我國補充醫(yī)療保險發(fā)展的不足及完善措施

田權，齊巖

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司鞍山分公司

和常見的普通醫(yī)療保險并不完全相同，補充醫(yī)療保險所采用的原則是在保護的基礎之上加入一定的激勵，兩者互相依存，在符合國家相關法規(guī)的的基礎之上由主體來負責提供相應的資金，主要的作用就是可以為某些特殊患者提供一些幫助以便幫助他們減緩疾病所帶來的醫(yī)療風險，通過這種方法來確?；颊咴卺t(yī)療過程之中的安全，所以它在主體醫(yī)療保險制度中扮演著補充地位的角色。補充醫(yī)療保險制度是是組成社會報障體系的諸多部分之中十分重要的一個，其最大的意義就是保障民生并盡可能的提高人民生活水平。就中國補充醫(yī)療保險發(fā)展而言還是存在著三個較為主體的攻克點，即很多農(nóng)民無法承擔高昂的醫(yī)藥費、新醫(yī)療改革政策在補充醫(yī)療方面所帶來的一些具體實質性的措施、醫(yī)療與藥品兩者之間的供求關系。

一、補充醫(yī)療保險發(fā)展存在的問題

1.補充醫(yī)療保險發(fā)展相應的法律法規(guī)不健全

目前我國針對補充醫(yī)療并沒有一套完善的體系，也并沒有相應的法律法規(guī)，眼下我國只有三個文件針對補充醫(yī)療的問題進行了一些比較詳細且專業(yè)性質較強的規(guī)定，而且這些文件也僅僅只是針對某一個單一的對象或者某種單一的補充醫(yī)療保險做出了相應的規(guī)定，而并沒有立足于大局來考慮補充醫(yī)療推廣過程之中所出現(xiàn)的問題以及所需要的幫助。比如，眼下在我國還并沒有出臺一部全國性質的且針對補充醫(yī)療的法律制度，而對于除此之外的方面則幾乎都是一片空白。因此我們可以看出，眼下我國還并不具備可以適應現(xiàn)代保險的相應制度，尤其是不像很多發(fā)達國家一樣具備全面而完善的補充醫(yī)療制度，在補充醫(yī)療方面缺乏嚴密完善的相應政策以及制度。而這些問題都會直接影響到補充醫(yī)療在我國的發(fā)展情況。

2.補充醫(yī)療保險發(fā)展過程中政府的角色錯位

首先，從補充醫(yī)療保險制度在發(fā)展上所需的法律法規(guī)制度缺失中就會看出，政府并沒有做好對于補充醫(yī)療保險發(fā)展制度的制定職能。除此之外，政府相關部門在補充醫(yī)療方面確實有了過多的干預。眼下，我國的補充醫(yī)療保險機構有兩種，即醫(yī)保部門以及社會機構。醫(yī)保部門所建立的醫(yī)療保險是由政府的醫(yī)療保障部門以醫(yī)療保險的形式所給出的，而社會機構所建立的補充醫(yī)療保險則是通過某一種商業(yè)保險的手段來填補目前的空白。

可是，眼下在我國的很多地區(qū)補充醫(yī)療保險都受到了不同形式的阻礙，有很多地方政府非但不鼓勵社會機構來建立補充醫(yī)療保險，反而會設定一些門檻來限制補充醫(yī)療保險的建立，而政府部門為補充醫(yī)療保險設定諸多門檻的根本原因，也是因為很多政府部門都無法理清醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險之間的問題，也無法清楚的將兩者劃分開來，也沒有充分認識到政府所需要執(zhí)行的只能。而這些由于過多的牽制從而導致的弊端產(chǎn)生的效果不可忽視：首先是將補充醫(yī)療保險的建立變成了一種由政府控制的行為，這也就大大增加了政府部門的經(jīng)濟負擔，而社保機構也無法完成他們的職能；其二則是在社保機構需要同時負責兩種醫(yī)療保險運轉的情況下，一旦基本醫(yī)療保險賬戶之中的資金出現(xiàn)了問題，那么社保部門就一定會優(yōu)先選擇使用補充醫(yī)療保險賬戶中的資金來填補，這就會直接導致資金管理出現(xiàn)混亂，這對補充醫(yī)療保險的發(fā)展而言是十分消極的。

