淺論保險(xiǎn)糾紛深產(chǎn)生的深層次問題及解決途徑

韓良

摘 要：保險(xiǎn)成為了人們防范風(fēng)險(xiǎn)的最重要的手段，但由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間短，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，保險(xiǎn)合同的糾紛越來越多。但我國保險(xiǎn)法的立法等原因，并不完善，糾紛產(chǎn)生后為了更好的處理糾紛，本文就有關(guān)保險(xiǎn)合同的問題作一下探討分析。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)糾紛；深層次問題；解決途徑

1 保險(xiǎn)糾紛深產(chǎn)生的原因

近年來，隨著我國社會(huì)保障體制改革的深入，保險(xiǎn)業(yè)逐漸繁榮，保險(xiǎn)合同糾紛隨之增多。通過調(diào)查分析，造成糾紛的主要原因歸結(jié)為三大方面。

1.保險(xiǎn)人或投保人不誠信。保險(xiǎn)條款術(shù)語拖沓晦澀，內(nèi)容冗長，難以理解，合同附件多，有保險(xiǎn)陷阱；格式條款安排不合理、不完善，約定內(nèi)容分散表述，容易誤導(dǎo)投保人；權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，現(xiàn)行保險(xiǎn)條款制定標(biāo)準(zhǔn)和原則過多地傾向于對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)，對(duì)被保險(xiǎn)人的權(quán)益缺乏足夠重視。投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，沒有恪守誠實(shí)信用原則，有的故意隱瞞事實(shí)真相，不履行如實(shí)告知義務(wù)，從而引發(fā)糾紛。

2.保險(xiǎn)代理人怠于履行告知義務(wù)和審查義務(wù)。由于我國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營實(shí)行保險(xiǎn)代理人制度，代理人的傭金直接與其銷售的保單數(shù)量掛鉤，保險(xiǎn)代理人受傭金利益的驅(qū)動(dòng)，在銷售保單時(shí)，一方面片面夸大保單的保障性和分紅性，對(duì)保單的免責(zé)條款則輕描淡寫，甚至不提及保單免責(zé)條款內(nèi)容；另一方面，怠于履行對(duì)保險(xiǎn)公司的忠實(shí)、勤勉義務(wù)，沒有審慎衡量保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，沒有深入審查投保人信用，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生后引發(fā)糾紛，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)代理人告知不清和審查不嚴(yán)而屢遭敗訴。

3.現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制尚不健全。由于保險(xiǎn)行業(yè)尚未出臺(tái)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)生糾紛后，消費(fèi)者只能采取向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及監(jiān)管部門投訴、申請(qǐng)仲裁、訴訟或者向媒體和消費(fèi)者協(xié)會(huì)反映等方式解決。由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)力量薄弱、保監(jiān)會(huì)不負(fù)責(zé)裁定合同糾紛、仲裁或訴訟又較為復(fù)雜等原因，消費(fèi)者在無法有效維權(quán)情況下，四處上訪，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的公信力和社會(huì)形象造成損害。

2 在以上列舉的三點(diǎn)原因中，我認(rèn)為保險(xiǎn)合同雙方的不誠信問題為主要原因。

下面將對(duì)這個(gè)方面進(jìn)行分析。

保險(xiǎn)合同作為一種特殊的商事合同，因保險(xiǎn)交易活動(dòng)的特殊性，誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中較之其他民事法律要求更高，被稱為最大誠信原則或最大善意原則。投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說明義務(wù)恰恰又是最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的核心價(jià)值體現(xiàn)及對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的最大約束。毋庸諱言，我國保險(xiǎn)市場暴露出的問題仍以誠信的缺失最為突出。

投保人、保險(xiǎn)人在締結(jié)、履行合同過程中，在履行告知義務(wù)和說明義務(wù)缺乏誠信的具體表現(xiàn)有：1、投保人不誠信。尤其是在人身保險(xiǎn)中，有相當(dāng)一部分投保人、被保險(xiǎn)人往往是患病以后，或已知身體狀況不佳，才意識(shí)到參加保險(xiǎn)的重要性和好處而投保。但在保險(xiǎn)人詢問時(shí)，因擔(dān)心保險(xiǎn)公司不予承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，或根本不知曉違反告知義務(wù)的法律后果沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。2、保險(xiǎn)人不誠信。如今保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)有盡有，保險(xiǎn)公司之間市場競爭相當(dāng)激烈。保險(xiǎn)人，尤其是一些保險(xiǎn)代理和業(yè)務(wù)員為多發(fā)展客戶，多快好省，為盡速達(dá)成保險(xiǎn)招攬，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)情況不予詢問；或違反有限告知原則，在詢問表中設(shè)計(jì)“其他”等字樣的兜底條款；或詢問含有大量讓投保人難以理解的專業(yè)術(shù)語和無明確判斷標(biāo)準(zhǔn)的詢問事項(xiàng)，造成投保人或被保險(xiǎn)人的“不告、漏告、錯(cuò)告”。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人除了利用合同條款推卸或減輕責(zé)任，還以投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)而拒賠。3、投保人與保險(xiǎn)人均不誠信。投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)，投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也未盡說明義務(wù)，保險(xiǎn)人在核保時(shí)已知投保人未如實(shí)告知而不進(jìn)一步詢問核實(shí)，仍予以承保。

