我國農(nóng)業(yè)指數(shù)保險試點存在的問題及對策

馬改艷 徐學榮

摘要：與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，指數(shù)保險具有賠付標準客觀、運行成本低并可在二級市場交易等優(yōu)勢，其在世界范圍內(nèi)得到快速發(fā)展，是未來農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向。但農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的發(fā)展仍面臨基差風險大、指數(shù)選取難等挑戰(zhàn)。應從數(shù)據(jù)采集、產(chǎn)品設計、有效需求提升、制度與財政支持以及巨災風險分散機制建立等方面實現(xiàn)指數(shù)保險的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；指數(shù)保險；基差風險

中圖分類號：F323. 89 文獻標識碼：A

文章編號：1007-7685（2015）02-0040-05

自2004年試點以來，農(nóng)業(yè)保險對保障我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入發(fā)揮了重要作用。但隨著試點的深入推進，也逐漸暴露出一些難以解決的深層次問題，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品已不能有效滿足農(nóng)戶多層次的風險保障需求。目前，多數(shù)國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也遇到與我國類似的困境。一很多發(fā)展中國家無法支付沉重的保險補貼，農(nóng)民又因保費較高而無力承擔，導致這些國家農(nóng)業(yè)保險有效需求不足并陷入發(fā)展困境。甚至如果沒有國家大量、長期的補貼，美國、加拿大、日本等發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險也難以為繼。這從根本上推動了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險（簡稱指數(shù)保險）的產(chǎn)生與發(fā)展。20世紀50年代，發(fā)達國家開始嘗試指數(shù)保險。21世紀初，在世界銀行等國際組織的指導下，指數(shù)保險開始在發(fā)展中國家試點。目前，我國上海、安徽、海南、江西、北京等省市已試點指數(shù)保險。但相比發(fā)達國家，目前我國指數(shù)保險產(chǎn)品單一、技術含量低、經(jīng)營主體少、銷售形式簡單，不能有效滿足市場需求。同時，國外保險公司和氣象公司已經(jīng)盯上我國巨大的潛在指數(shù)保險市場，這些公司憑借其資金、技術、經(jīng)營各方面優(yōu)勢，必將給我國指數(shù)保險市場帶來巨大挑戰(zhàn)。因此，抓住機遇、加快發(fā)展我國的指數(shù)保險已成當務之急。

一、指數(shù)保險相對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢與面臨的挑戰(zhàn)

（一）指數(shù)保險的概念及分類

指數(shù)保險是一種不基于被保險人的實際損失，而是基于預先設定的外在參數(shù)是否達到觸發(fā)值而決定賠償與否的風險轉移工具，是現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的一種創(chuàng)新，主要包括天氣指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險和價格指數(shù)保險等。其中，天氣指數(shù)保險又稱氣象指數(shù)保險，是將一種或幾種氣候因素（如降雨量、溫差等）指數(shù)化，并以這些指數(shù)為觸發(fā)值，當指數(shù)達到觸發(fā)值后，投保人就可獲得相應賠償，而小考慮該投保人是否遭受損失。區(qū)域產(chǎn)量保險是基于特定區(qū)域農(nóng)作物歷史產(chǎn)量來厘定費率并進行賠償?shù)谋ｋU。價格指數(shù)保險是當農(nóng)產(chǎn)品價格低于既定價格指數(shù)時，對投保人給予賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

（二）指數(shù)保險的優(yōu)勢

對保險公司而言，指數(shù)保險的優(yōu)勢體現(xiàn)在：一是賠付標準相對客觀，可有效控制道德風險和逆向選擇問題、指數(shù)保險是依據(jù)區(qū)域平均產(chǎn)量、降雨量、市場價格等客觀因素進行賠付，不考慮投保人的實際損失。在這種情況下，保險雙方都不能影響賠付的客觀信息，從而大大減少道德風險和逆向選擇問題。二是理賠簡單，不需要逐戶勘察定損，使保險公司的運營成本大為縮減。在同一地區(qū)內(nèi)，所有投保人獲得賠付的標準都是以該地區(qū)當年的相關指標為依據(jù)，每保險單位獲得的保險金額相同。因此，保險公司無需逐戶核損，從而極大降低了保險公司的運營成本。三是數(shù)據(jù)易獲得：相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，指數(shù)保險的數(shù)據(jù)可在相關政府部門（如統(tǒng)計部門、物價部門和氣象部門）獲取，數(shù)據(jù)獲取相對簡單。四是保單較為標準、透明，容易在二級市場進行再保險，這能有效分散和轉移承保人的巨災賠償風險。五是產(chǎn)品可塑性強、設計空間大。隨著相關監(jiān)測、統(tǒng)計技術的提高，指數(shù)保險有望將病害、蟲害等農(nóng)業(yè)災害納入承保范圍。

