什么樣的銀行是好銀行

王松奇

什么樣的銀行才稱得上好銀行？這似乎是個頗為可笑的題目。中國銀監(jiān)會不是有一套評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)嗎？你們《銀行家》雜志不是每年都搞商業(yè)銀行競爭力排名嗎？是的，我今天在這里想說的是基于冰冷生硬的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)之外那些對一個銀行來說至關(guān)重要的生存發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)。

這么多年來，我對于中國的銀行業(yè)有兩個觀察角度，一個是宏觀角度，一個是微觀角度。宏觀角度源自我的《銀行家》雜志主編和中國社會科學(xué)院金融研究所研究員身份，這個身份給我提供的是宏觀視角，客觀公正的視角。在這個視角下，我沒有門戶之見、沒有利益滋擾，我可以從國內(nèi)國際的比較中去觀察一個銀行，看它的發(fā)展軌跡，研究它現(xiàn)在的發(fā)展戰(zhàn)略，甚至大膽地預(yù)判它的未來；還有一個視角，即利用獨(dú)董身份，深入某一機(jī)構(gòu)內(nèi)部，對某一銀行就近觀察研究，在心里揣摩它的發(fā)展路徑和成敗得失。在中國經(jīng)濟(jì)學(xué)界，在銀行擔(dān)任獨(dú)董的經(jīng)歷我也許算得上是比較豐富的一個?；叵胍幌?，我曾經(jīng)在煙臺城商行、常熟農(nóng)商行、吉林銀行、河北銀行、大連銀行、中國民生銀行或長或短時(shí)間地?fù)?dān)任過獨(dú)立董事，現(xiàn)在在平安銀行、包商銀行擔(dān)任獨(dú)董。每次獨(dú)董經(jīng)歷都是我對一個銀行深入實(shí)際、就近觀察的好機(jī)會，所以我都十分珍惜。實(shí)事求是地說，獨(dú)立董事制度是舶來品，因?yàn)楸O(jiān)管部門重視，所以各家銀行也就依樣畫葫蘆，不得不請幾個所謂的專家，配備上這個擺設(shè)，實(shí)際上，絕大多數(shù)銀行的董事長、行長們在內(nèi)心里是不拿獨(dú)董當(dāng)回事兒的，每個獨(dú)董只有對此心知肚明，既要勤勉盡職又要避免過于當(dāng)真開會就大放厥詞才能把握好分寸當(dāng)好獨(dú)董，在中國現(xiàn)行體制下發(fā)揮好你專家型外部董事的作用，不管那家聘你做獨(dú)董的銀行真重視你還是假重視你，你都得擺正心態(tài)——把它當(dāng)成活標(biāo)本罷了。

那么，到底什么樣的銀行才稱得上是好銀行呢？我認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn)大致有三：

