關(guān)于對(duì)二代支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)定位與發(fā)展的思考

雷蕾

摘 ? 要：本文通過(guò)分析當(dāng)前陜西省集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，結(jié)合人民銀行二代支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能特點(diǎn)，對(duì)在新的系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境下，如何進(jìn)一步促進(jìn)集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了深入思考，并提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：支付系統(tǒng);集中代收付;支付服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（5）-0092-03

集中代收付業(yè)務(wù)是依托小額支付系統(tǒng)定期借記、定期貸記業(yè)務(wù)功能，來(lái)實(shí)現(xiàn)定期發(fā)生的扣款和付款的資金匯劃業(yè)務(wù)，如代收電費(fèi)、水費(fèi)、通訊費(fèi)等公益性收費(fèi)業(yè)務(wù)和代付工資、保險(xiǎn)金、單位補(bǔ)貼、政府補(bǔ)貼等付款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)自2006年在陜西省上線以來(lái)，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)成功率不斷提升，取得了顯著的社會(huì)效應(yīng)。隨著2013年10月8日人民銀行第二代支付系統(tǒng)在陜西省的成功上線，集中代收付業(yè)務(wù)辦理所依托的小額支付系統(tǒng)對(duì)部分業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整，其中對(duì)集中代收付業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)了新的業(yè)務(wù)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，不再依托小額支付系統(tǒng)定期借、貸記業(yè)務(wù)功能。同時(shí)，對(duì)集中代收付業(yè)務(wù)功能還進(jìn)行了拓展，增加了部分新的業(yè)務(wù)類型。在新的系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境下，如何進(jìn)一步更好的促進(jìn)集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展，提供多元化的支付結(jié)算服務(wù)方式，滿足企事業(yè)單位和個(gè)人的多樣化需求，需要對(duì)當(dāng)前集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并對(duì)未來(lái)集中代收付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行重新定位和思考。

一、陜西省集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

目前，陜西省集中代收付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)主體是西安銀行電子結(jié)算中心，為了提高業(yè)務(wù)處理效率和強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，專門開發(fā)了集中代收付系統(tǒng)，并以特許參與者身份接入了小額支付系統(tǒng)。截至2013年11月底，全省各市（縣、區(qū)）加入集中代收付系統(tǒng)的入網(wǎng)單位達(dá)393家，集中代收付協(xié)議429，274條。2013年前11個(gè)月，集中代收付系統(tǒng)共成功辦理業(yè)務(wù)259.2萬(wàn)筆，金額141.2億元，業(yè)務(wù)成功率達(dá)86%以上。目前，集中代收付業(yè)務(wù)種類已基本覆蓋了全省所有公用事業(yè)性行業(yè)，業(yè)務(wù)種類除人民銀行下發(fā)的《小額支付系統(tǒng)定期借（貸）記業(yè)務(wù)種類編碼表》規(guī)定的65種業(yè)務(wù)外，還新增了72種業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類達(dá)137種。但是，當(dāng)前集中處理業(yè)務(wù)發(fā)展中也存在著一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：

（一）集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。自2006年業(yè)務(wù)開辦以來(lái)，雖然業(yè)務(wù)量每年平穩(wěn)增長(zhǎng)，但與全省小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量相比，其增長(zhǎng)速度較慢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2006年以來(lái)全省小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量以平均每年40%以上的速度增長(zhǎng)，而集中代收付業(yè)務(wù)量則平均年增長(zhǎng)速度僅為18%，其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度明顯滯后于小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，說(shuō)明集中代收付業(yè)務(wù)在小額支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)占比逐年下降，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，在整個(gè)支付服務(wù)市場(chǎng)尚未被廣泛接受和應(yīng)用，業(yè)務(wù)功能優(yōu)勢(shì)未能有效發(fā)揮。

