對(duì)農(nóng)村小額信貸供需情況調(diào)查與思考:以朔州為例

趙志剛

(懷仁縣農(nóng)村信用聯(lián)社，山西 朔州 038300)

農(nóng)村小額信貸通過(guò)多年的實(shí)踐，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增效上取得了一定成效。但同時(shí)也應(yīng)看到，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，受內(nèi)外諸多因素的影響和制約，小額信貸存在的一些深層次的矛盾和問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。一方面是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金充裕，另一方面農(nóng)戶貸款難日益嚴(yán)峻，農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置亟待優(yōu)化。為了了解農(nóng)村金融供需矛盾成因，探尋化解矛盾有效途徑，我們對(duì)全市金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查，通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的深入分析，提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

一、農(nóng)村小額信貸供需現(xiàn)狀：基于100戶調(diào)查問(wèn)卷的分析

(一)農(nóng)戶對(duì)信貸需求情況

1.借貸意愿增強(qiáng)，借貸額度需求增大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著收入的增加，思想觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶借貸意愿逐步增強(qiáng)，信貸需求額度較大。在調(diào)查的100戶農(nóng)戶中，有借貸需求的農(nóng)戶占到75%；在有借貸意愿的農(nóng)戶中，45%的農(nóng)戶希望能獲得10萬(wàn)元以上的借貸資金，希望得到10～5萬(wàn)元借貸資金的占25%，5萬(wàn)元以下的占到30%。

2.借貸資金用途廣，融資渠道多。在借款用途方面，農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的占到45%，用于消費(fèi)的占25%，其他生活需求的(如教育、醫(yī)療、婚事)占30%；在融資渠道方面，農(nóng)戶獲得借貸資金方式主要有銀行貸款、小額貸款公司貸款，親戚朋友無(wú)息借款、通過(guò)個(gè)人中介高利息借款，占比分別為25%、40%、25%、10%。

3.借貸利率較高，貸款期限短。從調(diào)查表中可以看，農(nóng)戶獲得借貸資金利率普遍較高。從銀行獲得貸款資金利率一般年利率在7.2%到12%之間，從民間借貸機(jī)構(gòu)獲得資金利率在15%～20%之間，親戚朋友借款短期一般無(wú)需利息。從銀行獲得信貸的戶數(shù)中，95%的農(nóng)戶認(rèn)為年利率在10%范圍內(nèi)可以承受。在貸款期限方面，90%的農(nóng)戶希望借貸資金期限能在一年以上。

4.獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款仍較難。從調(diào)查中獲知，目前農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸支持仍較難。在100戶農(nóng)戶中有85戶向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，但僅有15戶符合銀行信貸條件，申貸獲得率僅為17.6%。20戶農(nóng)戶貸款方式有信用、擔(dān)保、抵押，分別占比25%、35%、40%。通過(guò)對(duì)未獲得銀行貸款的農(nóng)戶調(diào)查，歸納出以下幾種制約農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款原因：一是無(wú)有效擔(dān)保物或抵押物，銀行認(rèn)定還貸能力差。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失，無(wú)法獲得有效擔(dān)保。三是部分銀行面向農(nóng)戶信貸條件較高。

(二)金融機(jī)構(gòu)小額信貸供給情況

1.農(nóng)信社仍是小額信貸主體，其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。目前，農(nóng)村信用社仍是支持三農(nóng)發(fā)展的主要力量，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部設(shè)立了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；而國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司只在縣域城鎮(zhèn)內(nèi)各設(shè)立一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其他商業(yè)銀行均未在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。2014年3季度末，朔州市農(nóng)村信用社小額貸款余額為14.6億元，占全市小額貸款的85.2%，其縣域及以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為148個(gè)，占全市金融機(jī)構(gòu)縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的75%。

2.申貸條件較高，制約了農(nóng)戶貸款積極性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分金融機(jī)構(gòu)小額信貸標(biāo)準(zhǔn)較高。如工行、農(nóng)行、中行、建行小額信貸規(guī)模都控制在一定的比例、小額信貸最大額度不超20萬(wàn)元、貸款期限不超過(guò)1年，小額貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮10%～40%，貸款方式只能是擔(dān)保或抵押，以上這些申貸條件嚴(yán)重制約了農(nóng)戶貸款的積極性。

