小額貸款公司對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用*

（濰坊市委黨校 山東濰坊 261041）

小額貸款公司是國(guó)家為吸引民間資本補(bǔ)償農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給不足，扶持農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，也為規(guī)范民間借貸市場(chǎng)發(fā)展和緩解小微企業(yè)融資難而建立的小型金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，自主選擇貸款對(duì)象，按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)放貸款。

2005年5月中國(guó)人民銀行在山西等五省區(qū)推行小額貸款公司試點(diǎn)。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策，并提出“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”。2008年人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，為大力支持小額貸款公司的發(fā)展提供了強(qiáng)大依據(jù)。在各地方政府積極響應(yīng)推動(dòng)下，伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、充足的私有資本儲(chǔ)備和活躍的民間融資，小額貸款公司如雨后春筍快速發(fā)展，日益成為一股重要的金融力量。截至2014年末，全國(guó)共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。與傳統(tǒng)銀行相比，小額貸款公司的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)更為便捷、迅速，適合了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求，小額貸款具有“數(shù)額小、周期短、審批快”等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。所以小額貸款公司在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善“三農(nóng)”金融服務(wù)、規(guī)范和引導(dǎo)民間融資、解決中小企業(yè)融資難等方面都起著重要的推動(dòng)作用。

一、服務(wù)地方發(fā)展需要，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)繁榮

小額貸款公司成立的初衷是為了豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，提高涉農(nóng)貸款的增量，但隨著小額貸款公司的快速發(fā)展，其作用更多地體現(xiàn)在防止區(qū)域金融“失血”，將本地資金用于當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)實(shí)現(xiàn)民間融資行為的“陽(yáng)光化”。小額貸款公司在市場(chǎng)定位上，主要為“三農(nóng)”和個(gè)體工商戶、微小企業(yè)服務(wù)，向其發(fā)放“小額”、“分散”的貸款；在產(chǎn)業(yè)扶持上重點(diǎn)圍繞當(dāng)?shù)靥厣蛢?yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈開展小額信貸業(yè)務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)控制上，小額貸款公司通過“親緣”、“地緣”和“業(yè)緣”等社會(huì)關(guān)系實(shí)現(xiàn)資金融通，以特殊的信用保證替代正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，形成了自身獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，滿足了投資主體較高收益、較低成本和較低風(fēng)險(xiǎn)的要求，如利用地方行業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保，聯(lián)保加互助等形式來(lái)控制小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

按照有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司只能在注冊(cè)區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，一般不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)通常在市域、縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)開展，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，面向“三農(nóng)”，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、個(gè)體工商戶以及中小型企業(yè)辦理小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行體系相比，小額貸款公司的資金來(lái)源主要是股東繳納的資本金，服務(wù)對(duì)象是本地的農(nóng)戶及中小企業(yè)，由于資金運(yùn)用不得跨區(qū)，這就在很大程度上保證了資金使用的“當(dāng)?shù)鼗?。隨著小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，會(huì)吸引更多的資金從銀行系統(tǒng)流動(dòng)到小額貸款公司，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而地方經(jīng)濟(jì)“失血”現(xiàn)象將在一定程度上得到緩解，同時(shí)也有利于吸引外地資金流入本地，增加資金供給。隨著小額貸款公司的發(fā)展壯大，小額貸款公司會(huì)越來(lái)越具有較強(qiáng)地域特色，業(yè)務(wù)模式多種多樣，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成較好的錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，滿足當(dāng)?shù)氐娜谫Y需求，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的繁榮。

二、服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)

由于銀行等商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐利性，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象一直十分嚴(yán)重，資金的短缺已嚴(yán)重影響到了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；還有，農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)的滯后，小額貸款的運(yùn)營(yíng)成本較高，正規(guī)金融無(wú)法滿足分散、小額而又為數(shù)眾多的農(nóng)村金融需求；長(zhǎng)期以來(lái)，滿足小額貸款需求的金融供給大多來(lái)自非正規(guī)金融方式，如高利貸和私人借貸等，但又存在利率較高、違反有關(guān)金融政策等問題，農(nóng)村金融需求得不到較好的滿足。

