大數(shù)據(jù)技術(shù)下小微型企業(yè)信用建設(shè)研究

陳穎 顏偉忠

摘 要：國家工商總局2014年3月28日發(fā)布《全國小型微型企業(yè)發(fā)展報(bào)告》，報(bào)告顯示目前我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，文章從分析中國小微型企業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展瓶頸入手分析，并提出了如何在當(dāng)下大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)中建設(shè)小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微型企業(yè)信用建設(shè)，幫助小微型企業(yè)發(fā)展，為中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù) 小微型企業(yè) 信用 大數(shù)據(jù) 平臺(tái)

中圖分類號(hào)：F270.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）07-251-03

國家工商總局2014年3月28日發(fā)布《全國小型微型企業(yè)發(fā)展報(bào)告》，報(bào)告顯示目前我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，小微企業(yè)已占市場(chǎng)主體的絕對(duì)多數(shù)，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)。截至2013年底，全國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶。其中，小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。若將4436.29萬戶個(gè)體工商戶視作微型企業(yè)納入統(tǒng)計(jì)，則小微企業(yè)在工商登記注冊(cè)的市場(chǎng)主體中所占比重達(dá)到94.15%。目前我國70%的城鎮(zhèn)居民和80%以上的農(nóng)民工都在小微型企業(yè)就業(yè)，新增就業(yè)和再就業(yè)的70%以上集中在小微型企業(yè)，小微型企業(yè)已成為吸納社會(huì)就業(yè)的主要渠道。因此，支持小微型企業(yè)發(fā)展就意味著創(chuàng)造更多社會(huì)就業(yè)崗位，有利于解決民生問題、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。{1}小微型企業(yè)是我國社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的重要基礎(chǔ)，幫助小微型企業(yè)成長具有重要的社會(huì)意義和經(jīng)濟(jì)意義，對(duì)進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、降低企業(yè)經(jīng)營成本、對(duì)信用中國的建立具有不可替代的重要作用。

一、小微型企業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸

據(jù)國家工商總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，在各類企業(yè)中小微企業(yè)已占市場(chǎng)主體的絕對(duì)多數(shù)，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)。但是由于小微型企業(yè)勞動(dòng)密集度高，兩極分化明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出。近年來小微型企業(yè)雖然一方面敢于創(chuàng)新，各類新興行業(yè)和新型業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)；另一方面又大多集中于以資源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、服務(wù)低層次型為主的傳統(tǒng)行業(yè)工業(yè)，由于經(jīng)營壓力，轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)愿望較強(qiáng)，但是又存在資本、技術(shù)、人才、管理等轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵因素方面積累不足，相當(dāng)數(shù)量的小微型企業(yè)融資困難，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)困難，小微型企業(yè)的發(fā)展后勁和活力不足。在殘酷和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境中生存空間不斷受到擠壓的情況下，小微型企業(yè)往往采取低成本、低價(jià)格、低收益的方式艱苦掙扎，以致造成小微型企業(yè)信用缺失、市場(chǎng)信譽(yù)度不高、生命期短的困局問題。

1.小微型企業(yè)失信嚴(yán)重、受罰低。隨著國內(nèi)市場(chǎng)上不斷涌現(xiàn)出來的各種產(chǎn)品質(zhì)量問題如地溝油、毒奶粉、毒大米、毒酒、毒菜和黑心棉等大量的事件證明有些小微型企業(yè)失信嚴(yán)重。這些企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小、資金不足、技術(shù)人才缺失和融資成本高等各種不利因素導(dǎo)致其在市場(chǎng)中處于不利的地位，企業(yè)老板只能千方百計(jì)節(jié)省成本以博取收益，出現(xiàn)以次充好、偷工減料、生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品。反過來，這又嚴(yán)重打擊了小微型企業(yè)信用，使國民對(duì)這些企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品缺乏信心，使企業(yè)走進(jìn)失信的重大困境中。我國現(xiàn)行法律對(duì)于失信的具體懲罰，尚無明確規(guī)定，對(duì)企業(yè)違反市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序處罰也較輕，難以起到懲戒作用，我國目前的狀況是，對(duì)失信行為的懲罰以沒收違法所得和罰款為主，而且處罰基本是一次性的，“量刑”過輕，失信的成本很低，這在客觀上縱容了失信行為。