（二）持續(xù)經(jīng)營(yíng)壓力較大。集中代收付業(yè)務(wù)自開辦以來(lái)，其辦理的業(yè)務(wù)類型主要以公益類業(yè)務(wù)為主，收益類業(yè)務(wù)占比較小。由于公益類業(yè)務(wù)向客戶提供免費(fèi)服務(wù)，又未獲得政府相關(guān)部門的政策補(bǔ)貼，過(guò)高的公益類業(yè)務(wù)占比，抵消了收益類業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收益，從而導(dǎo)致集中代收付業(yè)務(wù)時(shí)常處于虧損狀態(tài)，業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)營(yíng)的壓力較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年集中代收付業(yè)務(wù)總量為4，005，815筆，其中70%的業(yè)務(wù)為公益類業(yè)務(wù)，多為政府部門的惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放業(yè)務(wù)。

（三）地市業(yè)務(wù)拓展主體缺失。目前，集中代收付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和拓展主體均為西安銀行電子結(jié)算中心，由其負(fù)責(zé)全省的業(yè)務(wù)營(yíng)銷和拓展。但由于其在地市均未設(shè)置相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)拓展主體缺失，而是由人民銀行地市中心支行營(yíng)業(yè)部門代理，由于工作體制的原因和缺少有效的工作激勵(lì)機(jī)制，加上人員隊(duì)伍不穩(wěn)定等因素，致使對(duì)入網(wǎng)單位的服務(wù)缺乏專業(yè)性和連續(xù)性，客戶維系度不高，從而造成地市一級(jí)集中代收付業(yè)務(wù)推廣緩慢，業(yè)務(wù)量占比較少，未能有效占領(lǐng)地市一級(jí)支付服務(wù)市場(chǎng)。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。自2006年集中代收付業(yè)務(wù)開辦以來(lái)，業(yè)務(wù)類型一直為代收、代付等傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，而基于集中代收付業(yè)務(wù)功能所新開發(fā)的、能夠有效滿足市場(chǎng)需求的個(gè)性化、差異化支付服務(wù)較少。與商業(yè)銀行支付服務(wù)相比，集中代收付業(yè)務(wù)整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱，未能形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。尤其是在當(dāng)前非金融支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，并在零售支付服務(wù)市場(chǎng)占有重要市場(chǎng)地位的環(huán)境下，集中代收付業(yè)務(wù)因創(chuàng)新動(dòng)力不足，難以提供多元化的零售支付服務(wù)，容易被其他支付服務(wù)業(yè)務(wù)類型所替代。

二、二代支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)功能特點(diǎn)及應(yīng)用分析

與一代支付系統(tǒng)相比，二代支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)生明顯變化，其功能特點(diǎn)主要表現(xiàn)為，一是主體性質(zhì)發(fā)生變化，集中代收付中心由支付信息轉(zhuǎn)發(fā)主體變?yōu)橹Ц吨噶顖?zhí)行主體;二是支持在線簽約，為直接發(fā)展個(gè)人客戶，實(shí)現(xiàn)客戶與公共服務(wù)商戶之間互通互聯(lián)搭建了平臺(tái);三是增加或預(yù)留了以集中代收付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的衍生業(yè)務(wù)功能。

伴隨二代支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)功能拓展及變化，對(duì)集中代收付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)主體提出了多元化、多層次的應(yīng)用需求。一是集中代收付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)主體成為支付指令責(zé)任主體，其指令具有資金劃付功能，并因此承擔(dān)業(yè)務(wù)及資金風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，責(zé)任主體必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，建立和完善業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理機(jī)制，建立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)備付金制度，增強(qiáng)該業(yè)務(wù)的公信力和影響力，獲取更大的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間。二是集中代收付業(yè)務(wù)在線簽約功能為集中代收付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)主體依托計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)發(fā)展提供可能，這要求集中代收付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)主體把握時(shí)機(jī)，快速研發(fā)和建立面向社會(huì)公眾及公共服務(wù)商戶的綜合服務(wù)平臺(tái)，以運(yùn)營(yíng)主體為中心，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)互通互聯(lián)，設(shè)計(jì)和實(shí)施一對(duì)一個(gè)性化業(yè)務(wù)方案，根據(jù)客戶需求，實(shí)時(shí)或批量處理業(yè)務(wù)，有效規(guī)避因業(yè)務(wù)落地處理而產(chǎn)生的業(yè)務(wù)時(shí)滯，持續(xù)提升集中代收付業(yè)務(wù)處理效率。

