做熟人間的借貸生意“社交金融”能成功嗎

林楠

無論生活還是工作，每個(gè)人都離不開社交。同樣，每個(gè)人也離不開金融。

當(dāng)社交遇到金融，能想象它們會擦出什么樣的火花嗎？

不管答案是Yes or No，現(xiàn)實(shí)的情況是，它們不僅相遇了，還產(chǎn)生了不少圈子里的生意。

一方面，通過積累的社交用戶，社交平臺發(fā)力金融：微信、QQ嫁接了一系列金融服務(wù)；人人網(wǎng)推出了“人人分期”和“人人理財(cái)”；天涯透露即將上線“天下財(cái)富網(wǎng)”……

另一方面，金融平臺植入社交溝通工具，增添社交元素：在平安銀行推出“壹錢包”后，厚澤貸推出的“財(cái)金圈”、先花花推出的“先花一億元”等產(chǎn)品，如雨后春筍般冒出。

盡管兩者的展現(xiàn)形式不一樣，但有一點(diǎn)它們是相通的：以熟人間的社交關(guān)系，滿足雙方的借貸需求。

當(dāng)社交遇上金融，誰捆綁了誰

社交與金融能夠打上交道，就不得不提及微信。

2013年，上線兩年多、用戶超過3億的微信，在5.0版本里加入了“微信支付”。用戶不僅可以通過微信與好友溝通交流，還可以通過微信支付購買合作商戶的商品及服務(wù)。

從此，社交平臺開始與金融捆綁。擁有微信、QQ兩大社交平臺的騰訊，在2014年再接再厲，繼微信支付之后推出了QQ錢包。

彼時(shí)，社交平臺僅僅是想辦法將社交與金融聯(lián)系在一起。通過挖掘自身用戶，在微信推出“理財(cái)通”金融理財(cái)服務(wù)，QQ上線“現(xiàn)金貸”小額貸款服務(wù)之后，騰訊正式宣告社交平臺與金融服務(wù)開始融合。

看到騰訊將社交與金融進(jìn)行融合，本來就在社交平臺節(jié)節(jié)敗退的人人公司和天涯社區(qū)并不甘心。

在2014年上線人人分期、開展大學(xué)生分期服務(wù)后，人人公司于2015年上線人人理財(cái)，意圖通過人人網(wǎng)的2億多用戶，為金融服務(wù)提供基礎(chǔ)，并將用戶在人人網(wǎng)上的社交行為作為提供金融服務(wù)的參考依據(jù)。不僅如此，人人公司還對《支點(diǎn)》記者透露，未來還將在社交金融領(lǐng)域開發(fā)更多新項(xiàng)目。

天涯社區(qū)董事長邢明近期也談到，將上線“天下財(cái)富網(wǎng)”，在運(yùn)作上采取與人人公司相似的路徑。

事實(shí)上，在社交平臺發(fā)力金融服務(wù)的同時(shí)，金融平臺也欲植入社交溝通工具，增添社交元素。

這其中，2014年上線的平安壹錢包屬于開拓者：不僅具有支付、理財(cái)、信用貸款等功能，還有多重社交元素，用戶可以添加朋友實(shí)現(xiàn)日常溝通，還可以在朋友群發(fā)起群活動等。壹錢包近期推出的一款“任性理財(cái)”產(chǎn)品，則添加了“收益加速”社交分享機(jī)制：鼓勵購買用戶通過壹錢包等社交網(wǎng)絡(luò)分享給朋友，若實(shí)現(xiàn)一個(gè)新用戶注冊并購買任意金額的理財(cái)產(chǎn)品，老用戶分享該產(chǎn)品收益率提升0.3%，累計(jì)最多能提升至100%。

壹錢包的出現(xiàn)，鼓勵了眾多金融平臺進(jìn)一步融入社交元素。

2015年上半年，采取和壹錢包相似路徑的平臺不斷涌現(xiàn)。只是，此時(shí)的社交金融又有了新變化，除了在平臺中增添社交元素，熟人間的社交關(guān)系開始被利用起來。

厚澤貸旗下的“財(cái)金圈”產(chǎn)品，在每個(gè)用戶注冊成功后，會要求用戶上傳手機(jī)通訊錄。當(dāng)用戶決定投資時(shí)，手機(jī)通訊錄里面的好友可以通過捧場或反對的方式，提醒投資人決策，同時(shí)好友也可獲得捧場分紅。

先花花推出的“先花一億元”小額借貸產(chǎn)品，熟人可對申請人的信用進(jìn)行評價(jià)，而熟人的評價(jià)則成為平臺放貸的重要參考依據(jù)。另外，熟人之間的信用評級還可對外借貸，也就是用戶可以向熟人借用信用額度。

