“玩轉(zhuǎn)”信用卡現(xiàn)金分期

張穎馨

連日來的股市震蕩把不少投資者的錢緊緊套住，此時，若出現(xiàn)突發(fā)情況急需用錢，你該怎么辦？找親友求援得“拉下臉”，找銀行借錢程序太繁瑣，而找民間借貸利息太嚇人。其實，只要一張信用卡，你的資金周轉(zhuǎn)難題就能解決。除了我們所熟知的刷卡透支消費、取現(xiàn)等，信用卡現(xiàn)金分期同樣也能幫助你方便快捷地使用資金。不過，別高興太早，要想“玩轉(zhuǎn)”信用卡的這個功能，有些事你不得不明了！

想“套”多少，就“套”多少？

在北京金融街工作的馮女士近日打算辦理一張額度10萬元以上的信用卡，以便在投資被套，需要周轉(zhuǎn)資金時可以救急。不過，某銀行提出的辦理條件較為苛刻，除了其他銀行所要求的房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)的證明外，還需要馮女士定期存款100萬元一年以上，或是購買百萬元的理財產(chǎn)品。

“辦高額度的信用卡本身就是為了緩解資金周轉(zhuǎn)的需求，按照這個要求，資金周轉(zhuǎn)反而更不方便了?！睂τ隈T女士的疑惑，銀行客戶經(jīng)理表示，可以通過信用卡的透支消費功能來滿足日常的生活需求，而針對現(xiàn)金需求，銀行所推出的現(xiàn)金分期業(yè)務則可以解燃眉之急。

什么是信用卡現(xiàn)金分期？先來厘清概念，其實就相當于你向銀行預借一筆錢，這筆錢可以直接打到與信用卡相關(guān)的一卡通賬戶上，即錢會打到相應的儲蓄卡上，銀行按期收取相應的手續(xù)費。換句話說，你可以光明正大地利用信用卡“套現(xiàn)”了。

既然如此方便快捷，那是不是想“套”多少就“套”多少？答案是否定的。記者了解到，建行、招行、中信、興業(yè)等多家銀行的現(xiàn)金使用額度從5萬元到30萬元不等，期限最長36個月。對于“單筆最低申請金額”，銀行也有所規(guī)定，如招行單筆最低申請金額必須超過2000元，其他銀行雖略有不同，但相差不大。

比信用卡取現(xiàn)劃算

使用信用卡的人都清楚，透支取現(xiàn)的成本可不低！除了不能與透支刷卡享受同等的免息待遇外，一般銀行還會從取現(xiàn)當日起，收取日利率萬分之五的利息，直到還清為止，多數(shù)銀行還要按照取現(xiàn)金額收取1%左右的手續(xù)費。此外，由于信用卡取現(xiàn)的利息是每日復利，而賬單日和還款日有時間差，如有取現(xiàn)行為，則綁定借記卡自動還款的方式可能無法一次性還清當月利息。

有業(yè)內(nèi)人士替記者算了這么一筆賬，按照招商銀行規(guī)定，現(xiàn)金分期每期手續(xù)費=分期總金額×每期手續(xù)費費率。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計入最后一期。每期分期金額和每期手續(xù)費同時入賬。該行客戶現(xiàn)金分期，可分為3期、6期、10期、12期、18期、24期，每期手續(xù)費率分別為0.95%、0.80%、0.75%、0.75%、0.75%和0.75%。以申請5萬元分12期計算，每期手續(xù)費為0.75%，一年下來總額為4500元。

顯然，這比信用卡透支取現(xiàn)年利率18%要低得多。記者了解到，各家銀行在現(xiàn)金分期手續(xù)費率上差別不大，以12期為例，基本在7.5%～9%（年化）之間。

從表1中可以看出，現(xiàn)金分期最劃算的當屬華夏銀行，恒定0.75%的手續(xù)費利率，最長可以分36期！而目前提供1期分期的只有中信銀行，但利率卻是華夏銀行的2倍，達到了1.5%！

“套現(xiàn)”僅限于消費

既然如此劃算，不少投資者開始動“小腦筋”：把這個錢拿來進行投資不是又可以再賺一筆？事實是，對于現(xiàn)金分期資金的流向，銀行已做出了明確的規(guī)定。

記者從多家銀行了解到，現(xiàn)金分期業(yè)務屬于小額貸款途徑，銀行為控制風險等，明確規(guī)定不能用于股票、購房、期貨、貴金屬等投資途徑，只能滿足消費之需。

值得注意的是，為監(jiān)控資金流向，銀行一般會要求持卡人保留與申請用途相符合的交易憑證、合同或發(fā)票，銀行有隨時調(diào)閱消費憑證的權(quán)利。如辦理現(xiàn)金分期后，招行會要求除了正常還款外，客戶還需保留成功辦理現(xiàn)金分期而獲得的現(xiàn)金款項的相關(guān)消費憑證，并在規(guī)定時間內(nèi)，通過該行信用卡網(wǎng)站上傳消費憑證。若客戶未按照約定使用現(xiàn)金款項或無法證明上述現(xiàn)金款項用于約定用途，則構(gòu)成違約，銀行有權(quán)要求客戶一次性償還分期余額（包括但不限于剩余分期本金及分期手續(xù)費）。

另一方面，信用卡取現(xiàn)再投資未必劃算，成本相對較高，除了每日萬分之五的利息，還有每筆幾元到幾十元的取現(xiàn)手續(xù)費，而且每日取現(xiàn)最高四五千元的額度限制，也都限制了信用卡取現(xiàn)再投資的盈利空間。

那什么樣的人適合進行現(xiàn)金分期？短期內(nèi)急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和用途的人可以考慮這項業(yè)務，“如果是一般性的消費，則完全可以使用信用卡透支，這樣還可以享受到多達40到50天的免息期。”招商銀行客戶經(jīng)理告訴記者。