對農(nóng)戶而言，指數(shù)保險的優(yōu)勢體現(xiàn)在：一是費率較低。指數(shù)保險的低經(jīng)營成本直接降低了保險費率，因而對發(fā)展中國家的低收入、小規(guī)模農(nóng)戶具有很大吸引力。二是保單的合同結構與指數(shù)一致，合約內(nèi)容與術語農(nóng)戶更易理解。三是理賠速度較快。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的理賠需要保險公司確定投保人是否遭受損失以及損失程度如何，所以理賠速度緩慢。而指數(shù)保險不需要逐戶核定損失，所以理賠速度較快，農(nóng)戶能及時獲得賠償金，有利于其及時安排或恢復生產(chǎn)生活。四是具有激勵效應。、由于最終賠付與實際損失沒有關系，而只與指數(shù)有關，所以農(nóng)戶有更大的動力采取措施防范風險，以降低自己的實際損失，6當客觀指數(shù)達到賠付觸發(fā)值后，農(nóng)戶就會獲得更多的收益。五是價格指數(shù)保險能彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險不承保市場風險的不足，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更多了一重保障。

對政府而言，指數(shù)保險的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在財政補貼更少，，由于指數(shù)保險的運營成本低，使得同樣的保障水平所需要的費率與補貼水平相對更低。如，2010年美國農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險（（GRP）的保費補貼率為54%，低于實際歷史產(chǎn)量保險（APH） 66 010的補貼率以及農(nóng)險62%的補貼率。值得注意的是，2010年后GRP的補貼率呈下降趨勢，而農(nóng)險的補貼率卻呈上升趨勢。同樣，印度天氣指數(shù)保險的補貼率也呈逐漸下降的趨勢。

（三）指數(shù)保險面臨的挑戰(zhàn)

指數(shù)保險在推廣應用中面臨諸多挑戰(zhàn)：一是基差風險?；铒L險指投保人實際損失與指數(shù)保障的損失之間不能精確相關而產(chǎn)生的風險。如能控制好基差風險，指數(shù)保險的有效性就高，否則有效性就低。由于指數(shù)保險是依據(jù)相關指數(shù)是否達到觸發(fā)值而賠付的，如果沒有達到觸發(fā)值，即使投保人實際遭受了損失也不能獲得賠償；如果達到觸發(fā)值，投保人可能并沒有遭受損失，也能獲得賠償，或遭受損失，但賠償與損失之間會存在差異。二是選擇合適的指數(shù)與觸發(fā)值的技術難題，指數(shù)保險設計的關鍵在于選擇合適的指數(shù)與觸發(fā)值。指數(shù)選取是否合理，取決于這一指數(shù)能否涵蓋影響整個地區(qū)農(nóng)作物產(chǎn)量或生產(chǎn)經(jīng)營盈虧平衡點的重要因素。指數(shù)涵蓋范圍越廣，指數(shù)保障的損失與實際損失的相關性越高。實踐中的指數(shù)保險一般選取單個指數(shù)（如降雨量、溫度或豬糧比等），這些單一指數(shù)往往難以解釋真實的損失情況，但設計綜合型指數(shù)保險產(chǎn)品卻非常困難。同樣，如果觸發(fā)值設計不合理，則會導致農(nóng)戶的賠付過低或過高，保險公司的利潤空間也會相應改變。三是相關數(shù)據(jù)、設施基礎要求高。區(qū)域產(chǎn)量保險的歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)和價格指數(shù)保險的田頭價格數(shù)據(jù)不足，以及采集氣象數(shù)據(jù)的氣象觀測站點等設施不足是制約發(fā)展中國家指數(shù)保險發(fā)展的重要障礙。指數(shù)保險如果缺乏相關數(shù)據(jù)，將導致其基差風險加大二此外，當前多數(shù)發(fā)展中國家缺乏指數(shù)保險相關研發(fā)和推廣的專業(yè)人才，也嚴重制約了指數(shù)保險的發(fā)展。

二、我國指數(shù)保險試點存在的問題

盡管我國指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)、試點推廣有了一定進展，但是作為新生事物，指數(shù)保險在試點中仍面臨一些問題。

