我國征信體系建設(shè)文獻(xiàn)綜述

費(fèi)立勝

(農(nóng)行青島分行，山東 青島 266000)

一、征信體系產(chǎn)生的邏輯和動(dòng)因

約翰·?？怂乖凇督?jīng)濟(jì)史理論》中闡述了征信一開始產(chǎn)生的原因，他認(rèn)為在商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，商人和非商人以及商人和商人之間的交易可能會(huì)發(fā)生誤解，也有可能發(fā)生欺詐，或者是種種猝不及防的變故，就會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)端，因此就需要有調(diào)解爭(zhēng)端的可靠辦法，這就需要建立一個(gè)有法律保障的機(jī)構(gòu)或制度。

James H.Madison在《19世紀(jì)美國商業(yè)征信所的演進(jìn)》中簡(jiǎn)述了美國征信業(yè)行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展歷程，以及對(duì)信用報(bào)告不準(zhǔn)確責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。作者重點(diǎn)指出了征信業(yè)法制建設(shè)的必要性和有效性，以及對(duì)征信司法建設(shè)的重要性。作者認(rèn)為若要征信業(yè)健康發(fā)展，首先應(yīng)加大征信法律建設(shè)，正確區(qū)分征信信息，妥善保護(hù)個(gè)人隱私，有效遏制行業(yè)不良競(jìng)爭(zhēng)以及征信失信的現(xiàn)象。

瑪格里特·米勒就美國的征信體制發(fā)展動(dòng)因進(jìn)行研究，認(rèn)為美國征信體系的建設(shè)與美國的社會(huì)體制有重要關(guān)系。由于美國早期并沒有銀行或商業(yè)協(xié)會(huì)等利益保護(hù)集團(tuán)，企業(yè)為有效降低風(fēng)險(xiǎn)，有效提高征信水平，因此出現(xiàn)了現(xiàn)代化的征信機(jī)構(gòu)。

我國著名信用學(xué)家林均躍(2011)就我國征信業(yè)體系建設(shè)發(fā)展的內(nèi)外在原因和發(fā)展歷程進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。認(rèn)為隨著我國改革開放不斷深化，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)日趨完善，中外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易合作日益增長，西方企業(yè)為加大對(duì)我國企業(yè)的征信力度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，各類征信機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入中國市場(chǎng)。隨著我國經(jīng)濟(jì)制度由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變以及對(duì)信用問題越來越重視，我國政府開始構(gòu)建自己的征信體系。為了能在較短時(shí)間構(gòu)建一套完整的征信體系，我國信用體系融合其他國家采用的盎格魯模式、引進(jìn)模式和公共系統(tǒng)主導(dǎo)模式，構(gòu)建了具有中國特色的社會(huì)信用體系模式。

相對(duì)于我國征信體系的剛剛起步，西方發(fā)達(dá)國家征信體系發(fā)展比較成熟，從信用體系一開始發(fā)展的邏輯和動(dòng)因來看，無論是我國還是西方國家最初都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制具有一定的自我調(diào)節(jié)功能，但是也存在市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中明顯存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，為了有效地降低這種不對(duì)稱性，防范市場(chǎng)中存在的交易、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，征信機(jī)構(gòu)乃至征信體系應(yīng)運(yùn)而生，反過來說，征信體系是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)失靈的有效手段。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，以及在全球一體化的時(shí)代背景下，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)成為市場(chǎng)主流，征信體系建設(shè)就越發(fā)重要，如何構(gòu)建我國征信體系，本人認(rèn)為不能簡(jiǎn)單照搬國外的現(xiàn)有模式，而有必要結(jié)合我國國情、歷史文化進(jìn)行一些必要變革創(chuàng)新。阿夫納·格雷夫曾在《大裂變》中比較了一個(gè)以集體主義為信念的馬格里布人和一個(gè)以個(gè)人主義為信念的熱那亞人兩個(gè)不同的組織，表述了在不同文化、不同歷史背景條件下將會(huì)產(chǎn)生不同的制度體系，這也決定了我國建立征信體系，決不能完全照搬國外的征信體系建設(shè)，而應(yīng)該結(jié)合我國社會(huì)主義國情，制定一條符合我國國情的社會(huì)主義體制下的征信體系。

二、征信體系內(nèi)涵與外延界定

征信體系的研究，既是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題，也是一個(gè)理論問題，建設(shè)好征信體系首先需要對(duì)征信、征信體系構(gòu)成以及征信內(nèi)容有明確的界定。否則，將很容易使征信體系信息被別有所圖的機(jī)構(gòu)或個(gè)人所利用，與征信體系最初建立的初衷相背離。