2.小微型企業(yè)信用管理體系缺失。國務(wù)院在2014年6月14日發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020）》，這部綱要是國家加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的重要文件，但是由于社會(huì)信用體系是一項(xiàng)涉及社會(huì)各方面的系統(tǒng)工程，其難度大且廣。但時(shí)至今日，在國家層面上，國務(wù)院并沒有確定哪個(gè)部門作為全國信用建設(shè)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，從國家到地方，同樣也沒有統(tǒng)一的全國信用領(lǐng)導(dǎo)管理機(jī)構(gòu)。在信用數(shù)據(jù)庫擁有者上依然存在各自為政的情況，與信用有關(guān)的大量信息分散在不同的政府部門，而政府部門之間的信息和數(shù)據(jù)依然存在既不流動(dòng)也不公開、大量有價(jià)值的信息資源被閑置和浪費(fèi)的情況。目前小微型企業(yè)還沒有建立起小微型企業(yè)信用管理體系，小微型企業(yè)數(shù)量眾多，自身資金所限，科技研發(fā)能力弱，生產(chǎn)銷售營業(yè)額低，其生產(chǎn)管理制度簡單落后，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料不規(guī)范和不完整，企業(yè)內(nèi)部信息披露程度低，沒有根據(jù)國際通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則建立起成套嚴(yán)格的財(cái)務(wù)體系，無法提供出經(jīng)過專業(yè)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)證明或者提供企業(yè)的房地產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備等實(shí)物資產(chǎn)抵押或?qū)I(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，造成商業(yè)銀行對(duì)小微型企業(yè)放貸耗費(fèi)大量精力和高額的審核成本，最終導(dǎo)致企業(yè)融資難。

3.小微型企業(yè)信用文化缺失。據(jù)《中國企業(yè)經(jīng)營者成長與發(fā)展專題調(diào)查報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)信用方面存在的問題主要表現(xiàn)為：拖欠貨款、貸款、稅款，違約，制售假冒偽劣產(chǎn)品以及其他問題等。其中，拖欠貨款、貸款、稅款問題在國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營者看來最為嚴(yán)重，占比高達(dá)76.2%；違約問題占比63.2%；制售假冒偽劣產(chǎn)品問題的比例達(dá)42.4%；而其他問題分別為披露虛假信息、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利技術(shù)侵權(quán)以及價(jià)格欺詐等。小微型企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中重要的經(jīng)濟(jì)主體之一，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將直接影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展{3}。小微型企業(yè)誠信經(jīng)營有利于形成良好的社會(huì)風(fēng)氣，市場(chǎng)主體在這種交易環(huán)境下易建立良好聯(lián)系，小微型企業(yè)信用缺失將會(huì)造成經(jīng)濟(jì)秩序混亂，引發(fā)包括商業(yè)信用、行業(yè)信用和個(gè)人（企業(yè)主）信用在內(nèi)的信用關(guān)系的動(dòng)蕩，由此可見，小微型企業(yè)信用管理缺失會(huì)造成社會(huì)信用的缺失，影響市場(chǎng)秩序的正常發(fā)展，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要影響，小微型企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的重要組成部分，其作為中國企業(yè)的重要組成部分，由于生產(chǎn)和經(jīng)營的特殊性，有必要為其建立特定的信用管理體系，才有利于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)市場(chǎng)秩序的健康穩(wěn)定。

如何能夠加快建立起有效的小微型企業(yè)信用管理呢？筆者建議，隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，必須充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)建立小微型企業(yè)的信用管理體系。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)利用有利于小微型企業(yè)信用管理建設(shè)