（一）指數(shù)保險有效需求不足

我國指數(shù)保險有效需求不足的原因主要有：一是大多數(shù)農(nóng)戶對指數(shù)保險不熟悉，認可度較低。如，對安徽省天氣指數(shù)保險的調(diào)查顯示，農(nóng)民對天氣指數(shù)保險不熟悉，50%以上的被調(diào)查者沒聽過農(nóng)業(yè)保險，即使聽過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民對村里的水稻旱災指數(shù)保險也不了解。此外，在農(nóng)戶看來，個人能否獲得賠償完全取決于約定的指數(shù)是否達到觸發(fā)水平，而與個人實際損失無關，如果確實遭受損失而沒有獲得賠償，則容易對指數(shù)保險產(chǎn)生排斥心理。因此，他們很難在短期內(nèi)完全認同指數(shù)保險。二是農(nóng)戶對保險以及保險公司缺乏信任。這是導致我國農(nóng)戶不愿意參保的重要原因。三是現(xiàn)有指數(shù)保險保障水平較低，達不到轉移風險的效果。如，安徽省小麥及水稻種植天氣指數(shù)保險的賠付上限分別為150元/畝，300元/畝，這甚至難以補償農(nóng)作物生產(chǎn)的投入成本；2011年3月1日至4月5日期間，根據(jù)倒春寒氣象指數(shù)測算，安徽長豐縣馬場湖農(nóng)場每畝僅獲得3.6元的賠付。

（二）缺乏相關數(shù)據(jù)

研發(fā)區(qū)域產(chǎn)量保險至少需要30年連續(xù)有效的農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，而我國多數(shù)市縣缺乏這樣的數(shù)據(jù)。由于存在中間環(huán)節(jié)，田頭交易價是最能客觀反映菜農(nóng)是否虧損的價格標準，但田頭價千差萬別，且獲取難度大。因此，實踐中上海安信農(nóng)保只能選取市場批發(fā)價或零售價作為綠葉菜價格保險的價格指數(shù)。而且正是由于缺乏基礎數(shù)據(jù)，上海綠葉菜價格保險試行了三年，至今仍未找到愿意進行分保的國際再保商。此外，我國符合標準的氣象觀測站點非常少，而且氣象預報監(jiān)測精確度不夠、缺乏經(jīng)驗，同樣影響了天氣指數(shù)保險的開發(fā)。

（三）缺乏指數(shù)保險相關人才

同多數(shù)發(fā)展中國家類似，我國指數(shù)保險產(chǎn)品的設計主要依賴國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金與世界糧食計劃署等國際組織的幫助，國內(nèi)能設計精確指數(shù)保險產(chǎn)品的人才仍然缺乏。此外，指數(shù)保險營銷人員缺乏同樣是非常嚴峻的現(xiàn)實問題。指數(shù)保險對我國農(nóng)戶來說是新生事物，推廣中需要向農(nóng)戶進行詳細解釋。但由于其他保險品種的快速發(fā)展，保險公司很少將人力、物力、財力集中于指數(shù)保險推廣方面，更何談逐戶向農(nóng)戶解釋推廣。試點中，保險公司主要依靠缺乏銷售技能的村委會成員來銷售相關指數(shù)產(chǎn)品。我國懂業(yè)務、善經(jīng)營、會管理的復合型指數(shù)保險人才更是奇缺?？梢哉f，缺乏專業(yè)人才已成為影響我國指數(shù)保險長期發(fā)展的重大潛在障礙。

（四）指數(shù)保險尚缺乏中央財政補貼

世界上很多國家將指數(shù)保險納入政策性保險范圍，由中央和地方各級政府給予相應補貼。但目前我國的指數(shù)保險尚未獲得中央財政補貼，只有試點地區(qū)地方財政補貼指數(shù)保險運行。據(jù)了解，安徽省小麥氣象指數(shù)保險地方財政給予8元/畝的補貼，投保人自繳2元/畝。水稻氣象指數(shù)保險地方補貼保費10.4元/畝，投保人負擔保費2.6元/畝。北京市生豬價格指數(shù)保險地方財政補貼9.6元/頭，養(yǎng)殖戶負擔2.4元/頭。上海市綠葉菜價格保險地方財政給予50%的保費補貼，各區(qū)縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予相應配套補貼。沒有中央補貼的指數(shù)保險可能被獲得補貼的傳統(tǒng)政策性保險擠出保險市場。