社交金融的核心還是金融

利用熟人間的社交關(guān)系發(fā)展金融，到此為止了嗎？

非也！這僅僅是開始！

熟人之間不再只是“捧場”或是“借信用”，他們之間也可以相互借貸。當(dāng)前，熟人借貸生意正被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺盯上，呈現(xiàn)出星星之火可以燎原之勢，典型代表是“熟信”、“朋友范”、“靠譜鳥”等熟人借貸產(chǎn)品的相繼問世。

為何這種模式廣受青睞？

在靠譜鳥CEO鄔財(cái)浩看來，社交與金融結(jié)合是為了更好地做金融，社交可以為金融添彩。但同時(shí)，他也對《支點(diǎn)》記者強(qiáng)調(diào)說，社交金融的核心還是金融。

“金融的核心是對風(fēng)險(xiǎn)和信用的評估?！薄笆煨拧盋EO曾軍對《支點(diǎn)》記者補(bǔ)充說，傳統(tǒng)金融多是陌生人之間的借貸。顯然，熟人之間的借貸對風(fēng)險(xiǎn)和信用的把控都要好很多。如果能將熟人間的社交關(guān)系用來評估風(fēng)險(xiǎn)和信用，這才是社交金融最有意義的地方。

“這是因?yàn)?，一個(gè)人的信用狀況、還款能力如何，傳統(tǒng)金融平臺只能靠硬件或用戶個(gè)人的社交數(shù)據(jù)來衡量。”“朋友范”CEO王華偉對《支點(diǎn)》記者說，但實(shí)際上，真實(shí)的情況往往熟人間最能知悉，熟人之間的借貸能降低信息不對稱，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

這些做熟人之間借貸生意的社交金融平臺，具體是如何把控風(fēng)險(xiǎn)的呢？

“其實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)把控權(quán)在出借人自己手上?！蓖跞A偉說，因?yàn)槭谛藕统鼋瓒加伤麄冏约簺Q定，這是最重要的風(fēng)控。

在“熟信”和“朋友范”，當(dāng)用戶在平臺注冊時(shí)，首先會被要求導(dǎo)入手機(jī)通訊錄，以識別好友。如果用戶是借款方，可向其好友發(fā)出借款邀約，出借方可根據(jù)自身判斷，接受或拒絕借款；如果用戶是出借方，則可根據(jù)了解程度分別對好友授信借款額度。當(dāng)然，用戶也可以是雙重身份。

為了督促出借方理性判斷授信及出借邀約，以及顧及熟人間的“面子”問題，平臺采取的是匿名方式。

一種是單向匿名模式，即用戶是借款方，其好友并未對其授信，此時(shí)他可以選擇向其手機(jī)通訊錄里的至少兩個(gè)好友發(fā)出借款邀約，好友可以通過App、微信、短信等收到其實(shí)名借款信息。當(dāng)有好友愿意借款給他時(shí)，他只知道有位好友借款給他，但并不知道具體是誰。

另一種是雙向匿名模式，即用戶A對B、C、D分別授信，剛好B有借款需求，不過B知道有一位好友給自己授信了，但不知道具體是誰。B發(fā)出借款邀約后，A也知道是B、C、D中的一位。雙方均不知道對方是誰，但可以猜測。

一旦發(fā)生違約，平臺將啟動借款方的通訊錄，告知所有熟人其信用有問題。不用出借方出面，平臺會幫助其收回出借資金。

“熟人間社交關(guān)系的約束力，能降低違約率?！痹娕e例說，若一個(gè)人欠銀行100萬元，大家并不會覺得有多大問題，但如果他欠的是熟人的錢，就相當(dāng)于被自己的社交網(wǎng)絡(luò)開除了，相當(dāng)于在親戚朋友面前待不下去了。

除了進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，在這種模式中，借款方和出借方還可通過平臺自由設(shè)定借款額度、期限和利率，并可通過私信、評論等社交方式最終達(dá)成交易。

“平臺只是起信息中介作用，自身不參與借貸，借貸由雙方自愿完成?！编w財(cái)浩說，這使得交易成本大大降低。

這些平臺一般收取1%的服務(wù)費(fèi)，個(gè)別還收取1%的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金。加上借貸雙方自由設(shè)定的利率，年利率在6%-16%之間。

向熟人的熟人借錢

關(guān)于熟人間的借貸市場需求問題，曾軍和王華偉并不擔(dān)心。據(jù)他們觀察，現(xiàn)實(shí)生活中熟人之間的借貸需求并不少。讓他們比較憂心的是，作為匯聚借貸雙方需求的中介平臺，規(guī)模是阻礙平臺發(fā)展壯大的重要因素之一，因?yàn)閱蝹€(gè)用戶的熟人圈規(guī)模畢竟有限。