信用體系的核心是信用信息的充分披露與共享，企業(yè)與個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的各種信用活動(dòng)信息構(gòu)成了全社會(huì)的信用信息。建立良好的信用體系就要使信息得到充分公開。信用數(shù)據(jù)的征集、信息的披露和信用的評(píng)級(jí)在信用體系中就顯得非常重要。以往商業(yè)銀行對(duì)小微型企業(yè)惜貸的重要原因是對(duì)小微型企業(yè)信息不對(duì)稱，對(duì)小微型企業(yè)評(píng)級(jí)需要耗費(fèi)大量精力——收集大量信息，其中部分信息可以通過企業(yè)提供，部分信息只能通過第三方獲得，對(duì)小微型企業(yè)信息收集和整理的過程極大增加商業(yè)銀行的放貸成本，影響了商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的投融資積極性和主動(dòng)性，極大地影響了小微型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)以致影響到企業(yè)生存和發(fā)展。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)利用從簡單的數(shù)據(jù)交流和信息傳遞，上升到基于海量數(shù)據(jù)的針對(duì)性分析。通過互聯(lián)網(wǎng)，我們可以迅速地將所有與小微型企業(yè)相關(guān)的信息數(shù)據(jù)較為完整的收集起來，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息清洗和梳理分析，客觀分析企業(yè)的對(duì)內(nèi)和對(duì)外以及企業(yè)過去和現(xiàn)在的各類活動(dòng)的全部信息，對(duì)海量數(shù)據(jù)的控掘和分析，做出最全面、客觀和及時(shí)的小微型企業(yè)信用評(píng)價(jià)，為小微型企業(yè)融資和業(yè)務(wù)開拓提供證明，助推小微型企業(yè)的發(fā)展。因此筆者認(rèn)為小微型企業(yè)信用體系建設(shè)的最重要途徑就是充分開發(fā)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來建設(shè)小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)利用下建設(shè)小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)

建設(shè)小微型企業(yè)信用管理體系最關(guān)鍵的是建立一個(gè)小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可為小微型企業(yè)提供信用報(bào)告、信用評(píng)估與信用擔(dān)保服務(wù)，成為具有中國特色的企業(yè)信用體系的重要組成部分。如何建設(shè)這個(gè)平臺(tái)呢，筆者認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代里，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和社會(huì)公眾和企業(yè)多媒體共享渠道中收集所有小微型企業(yè)大量的、多樣的和復(fù)雜的數(shù)據(jù)集.需要利用信息通信技術(shù)（ICT）領(lǐng)域的最新研究技術(shù)提出新的解決方案.然后梳理分析全部數(shù)據(jù){5}。建設(shè)小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)要經(jīng)過四個(gè)步驟：

第一步：建設(shè)地方小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)。由政府投資，組織專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)分級(jí)管理和建設(shè)平臺(tái)。首先，從地方各級(jí)征信管理系統(tǒng)、企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)信用信息管理系統(tǒng)入手，整合資源將各類數(shù)據(jù)庫導(dǎo)入到小微型企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫里，然后全國聯(lián)網(wǎng)，這樣做不僅能夠有效地解決小微型企業(yè)信用數(shù)據(jù)來源問題，還能有效地避免由于數(shù)據(jù)過分集中而可能給小微型企業(yè)信用帶來信息安全管理的問題。

第二步：建立小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)需要整合全國各地、各部門、各行業(yè)協(xié)會(huì)和小微型企業(yè)信用信息的數(shù)據(jù)庫，小微型企業(yè)有其個(gè)體的特殊性，建立一套以小微型企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營特點(diǎn)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，以此規(guī)范小微型企業(yè)的信用數(shù)據(jù)管理，同時(shí)為將來數(shù)據(jù)交換實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造有利條件。

第三步：整合各地方小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)。小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)的整合需要獨(dú)立安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境。按照統(tǒng)一國家企業(yè)信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，在可以信賴的在依托國家網(wǎng)絡(luò)資源下建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，同時(shí)需要建立穩(wěn)定可靠獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫。大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)過程中，可以將整個(gè)平臺(tái)分解成若干個(gè)子平臺(tái)來處理，各子平臺(tái)間相互獨(dú)立又相互聯(lián)系，這樣做既可以保障信用數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)完整性又可以保障數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫信息的安全性，由國家專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)平臺(tái)，保障企業(yè)信息不被濫用和盜用，有效保護(hù)企業(yè)商業(yè)機(jī)密和技術(shù)信息，承擔(dān)起政府的監(jiān)管和安全保護(hù)責(zé)任。在大數(shù)據(jù)技術(shù)下，既保證數(shù)據(jù)庫穩(wěn)定性，數(shù)據(jù)時(shí)效性，更要做好客戶體驗(yàn)，保證用戶操作時(shí)間短，做好數(shù)據(jù)備份，保證每天定時(shí)備份，以確保數(shù)據(jù)安全不丟失。