瑪格里特·米勒認(rèn)為，征信體系是描述經(jīng)濟(jì)體中有關(guān)征信的體制框架，包含：公共征信體系、征信法律體系、征信管理體系、征信文化背景、征信機(jī)構(gòu)以及供金融中介和其他機(jī)構(gòu)使用的信息數(shù)據(jù)。

林均躍(2003)認(rèn)為，征信是以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查，包括對(duì)一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)采集、核實(shí)、依法傳播的操作全過程。

吳晶妹(2013)認(rèn)為征信體系主要是指在相關(guān)牽頭部門的推動(dòng)和組織下，按照一定數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用主體的信用信息進(jìn)行采集、加工、核實(shí)和更新，以實(shí)現(xiàn)信用信息在體系內(nèi)互聯(lián)互通的一種信用管理運(yùn)行機(jī)制。

我國政府對(duì)征信的定義標(biāo)準(zhǔn)是：征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。

通過國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于征信體系界定綜述，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)征信體系定義界定仍存在一定的分歧，但也有共同之處。本人認(rèn)為，由于征信國家所采用的征信體系不一樣，如以美國為代表的民營征信模式、以法德為代表的公共征信模式和以日本我代表的會(huì)員征信模式，以及各國征信體系發(fā)展歷史文化背景、法律體系不同等原因，導(dǎo)致了各個(gè)國家學(xué)者對(duì)征信體系界定有所不同，這也是物質(zhì)決定意識(shí)的具體表現(xiàn)。但關(guān)于征信體系構(gòu)建應(yīng)包涵征信機(jī)構(gòu)、征信對(duì)象、征信信息、征信用途、征信途徑、征信法律等基本構(gòu)成要素，各國學(xué)者均有一定的共識(shí)，這也表明我國征信體系的構(gòu)建也應(yīng)從這些基本構(gòu)成要素著手，構(gòu)造健全的征信體系。

三、我國征信體系發(fā)展模式

關(guān)于我國征信體系發(fā)展模式，國內(nèi)學(xué)者在立足我國社會(huì)制度、歷史文化等基本國情，借鑒國外發(fā)達(dá)征信國家的征信模式，進(jìn)行了大量的研究工作，取得了豐碩的研究成果。

傅強(qiáng)、張宜松(2004)就我國目前的社會(huì)信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，指出社會(huì)經(jīng)濟(jì)普遍存在嵌入式信任，缺乏信用報(bào)告制度和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及評(píng)級(jí)技術(shù)，信用中介市場(chǎng)化程度較低和缺乏制約信用缺失和失信機(jī)制等問題，提出我國構(gòu)建社會(huì)信用體制應(yīng)該包含三個(gè)方面：一是以市場(chǎng)交易人為主體的基礎(chǔ)交易；二是以法律制度、國際慣例和商業(yè)習(xí)慣為主導(dǎo)的制度信用；三是以政府監(jiān)督為主的監(jiān)督信用。

馮敬陽在(2004)中認(rèn)為企業(yè)失信大量發(fā)生的一個(gè)重要原因是我國征信體系不完整。并通過對(duì)以美國為代表的民營征信模式，以法國、德國為代表的公共征信模式和以日本為代表的會(huì)員制征信模式三種國際征信模式對(duì)比，認(rèn)為我國征信業(yè)的模式選擇應(yīng)為公共征信體系和民營征信體系并存共重。

林健(2003)對(duì)世界范圍內(nèi)企業(yè)征信存在的四種征信模式比較分析，認(rèn)為我國發(fā)展征信體系建設(shè)應(yīng)結(jié)合我國實(shí)際，吸收國外的政府經(jīng)營模式和企業(yè)自由經(jīng)營模式兩者優(yōu)點(diǎn)，建立以征信公司商業(yè)運(yùn)作為主體、國家政府部門提供資信、行業(yè)協(xié)會(huì)提供資信建立數(shù)據(jù)庫為輔的聯(lián)合型征信發(fā)展模式。

任興洲(2004)立足于我國國情，結(jié)合世界各國征信體系發(fā)展，提出了發(fā)展我國征信業(yè)可選擇“企業(yè)征信選擇市場(chǎng)化的民營模式，個(gè)人征信以民營模式和公共模式并存”的新型模式。

