試論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)

徐璐

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的新的領(lǐng)域，對(duì)金融行業(yè)的影響無(wú)法忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅速，但是也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展前景

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域和互聯(lián)系統(tǒng)相結(jié)合的新型的領(lǐng)域，其對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)有著不可忽視的作用，現(xiàn)代科技對(duì)金融行業(yè)的影響很大，比如在金融行業(yè)中，我們需要收集很多數(shù)據(jù)，然后在大量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行挖掘和云計(jì)算，以及社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融分析的影響尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、管理的觀念和方式上都有著很大的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面的特點(diǎn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化和信息化的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生產(chǎn)和交易的過(guò)程中的主要對(duì)象就是信息的流通，主要包括貨幣的流通、中介服務(wù)等，這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的虛擬化和信息化。

2.高效性和經(jīng)濟(jì)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依靠先進(jìn)的技術(shù)而發(fā)展的，因此對(duì)技術(shù)的要求更高。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)業(yè)務(wù)的處理也較為快捷，減少了時(shí)間成本，從而有效地提高了服務(wù)效率，比如支付寶通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，有效地節(jié)省了顧客在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的過(guò)程中所花的時(shí)間，使購(gòu)物更為簡(jiǎn)單方便。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的一體化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上進(jìn)行商品的銷售，有效地推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)，逐漸形成了金融和互聯(lián)網(wǎng)一體化的特征。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融變得越來(lái)越普遍。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有以下幾方面的意義。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)建不需要物理網(wǎng)點(diǎn)以及大量的員工，因此可以有效地降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和投資風(fēng)險(xiǎn)。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)的操作效率較高，有效地降低了顧客對(duì)傳統(tǒng)的金融銷售網(wǎng)點(diǎn)的依賴性，采用不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，讓客戶更加方便。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了全球化的服務(wù)，打破了地域和語(yǔ)言的限制，為跨國(guó)經(jīng)濟(jì)提供了基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要包括P2P貸款平臺(tái)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)等主要的代表性機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展會(huì)涉及到支付結(jié)算的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，使網(wǎng)上支付變得更為方便，降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱的程度，通過(guò)資源供應(yīng)方和需求方的直接交易，大幅度的降低了交易的成本，增加了顧客的利益。

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展已經(jīng)變得越來(lái)越普遍，尤其是余額寶、支付寶、阿里代、P2P和天天益等交易方式的發(fā)展。人們?cè)谶M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)付款的時(shí)候，采用這些方式更為安全，快速。同時(shí)這些模式的發(fā)展也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景尤為廣泛，更為受到顧客的支持。網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付、移動(dòng)支付和快捷支付也普遍存在。比如，現(xiàn)在進(jìn)行各種技能考試時(shí)，通過(guò)采用網(wǎng)上報(bào)名的方式進(jìn)行繳費(fèi)，采用網(wǎng)銀支付等方式更為快捷。部分高校也可以采用網(wǎng)上平臺(tái)的方式進(jìn)行學(xué)費(fèi)的繳納，讓繳費(fèi)過(guò)程更為方便。

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、搜索引擎和第三方支付也是如此。如今互聯(lián)網(wǎng)投資和融資的發(fā)展十分迅速。僅以2013年的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為例，2013年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)相結(jié)合，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開(kāi)創(chuàng)了新的一種模式，同時(shí)也為各種企業(yè)、個(gè)人和傳統(tǒng)的金融行業(yè)提供了新的平臺(tái)，使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新的發(fā)展階段。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，但也為整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不可忽視的作用，2013年也被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融元年。單從余額寶來(lái)分析，2013年天宏基金公司和支付寶第三方支付平臺(tái)相結(jié)合，推出第一個(gè)具有余額增值服務(wù)的金融產(chǎn)品——余額寶。余額寶在2013年6月13日上線，從此以后，余額寶就以驚人的速度聚攏了大量的資金和網(wǎng)民，僅僅六天，余額寶用戶的數(shù)量就超過(guò)了一百萬(wàn)，第二季度末期共集資六十六億。三季度末累計(jì)資金達(dá)到了556.53億。到2014余額寶的用戶已經(jīng)超過(guò)了4900萬(wàn)人，金額到達(dá)2500億。從這些數(shù)據(jù)中我們不難看出，余額寶的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度和規(guī)模不斷增大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)依然無(wú)法避免?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但要面對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，還有一些其他的風(fēng)險(xiǎn)需要應(yīng)對(duì)，如果無(wú)法控制好互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響會(huì)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面。

