化與消費(fèi)者習(xí)慣的多樣化發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足當(dāng)代居民與企業(yè)的實(shí)際多樣化需求了，從而致使了外資銀行、金融企業(yè)之間不斷瓜分和蠶食國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)，給我國(guó)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展、地位與作用產(chǎn)生了較大的影響。為此，作者在本文當(dāng)中將對(duì)影響當(dāng)代我國(guó)商業(yè)銀行的企業(yè)進(jìn)行分析，以便于促使我國(guó)商業(yè)銀行認(rèn)清其所處的形式，不斷的完善自身，以謀求更加穩(wěn)定和長(zhǎng)足的發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景和特征闡述

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的浪潮席卷了整個(gè)世界，其本身所具有的快速傳遞、無(wú)縫溝通等重要功能性特征決定了這一科技的發(fā)展將能夠極大滿足當(dāng)代居民生活、學(xué)習(xí)與企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。依托互聯(lián)網(wǎng)科技為主題的移動(dòng)終端、電子計(jì)算機(jī)已經(jīng)逐漸走入我國(guó)居民、企業(yè)當(dāng)中，成為了人們生活中、學(xué)習(xí)中與工作中的必備之物?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用與普及促使了云計(jì)算的出現(xiàn)，其能夠有效的實(shí)現(xiàn)線上企業(yè)與客戶之間的有效溝通，從而也就導(dǎo)致了當(dāng)代我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在原有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過(guò)線上開(kāi)展?fàn)I銷、辦理業(yè)務(wù)的一種重要形式。該模式與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，不單單是業(yè)務(wù)的開(kāi)展與使用不容易受到地區(qū)、時(shí)間及群體之間的限制，并且近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用形式已經(jīng)逐漸趨于多元化，例如：網(wǎng)上眾籌、線上支付等等。這些形式所包含的內(nèi)容已經(jīng)不再單純是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)了，而是在此基礎(chǔ)上對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化與開(kāi)發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為當(dāng)代我國(guó)居民、企業(yè)帶來(lái)了更加方便、快捷的網(wǎng)上財(cái)富管理、企業(yè)投資管理的途徑與方法。但對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，其是一把雙刃劍，其既有積極的作用，又產(chǎn)生著有消極的影響。面臨對(duì)來(lái)自同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)讓我國(guó)商業(yè)銀行日常戰(zhàn)略布局、資金規(guī)劃捉襟見(jiàn)肘，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)背景而言，更是給我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了巨大的障礙。為此，作者在本文當(dāng)中，將結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型模式與當(dāng)代中國(guó)時(shí)代背景，就這些因素給商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極、消極影響進(jìn)行相關(guān)分析，并在此基礎(chǔ)上為我國(guó)商業(yè)銀行提出適應(yīng)環(huán)境的些許對(duì)策與建議。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融影響我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成了較大的影響。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，其通過(guò)為個(gè)人用戶、企業(yè)用戶開(kāi)設(shè)銀行卡，為其提供資產(chǎn)安全、利益收入等方面的服務(wù)。這一業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展業(yè)務(wù)當(dāng)中最為基本且十分關(guān)鍵的業(yè)務(wù)。其能夠極大的為商業(yè)銀行其他類型業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供更加具有靈活性和周轉(zhuǎn)速度快的資金，使其能夠?qū)⑵溆糜谫J款業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)所實(shí)現(xiàn)的資金總量可以用于評(píng)價(jià)商業(yè)銀行的信譽(yù)以及相關(guān)實(shí)力。但是，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行以往的資金儲(chǔ)蓄利息回報(bào)率由于需要遵守國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率，從而就使得使用商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)不能夠獲得較高和讓人滿足的資產(chǎn)回報(bào)率，而是僅僅能夠起到資產(chǎn)安全保護(hù)的作用。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一新模式與思維的發(fā)展下，在商業(yè)銀行資產(chǎn)安全保障基礎(chǔ)上建立的網(wǎng)上余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融載體，通過(guò)提供雙重服務(wù)被眾多投資者所親睞。而這一事實(shí)的出現(xiàn)，極大的削減了我國(guó)商業(yè)銀行的存款金額，并且存款金融的流動(dòng)比率大大增加，給商業(yè)銀行帶來(lái)了資產(chǎn)用戶管理前所未有的巨大壓力。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融影響我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的影響。負(fù)債業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，其包括個(gè)人用戶貸款以及企業(yè)用戶貸款。對(duì)于個(gè)人用戶貸款而言，其通常需要滿足諸多職業(yè)、年齡等限制，有些商業(yè)銀行低利率的貸款業(yè)務(wù)要求更是苛刻，需要本地房產(chǎn)、當(dāng)?shù)氐膽艨诘鹊取６鴤€(gè)人用戶通常所需要貸款金融的批準(zhǔn)與發(fā)放時(shí)間較短，以盡快滿足他們貸款用于購(gòu)置產(chǎn)品和服務(wù)的期望，從而就導(dǎo)致了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)并不能夠很好的滿足當(dāng)代我國(guó)居民的需求。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式與理念的發(fā)展，網(wǎng)上出現(xiàn)了大量從事個(gè)人小微貸款的企業(yè)，他們通常都是通過(guò)放款快速、審核簡(jiǎn)單等諸多條件來(lái)吸引貸款人的眼球。但是，這些小微貸款企業(yè)的存在，極大的減少了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)用戶數(shù)量，從而給我國(guó)商業(yè)銀行的收益造成了較大的影響。另外，大多數(shù)從事小微貸款的企業(yè)都會(huì)與銀行之間保持密切合作，他們通過(guò)公司信譽(yù)擔(dān)保、業(yè)務(wù)資質(zhì)等為承擔(dān)中介的職責(zé)而向銀行收取一定費(fèi)用，這就更加導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)成本的進(jìn)一步增加。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融影響我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的影響。中間業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行向用戶收取的手續(xù)費(fèi)。例如：跨行或者是異地轉(zhuǎn)款中所需要交納的手續(xù)費(fèi)，為用戶發(fā)放貸款時(shí)候的審批評(píng)估費(fèi)用等等。但隨著時(shí)間的推移，近年來(lái)由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，我國(guó)大多數(shù)的消費(fèi)者以及投資者已經(jīng)不再選取直接取現(xiàn)或者是轉(zhuǎn)賬的方式來(lái)從事實(shí)體購(gòu)物，而是通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響下的網(wǎng)上購(gòu)物形式去進(jìn)行消費(fèi)。并且由于各種支付平臺(tái)的出現(xiàn)，使得跨行轉(zhuǎn)賬、存款提取已經(jīng)不再收取手續(xù)費(fèi)，或者是這些手續(xù)費(fèi)的金融比傳統(tǒng)商業(yè)銀行所收取的費(fèi)用低出很多。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還會(huì)為客戶提供網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)，從而進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的“龍頭”地位。

