關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較分析

侯麗紅

【摘要】隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷普及以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，無論是在服務(wù)性質(zhì)還是在服務(wù)對(duì)象上，均有著明顯的差別?；诖耍疚膶?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)二者進(jìn)行比較分析，為促進(jìn)兩者協(xié)調(diào)發(fā)展提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 傳統(tǒng)銀行 比較分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的條件

隨著我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，對(duì)各個(gè)領(lǐng)域均提出了更高的發(fā)展要求，銀行業(yè)作為與民眾生活密切相關(guān)的行業(yè)，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融已是必然趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融是在多個(gè)條件共同作用下產(chǎn)生的：

（一）互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷攀升

2002年至2014年，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量從6000萬飛速增長(zhǎng)到6.5億，互聯(lián)網(wǎng)普及率從4.6%上升到49.7%。伴隨著中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)在人們生活和學(xué)習(xí)中扮演著越來越重要的角色，不斷改變著人們的生活方式。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的一種金融組織形式，互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷攀升無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正在尋求跨界發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛使用，并且發(fā)揮著無可替代的作用。例如餐飲、批發(fā)、家電等傳統(tǒng)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，拓寬了銷售渠道，為企業(yè)創(chuàng)造了更多價(jià)值，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的跨界發(fā)展也成為了一種必然趨勢(shì)。目前，我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，行業(yè)杠桿率和利潤(rùn)率都相對(duì)較高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，互聯(lián)網(wǎng)無疑是促進(jìn)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要手段，因此，互聯(lián)網(wǎng)涉及金融領(lǐng)域也是必然。

（三）中小企業(yè)貸款饑渴度大

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小型企業(yè)占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，在促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。由于中小企業(yè)的規(guī)模小、固定資產(chǎn)有限，所以往往無法從銀行獲取到企業(yè)發(fā)展所需的貸款，嚴(yán)重阻礙了企業(yè)的良性運(yùn)作。在這種形勢(shì)下，市場(chǎng)上急需一類專門為中小企業(yè)提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分抓住這一時(shí)機(jī)，根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，量身定做互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，阿里小貸就是其中最具代表性的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在的形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸模式

就目前來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式大致可以分為三種類型，即P2P網(wǎng)貸模式、阿里小貸模式和京東模式。其中，P2P網(wǎng)貸模式是依賴于電子商務(wù)平臺(tái)開展各項(xiàng)交易的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，根據(jù)是否承諾保障本金可以將該模式分為兩種類型，即承諾保障本金的P2P網(wǎng)站和不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，二者分別以人人貸和拍拍貸為代表。阿里小貸模式的服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)，為阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、天貓和淘寶三大平臺(tái)的商家提供訂單貸款和信用貸款。上述三個(gè)平臺(tái)憑借多年的發(fā)展，積累了大量的客戶資源，阿里可以通過對(duì)客戶信息的分析，了解哪些客戶有貸款需求，然后結(jié)合用戶的信用水平?jīng)Q定是否為其提供貸款服務(wù)。京東模式主要是通過對(duì)金融供應(yīng)鏈平臺(tái)的搭建，利用自身的信用來為供應(yīng)商做擔(dān)保，促使其能夠順利拿到銀行貸款。

（二）第三方支付模式

作為一個(gè)交易支持平臺(tái)，第三方支付可以利用完善的計(jì)算機(jī)技術(shù)將多個(gè)銀行卡支付方式集中在一個(gè)應(yīng)用界面上，用戶在該界面上可以順利完成交易活動(dòng)。在第三方支付模式下，無論是消費(fèi)者還是商家，都可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的交易，不僅為商家和消費(fèi)者提供了便利，而且降低了網(wǎng)購經(jīng)營(yíng)成本，第三方支付模式主要以支付寶和財(cái)付通為代表。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融渠道模式