三、思考與建議

隨著人民銀行二代支付系統(tǒng)的上線，借助其強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理功能，為集中代收付業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。因此，對(duì)陜西省集中代收付業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展則需要從市場(chǎng)定位、組織架構(gòu)、系統(tǒng)改造、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工作機(jī)制等多方面進(jìn)行重新定位和思考，以有效促進(jìn)集中代收付業(yè)務(wù)在二代支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境下，因勢(shì)利導(dǎo)，充分發(fā)揮二代支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)功能優(yōu)勢(shì)，為陜西企事業(yè)單位及個(gè)人提供更為安全、高效的支付服務(wù)，成為陜西省零售支付服務(wù)市場(chǎng)的重要組成部分。

（一）準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，突顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二代支付系統(tǒng)在集中代收付業(yè)務(wù)類型中新增了批量簽約、批量賬戶查詢、主動(dòng)繳款及發(fā)票打印等業(yè)務(wù)類型，并且支持線上實(shí)時(shí)操作，大大提高了業(yè)務(wù)處理效能。作為集中代收付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)主體——西安銀行電子結(jié)算中心應(yīng)依托傳統(tǒng)或新的業(yè)務(wù)類型，對(duì)陜西省零售支付服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)細(xì)分，在與支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的比較中，找出自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)類型，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，并集中人、財(cái)、物打造自己的核心、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)類型，向客戶提供個(gè)性化、差異化的支付服務(wù)方案，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以保障集中代收付業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）明確地市集中代收付業(yè)務(wù)拓展主體。目前，由于地市集中代收付業(yè)務(wù)運(yùn)行主體缺失，造成地市一級(jí)客戶較難在第一時(shí)間內(nèi)獲得相關(guān)專業(yè)化業(yè)務(wù)、技術(shù)支持，造成業(yè)務(wù)認(rèn)可度較低，客戶維系成本較高。因此，促進(jìn)集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵是要在地市布局和建立集中代收付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)分支機(jī)構(gòu)，獨(dú)立地進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷服務(wù)，改變由人民銀行地市中支代理的現(xiàn)狀，建立專業(yè)化的業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)、技術(shù)支持等工作團(tuán)隊(duì)，以全力開拓地市支付服務(wù)市場(chǎng)，向當(dāng)?shù)乜蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的支付結(jié)算服務(wù)。

（三）加快集中代收付系統(tǒng)升級(jí)改造。人民銀行二代支付系統(tǒng)已于2013年10月8日正式上線運(yùn)行，2014年起將逐漸完成支付系統(tǒng)各參與者由一代身份向二代身份的轉(zhuǎn)換。屆時(shí)，集中代收付業(yè)務(wù)將依托新的業(yè)務(wù)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理，因此，西安銀行電子結(jié)算中心應(yīng)及時(shí)按照二代支付系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)，加快集中代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造，升級(jí)和優(yōu)化有關(guān)業(yè)務(wù)功能，提前謀劃，做好集中代收付業(yè)務(wù)的一、二代系統(tǒng)銜接處理，防范系統(tǒng)切換期間所可能產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在系統(tǒng)升級(jí)改造過(guò)程中，要科學(xué)預(yù)測(cè)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，前瞻性的預(yù)留有關(guān)業(yè)務(wù)接口，將系統(tǒng)新增功能向行業(yè)客戶延伸拓展，為后期集中代收付業(yè)務(wù)創(chuàng)新打下技術(shù)基礎(chǔ)，降低創(chuàng)新成本，以持續(xù)保障集中代收付業(yè)務(wù)的活力和生命力。