3 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提出的對(duì)策與建議

3.1 加強(qiáng)人員建設(shè)，保證服務(wù)質(zhì)量

為了更加有效的提升我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)消極影響的抵抗能力，增強(qiáng)其適用互聯(lián)網(wǎng)金融模式開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、設(shè)計(jì)新服務(wù)的能力，首先應(yīng)當(dāng)做的就是加強(qiáng)商業(yè)銀行人員的建設(shè)。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，其作為社會(huì)融資主體的地位已經(jīng)持續(xù)了多年，在這一良好形象與聲譽(yù)的影響下，不斷增強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，在現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)當(dāng)中開(kāi)展更加切合居民、企業(yè)實(shí)際需要的銀行業(yè)務(wù)將能夠有效的改善其現(xiàn)在所處的不利局面。

3.2 努力提高信貸融資能力

我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)努力提高信貸融資的能力。就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其在渠道、客戶群體等諸多方面優(yōu)于商業(yè)銀行，從而使其具備更強(qiáng)的信貸融資能力與抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)商業(yè)銀行受到了過(guò)多政策性條條框框的約束，在現(xiàn)有堅(jiān)持準(zhǔn)則規(guī)范的理念上，努力開(kāi)發(fā)多渠道、多客戶群體的服務(wù)類產(chǎn)品，將能夠有效提升其信貸融資能力，使其資金來(lái)源更加多樣化，不斷的滿足客戶和企業(yè)當(dāng)下的實(shí)際需求。

3.3 加強(qiáng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)建設(shè)，發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的建設(shè)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要是指資金業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的形式及其包含的內(nèi)容都十分多樣化，其能夠使商業(yè)銀行獲得更多的利潤(rùn)空間，以便對(duì)現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行良好的補(bǔ)充和完善。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)中的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)給予積極的重視，其將成為未來(lái)主導(dǎo)商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的主體地位。

3.4 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，使利率市場(chǎng)化

我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的模式，使利率更加的市場(chǎng)化。利率可以為存款業(yè)務(wù)客戶提供更多的利息報(bào)酬，也可以通過(guò)使用利率為銀行帶來(lái)一定的收益。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的利率過(guò)于依靠基準(zhǔn)利率，缺乏浮動(dòng)性。即使一些浮動(dòng)性或者是折扣利率也會(huì)存在有較多的要求與條件的限制，從而不便于客戶的選擇。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)發(fā)多種利率形式，使用更加切合實(shí)際需求的市場(chǎng)化利率方式來(lái)滿足個(gè)人用戶和企業(yè)用戶的實(shí)際需求。

4 結(jié)論

通過(guò)以上整理分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新形式的出現(xiàn)與發(fā)展，已經(jīng)給我金融行業(yè)、銀行行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊，其一方面促進(jìn)了些行業(yè)技術(shù)的更新?lián)Q代，使其能夠在現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行有效優(yōu)化；另一方面也給這些行業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力，使他們不得不面對(duì)更多同類業(yè)務(wù)所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。為此，作者為了不斷促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)定其在社會(huì)發(fā)展、居民財(cái)富管理當(dāng)中的原有地位與重要作用，提出了以下四點(diǎn)對(duì)策與建議：（1）加強(qiáng)人員建設(shè)，保證服務(wù)質(zhì)量；（2）努力提高信貸融資能力；（3）加強(qiáng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)建設(shè)，發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品；（4）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，使利率市場(chǎng)化。通過(guò)在這四個(gè)方面做出努力，使我國(guó)商業(yè)銀行不再懼怕改革與壓力，而是更好的去利用互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型模式，提升自身業(yè)務(wù)質(zhì)量、開(kāi)發(fā)具有時(shí)代性與高效化服務(wù)，帶來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)自身的不斷發(fā)展。

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