小額貸款公司通過直接向貧困農(nóng)戶或小微企業(yè)提供信貸，活躍農(nóng)村的金融市場(chǎng)，彌補(bǔ)長(zhǎng)期以來(lái)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸投入不足，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的資金缺口，讓眾多農(nóng)村低收入者獲得創(chuàng)業(yè)資金和機(jī)會(huì)等都起到了重要的作用。同時(shí)，小額信貸將資金引導(dǎo)流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，有助于建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，有助于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大的金融支持。小額貸款公司作為一種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，擔(dān)負(fù)著“社區(qū)金融”、“草根金融”的角色，已成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要金融力量。還有，小額貸款公司的快速發(fā)展對(duì)增強(qiáng)農(nóng)戶的現(xiàn)代金融意識(shí)、負(fù)債意識(shí)和信用意識(shí)等起到積極作用。這就要求培育和發(fā)展契合“三農(nóng)”特點(diǎn)的小額信貸公司等中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)方式靈活、管理層次少、運(yùn)營(yíng)效率高的特點(diǎn)，以有效提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，對(duì)以從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)、農(nóng)村中介服務(wù)和其它農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者為貸款重點(diǎn)對(duì)象，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。2004年以來(lái)，中央每年的一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)要在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

三、規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，緩解小微企業(yè)融資難

資金在本質(zhì)上是逐利的。當(dāng)規(guī)模龐大的民間資本不滿足于較低的銀行存款利率，又沒有正規(guī)渠道獲利時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)高利貸、“地下錢莊”等高風(fēng)險(xiǎn)非正規(guī)借貸行為。小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)引導(dǎo)民間借貸起到了規(guī)范引導(dǎo)作用，可以聚集大量民間閑散資金，通過小額貸款公司等正規(guī)渠道和機(jī)構(gòu)投放于資金需求方，將一部分民間借貸行為由地下轉(zhuǎn)為地上，并接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，從而規(guī)范了地方金融環(huán)境，推動(dòng)地下金融的“陽(yáng)光化”。此外，由于小額貸款公司的放貸資金主要是自有資本，小額貸款公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制比較審慎，從全國(guó)整體發(fā)展情況看，小額貸款公司的不良貸款率很低，小額貸款公司的發(fā)展在一定程度上降低了民間金融風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)體工商戶和小微企業(yè)因規(guī)模小、抵押物少等原因，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，以往只能通過民間借貸獲取資金，“融資難”成為了小微企業(yè)發(fā)展過程中的巨大瓶頸。而小額貸款公司信貸資金的投放重點(diǎn)則是“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，通過小額信貸資金的投放有效緩解了小微企業(yè)“融資難”的問題。目前，小額貸款公司發(fā)放貸款以信用貸款和抵押貸款為主，抵押物條件較為寬松，為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供了更好的金融服務(wù)。同時(shí)，由于小額貸款公司貸款審批環(huán)節(jié)少、效率高，一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放一般不超過3天，適應(yīng)了小微企業(yè)貸款需求時(shí)間緊、頻率高的特點(diǎn)。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求。目前小額貸款公司的貸款利率還比較高，小額貸款公司執(zhí)行的貸款月利率控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9-4倍以內(nèi)，但相對(duì)于民間高利貸的利率水平還是比較合理的。而且，小額貸款公司的操作更加規(guī)范，貸款利息可雙方協(xié)商，貸款行為還受到相關(guān)法律的保護(hù)和擔(dān)保公司的擔(dān)保，這在一定程度上遏制了民間非法融資行為的蔓延。

小額貸款公司作為介于正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的一種新型金融組織形式和機(jī)構(gòu)，適應(yīng)了“三農(nóng)”發(fā)展的信貸需求，為小微企業(yè)緩解了融資難題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。作為一種金融創(chuàng)新，更積極的意義則在于培育農(nóng)民的現(xiàn)代金融意識(shí)和信用文化，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，打破我國(guó)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的壟斷格局，培育多元化的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化金融服務(wù)體系，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供更好的金融服務(wù)，這個(gè)作用對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響更為長(zhǎng)遠(yuǎn)和重要。

[1]史永紅.淺談我國(guó)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力[J].時(shí)代金融, 2012;(06).

[2]董鵬.我國(guó)小額貸款公司的評(píng)價(jià)與發(fā)展策略研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望, 2012;(08).