第四步：大數(shù)據(jù)技術(shù)下建立小微型企業(yè)信用標(biāo)識(shí)制度。企業(yè)信用標(biāo)識(shí)制度是指為滿足市場(chǎng)對(duì)企業(yè)高品質(zhì)信用信息的迫切需求，由具有一定資質(zhì)的、國內(nèi)權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，采用國際先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)技術(shù)，按照嚴(yán)格的程序，對(duì)受評(píng)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行科學(xué)、合理、公正的評(píng)價(jià)，確定其信用等級(jí)，并通過頒發(fā)“企業(yè)信用標(biāo)識(shí)證”和“企業(yè)信用標(biāo)識(shí)碼”予以公示的一項(xiàng)制度{7}。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下，我們開發(fā)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將企業(yè)所有信用數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后確定企業(yè)信用評(píng)級(jí)，建立一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)信用標(biāo)識(shí)制度，方便社會(huì)公眾能夠了解企業(yè)信用水平。在國外金融國際資信評(píng)級(jí)業(yè)，穆迪公司采用Aaa～C等一系列符號(hào)表示鐵路債券的信用質(zhì)量，標(biāo)準(zhǔn)普爾則分別劃分為AAA～D，以及A1+～D{8}。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代到來，我們建議多維度對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立信用等級(jí)與評(píng)分并行（1000分為滿分，600分為信用及格線）的企業(yè)信用標(biāo)識(shí)制度（具體詳見下表1企業(yè)信用標(biāo)識(shí)制度），實(shí)施守信加分、失信加倍減分的動(dòng)態(tài)企業(yè)信用標(biāo)識(shí)制度，實(shí)時(shí)跟蹤評(píng)價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)了采集信息、過程分析、評(píng)價(jià)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的高度客觀性、智能性和時(shí)效性的企業(yè)信用評(píng)價(jià)。

當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的企業(yè)，其活動(dòng)不僅與政府部門、商業(yè)銀行、關(guān)聯(lián)企業(yè)（原材料、零部件和批發(fā)零售商）以及市場(chǎng)消費(fèi)者有關(guān)系，也受到市場(chǎng)環(huán)境影響。過去對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)主要是依靠政府各部門以及金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用記錄統(tǒng)計(jì)分析后進(jìn)行評(píng)價(jià)。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的出現(xiàn)，企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的各項(xiàng)活動(dòng)都將被自動(dòng)記錄。當(dāng)與企業(yè)信用活動(dòng)數(shù)據(jù)的積累量到達(dá)足夠大的時(shí)候，就可以對(duì)企業(yè)做出最客觀及時(shí)的信用評(píng)價(jià)。筆者認(rèn)為有必要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立一個(gè)五維度企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，從五個(gè)維度對(duì)企業(yè)予以信用評(píng)價(jià)，即利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)收集來自包括自政府、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)和（企業(yè)供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)）、企業(yè)內(nèi)部主要人員和消費(fèi)者五個(gè)方面的企業(yè)活動(dòng)相關(guān)的信息數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析企業(yè)各個(gè)對(duì)外和對(duì)內(nèi)的活動(dòng)，從而作出對(duì)小微型企業(yè)最全面、客觀和及時(shí)的信用評(píng)價(jià)，并可在大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢并下載和打印企業(yè)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告。

四、總結(jié)與展望

目前，我國小微型企業(yè)在發(fā)展過程中遇到最大的困難就是信用缺失，從而導(dǎo)致假冒偽劣商品泛濫、合同欺詐、融資難等一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題，嚴(yán)重阻礙了小微型企業(yè)的生存和發(fā)展。加強(qiáng)小微型企業(yè)信用管理，建立小微型企業(yè)信用管理體系，對(duì)于培育健康有序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)造公平競(jìng)爭的市場(chǎng)環(huán)境、樹立誠信的社會(huì)主義價(jià)值觀是非常重要的。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)以小微型企業(yè)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)為起點(diǎn)，逐步建設(shè)起各類型政府、企業(yè)和個(gè)人信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，最終構(gòu)建一個(gè)以服務(wù)社會(huì)大眾為核心的“一網(wǎng)多平臺(tái)”，即互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下政府、企業(yè)、行業(yè)和個(gè)人信用信息大數(shù)據(jù)平臺(tái)，創(chuàng)新信用管理手段，最終建立起完整和高效的社會(huì)信用體系。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣東廣州 510000）

（責(zé)編：呂尚）