存款保險制度對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)及對策

譚永有

【摘要】存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。文章分析了存款保險制度對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，提出了應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】存款保險制度 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 挑戰(zhàn) 對策

為了依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立和規(guī)范存款保險制度，《存款保險條例》自2015年5月1日起予以施行。存款保險制度出臺是我國金融改革的重要組成部分，它的實施為銀行業(yè)的改革和相關(guān)業(yè)務(wù)及服務(wù)的完善提供了有力保障，也清理了利率市場改革道路上的障礙。對規(guī)模不同的各類銀行而言，存款保險制度對其所產(chǎn)生的影響和帶來的挑戰(zhàn)也不盡相同。規(guī)模比較大且盈利方式多元的大型銀行，所受的影響相對較小。而類似農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等中小銀行帶來的影響和挑戰(zhàn)極大，為此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)就存款保險制度帶來的機(jī)遇及挑戰(zhàn)，要積極應(yīng)對，以鞏固自身的發(fā)展。

一、存款保險制度對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來的發(fā)展機(jī)遇

（一）有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制的完善

對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，存款保險制度能夠完善其退出機(jī)制，為我國銀行業(yè)營造了健康發(fā)展的良好環(huán)境。市場化的本質(zhì)，其實就是優(yōu)勝劣汰。任何企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織或者資本在這一過程中只進(jìn)或者只出，都無法產(chǎn)生優(yōu)化市場的結(jié)果。利率市場化會直接加劇銀行之間的激烈競爭，相比大型銀行機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理方面經(jīng)驗的積累、資本的積聚、自身的規(guī)模、資金的實力和抗御風(fēng)險的能力仍有一定的差距，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在競爭中占據(jù)的優(yōu)勢較少。[1]受銀行業(yè)激烈競爭情況的影響，為了增強資金實力、提升存款市場占有份額，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過單一的提高存款利率的方法吸引廣大存款客戶，通過調(diào)低貸款利率來留住黃金貸款客戶，這僅僅是權(quán)宜之計，難以為續(xù)，會形成存貸利差大幅收窄，利潤空間大幅收縮，會直接導(dǎo)致部分經(jīng)營狀況不夠理想的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)很可能在利率市場化實施過程中退出市場。我國在保護(hù)銀行業(yè)破產(chǎn)等方面尚沒有健全的法律可遵循，存款保險制度的實行能夠為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供保障，降低了存款客戶因銀行破產(chǎn)而蒙受損失風(fēng)險的可能性，為金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起到了保駕護(hù)航作用。

（二）有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理水平的提升

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的運營體系還不能適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)總體的要求，運營模式無法有效滿足客戶差異化需求，與現(xiàn)代金融企業(yè)管理要求差距很大，存款保險制度的實施在一定程度上倒逼農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營管理水平。隨著金融市場新產(chǎn)品迅猛增長，其交易規(guī)模、交易渠道和處理方式等都大大增加了銀行運營的復(fù)雜度，在產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的金融市場上，差異化的客戶服務(wù)成為各家銀行重點關(guān)注的議題，各家銀行更加珍視客戶關(guān)系，只有為客戶提供高效、快捷、安全的運營能力，才能提升客戶滿意度。為此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)只有不斷地強化內(nèi)部管理，搭建起運營管理工作的組織架構(gòu)，借助強有力的技術(shù)支持，對業(yè)務(wù)流程、作業(yè)模式和相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行全面整合與再造，建立若干強大的后臺支持中心，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理。通過創(chuàng)新運營操作風(fēng)險管理模式，建立技術(shù)先進(jìn)、內(nèi)控嚴(yán)密、運作高效、響應(yīng)及時的運營操作體系、服務(wù)體系和管理體系，才能讓許多儲戶更愿意更放心更安心將錢存在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，才能有效地增加農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信用度，為其帶來了更多吸存機(jī)會和鐵桿客戶，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供了更加公平的銀行業(yè)競爭機(jī)會。

（三）有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益的提升

存款保險制度的實施，使所有的銀行失去了政府擔(dān)保存款的可能，所有的銀行在運營中必須交付一定比例的保險金。這就意味著，國有大銀行也存在破產(chǎn)風(fēng)險，改變了儲戶“越大越安全”的認(rèn)知，也為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供了一定的發(fā)展空間。存款保險制度為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展創(chuàng)造了更多有利條件，要充分挖掘自身的長處，為自己設(shè)計更貼切的市場定位，并且根據(jù)市場反饋為客戶提供不同類型的服務(wù)。通過大力推行分產(chǎn)品、分客戶、分部門、分網(wǎng)點核算，對經(jīng)營情況進(jìn)行多角度、全方位的適時監(jiān)控，通過分析影響業(yè)務(wù)發(fā)展的有害因素，進(jìn)而制定科學(xué)地調(diào)控措施干預(yù)和調(diào)控有害差異向有益差異轉(zhuǎn)化，不斷地提高自身的經(jīng)營效益。

二、存款保險制度對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來的挑戰(zhàn)