（五）部分指數(shù)保險產(chǎn)品設計沒有考慮地區(qū)差異

我國生豬價格指數(shù)保險各地賠付標準按照全國豬糧比“一刀切”。以北京市為例，2013年的盈虧平衡點是6.3：1，高于全國6：1的平均水平，導致北京順義的首批生豬價格指數(shù)保險投保戶為每頭豬投保12元，但只獲得10元/頭的賠付，養(yǎng)殖戶繼續(xù)投保的積極性嚴重下降。此外，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；潭鹊停⒉贿m應一些成熟的針對規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的指數(shù)保險，導致指數(shù)保險推廣困難。

三、完善指數(shù)保險的對策

（一）注重數(shù)據(jù)采集工作

完整、真實的數(shù)據(jù)對研發(fā)指數(shù)保險產(chǎn)品至關重要.、如果缺乏相關數(shù)據(jù)，指數(shù)保險的精確性將受到影響，基差風險將會加大，導致農(nóng)戶利益得不到保障或保險公司賠付率偏高。為了獲取長期有效的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，應注重農(nóng)產(chǎn)品價格采集系統(tǒng)、區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)和氣象觀測設施的建設。除了政府統(tǒng)計部門的產(chǎn)量數(shù)據(jù)和價格數(shù)據(jù)，適度引進第三方數(shù)據(jù)，還可考慮輔助采用衛(wèi)星遙感影像測產(chǎn)技術。根據(jù)天氣指數(shù)保險理論與實踐的要求，一個標準的氣象觀測站點只能覆蓋20平方公里的風險區(qū)域，而目前我國的氣象觀測站點建設遠不能滿足推廣氣象指數(shù)保險的要求。此外，進一步加強極端天氣事件、土地利用變化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料使用強度、農(nóng)業(yè)基礎設施等相關數(shù)據(jù)的積累。對于價格指數(shù)保險的數(shù)據(jù)采集，應建立以政府物價部門、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、實現(xiàn)“農(nóng)超對接”的超市為主體的多渠道價格信息采集體系，保證采集的農(nóng)產(chǎn)品價格接近田頭價格。

（二）加大指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)力度

指數(shù)保險產(chǎn)品的設計需要農(nóng)業(yè)、氣象、統(tǒng)計、保險等各領域的專家協(xié)調(diào)配合，需要整合資源，實現(xiàn)多部門、跨學科合作，構建多層次、立體化的指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)團隊。同時，注重選擇合適的農(nóng)產(chǎn)品作為試點品種。借鑒馬拉維的做法，選擇天氣指數(shù)保險的試點品種時，應綜合考慮當?shù)剞r(nóng)作物如氣象敏感度、種植面積、市場價格與發(fā)展前景、投入成本等指標，最終選擇那些在各項指標中得分最高的品種。價格指數(shù)保險應選擇在居民消費指數(shù)中權重較大的典型品種進行試點。如，選擇生豬作為價格指數(shù)保險的試點對象不僅受到養(yǎng)殖戶的歡迎，而且對穩(wěn)定生豬市場供給和價格，進而保障整個農(nóng)產(chǎn)品市場的價格穩(wěn)定具有重大意義、、同樣，上海市民偏愛綠葉菜，而綠葉菜的生產(chǎn)受天氣影響較大且本身不宜儲存，推出綠葉菜價格指數(shù)保險對確保平衡供應、穩(wěn)定菜價意義重大。指數(shù)保險產(chǎn)品設計要格外注重指數(shù)和觸發(fā)值的選擇?？茖W合理的指數(shù)和觸發(fā)值是指數(shù)保險產(chǎn)品設計成功的關鍵。指數(shù)和觸發(fā)值選擇合理，保險的有效性和農(nóng)戶的有效需求就高。如，天氣指數(shù)保險應選擇與產(chǎn)量高度相關的氣象事件作為指數(shù)，區(qū)域產(chǎn)量保險應盡可能降低基差風險，有必要實施科學、細致的災害風險區(qū)劃，增強災害風險的系統(tǒng)性，從而保證保險合約設定的“觸發(fā)產(chǎn)量”符合當?shù)貙嶋H產(chǎn)量，提高農(nóng)民對指數(shù)保險的接受度。