不過，他們并未坐以待斃。

下一步，“熟信”和“朋友范”都將推出轉(zhuǎn)介紹（或稱擔(dān)保）功能。

根據(jù)“六度空間”理論，地球上的兩個(gè)陌生人，都可以通過六個(gè)中間人取得聯(lián)系。這也就意味著，通過轉(zhuǎn)介紹或擔(dān)保，一個(gè)人可以借錢給素不相識的人。通俗地講，就是出借人可以借錢給熟人的熟人，借款方可以向熟人的熟人借款。

當(dāng)然，這其中的風(fēng)險(xiǎn)控制還是建立在出借方身上，即他對熟人及其轉(zhuǎn)介紹熟人的把控上，可拒絕也可接受。

“此外，我們也會通過建立信值數(shù)據(jù)庫，幫助用戶擴(kuò)展人脈。”王華偉透露，比如某用戶是借款方，我們會根據(jù)他的還款情況，以及對他授信的人數(shù)和額度計(jì)算出他的信值。用戶之間可以根據(jù)信值判斷，從而結(jié)交新的好友。信值越高的用戶，在平臺內(nèi)就越容易擴(kuò)展更多的人脈關(guān)系，這會大大擴(kuò)展用戶的熟人圈范圍。

在“靠譜鳥”，鄔財(cái)浩則從平臺上線之初就選擇了做熟人和間接熟人之間的借貸生意?！笆烊酥g的圈子不能太小，否則難以做大?！彼f。

正因如此，不同于“熟信”和“朋友范”，“靠譜鳥”的熟人范圍更為寬廣——可以縱深到幾十年的校友圈，即校友與校友之間的借貸生意。他們可以是直接熟人，也可以是間接熟人。熟人間也不是通過導(dǎo)入手機(jī)通訊錄取得關(guān)聯(lián)，而是上傳畢業(yè)學(xué)校、工作和個(gè)人身份信息等，由用戶去尋找校友，從而滿足借款或投資需求。

在借貸等其他環(huán)節(jié)上，“靠譜鳥”的操作模式則與“熟信”和“朋友范”基本相似。

平臺推廣是最大瓶頸

圈子大小的問題雖然得以解決，但以熟人間借貸生意為主要代表的社交金融模式，還面臨平臺推廣的問題，因?yàn)槭烊私栀J并不是一個(gè)人就能玩的事兒。如前所述，要滿足熟人之間的借貸需求，借款方和出借方都必須使用同一平臺。

然而，實(shí)際情況卻是往往只有一方在使用。

“我授信的人沒有人找我借錢?！?/p>

“我發(fā)出的借款邀約沒人搭理?！?/p>

多位使用這些平臺的用戶向《支點(diǎn)》記者訴苦說，身邊熟人如果不使用跟自己相同的平臺，就有一種無能為力的感覺。

曾軍對此也頗為無奈。他透露說，目前“熟信”的用戶數(shù)在2萬人左右，但有相關(guān)聯(lián)系的僅有一半。此外，截至6月23日，上線半年的“熟信”雖然有超過8萬筆的授信，但實(shí)際交易僅為113筆。

“這與社交金融模式興起時(shí)間不長有關(guān)?！编w財(cái)浩解釋說，大家對這種模式并不了解。他還提出，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新興模式，當(dāng)前行業(yè)不夠規(guī)范，存在魚龍混雜現(xiàn)象，這也在一定程度上影響了人們對社交金融的接受度。

鄔財(cái)浩表示，好在近期國家出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這能夠促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。但他同時(shí)認(rèn)為，最終能不能解決互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題，還要看相關(guān)部門制定的具體細(xì)則，比如不允許P2P設(shè)立資金池、如何抽查等問題應(yīng)在細(xì)則中有明確規(guī)定。

但在曾軍看來，當(dāng)前的首要任務(wù)是讓大家都參與進(jìn)來。“我們很努力地尋找敏感人群進(jìn)行推廣。”曾軍說，比如大學(xué)生、白領(lǐng)和小老板，他們對新生事物接受度高，相互之間也有需求。先將小用戶群一個(gè)個(gè)做起來，建立起來的小用戶群會自動向外擴(kuò)張。

曾軍還透露，“熟信”也采取了以用戶吸引用戶的方式，比如鼓勵熟人用戶之間相互邀請，給予兩者相應(yīng)的獎勵。盡管這些措施取得了一定成效，但如何進(jìn)一步獲得用戶，并使這些用戶之間存在一定聯(lián)系，依然是擺在曾軍面前的難題。（支點(diǎn)雜志2015年8月刊）