（四）促進(jìn)集中代收付衍生業(yè)務(wù)發(fā)展。在二代支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境下，為集中代收付業(yè)務(wù)搭建業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)，集中代收付系統(tǒng)作為小額支付系統(tǒng)的特許參與者，除了可以辦理傳統(tǒng)的集中代收付業(yè)務(wù)外，還可根據(jù)市場(chǎng)需求，辦理集中代收付傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的相關(guān)衍生業(yè)務(wù)，可為客戶提供更為多樣化和綜合性的支付服務(wù)，不斷豐富和提升客戶體驗(yàn)。因此，集中代收付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)主體應(yīng)進(jìn)一步解放思想，開拓創(chuàng)新，深入市場(chǎng)調(diào)研，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)集中代收付衍生業(yè)務(wù)的發(fā)展，以不斷健全集中代收付業(yè)務(wù)功能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)適用范圍。

（五）建立和優(yōu)化業(yè)務(wù)推廣工作機(jī)制。一是制定業(yè)務(wù)推廣目標(biāo)，并對(duì)業(yè)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)分，將工作責(zé)任落實(shí)到崗到人。二是加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)推廣人員的思想教育，轉(zhuǎn)變其工作理念，由以前的“坐等”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極主動(dòng)的拓展業(yè)務(wù)。三是對(duì)各個(gè)地市的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)進(jìn)行細(xì)分，結(jié)合不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和市場(chǎng)實(shí)際需求，制定不同的業(yè)務(wù)推廣方案，有的放矢地進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。四是建立科學(xué)、完善的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)按時(shí)或超額完成目標(biāo)任務(wù)的運(yùn)營(yíng)分支機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，努力形成積極正向激勵(lì)機(jī)制，形成良好的工作氛圍，全面帶動(dòng)業(yè)務(wù)人員的工作積極性。

（六）加大集中代收付業(yè)務(wù)宣傳力度。通過(guò)形式多樣的宣傳方式、運(yùn)用通俗易懂的語(yǔ)言加大對(duì)集中代收付業(yè)務(wù)的宣傳力度，重點(diǎn)宣傳其業(yè)務(wù)功能優(yōu)勢(shì)，以不斷擴(kuò)大社會(huì)影響力、提高社會(huì)認(rèn)知度。同時(shí)，在積極營(yíng)銷新客戶的基礎(chǔ)上，要深度挖掘現(xiàn)有客戶潛力，加大對(duì)現(xiàn)有客戶的宣傳力度，努力向其提供更加專業(yè)化的精細(xì)服務(wù)，以宣傳促服務(wù)，以服務(wù)擴(kuò)大宣傳，不斷提升客戶認(rèn)可度，使集中代收付業(yè)務(wù)成為真正具有陜西特色和品牌優(yōu)勢(shì)的支付服務(wù)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

[1]胡波.解析央行第二代支付系統(tǒng)及其影響[J].銀行家，2012，（4）：120-122。

[2]李丹丹.黑龍江省集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議[J].黑龍江金融，2013，（1）：27-28。

[3]李如堅(jiān) 梁永志.集中代收付業(yè)務(wù)推廣的意義[J].華南金融電腦，2007，（9）：68-69.

[4]歐陽(yáng)衛(wèi)民.支付與金融[M].北京：中國(guó)金融出版社，2011。

[5]楊洪志.集中代收付系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融電子化，2010，（11）：92。

The Reflection on the Orientation and Development of the Centralized Payment Business of the Second Generation Payment System

——A Case of Shaanxi Province

LEI Lei

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：Through analyzing the current problems existing in the development process of centralized payment business in Shaanxi province， combined with the business function characteristics of the second generation payment system of the Peoples Bank of China， the paper makes a deep reflection on how to further promote the development of the centralized payment business in the situation of the new system， and puts forward several suggestions.

Keywords： payment system; centralized payment; payment service

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