民間借貸對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響

李天

摘 要：作者結合自身多年從事商業(yè)銀行工作經(jīng)驗，在通過對大量有關文獻進行閱讀與分析的基礎上，對當前民間借貸業(yè)務進行有效分析，并總結其對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響。為了更好的增強我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務當中的有利地位，作者提出了有利于我國商業(yè)銀行增強主體地位的對策與建議。

關鍵詞：民間借貸；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務；對策與建議

隨著我國社會主義現(xiàn)代化的飛速發(fā)展，我國各行各業(yè)都得到了極大的發(fā)展。近年來，我國國家政策與治理機制得以不斷放寬，使得我國政治、法律、文化與社會的環(huán)境等都得到了極大的改善，從而為當前我國企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了優(yōu)良的制度背景與環(huán)境，為我國企業(yè)的發(fā)展打入了一支強心劑。自我國改革開放以來，我國市場自由化的程度得到了極大的提高，使得國內(nèi)市場與國際市場之間實現(xiàn)了良好的接軌。但是，在這一環(huán)境、背景及市場條件等諸多因素不斷改善的背后，卻也引發(fā)了我國國內(nèi)更加激烈的市場競爭。企業(yè)與企業(yè)之間的競爭不僅僅包括人才的競爭、資源的競爭，而且也包括技術的競爭與核心競爭力的角逐。在這些競爭當中無一不需要利用到大量而充沛的資金，而這些資金的主要來源是我國商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行通過為企業(yè)的發(fā)展、技術的研究與相關大型機械的購置提供大量的資金支持，促使了我國企業(yè)的進一步飛速發(fā)展。

但是，近年來我國民間借貸企業(yè)的發(fā)展，仿佛給商業(yè)銀行信貸業(yè)務蒙上了一層揮之不去的陰影。雖然大多數(shù)的民間借貸需要與銀行之間保持緊密的合作關系，但是這種合作是以雙向收費為基礎的，從而拉高了商業(yè)銀行的貸款成本，為我國商業(yè)銀行進一步業(yè)務拓展及業(yè)務研發(fā)帶來了更高的成本壓力，致使我國商業(yè)銀行在我國金融業(yè)、銀行業(yè)當中的主體地位逐漸的缺失、作用功能逐漸減弱。但是，民間借貸方式的出現(xiàn)也給我國企業(yè)客戶、居民客戶的財富增長、日常財務管理帶來了較為快捷、便利的途徑。為此，如何平衡好民間借貸與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務之間的關系，如何有效促進我國商業(yè)銀行拉低市場經(jīng)營管理成本，將變成一項非常具有重要意義的研究課題。因此，作者在這一背景之下，結合自身研究與工作經(jīng)驗，對我國民間借貸與銀行業(yè)務之間進行了比較，并在此基礎上對民間借貸給商業(yè)銀行帶來的影響進行了正反兩個方面的分析與比較，并最終提出了有益于平衡兩者關系，有益于穩(wěn)固我國商業(yè)銀行地位的具有建設性的對策與建議，以期望不斷促進我國商業(yè)銀行及民間借貸的共同發(fā)展。

