互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對我國商業(yè)銀行的影響

摘 要：隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀做了具體闡述，并歸納了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，在此基礎上剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的具體影響。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

當前，移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務在我國蓬勃發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡技術與金融服務相互融合、相互作用的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展的所有金融業(yè)務都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括銀行、證券、保險等實體金融機構以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務，以及各類互聯(lián)網(wǎng)在線服務平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務。大數(shù)據(jù)時代給金融機構發(fā)展和品牌創(chuàng)立、傳播既帶來挑戰(zhàn)，也帶來機遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)與金融服務深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務模式的持續(xù)創(chuàng)新。隨著第三方機構對支付結算、融資、投資理財這些傳統(tǒng)金融領域的滲透，以及移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡理財和移動金融已經(jīng)成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線。

（一）網(wǎng)絡支付

近年來，我國第三方支付市場發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為網(wǎng)絡購物、繳費還款、線上收單等小額支付結算領域的主要渠道。憑借跨行支付平臺、良好支付體驗和突出創(chuàng)新能力，第三方支付企業(yè)將對商業(yè)銀行支付結算主渠道地位發(fā)起有力挑戰(zhàn)。隨著支付渠道的逐步拓寬，支付方式的不斷革新，行業(yè)應用的深入挖掘，以及跨界創(chuàng)新的不斷突破，在鞏固小額支付領域的先發(fā)優(yōu)勢后，第三方支付今后對商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務的滲透將更加深入。

（二）網(wǎng)絡融資

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的融資迅速發(fā)展，出現(xiàn)了多種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的融資模式，主要包括網(wǎng)絡小貸公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡信貸四種模式。由于在成本、效率及風險分散等方面的天然優(yōu)勢，從長期來看，網(wǎng)絡貸款對傳統(tǒng)信貸的替代將會越來越明顯。從而倒逼商業(yè)銀行實施信貸經(jīng)營管理的智能化轉型，線上線下相結合的融資服務模式將成為主流。

（三）網(wǎng)絡理財

網(wǎng)絡理財是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行投資理財活動的一種新型方式。其優(yōu)勢表現(xiàn)在可以擺脫時間地點的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。隨著互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的逐漸滲透，網(wǎng)絡理財將日益獲得大眾的認可，發(fā)展前景廣闊。由于商業(yè)銀行在網(wǎng)絡理財平臺的安全保障機制方面要好于第三方支付平臺，預計今后網(wǎng)銀依然將是投資者選擇的主要渠道。但擁有大量客戶資源、多方理財產(chǎn)品、良好客戶體驗、強大數(shù)據(jù)挖掘能力、成熟運作系統(tǒng)的第三方支付平臺也將在網(wǎng)絡理財市場占據(jù)一席之地。

（四）移動金融

移動金融是指借助移動終端和移動互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務。我國移動金融已進入快速發(fā)展階段，各大銀行、第三方支付企業(yè)及通訊運營商都加大了移動金融產(chǎn)品的開發(fā)，但目前還主要是移動支付和手機銀行兩種形式，以移動支付為主。我國移動支付尚處于多種模式并存，銀聯(lián)、運營商和第三方支付機構等參與方各自主導的局面。預計移動金融今后將有廣闊的發(fā)展空間及巨大的發(fā)展?jié)摿?，一機多用將成為移動支付的發(fā)展方向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)對中國銀行業(yè)的影響，不僅僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展上，更將深刻改變銀行整體的經(jīng)營管理方式。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具有以下四大突出特點：（1）基于網(wǎng)絡平臺的全面管理。（2）基于過往交易數(shù)據(jù)挖掘形成新的信用評價體系。（3）基于客戶體驗的靈活產(chǎn)品設計。（4）碎片化時間和碎片化資金管理。基于以上特點，互聯(lián)網(wǎng)金融將推動我國金融體制的變革，對現(xiàn)有的運作模式和管理方式產(chǎn)生巨大的影響。

（一）去中介化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)銀行面對金融加速脫媒的局面。以第三方支付為代表的非銀行機構憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟?、高效的資金處理方式、強大的信息整合能力，削弱了銀行作為主要支付結算渠道和產(chǎn)品代銷渠道的地位，造成渠道脫媒；交易結算資金大量在第三方支付平臺沉淀，越來越多的投資借貸行為以網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡融資的方式實現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，資金在銀行體系外流動，形成資金脫媒；互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了多元化的金融服務選擇，更多金融交易是通過第三方平臺實現(xiàn)的，客戶不直接與銀行發(fā)生接觸，銀行客戶關系的排他性和客戶忠誠度下降，形成客戶關系脫媒。

（二）泛金融化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使傳統(tǒng)銀行步入多元融合的時代。金融邊界變得越來越模糊，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始有選擇地進入證券、保險、租賃等金融領域，綜合化經(jīng)營、金融跨界融合成為互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)最重要的特征。眾多第三方支付公司、電信運營商、電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競合博弈，銀行通過與非銀行機構建立聯(lián)盟和伙伴關系，為客戶提供超越傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品范疇的金融和非金融服務，形成金融與非金融融合的局面。

（三）全智能化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動傳統(tǒng)銀行改變經(jīng)營管理模式。移動通信、智能終端和用戶界面技術的發(fā)展，推動了商業(yè)銀行渠道接入的智能化變革。利用開放技術平臺和流程模塊調用、執(zhí)行監(jiān)測和決策規(guī)則引擎，銀行逐步走向流程運行的智能化，支持內外部的多點流程協(xié)同，能夠對市場變化和客戶需求作出快速靈活的響應。數(shù)字化變革挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)的客戶關系管理和營銷模式，基于對客戶信息的挖掘和行為特征的分析，實現(xiàn)客戶的分類管理和客戶營銷的智能化。

（四）互補共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將重塑傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭格局。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行業(yè)的價值取向、資源稟賦、角色定位和競爭格局將發(fā)生根本改變。銀行業(yè)將從同質化競爭轉向差異化競爭，從產(chǎn)品服務的競爭轉向商業(yè)模式的競爭，從資源實力的競爭轉向綜合能力的競爭，從行業(yè)內部競爭轉向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的競爭，最終由競爭走向合作，形成基于生態(tài)系統(tǒng)各取所需、互補發(fā)展、共享共贏的

格局。

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作者簡介：唐媛媛（1991–），女，漢族，重慶永川人，西南財經(jīng)大學會計學院，碩士在讀，研究方向：財務管理。