在金融渠道模式下，互聯(lián)網(wǎng)與很多金融業(yè)務(wù)之間存在著密切相連的關(guān)系，同時(shí)為這些金融產(chǎn)品提供了多種銷售渠道，最具代表的就是余額寶，用戶可以通過余額寶購買自己所需的理財(cái)產(chǎn)品，而且可以隨時(shí)查看理財(cái)產(chǎn)品的收益情況。此外，用戶還可以利用余額寶中的支付功能，隨時(shí)隨地的進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬支付。但是需要注意的是，由于余額寶的理財(cái)方式只是將淘寶賬戶里的余額作為理財(cái)對(duì)象，因此具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，企業(yè)在發(fā)展的同時(shí)，切勿過度依賴互聯(lián)網(wǎng)支付手段。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一個(gè)主要形式，這種形式主要是將市場(chǎng)中的金融產(chǎn)品集中在同一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，通過對(duì)用戶具體需求的分析，為其提供最佳的金融產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上常見的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要有融360和好貸網(wǎng)。從本質(zhì)上來看，金融門戶僅僅是一個(gè)信息中介，并不參與到客戶和銀行的資金往來中。正因?yàn)槿绱?，金融門戶可以更好地為客戶提供服務(wù)，有效避免了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)也逐漸得到了完善和優(yōu)化，與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的不同之處也越來越明顯。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間進(jìn)行比較分析，能夠掌握兩者的發(fā)展規(guī)律，從而促進(jìn)二者協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）客戶對(duì)象的比較

客戶對(duì)象不同是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間最大的區(qū)別，就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，其服務(wù)對(duì)象主要集中在具有小額、分散金融需求的客戶，針對(duì)這一領(lǐng)域的用戶，由于其擔(dān)保物資少，信譽(yù)較低，因此，銀行往往不愿意為其提供金融服務(wù)，這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融得以飛速發(fā)展的基礎(chǔ)條件。以互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的第三方支付企業(yè)為例，第三方支付所能提供的不僅僅是完成消費(fèi)者與商家的交易結(jié)算，而且還可以在買賣雙方不能見面，無法對(duì)貨物質(zhì)量做出及時(shí)、準(zhǔn)確判別的情況下，為交易提供擔(dān)保服務(wù)。這種服務(wù)實(shí)質(zhì)上與銀行所提供的信用證和保函等業(yè)務(wù)所發(fā)揮的作用是相同的。但是對(duì)于銀行發(fā)展來說，如果將此類業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)交易的形式開展服務(wù)，那么在成本收益的考量上并不具有太大的吸引力。同樣，基于電商平臺(tái)所進(jìn)行的融資服務(wù)，其所覆蓋的客戶同樣有利于銀行現(xiàn)有的服務(wù)范圍之外。

（二）業(yè)務(wù)性質(zhì)的比較

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，國(guó)家加大了對(duì)金融監(jiān)管的力度。雖然從表面上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行二者之間均屬于金融范疇。但在本質(zhì)上，二者卻存在著較大差異。首先是支付結(jié)算方面的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所涉及的第三方支付，只能作為一個(gè)中介系統(tǒng)，將供應(yīng)商與銀行連接起來，實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)支付結(jié)算功能。對(duì)于第三方支付，我們可以將其作為傳統(tǒng)銀行支付方式在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的補(bǔ)充和延伸，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行支付結(jié)算的服務(wù)范圍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年，依靠第三方支付結(jié)算方式完成的交易金額占全部業(yè)務(wù)數(shù)量比重的40%以上，但交易的總金額卻只有7.4萬億元人民幣，占全部支付結(jié)算金額的比重僅為0.7%。由此可見，盡管第三方支付所占據(jù)的業(yè)務(wù)數(shù)量比例較大，但卻仍然沒有撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算主渠道的地位。其次是資金來源方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的發(fā)展勢(shì)頭日趨強(qiáng)勁，但就資金方面來看，來源渠道十分有限，也正因?yàn)槿绱?，我?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模始終受到較大程度的限制。雖然部分互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過金融創(chuàng)新擴(kuò)大杠桿，但規(guī)模卻相當(dāng)有限。而與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行在資金來源方面卻具有較大優(yōu)勢(shì)，不僅資金來源穩(wěn)定，而且融資渠道也更加寬泛，銀行可以憑借著充足的資金，不斷擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)規(guī)模。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的融資規(guī)模，包括電商平臺(tái)和P2P在內(nèi)，總規(guī)模不超過1000億元人民幣，而傳統(tǒng)銀行業(yè)目標(biāo)的融資規(guī)模則高達(dá)140萬億元人民幣以上，二者遠(yuǎn)不具可比性。