3.信貸成本高，制約了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)積極性。小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般有信貸員2～3人，正常情況下每人負(fù)責(zé)近l0個(gè)村莊的業(yè)務(wù)，面對(duì)廣泛的農(nóng)戶都要建立詳細(xì)的信用檔案，并掌握一手誠(chéng)信動(dòng)態(tài)情況，難度可想而知。目前，朔州市各縣級(jí)農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸，100元貸款的年成本約為7元以上，按照目前利率水平9.6%計(jì)算，農(nóng)村信用社只能處于基本保奉或微利狀態(tài)。而當(dāng)?shù)赜猩虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)城市和企業(yè)的貸款成本，每100元只需3元左右。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小額信貸的開展積極性不高，必然影響其業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

4.農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制缺失，征信體系和保障機(jī)制不完善，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)小額信貸資金的投放力度。農(nóng)村小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)保，有的則是多戶聯(lián)保或采取靈活多樣的抵押擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是較貧困的農(nóng)民，其擔(dān)保作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比也是微乎其微，特別是農(nóng)村征信體系和保障機(jī)制不完善。加之，許多地方的農(nóng)業(yè)仍沒(méi)有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，處在粗放式經(jīng)營(yíng)的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍，農(nóng)民一旦遭遇天災(zāi)影響，導(dǎo)致收成減少，便會(huì)無(wú)法及時(shí)還貸，其授信額度會(huì)因此下降。由于發(fā)放的貸款容易成為呆或死賬，對(duì)提供小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)也會(huì)造成沖擊。

二、當(dāng)前農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自身力量不足

1.小額信貸供給增長(zhǎng)緩慢。小額信貸能否持續(xù)進(jìn)行下去，在很大程度上取決于小額信貸資金能夠得到保證和延續(xù)，而目前農(nóng)村金融市場(chǎng)資金缺口呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢(shì)。以朔州為例，村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機(jī)構(gòu)，未得到民眾普遍認(rèn)可，資金來(lái)源受限；小額貸款公司除股東資本金外，只能從銀行得到不超過(guò)注冊(cè)資本50%的貸款金額，這些因素導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)資金供給來(lái)源少，限制了小額信貸的發(fā)放。

目前，高壓放電式臭氧發(fā)生器具有技術(shù)成熟、工作穩(wěn)定、使用壽命長(zhǎng)、臭氧產(chǎn)量大等優(yōu)點(diǎn)，成為國(guó)內(nèi)外相關(guān)行業(yè)使用最廣泛的臭氧發(fā)生器。但由于現(xiàn)場(chǎng)的操作人員及技術(shù)員大多憑著經(jīng)驗(yàn)或廠家的說(shuō)明書來(lái)進(jìn)行制備臭氧，這在一定程度上制約了臭氧的經(jīng)濟(jì)高效利用。因此，本文采用以氧氣為氣源的中頻臭氧發(fā)生器，探討更高效、節(jié)能的臭氧制備策略，以為實(shí)際生產(chǎn)提供技術(shù)支持。

2.征信體系不健全，存在信用風(fēng)險(xiǎn)。良好的征信體系是所有開展金融服務(wù)所必備的前提條件。農(nóng)村小額信貸目前主要依靠農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等作為支農(nóng)資金的執(zhí)行者，因?yàn)檗r(nóng)村的發(fā)展對(duì)滯后，導(dǎo)致農(nóng)民的信用狀況參差不齊，向農(nóng)民發(fā)放每一筆貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)就增大了。目前，農(nóng)村小額信貸的征信體系落后，加上電子技術(shù)設(shè)備落后，農(nóng)村地區(qū)環(huán)境條件的限制，對(duì)借款人的信用狀況不能進(jìn)行全面的了解。僅是對(duì)借款農(nóng)戶做一個(gè)片面的調(diào)查，農(nóng)戶是否完全具備還貸能力還不能做出準(zhǔn)確的判斷，從而造成農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)居高不下。以朔州市農(nóng)村信用社為例，農(nóng)戶小額貸款不良率在逐年遞增，從2011年到2013年之間，小額不良貸款從8%增加到22%，這些不良資產(chǎn)的形成更多是對(duì)借款人信用狀況不能全面的了解造成的。

3.管理體制落后，存在操作風(fēng)險(xiǎn)。由于小額信貸管理體制和公司治理機(jī)制沒(méi)有發(fā)揮作用，一些人員利用詐騙手段與信貸內(nèi)部人員合謀破壞信貸的正常秩序。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺少提前的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，目前只有國(guó)有大型商業(yè)銀行小額信貸機(jī)構(gòu)建立了完整的信貸體系，其他涉農(nóng)中小金融機(jī)構(gòu)信貸管理滯后，再加上小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏有經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人才，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)在識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新新型金融產(chǎn)品的能力不足，不能有效的組織和管理小額信貸機(jī)構(gòu)高效的運(yùn)作。

