保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)對(duì)P2P滲透之策

文 / 鄭楚彬

有著“野蠻”成長(zhǎng)經(jīng)歷的P2P，如今嘗試進(jìn)軍“水很深”的保險(xiǎn)業(yè)，注定以灰頭土臉方式草草收?qǐng)觥?/p>

P 2P頻現(xiàn)兌付危機(jī)已不是新鮮事，而這種危機(jī)事件正在逼近保險(xiǎn)業(yè)。近日，金賽銀事件爆發(fā)，因保險(xiǎn)營(yíng)銷員參與高收益產(chǎn)品銷售而使平安人壽北京分公司深陷其中，管理風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)再次被推到風(fēng)口浪尖上。據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，目前，為了獲取額外的回報(bào)，眾多保險(xiǎn)營(yíng)銷員正在通過各種渠道銷售P2P產(chǎn)品。同時(shí)，非保險(xiǎn)營(yíng)銷員也打著保險(xiǎn)公司的旗號(hào)大肆銷售P2P產(chǎn)品。據(jù)了解，有保險(xiǎn)公司要求所有代理人簽承諾書，如果發(fā)現(xiàn)代理人在本公司銷售任何非保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品，將被解除代理合同，甚至開除。

近幾年來，P2P行業(yè)發(fā)展一直處于野蠻狀態(tài)，雖然兌付危機(jī)不斷，但至今已經(jīng)形成了3000多家平臺(tái)的市場(chǎng)規(guī)模，其歷史累計(jì)成交額已突破萬億元大關(guān)，并得到了政府的認(rèn)可，央行已指定銀監(jiān)會(huì)作為P2P行業(yè)的監(jiān)管部門。

當(dāng)然，P2P快速發(fā)展的原因，與其非常規(guī)的獲客方式息息相關(guān)。P2P行業(yè)除了大額砸錢挖掘培育市場(chǎng)外，還憑借高額利率，千方百計(jì)從金融市場(chǎng)同行中直接截客，不僅成功從傳統(tǒng)商業(yè)銀行侵占了部分定期、活期存款和理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，還一度從證券市場(chǎng)搶走大量投資客。如今，P2P憑借某些不正當(dāng)?shù)氖侄螐谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)搶占客戶，其實(shí)也是一種必然。只不過，保險(xiǎn)行業(yè)采取了堅(jiān)決反擊的方式加以應(yīng)對(duì)，通過嚴(yán)厲處罰兼職銷售P2P產(chǎn)品的保險(xiǎn)代理人等方式，試圖狙擊P2P的野蠻攻擊。但是，由于金融市場(chǎng)的交易私密性普遍較高，保險(xiǎn)公司普遍很難實(shí)現(xiàn)制裁違規(guī)代理人的目的，相信在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，P2P滲透進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷亂象仍將存在。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司目前的抵抗其實(shí)是一種消極的方式，因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的資金流向原則，只要風(fēng)險(xiǎn)基本可控，歷來是價(jià)高者得。雖然從目前來看，確實(shí)有一部分投資人是由于受到了保險(xiǎn)代理人的游說，才從保險(xiǎn)公司取走資金投資P2P產(chǎn)品。但是，要相信投資人普遍都是理性的，他們的投資決策，必然都是經(jīng)過深思熟慮地權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益之后才做出的，何況P2P產(chǎn)品其實(shí)是一種契約性金融產(chǎn)品，所有涉及利益和風(fēng)險(xiǎn)的條款，都會(huì)直接呈現(xiàn)在合同上，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員想通過不正當(dāng)手段誘使投資人投資，實(shí)現(xiàn)目的的可能性極小。這應(yīng)該也是之前P2P從銀行、證券市場(chǎng)爭(zhēng)搶客戶時(shí)，沒有受到同行堅(jiān)決反擊的重要原因吧。

由此可見，投資人從保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移資金進(jìn)入P2P市場(chǎng)，更多的情況下，完全是一種資本逐利的自然反應(yīng)，即使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員不推銷P2P產(chǎn)品或者非保險(xiǎn)人員不打著保險(xiǎn)公司名義截走客戶，相信投資人遲早也會(huì)主動(dòng)投奔收益更高的P2P市場(chǎng)的。

那么，面對(duì)P2P行業(yè)近乎野蠻的搶占市場(chǎng)行為，特別是在央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，銀監(jiān)會(huì)即將出臺(tái)P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則，P2P行業(yè)日漸規(guī)范，競(jìng)爭(zhēng)力越來越強(qiáng)的當(dāng)下，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)與其反擊，遠(yuǎn)不如反思。雖然同行是冤家，但是，同樣作為金融市場(chǎng)重要主體之一的保險(xiǎn)行業(yè)，更應(yīng)該像銀行和證券行業(yè)一樣，和P2P行業(yè)采取合作共贏的姿態(tài)，而非一味抗拒。雖然我國(guó)目前對(duì)金融市場(chǎng)主要采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管，但是，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)乃是國(guó)際大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)和P2P行業(yè)，最終極可能融為一體。實(shí)際上，我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了一些混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)了，部分金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行、證券、保險(xiǎn)三者業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況。

在筆者看來，目前，保險(xiǎn)公司最好從自身產(chǎn)品方面尋找原因，盡量通過研發(fā)新產(chǎn)品，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升客戶回報(bào)率，更好地滿足客戶的投資需求，才能有效保住并進(jìn)一步壯大既有市場(chǎng)份額。否則，即使P2P行業(yè)無法瓜分保險(xiǎn)市場(chǎng)，也難保新的金融工具出現(xiàn)后不會(huì)將其客戶截走。