（一）市場(chǎng)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的發(fā)展的產(chǎn)品形式較多，各種產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)程度也比較高。貨幣的利率逐漸實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，監(jiān)管部門(mén)的控制力度不夠。同樣以余額寶的收益來(lái)進(jìn)行分析，余額寶的收益主要是受到貨幣資金市場(chǎng)的收益影響的，并不是支付寶的支付，因此余額寶的支付的收益就不是很穩(wěn)定，與此同時(shí)，余額寶的收益也就是貨幣資金的收益，貨幣基金無(wú)法保證本金安全，如果市場(chǎng)的利率發(fā)生一定的變化，貨幣基金的收入也會(huì)有所變化，甚至?xí)绊懙奖窘鹨约笆找娴陌踩５鞘艿较嚓P(guān)法律和技術(shù)的限制，一些部門(mén)的監(jiān)管力度比較有限。因此市場(chǎng)監(jiān)管的力度會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的影響較大。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是依靠通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展的，通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)從而展開(kāi)業(yè)務(wù)，沒(méi)有實(shí)體的經(jīng)濟(jì)支撐。如今，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)給科技的發(fā)展十分迅速，但是病毒、黑客、木馬等漏洞依舊存在，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的威脅很大，極有可能威脅到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性的漏洞，就有可能泄露消費(fèi)者的信息，或者是企業(yè)的內(nèi)部信息，從而影響到企業(yè)的效益和消費(fèi)者的權(quán)益。但是如何保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)的安全性，我國(guó)還沒(méi)有有效的方式和成熟的經(jīng)驗(yàn)對(duì)其進(jìn)行解決，因此受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，其所受的風(fēng)險(xiǎn)依舊比較大，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞的風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)丟失的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。舉例分析，如果余額寶系統(tǒng)受到技術(shù)上的影響，就會(huì)威脅到客戶本金的安全，同時(shí)，為了確保余額寶的安全性，余額寶系統(tǒng)中涉及到客戶的信息也較多，一旦系統(tǒng)技術(shù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，客戶的信息就極有可能會(huì)泄露，從而威脅到客戶的財(cái)產(chǎn)安全。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的核心部分，時(shí)刻長(zhǎng)期的威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

（三）存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低。信息化比較透明，但是受到一些技術(shù)方面的因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬網(wǎng)絡(luò)的交易會(huì)被一些不法分子所利用，從而對(duì)顧客進(jìn)行欺騙和敲詐，他們利用法律的漏洞和技術(shù)的缺陷，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)洗錢(qián)、套現(xiàn)以及網(wǎng)絡(luò)詐騙，有部分工作人員會(huì)為了一些經(jīng)濟(jì)上的利益而泄露或出售客戶的資料，從而影響到消費(fèi)者的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)內(nèi)，投資者通過(guò)第三方的支付平臺(tái)對(duì)基金進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，投資者并不知道資金去向和融資者的實(shí)際信息，或者所知甚少，同時(shí)還有一些不法企業(yè)會(huì)利用消費(fèi)者的心理，對(duì)一些限制性的風(fēng)險(xiǎn)和條件予以隱藏，不告知消費(fèi)者，從而達(dá)到經(jīng)濟(jì)性目的，存在的信用風(fēng)險(xiǎn)比較大。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，一些企業(yè)就會(huì)采用不正當(dāng)?shù)氖侄?，獲取顧客的信息，顧客在進(jìn)行基金的購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律糾紛的風(fēng)險(xiǎn)

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段還只是初級(jí)階段，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管等方面的法律法規(guī)的制定還不是很完善，所采用的保險(xiǎn)法、銀行法、證券法等一系列法律在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的實(shí)行還不適應(yīng)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和監(jiān)督。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的準(zhǔn)入條件、資金監(jiān)管系統(tǒng)、交易雙方身份的認(rèn)證、電子合同的有效性以及個(gè)人信息的保護(hù)方面都沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，一旦雙發(fā)發(fā)生糾紛，那么雙方行為和事件結(jié)果都無(wú)法得到有效的法律裁決，從而引發(fā)一系列的矛盾甚至是社會(huì)問(wèn)題。同樣，如果我們用余額寶及進(jìn)行分析的話，余額寶在進(jìn)行出售的過(guò)程中，主要都是通過(guò)用較高的投資的收益率來(lái)吸引投資者，但是卻沒(méi)有提及到余額寶的投資風(fēng)險(xiǎn)，這樣一旦余額寶的產(chǎn)品收益率發(fā)生變化的時(shí)候，尤其是收益率降低，從而影響到成本時(shí)，顧客和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間就會(huì)發(fā)生糾紛，從而引發(fā)一系列的法律問(wèn)題。

四、結(jié)束語(yǔ)

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制力度十分重要。經(jīng)過(guò)以上分析，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景十分廣泛，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是無(wú)法忽視的，我國(guó)應(yīng)盡量完善相應(yīng)的法律法規(guī)，提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的管理力度，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

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