3.補充醫(yī)療保險和基本醫(yī)療保險的有效銜接度低

若是將補充醫(yī)療保險和主體醫(yī)療保險兩者之間的劃分界限作為標準，那么就可以把補充醫(yī)療保險劃分為三種類型，即“替代性補充醫(yī)療保險”、“附加性補充醫(yī)療保險”以及“增補性補充醫(yī)療保險”這三個種類。而目前我國最常見的是“附加型補充醫(yī)療保險”以及“增補型補充醫(yī)療保險”這兩種補充醫(yī)療保險，而這兩者相比較起來更為常見的則是“增補型補充醫(yī)療保險”。

眼下，在“職工互助醫(yī)療保險”以及“商業(yè)補充醫(yī)療保險”之中所提供的補充醫(yī)療保險也有較大的一部分是屬于“附加型補充醫(yī)療保險”的，而另一部分則是屬于“增補型補充醫(yī)療保險”，也就是說這是一種兩種形式互相兼容并存的補充醫(yī)療保險。而公務員的醫(yī)療補助、企業(yè)的補充醫(yī)療保險、大額醫(yī)療費用補助則都是屬于“增補型補充醫(yī)療保險”一類的。從目前的運作成效上看來，不管是“附加型補充醫(yī)療保險”亦或是“增補型補充醫(yī)療保險”，而這種補充醫(yī)療保險往往很難做到和基本醫(yī)療保險實現(xiàn)完美銜接。比如，“職工互助醫(yī)療保險”這種形式的附加類醫(yī)療保險主要就是面向中小企業(yè)的在職職工以及他們在之前有權力享受基本醫(yī)療保險而現(xiàn)在因為某種情況而被取消的在職職工家屬，由于在投保的過程中是以一個單位集體投保的形式進行投保，那么不可避免的，也肯定會導致一些沒有享受到基本醫(yī)療保險的職工失去了享受“職工互助醫(yī)療保險”的機會。

二、完善中國補充醫(yī)療保險制度的政策建議

1.樹立正確的補充醫(yī)療保險發(fā)展理念

要想使補充醫(yī)療保險的發(fā)展變的完善,就要試著從整體思想上做出轉變。首先,整個社會都要對補充醫(yī)療保險做到一定的了解,并引起客戶的重視。現(xiàn)階段的情況是很多人對補充醫(yī)療保險都還是欠缺認知，所以相關政府就更應該做好宣傳普及工作，將補充醫(yī)療保險的價值提升到構建社會主義和諧社會和社會管理的戰(zhàn)略高度來引起人們的重視。補充醫(yī)療保險不僅是醫(yī)藥衛(wèi)生費用的主要籌資渠道之一，還是基本醫(yī)療保險制度得以實施的重要中間人，更是醫(yī)藥衛(wèi)生服務能力建設的核心推動者，這種種的角色參與都體現(xiàn)出補充醫(yī)療保險是多層次醫(yī)療保障制度中無法替代的重要組成部分。其次，社會各界還應該意識到補充醫(yī)療保險制度建設的必要性，現(xiàn)如今我國正處于經(jīng)濟轉型的重要時期，很多社會性問題都考驗著補充醫(yī)療保險的應對能力，所以補充醫(yī)療保險體系的建設迫在眉睫。

2.理清政府在補充醫(yī)療保險中的責任

補充醫(yī)療保險的建設永遠離不開政府相關政策的推動與支持。但是在我國因為政府對于補充醫(yī)療保險的認識模糊致使政府難以擔當起應有的責任，也很難對補充醫(yī)療保險起到推動作用。就關于醫(yī)療保險相關法律制度的補充完善而言，相關政府就應該以《中華人民共和國社會保險法》為事實依據(jù)，盡快制定出符合于我國實際國情的補充醫(yī)療保險制度，為我國補充醫(yī)療保險的發(fā)展做出堅實的法律保障。

3.加強補充醫(yī)療保險專業(yè)化業(yè)務能力建設

由于補充醫(yī)療保險在我國發(fā)展的起步較晚，所以在補充醫(yī)療保險行業(yè)中從事工作的工作人員首先其自身的專業(yè)化能力就有所欠缺，這也使得補充醫(yī)療保險的風險管控變的艱難起來。因此，補充醫(yī)療保險的業(yè)務水平何時可以達到專業(yè)化直接決定了補充醫(yī)療保險何時可以趨近完善。

而想要達到這樣的目的我們應當做到以下幾個方面：首先就是要加強對健康保險的管控以及對補充醫(yī)療保險的深入研究力度；其二則是要努力提高補充醫(yī)療保險的水平；三其三則是根據(jù)保險行業(yè)的現(xiàn)狀加大補充醫(yī)療保險的補充和開發(fā)力度，這樣可以為市場提供多元化的選擇，避免使用者的單一選擇從而導致壟斷最終導致補充醫(yī)療保險水平下降。

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