吳晶妹(2013)認(rèn)為我國征信體系將會(huì)出現(xiàn)金融征信體系、行政管理征信體系和商業(yè)征信體系并存的格局。其中金融征信體系是以金融用戶為主要用戶，以授信申請(qǐng)人為主要征信對(duì)象，由金融業(yè)主管部門進(jìn)行建設(shè)，具有行業(yè)征信和準(zhǔn)公共征信特征；行政管理征信體系是以企業(yè)和個(gè)人為征信對(duì)象，以信用懲戒和預(yù)警監(jiān)督為目的，由政府及主要職能部門主導(dǎo)建設(shè)的征信體系，最大特點(diǎn)是具有公共性；商業(yè)征信體系是由行業(yè)協(xié)會(huì)組織及其會(huì)員主導(dǎo)建設(shè)，以企業(yè)和個(gè)人為征信對(duì)象，以共同防范信用交易和管理風(fēng)險(xiǎn)為目的征信體系，最大的特點(diǎn)是市場(chǎng)化。三個(gè)體系相互補(bǔ)充，都是征信體系不可或缺的組成部分。

孫志偉(2013)對(duì)西方征信國家流行的三種征信模式進(jìn)行比較，詳細(xì)的闡述了三種征信模式所具有的優(yōu)缺點(diǎn)。即，市場(chǎng)化征信模式可使信用業(yè)充分發(fā)展，可加強(qiáng)消費(fèi)者信用意識(shí)，但是存在達(dá)到預(yù)期效果時(shí)間較長，一定程度上存在資源浪費(fèi)，容易形成寡頭壟斷的問題；公共信息征信模式可有效滿足信用信息的權(quán)威性和全面性，可于較短的時(shí)間內(nèi)建立起來，但容易出現(xiàn)因公權(quán)力而滋生腐敗的問題；行業(yè)合作式征信模式介于市場(chǎng)化和公共信用征信模式之間，這種征信模式可在一定程度上具備行業(yè)內(nèi)的公權(quán)力，但在本行業(yè)之外如何提高競(jìng)爭(zhēng)力就成了關(guān)鍵問題。

通過我國學(xué)者研究成果可以看到，各位學(xué)者對(duì)我國征信模式道路選擇雖不盡相同，但對(duì)以下幾方面具有共識(shí)：一是要結(jié)合我國征信實(shí)際，二是要借鑒西方發(fā)達(dá)征信國家經(jīng)驗(yàn)，三是建設(shè)我國特有的征信模式。本人認(rèn)為，具體我國應(yīng)該選擇哪種模式征信體系，目的是為了完善我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決信息不對(duì)稱問題，降低交易成本，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，最終要結(jié)合我國征信實(shí)際。學(xué)者們就我國征信模式理論研究很豐富，并取得了豐碩成果，為我國征信體系建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，但不足之處就是針對(duì)我國實(shí)際的數(shù)據(jù)分析研究較少，“實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)”，本人認(rèn)為以后應(yīng)加大對(duì)我國征信體系建設(shè)的實(shí)際數(shù)據(jù)分析研究，共同推進(jìn)我國征信體系建設(shè)發(fā)展。

四、我國征信體系模式建議

在當(dāng)今時(shí)代背景大環(huán)境下，結(jié)合國內(nèi)學(xué)者對(duì)征信體系研究成果，本人認(rèn)為我國征信體系建設(shè)應(yīng)采用以政府主導(dǎo)型公共征信模式和以市場(chǎng)主導(dǎo)型民營征信模式共同發(fā)展的綜合模式。

首先，一是我國建國初期實(shí)行政策以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主，市場(chǎng)供需主要依靠政府計(jì)劃主導(dǎo)，二是目前國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量占社會(huì)經(jīng)濟(jì)總量絕大部分，國家大型、重點(diǎn)項(xiàng)目企業(yè)基本以國有企業(yè)為主，國有經(jīng)濟(jì)是我國支柱經(jīng)濟(jì)形態(tài)，通常我國影響較遠(yuǎn)、涉及公眾面較廣的企業(yè)為國有企業(yè)。三是政府職能長期以來定位為管理型政府，我國歷史悠久，更是經(jīng)歷了兩千多年的封建社會(huì)，孔孟文化對(duì)我國影響深遠(yuǎn)，相對(duì)西方國家而言，我國政府職能轉(zhuǎn)變?nèi)孕枰欢〞r(shí)間。彌補(bǔ)我國征信體系空白，有效促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展。

其次，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革深入，民營資本已成為資本市場(chǎng)不可或缺的一部分，民營企業(yè)也越來越得到社會(huì)的重視。十八大以來，促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求。我國政府職能由管理型政府向服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)變，勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，本人認(rèn)為應(yīng)結(jié)合我國已有征信優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)市場(chǎng)征信不足，采用以政府主導(dǎo)型的公共征信模式和以市場(chǎng)主導(dǎo)型的民營征信模式共同發(fā)展的綜合模式，使其相輔相成，共同推進(jìn)、完善我國征信體系建設(shè)。

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