存款保險(xiǎn)，銀行冼牌時(shí)代來臨

《條例》稱，建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，是為了“依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定”?！稐l例》共計(jì)二十三條，其中強(qiáng)制規(guī)定所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都必須依規(guī)投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，目前最高償付50萬元。此外，《條例》還實(shí)行差別費(fèi)率，有觀點(diǎn)認(rèn)為，這將降低存款機(jī)構(gòu)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

今年全國兩會(huì)答記者問時(shí)，國務(wù)院總理李克強(qiáng)就明確表示，今年，我們就要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。他還指出，“我們?cè)试S個(gè)案性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，按市場(chǎng)化的原則進(jìn)行清算，這是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，也增強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”。而兩會(huì)期間人民銀行行長(zhǎng)周小川的答問中，把存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)間更具體一些；他表示，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要的一步棋，各方面條件已經(jīng)基本成熟，“我個(gè)人估計(jì)，今年上半年就可以出臺(tái)”。

對(duì)于推出存款保險(xiǎn)制度的意義，普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，這將有助于金融改革邁入深水區(qū)，我國金融改革整體推進(jìn)已是箭在弦上。作為當(dāng)前金融改革的重要環(huán)節(jié)，存款保險(xiǎn)制度的建立，以及允許銀行破產(chǎn)制度，體現(xiàn)了新一輪金融改革重在制度構(gòu)建、重在完善市場(chǎng)、重在機(jī)制形成、重在資源配置與功能優(yōu)化。

引入并推出存款保險(xiǎn)制度，是存款利率自由浮動(dòng)的先決條件；可以說存款保險(xiǎn)一“吹號(hào)”，利率市場(chǎng)化“在路上”！建立金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度，可視為進(jìn)行利率市場(chǎng)化建設(shè)的最重要配套制度建設(shè)。當(dāng)然，存保制度之下，也將意味著今后那些經(jīng)營不善的銀行可能會(huì)破產(chǎn)、被清算。存款保險(xiǎn)制度的建立，也就意味打破了過去的“剛兌”機(jī)制，銀行一旦倒閑，國家再也不兜底了。普通老百姓應(yīng)準(zhǔn)備樹立銀行存儲(chǔ)及各種理則的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)：“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”。

建立存款保險(xiǎn)制度，主要也在于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，進(jìn)一步釋放我國金融體系活力，建成起完善的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場(chǎng)體系、金融運(yùn)行體系和金融監(jiān)管體系，使金融更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，也是這個(gè)制度推行的重要出發(fā)點(diǎn)。存款保險(xiǎn)制度的確立，以及利率市場(chǎng)化加速，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行的良性發(fā)展意義重大。

最高償付限額50萬元，銀行間存款分布可能比以前相對(duì)平衡，儲(chǔ)戶也可能會(huì)更多元化的投資，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀

行的發(fā)展也將更有空間和余地。尤其是出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，這無疑為發(fā)展民營銀行掃清了障礙。在政策鼓勵(lì)金融行業(yè)向民營資本開放的背景下，或許民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的春天已經(jīng)不遠(yuǎn)了。

今后，銀行體系內(nèi)部之間、金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)間、以及互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間，誰能在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，將更多地由市場(chǎng)來決定。這一方面有利于激活金融市場(chǎng)活力，有利于金融創(chuàng)新，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力：另一方面，普通老百姓也因?yàn)檫@種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)得到更優(yōu)的金融服務(wù)，也可以有更多的選擇和更好的收益機(jī)會(huì)。當(dāng)然，存款保險(xiǎn)建立以后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因強(qiáng)制投保，運(yùn)營成本也將提高不少，利率市場(chǎng)化也將促進(jìn)銀行業(yè)洗牌，將來一部分管理能力差、經(jīng)營不穩(wěn)定、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的銀行就可能會(huì)被退出市場(chǎng)，或被整合和收購。如此來看，隨著存款保險(xiǎn)制度的推行，銀行洗牌時(shí)代也將來臨。