第一，風(fēng)氣正

一個銀行可能發(fā)展速度很快，短期盈利能力很強(qiáng)，但行內(nèi)風(fēng)氣不正，這就很難讓人佩服。

銀行風(fēng)氣不正主要表現(xiàn)有哪些？在中國目前高壓反腐的形勢下，銀行高管首先不能卷入經(jīng)濟(jì)丑聞或政治丑聞。一個銀行高管最至關(guān)重要的是職業(yè)操守，銀行家的職業(yè)操守就是做好職業(yè)經(jīng)理人，拿該拿的錢，不拿不該拿的錢，想銀行家職業(yè)上的那些事兒，不想銀行家職業(yè)之外諸如名利、政治地位、社會地位等不相干的事兒。這樣，你就能腳踏實(shí)地、不巴結(jié)權(quán)貴、不行賄受賄，不至于將整個行內(nèi)的風(fēng)氣帶壞。據(jù)我觀察，對一個銀行來說，一把手如果為人正派，行內(nèi)的風(fēng)氣也會立馬好轉(zhuǎn)。如果一把手喜歡巴結(jié)權(quán)貴，愛慕虛榮，那么，行內(nèi)就容易出現(xiàn)拍馬吹牛、拉拉扯扯等不健康現(xiàn)象。我的老同學(xué)鄭暉2004年到農(nóng)發(fā)行任行長，當(dāng)年農(nóng)發(fā)行還是個爛攤子、不良資產(chǎn)比重奇高、案件高發(fā)、員工精神不振、整體效益及個人收入情況都不理想等等。鄭暉到農(nóng)發(fā)行后最主要的工作就是匡正風(fēng)氣，風(fēng)氣正了，用人對了，思路清晰了，到鄭暉退休離任前，農(nóng)發(fā)行人均創(chuàng)利水平已超過有三項(xiàng)指標(biāo)（市值、利潤、存款）世界第一頭銜的中國工商銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國四大國有銀行之一，是我們《銀行家》雜志這十多年組織論壇活動最消極的一個大行，不愛學(xué)習(xí)、對新知識不感興趣、行內(nèi)不正之風(fēng)熾烈已是盡人皆知。2008年，為紀(jì)念下鄉(xiāng)知青40周年，我召集當(dāng)年集體戶的同學(xué)回到當(dāng)年插隊(duì)的八郎公社兩家子大隊(duì)現(xiàn)名為八郎鄉(xiāng)蘇瑪村，我問村民朋友，“現(xiàn)在貸款容易不？”農(nóng)民說“很容易，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在發(fā)惠農(nóng)卡，每戶3萬，銀行業(yè)務(wù)員說，只要給他9000元現(xiàn)金，馬上就給辦卡”，我聽后非常吃驚。對于這些連金融為何物都不甚了了的農(nóng)民來說，他們講的肯定是實(shí)話。由此可見中國農(nóng)業(yè)銀行某些基層工作人員的素質(zhì)。其實(shí)，也不單單是農(nóng)行一家，這樣的事兒在所有銀行信貸人員中都可能程度不同地存在，我在騰沖有個農(nóng)民朋友，家里有輛小車，平時(shí)的職業(yè)是零星從旅行社接一些接送旅游客人的活兒，收入極不穩(wěn)定，我問他為什么不貸款搞個創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，他說也曾嘗試過，有一次找到中國民生銀行在騰沖辦的村鎮(zhèn)銀行，想申請些資金做種殖業(yè)，受到熱情接待，那個貸款業(yè)務(wù)人員答復(fù)是：“可以給貸11萬，但你得先馬上給我3萬元?！眹樀眠@個朋友再也不敢想創(chuàng)業(yè)貸款之類的事情了。劉士余同志調(diào)至中國農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)董事長后，剛剛幾個月時(shí)間，總行上上下下感覺最明顯的變化就是風(fēng)氣已明顯好轉(zhuǎn)，這種風(fēng)氣的變化是最根本的變化，從這一點(diǎn)說，中國農(nóng)業(yè)銀行前景光明。

第二，愛學(xué)習(xí)

中國的商業(yè)銀行從小到大由幾千人到幾十萬人不等，對內(nèi)部員工來說最大的不公是用人。

不公，如果行領(lǐng)導(dǎo)任人唯親，刻意提拔那些老鄉(xiāng)親朋故舊之類的人，就會引起普遍的腹誹（口中不言、內(nèi)心不滿），員工的積極性就會受到極大挫傷。一家好的銀行，用人一定要公正，要重用有職業(yè)操守的能人，重用那些熱愛學(xué)習(xí)、積極鉆研業(yè)務(wù)并有較強(qiáng)實(shí)踐能力的人才。用人就是樹立行為標(biāo)桿，標(biāo)桿選對了，行里上下的行為就會發(fā)生轉(zhuǎn)變。在我的印象里，就學(xué)習(xí)風(fēng)氣說，工農(nóng)中建四大行中，工行、建行情況似乎優(yōu)于農(nóng)行和中行；全國股份制銀行中，活躍銀行又比相對沉寂銀行愛學(xué)習(xí)；城商行中，董事長愛讀書的銀行學(xué)習(xí)風(fēng)氣就肯定濃于那些董事長不愛讀書的銀行。例如，包商銀行的董事長李鎮(zhèn)西愛讀書，行里就聚集了一大批高學(xué)歷、愛讀書、勤思考的人才；邯鄲銀行的董事長鄭志瑛愛讀書，行里許多人都是《銀行家》雜志的熱心讀者，他們不僅熟悉我寫的大部分刊首語，甚至連“父子集”專欄里我兒子寫的東西都很了解。在現(xiàn)實(shí)形勢下，一個銀行的愛學(xué)習(xí)就是指愛讀書、愛看《銀行家》、愛研究國內(nèi)外金融動態(tài)，這與那種形式主義的逢迎上級，以領(lǐng)導(dǎo)講話為綱跟風(fēng)走過場式的愛學(xué)習(xí)有本質(zhì)區(qū)別。真學(xué)習(xí)的風(fēng)氣如果能在一個銀行內(nèi)形成，積極上進(jìn)的氛圍就會形成。愛學(xué)習(xí)、愛讀書、愛動腦的人能受到重視提拔，這樣的銀行肯定會風(fēng)清氣正。冒昧說一句，眼下，衡量一個銀行的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，《銀行家》閱讀量可以算作一個標(biāo)準(zhǔn)。

