意外災(zāi)害“突襲” 如何保障家財安全？

張穎馨

8月12日，天津濱海新區(qū)發(fā)生爆炸事故，造成了重大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。截至8月22日，共發(fā)現(xiàn)遇難者人數(shù)121人，因爆炸導(dǎo)致門窗受損的周邊居民戶數(shù)已達(dá)到17000多戶。面對意外，在哀悼逝者的同時，如何保障個人生命及財產(chǎn)安全成為人們的關(guān)注點。

事實上，針對個人的生命安全，很多家庭都會有針對性地選擇意外險進(jìn)行保障，但卻鮮有人注意到家庭財產(chǎn)也需要保障。究竟有哪些保險可以為家庭財產(chǎn)撐起“保護(hù)傘”，投保時又應(yīng)該著重考慮哪些問題？

家財險：撐起家庭“保護(hù)傘”

“家財險沒那么受歡迎，大家天天在外面跑，更看重自己的人身安全。投保家財險的用戶和別的險種比起來少很多。”人壽保險公司財險部門相關(guān)人員告訴記者，在此次天津爆炸事故中房屋受損的業(yè)主中，只有極少部分人由于此前投保了家財險而獲得理賠。

家財險是什么？其全稱為家庭財產(chǎn)保險，是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種保險，是個人和家庭投保的最主要險種之一。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。

家庭財產(chǎn)保險的投保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃?xì)庥镁摺N具、樂器、體育器械，家用電器；附加險有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險以及第三者責(zé)任保險等。

對于家庭來說，家庭財產(chǎn)安全至關(guān)重要，一旦不幸發(fā)生意外災(zāi)害，遭受的財產(chǎn)損失不可估量，如果購買家庭財產(chǎn)險，則可以把損失降到最小。而且家財險的費用并不高，目前市場上出售的保障型家財險一般都是按照不同保險責(zé)任分項或組合保險的，大多數(shù)產(chǎn)品可以按照具體保險項目提供彈性選擇。這類險種費率低、保障程度高，一年一兩百元的保費投入，就可獲得幾十萬元甚至百萬元的保障。

家財險如何理賠？據(jù)了解，保險公司理賠時會根據(jù)保險標(biāo)的實際價值計算賠償，但賠償金額不會超過保額。在實際賠付中消費者常常不能拿到與保險標(biāo)的投保時約定價值等額的理賠金，保險公司在核定時會根據(jù)標(biāo)的受損情況進(jìn)行部分或全額理賠，如未全部受損報廢，大多數(shù)時候是無法全額理賠的。因此在投保時，要與保險公司咨詢清楚標(biāo)的具體理賠條件，雙方約定好核定金額，以便在出險理賠時獲得盡可能多的賠償。

安聯(lián)保險專家提醒大家，投保前還要注意責(zé)任免除范圍。包括臺風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、雷擊、洪水、雪災(zāi)、泥石流等在內(nèi)的自然災(zāi)害引起的房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)損失均可以得到理賠，但是地震和海嘯往往被列入此類保險的免賠責(zé)任。而在社會因素方面，戰(zhàn)爭、軍事行動、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動下導(dǎo)致的房屋、財產(chǎn)損失也都無法由保險公司提供賠償。

房貸險：房子沒了 保險“買單”

誰能想到房子會受爆炸影響呢？但意外就是這樣，沒人能知道明天和意外誰先來。在此次天津爆炸事故中，對于部分房屋受損、人身精神受到傷害的業(yè)主來說，即使在房子被毀的情況下，他們?nèi)钥赡苊媾R著繼續(xù)償還房貸的難題。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果居民的房子是以抵押貸款方式購買的產(chǎn)權(quán)房屋，可以考慮購買個人抵押商品住房保險，簡稱“房貸險”，其保險期限與貸款合同期限相同，最長以20年為限。針對居民個人的產(chǎn)權(quán)房屋，則可以考慮購買上述提到的家財險，其保險期限一般為1年，不超過5年。

房貸險包括房屋保險和還貸保證保險，是既保房屋又保人。

房屋保險是針對房產(chǎn)的安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)（地震除外）等造成損失的賠償。

還貸保證保險則是被保險人在保險期限內(nèi)因遭受意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，致使喪失全部或部分還貸能力，由保險公司向銀行還款的保證保險。簡單地說，房貸險的保險責(zé)任就是：當(dāng)被保險房屋因自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生損毀，或房貸者因意外傷害事故失去經(jīng)濟(jì)來源而無力還貸時，即由保險公司代為還貸。

值得注意的是，“房貸險”條款中明確規(guī)定，因為戰(zhàn)爭、自殺、酒后駕車等造成的被保險人死亡，將作為免責(zé)條款，投保人得不到保險公司的賠償。同時，對于失業(yè)等因素造成被保險人無法還貸，也不予理賠；而在自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋倒塌中，則規(guī)定如果是地震不能理賠。

事實上，房貸險曾作為銀行批準(zhǔn)住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)配置，但后因爭議頗大，很多銀行逐漸取消。業(yè)內(nèi)專家強(qiáng)調(diào)，相對于一兩百萬元的房貸，房貸險的保費不過幾千元。對購房者來說，不買房貸險，省下的錢并不多，可萬一遇到意外事故，又沒保險保障，家人就會背上沉重的負(fù)擔(dān)，因此應(yīng)該考慮還貸風(fēng)險，不要忽視保險保障。

鏈接：房屋保險在國外

有過海外購房經(jīng)驗的人都知道，在購房過程中，通常會被要求購買房屋保險，尤其是在選擇按揭貸款購房時。在美國、加拿大、新西蘭、荷蘭等國，買房前均須購買房屋保險，否則按揭銀行不會放貸。因此，房屋保險須放在購房過程中的首位。

在美國購房，如果是以按揭貸款購買，銀行要求購買者必須購買房屋保險，否則不會放貸。如果是用現(xiàn)金購買房子，法律上并沒有強(qiáng)行規(guī)定購買房屋保險，但鑒于美國是自然災(zāi)害多發(fā)地貌，很多買家都會為房屋添上一份保險，避免遭到巨大損失。經(jīng)濟(jì)條件寬裕的買家甚至還會專門購買地震險。

在北美，除了美國，加拿大甚至要求，按揭購房必須在購買了火險后才能放行。

歐洲國家中，法國、荷蘭、瑞典等國按揭買房均需要購買一定性質(zhì)的保險。在荷蘭購房，房屋本身的保險必須購買，而房屋內(nèi)部的財產(chǎn)保險，并不強(qiáng)制購買。

在法國按揭貸款購買房屋，則會被強(qiáng)制購買死亡保險。貸款期間，投保人死亡，其所投保的貸款則由保險公司承擔(dān)。由此，投保人家庭不至于因此而陷入困境，而銀行也不用蒙受損失。