(二)政府監(jiān)管方面存在欠缺

1.監(jiān)管體系不完善。首先，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，只有很少的小額信貸業(yè)務(wù)融入到了市場(chǎng)的大環(huán)境中，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)獨(dú)立權(quán)利小，只能在政府允許的情況下，才能開展相關(guān)的業(yè)務(wù)，所以只能受制于政府。政府指導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，并對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)制定了很多限制性條款，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)不能像其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有效的經(jīng)營(yíng)；其次，政府指導(dǎo)性壟斷使農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)無(wú)法正常運(yùn)行；最后，政府的行政過(guò)高，政策支持空缺，如政府的政策和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)原則相沖突。

2.政策扶持不到位，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制薄弱。由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中潛伏著較大的風(fēng)險(xiǎn)，廣大農(nóng)戶抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，而我國(guó)自然災(zāi)害較多，國(guó)家一直沒(méi)有建立小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，既沒(méi)有成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，又沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害，貸款風(fēng)險(xiǎn)由有貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這對(duì)貸款公司來(lái)說(shuō)很不公平，在一定程度上影響了小額農(nóng)貸的支農(nóng)活動(dòng)。目前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵要點(diǎn)，我國(guó)小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制，經(jīng)常導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的利息收入不能抵償小額信貸籌資、費(fèi)用和各種風(fēng)險(xiǎn)成本，所以大部分小額信貸機(jī)構(gòu)自身還不具備建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)哪芰?，這還需要國(guó)家和政府出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，控制和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的一系列政策措施。

(三)借貸主體觀念存在偏差

農(nóng)村小額信貸發(fā)展緩慢，借貸主體也是因素之一，由于信息科技，文化傳播等原因，農(nóng)民觀念跟不上現(xiàn)代信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，使該業(yè)務(wù)發(fā)展的宣傳受阻。主要的影響因素是：

1.小農(nóng)意識(shí)很強(qiáng)。由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸主要的目標(biāo)群體是農(nóng)戶，一部分農(nóng)戶錯(cuò)位認(rèn)為農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款是政府項(xiàng)目資助或扶貧款，抱有“不貸白不貸”的心理，其可持續(xù)發(fā)展在一定程度上受小農(nóng)意識(shí)的影響。在存款方面，農(nóng)戶的收入來(lái)源少，閑置資金較少，存到金融機(jī)構(gòu)的存款自然比較少，制約了小額信貸資金的供給。另外相當(dāng)一部分農(nóng)民自身發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，所以嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的有效需求。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)是指借款農(nóng)戶虛報(bào)信用額度，甚至有意逃廢債務(wù)，有錢還不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在信貸工作人員身上存在的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在部分信貸人員素質(zhì)偏低，忽視信貸的規(guī)章制度，有的甚至?xí)涂蛻衾飸?yīng)外合，賺取不法的收益，敷衍了事，導(dǎo)致部分農(nóng)村小額信貸存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展對(duì)策及建議

(一)加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)

1.發(fā)展普惠金融服務(wù)，創(chuàng)新小額信貸模式。目前小額信貸機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品比較單一，無(wú)法很好的滿足農(nóng)戶的需。因此根據(jù)低收入階層人群自身的實(shí)際狀況，為這些人群提供符合他們實(shí)際狀況的信貸服務(wù)，從農(nóng)民的需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)多種貸款方式，如整筆借入，分期償還；分期借入，分期償還；分期借入，整筆償還等形式。為進(jìn)一步提高小額信貸的供給，可依據(jù)地方生活水平和經(jīng)濟(jì)狀況設(shè)立小額信貸機(jī)構(gòu)，并開展貸款宣傳活動(dòng)，制定貸款優(yōu)惠政策，提高農(nóng)戶貸款的積極性，使小額信貸的需求和供給相適應(yīng)。

2.完善信用評(píng)價(jià)體制，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。一要對(duì)貸款做好宣傳，要是廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶用貸款的意義，同時(shí)要做好農(nóng)戶的思想工作，貸款前將相關(guān)規(guī)定對(duì)客戶當(dāng)面做出詳細(xì)解釋說(shuō)明，并簽訂貸款合同；二是規(guī)范程序，金融機(jī)構(gòu)中貸款并不能像民間借貸程序那么隨便簡(jiǎn)單，必須按照特定的貸款程序，針對(duì)不同的貸款對(duì)象給予不同的授信額度，做好貸前的檢查和調(diào)查工作，側(cè)面調(diào)查了解清楚借款人的信用狀況，貸出款后并做好后續(xù)的還貸的管理控制工作。