3 我國保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制的現(xiàn)狀

我國保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制可以分為訴訟機(jī)制和非訴訟機(jī)制，二者的發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。一方面人民法院面臨巨大的訴訟壓力，司法資源緊張，效率下降；另一方面仲裁、調(diào)解等機(jī)構(gòu)卻門可羅雀，資源的使用效率低下。

1、我國保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制的現(xiàn)狀：訴訟方式

訴訟在我國保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制中占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是涉及金額較大的時(shí)候。但是在法院判決保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)，保險(xiǎn)人常常處于不利的地位。首先，保險(xiǎn)是專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，有其自身的特點(diǎn)，但是審判人員中精通保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)的人卻為數(shù)不多，他們?cè)谂袥Q時(shí)有時(shí)習(xí)慣援引民法、合同法等，而不是保險(xiǎn)法。其次，法官在對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件進(jìn)行判決時(shí)，除了受法律規(guī)范、法律程序的約束外，還受民意、公共政策及主流價(jià)值觀的影響，并把這些滲透到最終判斷中。通常來講，投保方屬于弱勢(shì)群體，法院在進(jìn)行判決時(shí)除了考慮正義也會(huì)考慮社會(huì)影響，保護(hù)弱勢(shì)群體即是法官受民意、公共政策及主流價(jià)值觀影響的表現(xiàn)之一。法律體系畢竟是人為構(gòu)建的，不可能盡善盡美，可能出現(xiàn)同一案件援引不同法律條款得出不同判決的情況，這使得法官在現(xiàn)實(shí)中可以運(yùn)用法律體系把輿論導(dǎo)向的結(jié)果變?yōu)榭赡堋?/p>

2、我國保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制的現(xiàn)狀：非訴訟方式

我國的非訴訟保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制主要有仲裁、調(diào)解和談判三種，其他的諸如向行政部門申訴、向媒體曝光等雖然也為當(dāng)事人所利用，但不是正規(guī)的糾紛解決方式。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為管理保險(xiǎn)業(yè)的行政部門，在不涉及保險(xiǎn)公司違法違規(guī)時(shí)，無權(quán)直接處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的糾紛，因此向行政部門申訴不適于解決保險(xiǎn)合同糾紛。

我國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，離不開公平、有效、多元化的保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制的支持。然而我國現(xiàn)階段的情況是，部分保險(xiǎn)合同當(dāng)事人把司法途徑作為糾紛解決的唯一途徑，造成司法資源面臨巨大壓力，并且讓無力負(fù)擔(dān)司法成本的消費(fèi)者覺得投訴無門。這與各種非訴訟解決方式?jīng)]有受到足夠的重視，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用有很大關(guān)系。

4 減少保險(xiǎn)合同糾紛的解決途徑

除了關(guān)于上述的已制定的關(guān)于誠信問題的已制定及需要完善法律外，還有以下幾個(gè)方面來需要完善以便減少保險(xiǎn)糾紛的產(chǎn)生。

1.大力宣傳和普及保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)當(dāng)事人的證據(jù)意識(shí)。政府有關(guān)部門應(yīng)大力宣傳、普及保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，應(yīng)積極地行使釋明權(quán)，提醒當(dāng)事人增強(qiáng)證據(jù)意識(shí)，告知當(dāng)事人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)資料妥善保存。

2.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，建立定期考核制度和回訪制度，規(guī)范代理人業(yè)務(wù)操作；設(shè)立公眾投訴熱線及專職調(diào)查員，對(duì)違規(guī)違紀(jì)的代理人和代理行為進(jìn)行調(diào)查，查證屬實(shí)的，應(yīng)嚴(yán)肅處理。

3.保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)督管理職能，完善有關(guān)保險(xiǎn)規(guī)章，細(xì)化保險(xiǎn)事故類別，明確保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任和免責(zé)范圍，規(guī)范經(jīng)營者、監(jiān)管者的行為，促進(jìn)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展，切實(shí)維護(hù)投保人的利益。

4.保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及其監(jiān)管部門和消費(fèi)者協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)調(diào)解，法院與仲裁部門緊密銜接，形成多元化解決保險(xiǎn)合同糾紛的機(jī)制。與此同時(shí)，法院應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理，對(duì)典型保險(xiǎn)合同糾紛案件進(jìn)行法制宣傳，通過訴訟促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范操作，減少糾紛發(fā)生。

5 結(jié)語

合理、高效地處理好或是預(yù)處理好保險(xiǎn)合同糾紛，對(duì)于提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)行效率，維護(hù)保險(xiǎn)公司的形象，提振保險(xiǎn)從業(yè)人員的工作信心，起著至關(guān)重要的作用。

相信隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)的提高和科技的迅猛發(fā)展，以及保險(xiǎn)從業(yè)人員的規(guī)范從業(yè)，保險(xiǎn)合同糾紛會(huì)日益減少，國內(nèi)一定能形成良好的保險(xiǎn)環(huán)境。

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