（三）提升農(nóng)戶的有效需求

我國農(nóng)戶的保險意識薄弱、對保險公司不信任以及指數(shù)保險銷售渠道不發(fā)達制約了農(nóng)戶的指數(shù)保險產(chǎn)品需求。首先，在一些組織化程度高的地區(qū)，可依托農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等進行指數(shù)保險產(chǎn)品的推廣銷售。因為組織化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者風險管控能力好、保險意識較強。因此，也可考慮給予這些組織費率優(yōu)惠，以此鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向組織化、產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。其次，我國大多數(shù)農(nóng)民不了解指數(shù)保險，對保險公司的信任度不夠，保險公司可將指數(shù)保險以團體保險的形式銷售給農(nóng)民較為信任的本地村委會，再由鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部或村干部轉售給農(nóng)戶。再次，我國農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村信貸機構網(wǎng)點多、覆蓋廣，保險公司可與這些農(nóng)村信貸機構進行戰(zhàn)略合作，開展“銀保一體化”模式。印度、馬拉維等一些發(fā)展中國家通過“銀保一體化”模式推廣指數(shù)保險，取得了很好的效果，這些做法值得借鑒。，最后，借鑒印度的做法，指數(shù)保險的保單設汁要簡單明確，語言樸實，使文化素質(zhì)不高甚至文盲的農(nóng)戶也可以理解保單內(nèi)容，以提高農(nóng)戶對保險的有效需求。從客戶范圍看，可將投保人擴大到非農(nóng)戶。

（四）因地制宜選擇指數(shù)保險產(chǎn)品

指數(shù)保險產(chǎn)品種類頗多，而我國地域廣闊，各地氣候、耕種、消費等條件存在巨大差異，不可能在全國范圍內(nèi)推廣完全相同的保險產(chǎn)品。應針對特定地區(qū)，因地制宜地選擇指數(shù)保險產(chǎn)品。這樣不僅能迎合各地區(qū)農(nóng)戶的需要，也能有效降低越差風險。如，對于北京、上海、浙江等經(jīng)濟基礎好的省市，可考慮開展保收益的價格指數(shù)保險產(chǎn)品；對于農(nóng)地規(guī)模小、氣候條件多變的省份，應根據(jù)影響當?shù)刂饕r(nóng)作物生產(chǎn)的關鍵氣象因素，開發(fā)和推廣天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。此外，伴隨理論研究的深化和實踐經(jīng)驗的豐富，保險公司可開發(fā)以利潤為指數(shù)的保險產(chǎn)品，或設置局部性災害的附加險，為農(nóng)戶提供更多的選擇。也可借鑒印度的做法，鼓勵農(nóng)民購買其所希望的任意畝數(shù)的保險，而不必考慮實際耕種畝數(shù)。

（五）提供制度與資金支持

指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)、推廣及運行需要多個部門、眾多地區(qū)和人員的廣泛參與，協(xié)調(diào)各主體之間的利益關系和工作就需要法律層面的支持與保障。從國外指數(shù)保險的發(fā)展經(jīng)驗看，政府系統(tǒng)規(guī)范的相關法律法規(guī)建設，對指數(shù)保險的研發(fā)與運行起到關鍵作用。參照國際經(jīng)驗，我國應盡快出臺和完善有關農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的法律法規(guī)。同時，如果沒有財政資金的支持，指數(shù)保險的研發(fā)及推廣將很難展開？因為，本質(zhì)上，指數(shù)保險的基礎研究和相應基礎設施屬于公共品，會存在保險公司之間的“搭便車”問題，再考慮到產(chǎn)品創(chuàng)新與相應基礎設施建設的成本過高，單個機構和公司很難承擔這些費用。因此，政府應提供相應的啟動資金，以彌補指數(shù)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和試點運行的初期成本缺口 另外，考慮到我國試點中的相關指數(shù)保險產(chǎn)品還沒有獲得中央財政補貼支持，基本都由試點地區(qū)的各級財政補貼，因此，參考國際經(jīng)驗，應盡早將指數(shù)保險納入政策性保險范圍內(nèi)，并依據(jù)各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件、規(guī)模化程度和農(nóng)戶的收入水平實施差別化的補貼政策。

（六）建立指數(shù)保險的巨災風險分散機制

相對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，再保險對指數(shù)保險的意義更大。如，區(qū)域產(chǎn)量保險會將區(qū)域內(nèi)所有自然災害造成的損失納入理賠范圍，但地區(qū)間的風險具有高度相關性，這就會使保險公司面臨巨額理賠風險。因此，在指數(shù)保險推廣中，應盡量利用國際資本市場，通過設計標準化的巨災債券、巨災股票等產(chǎn)品，實現(xiàn)指數(shù)保險的再保險。同時，完善巨災風險的防范措施、建立農(nóng)業(yè)巨災風險準備金也非常重要。在遭受特大自然災害或大面積農(nóng)田受災而導致保險公司出現(xiàn)入不敷出時，就可啟動“農(nóng)業(yè)巨災風險準備金”來解決賠償金不足問題。