1 民間借貸與商業(yè)銀行信貸之間的比較

1.1 民間借貸的發(fā)展特點

近年來，在我國金融市場當中逐漸出現(xiàn)了民間借貸這一形式。民間借貸的形式出現(xiàn)是與當前我國經(jīng)濟的發(fā)展與居民的需求離不開的。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的辦理通常需要花費企業(yè)、居民等群體大量的時間，并且由于過于受到政策的限制，這些傳統(tǒng)業(yè)務所包含的內(nèi)容及其服務的范圍已經(jīng)不能夠滿足當代我國發(fā)展的需要，為此民間借貸形式的出現(xiàn)是對現(xiàn)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務良好的補充。其主要具有以下幾個特點：（1）民間借貸這種形式的參與主體與商業(yè)銀行存在著較大的不同。其并沒有對借貸人的資質(zhì)進行嚴格的限制，并且多種借貸形式的設計也都是可以根據(jù)客戶的需求來進行調(diào)整以及量身打造的，從而充分的表現(xiàn)出了這種業(yè)務形式所具有的靈活性和人性化；（2）近年來，我國民間借貸的這種形式已經(jīng)逐漸朝著公開化的方向發(fā)展，并且這種借貸業(yè)務所提供的還款時間也逐漸朝著短期化的方向發(fā)展，而且其業(yè)務所能夠提供的借貸資金也逐漸形成了規(guī)模化。這兩個方面的特點正在朝著更高、更遠的方向發(fā)展與擴充，從而給商業(yè)銀行帶來了較大的壓力，其已經(jīng)產(chǎn)生了能夠替代商業(yè)銀行作用的借貸方式；（3）我國民間借貸業(yè)務的開展與吸收，大多數(shù)都是通過人際關系來進行業(yè)務的推廣與宣傳的，從而使民間借貸的業(yè)務開展起來較為輕松，能夠通過客戶之間的傳遞效應吸收到大量的客戶群體。但是，這種形式也導致了我國民間借貸形式具有組織結構較為松散、管理的方式較為落后等諸多問題，從而就導致了這一借貸業(yè)務非常容易產(chǎn)生借貸糾紛案件的出現(xiàn)。另外，由于這種缺乏監(jiān)管機制的存在，極大的導致了借貸雙方的風險大大的增加了。

1.2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務的特點

我國商業(yè)銀行的發(fā)展最早可以追溯到建國時期，其作為我國企業(yè)、居民的重要借貸渠道的形象已經(jīng)在社會當中根深蒂固。我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍是較為廣泛的，大到購房貸款、企業(yè)貸款，小到個人代理業(yè)務、個人托管業(yè)務等。這些業(yè)務推廣豐富了信賴商業(yè)銀行客戶的視野。我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務所具有的特點主要有以下三個方面：（1）當前我國商業(yè)銀行的監(jiān)管體系相對于民間借貸形式而言是較為健全的。這也就決定了我國商業(yè)銀行的信貸結構是較為合理與科學的。因此，不管是將商業(yè)貸款用于企業(yè)的基礎建設業(yè)務當中，還是將這種商業(yè)貸款用于我國居民的日常消費（如購車等）領域，都能夠通過商業(yè)銀行去獲得大量的貸款資金用于這些途徑。因此，也就決定了我國商業(yè)銀行既能夠有效的保持其資產(chǎn)的擴張，又能夠通過規(guī)范的機制來保證其不良貸款的數(shù)額保持在一定可以抗拒風險的水平之上；（2）就目前而言，我國商業(yè)銀行所發(fā)放信貸金融的總量正朝著規(guī)?；姆较虿粩喟l(fā)展，我國商業(yè)銀行的新增的貸款放款的數(shù)量也在與日俱增，這一現(xiàn)象就使得我國商業(yè)銀行在周轉(zhuǎn)資金的總量上以及當年利潤總額上能夠?qū)崿F(xiàn)連續(xù)的增長；（3）我國商業(yè)銀行近年來為了不斷去適應我國居民與企業(yè)對資金的需求，正在積極研究新的發(fā)展戰(zhàn)略，以期望不斷滿足增長的需求。其已經(jīng)開始通過使用增資擴股的方式去定向發(fā)行債券，或者是通過投資基金的方式將大量資金用于基金的穩(wěn)步增值當中，從而使得我國商業(yè)銀行能夠自由支配的資金總量及其規(guī)模正在朝著不斷增加的方向發(fā)展。這種資金使用及其增值的方式極大的促進了我國企業(yè)與我國商業(yè)銀行之間互利共贏關系的傳遞，其不僅帶來了我國商業(yè)銀行資金管理效率的提高，而且促使我國企業(yè)的投資回報率得到了更好的保障。

2 民間借貸對于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務造成的影響

2.1 民間借貸對于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務造成的積極影響

民間借貸形式對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極影響主要有以下三個方面：第一，有效的彌補了我國商業(yè)銀行所開展信貸業(yè)務中的不足之處。我國商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務通常具有門檻較高、放寬審核過嚴格、審核期限時間過長等諸多問題，并且通常需要滿足一定的房產(chǎn)抵押、本地戶口等諸多條件。而民間借貸形式大大的彌補了上述缺陷的存在；第二，民間借貸能夠有效緩解當前我國商業(yè)銀行所面臨的來自于資金風險、資金余額不足的壓力，從而使更多信譽較低，或者是有可能使銀行面臨較大的回報風險的群體遠離商業(yè)銀行，給商業(yè)銀行帶來了審核成本減少的積極影響；第三，民間借貸給予當前我國商業(yè)銀行的壓力，有利于我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新和對現(xiàn)有體制、業(yè)務開展形式等的重視。由于我國商業(yè)銀行多年處于傳統(tǒng)借貸業(yè)務的優(yōu)勢地位，使其已經(jīng)喪失了市場競爭中的應該具有的緊迫感。