第三，班子強(qiáng)

一個銀行的好壞在相當(dāng)程度上與出資人情況及所有制性質(zhì)無關(guān)，而取決于經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)的強(qiáng)弱。通常情況下，無論從總行層面還是分支行層面講，一個正派有能力、有威信又不霸道的一把手通常是經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)強(qiáng)大的首要標(biāo)志。一把手的能力、心胸、作風(fēng)和戰(zhàn)略眼光直接決定一個機(jī)構(gòu)的興旺發(fā)達(dá)程度。如果一把手只是蠅營狗茍的“官油子”或干脆是個私心奇重、嫉賢妒能的小人，那這個機(jī)構(gòu)通常就會倒霉幾年。在現(xiàn)實(shí)生活中，經(jīng)營班子的實(shí)際構(gòu)成有時(shí)比想象的還要復(fù)雜一些，有時(shí)它不是非白即黑好人壞人式的搭配組合，而是由許多復(fù)雜社會政治因素決定的奇妙組合，特別是在中國這種上級組織部門選派干部制度下，銀行類金融機(jī)構(gòu)的位置被組織部門看作是“肥缺”，到這里就有錢可賺還有很大的資源支配能力，因此，會有許多到達(dá)一定級別政治升遷前景有限因而及時(shí)調(diào)整人生職業(yè)方向的人削尖腦袋要進(jìn)入銀行系統(tǒng)。這些人中有干吏能臣，有油條惡棍，各式各樣，不一而足。作為一個微觀主體的金融機(jī)構(gòu)有時(shí)無可奈何只能聽天由命，碰上一個好領(lǐng)導(dǎo)，那是員工之幸，碰上個非良善之徒，也就只好認(rèn)倒霉了。一個班子如果人員配備無大失誤，能否團(tuán)結(jié)配合就成了關(guān)鍵，全國城商行中有很多一二把手間爭權(quán)奪利鬧不團(tuán)結(jié)的事例，因?yàn)橐欢咽侄挤謩e由組織部門任命，屬各有后臺一類，因此，貌恭心不服甚至干脆勢不兩立者比比皆是。按照一般規(guī)律，班子的氣氛在于營造，一把手的政治智慧常常能起到?jīng)Q定性作用。劉士余被公認(rèn)為人行系統(tǒng)智商最高人士之一，到農(nóng)行擔(dān)任董事長后，在黨組會上公開說“我現(xiàn)在到農(nóng)行工作希望大家支持，我知道你們許多人在中央有人有關(guān)系，但你們搗騰也不會把我搗騰走，即使把我拱走了，下一個董事長也輪不到你，所以咱們還是團(tuán)結(jié)起來，好好干吧！”他的簡單一席話說得與會成員既驚訝又心悅誠服。一個班子的氣氛的形成還與一把手的胸襟和著法關(guān)系極大，基層分支機(jī)構(gòu)也有一些例子，例如，中國農(nóng)業(yè)銀行臨沂分行連續(xù)四年不良雙降（絕對額、比率）。我做過調(diào)研，其背后的秘密是該行行長宋紅光不抓具體業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)權(quán)力分配給班子其他成員，行里每月頂多開一次大會，日常除正常業(yè)務(wù)外主要搞學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、勞動競賽、崗位練兵等等。權(quán)力分下去了，班子其他成員都很愉快，大家精神抖擻一心干正事兒，各項(xiàng)指標(biāo)也就變得非常突出，在當(dāng)?shù)卮尜J市場占有率指標(biāo)方面已遠(yuǎn)遠(yuǎn)把工行、建行甩在了后面。

從全國情況看，在班子建設(shè)上，政府部門不亂安插人是最關(guān)鍵的一條，這樣才能讓銀行真正成為金融職業(yè)經(jīng)理人發(fā)揮作用的平臺。但是，在某些特殊情況下，如果發(fā)現(xiàn)某行的一把手位置已被不良分子占據(jù)，就非得借助外力才能促成組織調(diào)整，從這點(diǎn)說，上級組織部門的任命權(quán)力又顯得必要?，F(xiàn)實(shí)情況復(fù)雜，我們作為研究者以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為分析的起始點(diǎn)，通過長期的跟蹤分析就能判斷出哪些是好銀行，另一方面，數(shù)據(jù)背后的思考又更耐人尋味。