（三）監(jiān)管環(huán)境的比較

由于金融行業(yè)性質(zhì)本身具有特殊性，所以，在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過程中，往往會(huì)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上金融行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分，因此，各國(guó)都在結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上，建立十分嚴(yán)格的監(jiān)管制度，為金融行業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。監(jiān)管環(huán)境的不同是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間的區(qū)別之一。目前，傳統(tǒng)銀行在監(jiān)管制度方面具有十分嚴(yán)格的規(guī)范，而且，在資本充足、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及其他方面，也都給予了明確規(guī)定，即必須達(dá)到監(jiān)管要求。然而就互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管環(huán)境來看，卻仍然存在很多空白地帶，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中與傳統(tǒng)銀行面臨著一樣的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，但在監(jiān)管制度方面，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)銀行。這一方面的缺失使得互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展中很容易受到?jīng)_擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不需要建立與銀行相同的監(jiān)管環(huán)境，但是為了增加互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性，筆者認(rèn)為，加大對(duì)監(jiān)管環(huán)境的完善力度還是非常有必要的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的互補(bǔ)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融解決了銀行在中小企業(yè)貸款方面的欠缺，銀行為互聯(lián)網(wǎng)金融提供資金和風(fēng)險(xiǎn)管理

由于中小企業(yè)在信用水平、償還能力方面都得不到充分保證，所以銀行為了自身穩(wěn)定發(fā)展，往往不愿意為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融中所涉及的P2P網(wǎng)貸和阿里小貸卻是專門為個(gè)人和中小企業(yè)的貸款提供服務(wù)，滿足了中小企業(yè)和個(gè)人等小群體對(duì)資金的需求，彌補(bǔ)了銀行的短板。其中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所包含的業(yè)務(wù)由于大部分都缺少擔(dān)保，或者屬于信用貸款的性質(zhì)，所以具有較高風(fēng)險(xiǎn)，而且違約率也比企業(yè)業(yè)務(wù)大。而相比之下的傳統(tǒng)銀行，卻憑借著自身多年的發(fā)展，儲(chǔ)備了極為豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以選擇與銀行合作的方式，解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題。這樣的互補(bǔ)勢(shì)必會(huì)更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的共同發(fā)展。

（二）銀行保證了第三方支付結(jié)算的順利進(jìn)行，第三方支付對(duì)銀行的網(wǎng)上交易渠道進(jìn)行了填補(bǔ)

為了更好的確保金融市場(chǎng)的有序發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門做出了相關(guān)規(guī)定，只有獲得了由央行頒發(fā)的第三方支付牌照的第三方支付企業(yè)，才有權(quán)從事支付業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)銀行則為第三方支付打通了結(jié)算的通路，使得第三方支付結(jié)算可以順利進(jìn)行。而第三方支付企業(yè)在金融市場(chǎng)中的廣泛應(yīng)用則為傳統(tǒng)銀行提供了便捷的服務(wù)，這種服務(wù)主要體現(xiàn)在對(duì)小額交易客戶的分流上，不僅提高了傳統(tǒng)銀行的整體效率，而且還對(duì)銀行的網(wǎng)上交易渠道進(jìn)行了填補(bǔ)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)的客戶體驗(yàn)可以使銀行獲益，銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)提供保障

理財(cái)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行所共同具備的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，但不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融中所涉及的理財(cái)產(chǎn)品，其用戶具有年輕化、分散化的特點(diǎn)，用戶在購買理財(cái)產(chǎn)品之后，往往會(huì)將收益快、盈利高的產(chǎn)品介紹給身邊的親戚或朋友，從而更好的促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，銀行便可以從中獲益。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以帶來更多的用戶體驗(yàn)，而這對(duì)于傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品方面效益的提升也具有重要意義。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也必然會(huì)增加，而傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面則有比較豐富的經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與傳統(tǒng)銀行合作來降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)門戶為銀行提供信息并獲得收入

伴隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的有效合作，可以使銀行更加全面的掌握當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展中的各類信息，進(jìn)而對(duì)融資貸款過程中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱、審核抵消等問題進(jìn)行有效解決，并在此基礎(chǔ)上從自身的實(shí)際情況出發(fā)，構(gòu)建科學(xué)完善的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，達(dá)到拓寬市場(chǎng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的根本目的。與此同時(shí)，這些網(wǎng)站也正在試圖將銀行的產(chǎn)品全都搬到網(wǎng)上，通過向銀行推薦優(yōu)質(zhì)貸款客戶獲得營(yíng)業(yè)收入，在促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)額上升的同時(shí)，也可以進(jìn)一步提高自身的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)門戶與傳統(tǒng)銀行的有效合作，對(duì)促進(jìn)二者發(fā)展具有重要意義。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融市場(chǎng)飛速發(fā)展之下的必然產(chǎn)物。對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既帶來了機(jī)遇，同時(shí)也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在這種形勢(shì)下，明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的不同之處，并將二者有效結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的互補(bǔ)，對(duì)促進(jìn)二者的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

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