2.2 民間借貸對于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務造成的消極影響

民間借貸形式的發(fā)展給我國商業(yè)銀行也帶來了消極的影響，其主要體現(xiàn)于以下三個方面：第一，民間借貸形式瓜分了我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務市場，是我國商業(yè)銀行面臨客戶縮減的巨大威脅，從而使其不得不花費大量資金用于自身業(yè)務宣傳；第二，民間借貸形式更加具有創(chuàng)新性，其業(yè)務更新速度快、設計速度快，給我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小的業(yè)務開發(fā)壓力，使其面臨多樣化的業(yè)務開發(fā)壓力；第三，民間借貸形式的出現(xiàn)并不是獨立存在的，其大多數(shù)是與現(xiàn)有我國商業(yè)銀行開展業(yè)務聯(lián)合。這種合作的關系使我國商業(yè)銀行不得不為之承擔一定風險，從而加重了我國商業(yè)銀行對風險進行管理的壓力。

3 對我國商業(yè)銀行提出的對策與建議

3.1 商業(yè)銀行理性看待民間借貸，積極開展與民間借貸的合作

我國商業(yè)銀行應當理性看待民間借貸這一新形式，了解為什么該形式的出現(xiàn)會受到社會居民、企業(yè)的追捧，使用業(yè)務之間特點的相互比較，來不斷開發(fā)自身所沒有提供的與民間借貸相互區(qū)別的業(yè)務，從而在其現(xiàn)有業(yè)務的基礎上，開發(fā)新的業(yè)務和對現(xiàn)有業(yè)務更新，不斷穩(wěn)

固自身主體地位。另外，我國商業(yè)銀行也應當對民間借貸形式的出現(xiàn)給予認同，其是當今時代的產(chǎn)物，反映出了我國居民、企業(yè)的主要需求。通過與民間借貸之間開展合法、合規(guī)的合作，與民間借貸形式一起更好的為我國社會中的客戶群體服務。

3.2 進一步提升我國商業(yè)銀行的優(yōu)秀人才隊伍培養(yǎng)機制

21世界是人才競爭決定企業(yè)發(fā)展、國家進步的重要軟實力因素。我國民間借貸形式的出現(xiàn)無疑對當前我國商業(yè)銀行的發(fā)展造成不小的業(yè)務開發(fā)、技術更新等諸多方面的壓力。特別是當前互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行，更是對我國商業(yè)銀行原有的地位造成了巨大的威脅。為此，我國商業(yè)銀行應當對現(xiàn)有人力資源管理體制給予積極的審視，培養(yǎng)更多適應時代發(fā)展要求與商業(yè)銀行現(xiàn)有實際狀況吻合的高素質(zhì)人才，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展奠定良好的基礎。

4 結論

通過本文的分析可以發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在我國社會中占有重要的作用，其傳統(tǒng)業(yè)務的開展為我國企業(yè)的發(fā)展提供了大量的資金，為我國居民財富的管理提供了更加安全的途徑。但是民間借貸業(yè)務的出現(xiàn)，使我國商業(yè)銀行面臨著業(yè)務縮減、客戶減少、成本變高等多種不利問題，嚴格的制約了當前我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。為此，作者在本文當中在對民間借貸特點及其對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務帶來的影響進行分析之后，提出了以下對策與建議：（1）商業(yè)銀行理性看待民間借貸，積極開展與民間借貸的合作；（2）進一步提升我國商業(yè)銀行的優(yōu)秀人才隊伍培養(yǎng)機制。通過以上建議與對策的提出使我國商業(yè)銀行與民間借貸業(yè)務之間能夠共同協(xié)調(diào)發(fā)展，使他們能夠為當前我國居民財富管理及企業(yè)業(yè)務開展提供更好的服務，發(fā)揮兩者不同的職能，為實現(xiàn)共同的目標而努力。

參考文獻

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