（一）增加了經(jīng)營成本、降低了經(jīng)營利潤

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，解決三農(nóng)問題，而“三農(nóng)”是弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢行業(yè)，抗御風(fēng)險能力差，比較效益一直偏低。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)跟國有大銀行比較，資本和信用等級方面也處在弱勢地位，要想存款穩(wěn)定增長就得在一定范圍內(nèi)提高存款利率，這直接增加了自身的經(jīng)營成本。[3]存款保險制度的實施，使得存款利率上限無限擴(kuò)大，使自身效益本來就偏低的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)雪上加霜。存款保險制度中明確要求具備存款性質(zhì)的銀行必須投保，且保費要根據(jù)自身的經(jīng)營狀況而定。對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，這無疑會比大銀行支付更多的保費，給自身帶來高額運營成本，降低了自身的利潤預(yù)期，情況嚴(yán)重的將可能會出現(xiàn)虧損或倒閉。

（二）削弱了產(chǎn)品定價能力

存貸款利率的全面放開，各銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)市場情況自主制定存貸款利率，未來銀行的發(fā)展情況和它所獲得的利潤等，終將取決于自身承擔(dān)風(fēng)險的能力和利率定價水平的高低。對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，產(chǎn)品定價仍是巨大挑戰(zhàn)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的定價策略主要是成本加成，自主定價機(jī)制不健全、能力不足，構(gòu)易受到大型銀行的影響和制約。而且，我國在社會征信體系和信息數(shù)據(jù)收集方面仍然存在不足之處，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尚未形成符合自身的風(fēng)險定價機(jī)制和獲取信息共享平臺，在信息搜集方面要承擔(dān)高額成本，長此以往，就會削弱自身產(chǎn)品定價能力。

（三）逆向選擇增加了自身系統(tǒng)性風(fēng)險

我國現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部結(jié)構(gòu)、規(guī)模和質(zhì)量等方面存在較大差別，存款保險制度實施之后，可能使銀行出現(xiàn)逆向選擇問題。實施存款保險制度之前，存款保險機(jī)構(gòu)并未形成系統(tǒng)的管理結(jié)構(gòu)，且評價銀行信用等級的體系和區(qū)別銀行經(jīng)營質(zhì)量的體系還未完善，所以投保銀行的保費及相關(guān)費率問題還不夠明確。受各方面因素制約，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的保費要高于大型銀行，這給自身經(jīng)營增加了極大負(fù)擔(dān)，阻礙了資本的流動，也弱化了自身的償付能力和競爭能力。而且農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)客戶類型比較單一，業(yè)務(wù)品種單一，收入渠道單一，選擇優(yōu)質(zhì)客戶、黃金客戶、忠誠客戶的實力和能力有限，極易引發(fā)逆向選擇問題，增加了整個自身系統(tǒng)性的風(fēng)險。

三、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對存款保險制度的對策

（一）不斷完善產(chǎn)品定價機(jī)制

正確的定價方法對銀行而言至關(guān)重要。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的定價方法已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)有市場的發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)該以基準(zhǔn)利率加點為基礎(chǔ)，以客戶的貸款數(shù)額及其信用水平等為重要參考依據(jù)，盡快研發(fā)適合自身實際的產(chǎn)品定價軟件系統(tǒng)，減少人為因素導(dǎo)致定價的偏差。[4]此外，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)一步完善資產(chǎn)定價機(jī)制，建立起存款客戶的信息庫，方便了解客戶的重要信息，與客戶建立起良好的、長久的合作關(guān)系，提升產(chǎn)品定價的合理性、規(guī)范性、科學(xué)性。

（二）持續(xù)強化風(fēng)險管理

從國內(nèi)整體的銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀來看，大部分的銀行已經(jīng)建立了較為系統(tǒng)、全面的銀行風(fēng)險管理體系。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理依舊存在著較多的問題。包括內(nèi)生機(jī)制起到的作用太微弱，認(rèn)識較為片面，過于局限于后臺的控制等。在新時期與新政策下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須強化風(fēng)險管理，樹立“全面風(fēng)險管理、全員風(fēng)險管理”理念，能夠識別、監(jiān)測、度量和控制風(fēng)險，通過主動的風(fēng)險管理來實現(xiàn)風(fēng)險和收益的平衡，逐步的實施自身的風(fēng)險資本的有效配置，將粗放的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣木?xì)管理模式。

（三）大力降低運營成本

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢仍然十分復(fù)雜嚴(yán)峻，面對互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)繁瑣的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)不能夠再適應(yīng)于社會發(fā)展的要求，同時，為了面對大型銀行的競爭壓力和互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。這就迫使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須改進(jìn)自身的業(yè)務(wù)流程，對整個業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合優(yōu)化，簡化業(yè)務(wù)操作流程，縮短業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，規(guī)范內(nèi)部風(fēng)險控制，降低運營成本。在業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)中，應(yīng)以客戶的需求為核心，采取多元化、有差異、有特色的業(yè)務(wù)流程，逐漸改進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)與保障支撐。另外，存款保險制度為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供了有效的市場約束機(jī)制以及相應(yīng)地內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制，也是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)重塑競爭力的重要形式。存款保險公司為防止支付高額保險費用，一定會加強對投保的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)協(xié)作和監(jiān)督，會定期檢查農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的各類財務(wù)報表，并及時向監(jiān)管部門報告，促使監(jiān)管部門對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、提升效益。

四、結(jié)語

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是我國金融體系的重要組成部分，存款保險制度的建立能夠適度降低農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險，為其提供可靠的資金援助，以此來確保自身有一個公平公正的競爭環(huán)境。最大限度為自身營造一個穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，推動自身經(jīng)營和管理持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

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