3.提高經(jīng)營(yíng)管理水平。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該向正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)執(zhí)行正規(guī)的貸款程序，設(shè)立專門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，并對(duì)信貸人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，讓業(yè)務(wù)能力強(qiáng)且富有經(jīng)驗(yàn)的人員引導(dǎo)小額信貸的開展，對(duì)信貸人員的行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控并定期對(duì)工作人員進(jìn)行全方位的考核，提高整個(gè)工作的透明度，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面逐步因地制宜的設(shè)置全程監(jiān)控，能夠統(tǒng)一核算、儲(chǔ)蓄、管理和網(wǎng)絡(luò)共享，運(yùn)用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，在貸款前對(duì)小額信貸未來(lái)能帶來(lái)的收益和所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)計(jì)算和規(guī)劃，并對(duì)貸款程序進(jìn)行具體的細(xì)分，每一環(huán)節(jié)都由不同的人員來(lái)辦理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(二)健全政府的監(jiān)管職能

1.構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管框架。根據(jù)小額信貸房貸過(guò)程中容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)設(shè)定不同的監(jiān)管措施。首先應(yīng)出臺(tái)促使小額信貸持續(xù)發(fā)展的法制建設(shè)，創(chuàng)建良好的社會(huì)信用環(huán)境和口碑。培育新型市場(chǎng)主體，加快商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，使其增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，加快小額信貸的改革進(jìn)程，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，提高小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)小額信貸公司滿足一定的業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)能夠有效的控制，可以允許吸收存款，增加貸款的供給。另外要建立良好有效的征信系統(tǒng)，通過(guò)多種途徑調(diào)查好個(gè)人的信用信息永久性的記錄在征信平臺(tái)，方便后期的借款程序。對(duì)出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，擾亂金融秩序，造成極大負(fù)面影響的金融機(jī)構(gòu)要給予嚴(yán)厲的制裁。

2.建立普惠式的扶持政策和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。為扶持小額信貸，一方面，政府應(yīng)在財(cái)政、稅收、利率等方面予以支持，當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格按照規(guī)定合法經(jīng)營(yíng)的前提下，若遭受了信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和貼息政策。對(duì)于業(yè)績(jī)經(jīng)營(yíng)突出的信貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予優(yōu)惠的稅收政策，以降低貸款成本；另一方面，政府應(yīng)建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，若農(nóng)戶遭受風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)給與生產(chǎn)成本甚至收益上的補(bǔ)貼。還可以對(duì)農(nóng)戶的貸款實(shí)行新的制度，可以幾個(gè)農(nóng)戶通過(guò)互相擔(dān)保，使信貸機(jī)構(gòu)的貸款能夠安全收回，貸款效率高效運(yùn)行。

(三)普及普惠農(nóng)村金融教育，提高借貸主體的道德水平

1.增強(qiáng)農(nóng)戶的信用觀念和金融意識(shí)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)廣泛開展關(guān)于金融知識(shí)和法律知識(shí)的講座，加強(qiáng)農(nóng)戶的信用教育，提高農(nóng)戶的信用意識(shí)，通過(guò)宣傳教育使農(nóng)戶意識(shí)到還款的必要性、強(qiáng)制性和法律性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只需要做到在發(fā)放貸款的同時(shí)明確地傳達(dá)相關(guān)的規(guī)定，說(shuō)清楚不還貸款的嚴(yán)重后果，就可以收回在這一類農(nóng)戶手里的貸款。

2.增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)。首先對(duì)小額信貸人員首先進(jìn)行思想發(fā)面的教育，通過(guò)多種學(xué)習(xí)活動(dòng)使信貸人清楚地認(rèn)識(shí)到小額信貸的服務(wù)目的，服務(wù)中應(yīng)遵守的規(guī)則；其次是從業(yè)培訓(xùn)入手，完善實(shí)施細(xì)則，完善小額貸款的管理辦法，尤其要針對(duì)聯(lián)保小組貸款最高限額，另外信貸人員要清楚信貸的程序，把法律和規(guī)章制度時(shí)刻記在心中；同時(shí)，要開展職業(yè)資格教育，只允許符合一定職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的人員才允許做信貸業(yè)務(wù)。信貸機(jī)構(gòu)和地方政府可以通過(guò)有針對(duì)性地舉辦不同層次的法律講座、反面案例分析等活動(dòng)，提高管理人員和普通員工的前瞻性意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，有效弱化“道德風(fēng)險(xiǎn)”，防范經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生。