職場(chǎng)麗人的商業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃

文熙

謝南飛女士，30歲，已婚，在上海某私企部門任銷售主管，有六險(xiǎn)（單位給申報(bào)了補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)），稅后月收入8000元。愛人比她年長(zhǎng)3歲，是國(guó)企公司的部門主任，有五險(xiǎn)一金以及企業(yè)年金，稅后月收入12000元。

2009年底，夫妻在父母的支持下，在郊區(qū)全款購(gòu)買了一套市值200多萬元的兩居?，F(xiàn)育有一女，正在私立幼兒園讀中班，一年學(xué)費(fèi)需14000元。家里有一輛10來萬元的小車，一家三口過的是有品質(zhì)的生活，日常開銷在6000元以上。

雖然謝女士愛人在國(guó)企的待遇還不錯(cuò)，有退休金及企業(yè)年金，但為了退休后的生活品質(zhì)不下降，謝女士特別想求助理財(cái)師給她做份退休養(yǎng)老規(guī)劃。

彭一卉

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)碩士，2009年加入壽險(xiǎn)行業(yè)，供職人保壽險(xiǎn)北京市分公司。

從目前了解到的資料看，南飛女士主要面臨兩大風(fēng)險(xiǎn)，即生活的風(fēng)險(xiǎn)和子教養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

生活方面，主要面臨的是以下兩個(gè)問題。

自然風(fēng)險(xiǎn)問題，即我們常常談到的人身風(fēng)險(xiǎn)，就是遭遇意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是重大疾病，因其對(duì)人體和經(jīng)濟(jì)可能造成嚴(yán)重而深遠(yuǎn)的影響（包括醫(yī)療費(fèi)用、隱形費(fèi)用、未來收入損失等），需要以其為中心重點(diǎn)解決，建議夫妻雙方配置重疾險(xiǎn)，考慮在郊區(qū)購(gòu)房需要開車或乘坐公共交通工具上下班，建議夫妻雙方配置意外險(xiǎn)。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)問題，常常因婚姻、家庭和個(gè)人理財(cái)習(xí)慣而產(chǎn)生。雖然說現(xiàn)在南飛女士家庭幸福美滿，但還是要小心為上，防止家庭破裂而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)理財(cái)習(xí)慣也會(huì)影響家庭經(jīng)濟(jì)狀況，如果理財(cái)方面長(zhǎng)短結(jié)合、攻守平衡，那樣不僅可以錢生錢，而且還可以讓她的生活品質(zhì)無論何時(shí)都不會(huì)下降，建議合理配置銀行理財(cái)產(chǎn)品。

子教和養(yǎng)老方面，南飛女士女兒目前讀幼兒園中班，馬上面臨小學(xué)擇校問題，因此建議配置安全而穩(wěn)定的1～2年期高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，確保女兒可以上理想的學(xué)校；考慮到南飛女士未來養(yǎng)老問題，建議配置年金保險(xiǎn)，確保她退休后生活品質(zhì)不下降，鑒于南飛女士夫妻雙方收入穩(wěn)定但收入中等的情況下，建議采取長(zhǎng)期繳費(fèi)、多次加保的配置方式規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

保單說明：

1.意外險(xiǎn)是人生必備的第一張保單。意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種也是必須要選擇的。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號(hào)費(fèi)全部都可以獲得賠償。故為南飛女士和她的愛人規(guī)劃了第一張保單《人保壽險(xiǎn)百萬身價(jià)惠民兩全保險(xiǎn)》。

2.重疾醫(yī)療保險(xiǎn)單，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的最好方式，也是理財(cái)?shù)淖罴逊绞街?。故為南飛女士和她的愛人分別規(guī)劃了他們的第二張保單《人保壽險(xiǎn)無憂一生重大疾病保險(xiǎn)》。

3.南飛女士的第三張保單《人保壽險(xiǎn)福壽年豐年金（分紅型）保險(xiǎn)》，每年繳費(fèi)5萬，繳費(fèi)10年，保終身，每年年金和分紅自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬能賬戶日計(jì)息月復(fù)利，如果此款產(chǎn)品作為?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老產(chǎn)品，南飛女士從60歲開始一直到90歲每年領(lǐng)取6萬元，90歲以后賬戶仍有余額，她可以選擇全部取出，也可以繼續(xù)保留，到南飛女士106歲的時(shí)候她賬戶以中檔結(jié)算利率演示來看還有106.553萬元，這是在她從60歲開始到90歲每年領(lǐng)取6萬的前提下看到的賬戶價(jià)值，如果不領(lǐng)取賬戶余額會(huì)更多。

4.至于剩余的部分資金，南飛可以購(gòu)買人保壽險(xiǎn)鑫利年金產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限2年的高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，其他剩余資金可以購(gòu)買回報(bào)8%～10%的基金和銀行其他流動(dòng)性好的理財(cái)產(chǎn)品。