探討中小企業(yè)融資與信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

殷喆

摘 要：中小企業(yè)發(fā)展直接關(guān)系到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，因此國(guó)家一直都采取各種政策，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，為中小企業(yè)融資打開(kāi)方便之門(mén)，但是中小企業(yè)由于規(guī)模、償貸能力有限，因此其信貸存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以中小企業(yè)要想在市場(chǎng)中生存下去，必須對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，選擇正確的方法進(jìn)行融資等。本文正是從融資與信貸風(fēng)險(xiǎn)控制兩方面，來(lái)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；信貸風(fēng)險(xiǎn)；控制

由于歷史因素的影響，我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不高，規(guī)模比較大的企業(yè)并不多，但是中小型企業(yè)卻十分活躍，發(fā)展迅猛。其為拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有著積極的作用。但是現(xiàn)代中小型企業(yè)所面臨的最嚴(yán)峻的問(wèn)題就是融資難。這嚴(yán)重阻礙了中小型企業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展。再加之，中小企業(yè)整體實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相對(duì)也比較少，因此在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，需要面對(duì)著更大的風(fēng)險(xiǎn)，如何提高中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，一直是有關(guān)人士關(guān)心的問(wèn)題。

一、中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因

融資一直是中小企業(yè)需要解決的重點(diǎn)問(wèn)題，但是由于受到各方面因素的影響，融資難成為了中小企業(yè)發(fā)展的制約因素，究其原因主要是因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)比較大，而之所以會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，主要是基于以下原因：

1.沒(méi)有進(jìn)行正確的決策

企業(yè)要想能夠健康有序的在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)，擁有足夠的資金，并利用這些資金做出正確的決策十分關(guān)鍵。如果投資決策失誤，資金將被套牢，難以收回，甚至虧損。此時(shí)企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)融資償還風(fēng)險(xiǎn)，待到企業(yè)再進(jìn)行下一次融資時(shí)，必定會(huì)遇到困難。因此做出正確的融資決策對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，異常重要。現(xiàn)階段，我國(guó)的中小企業(yè)普遍實(shí)力都比較弱，而且通常都是家族式管理，絕大部分中小企業(yè)都沒(méi)有設(shè)立專門(mén)的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，所聘請(qǐng)的財(cái)務(wù)人員水平也比較低，這使得融資風(fēng)險(xiǎn)更大。

2.沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)制度

我國(guó)的中小企業(yè)絕大部分都沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)制度，這使得企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)隱患重重。由于財(cái)務(wù)制度不完善，銀行無(wú)法根據(jù)其提供的信息為其借貸。由于中小型企業(yè)通常都屬于家族企業(yè)，管理人權(quán)比較混亂，很多時(shí)候經(jīng)營(yíng)管理決策具有人情色彩，而不是站在企業(yè)發(fā)展的角度來(lái)進(jìn)行決策，這使得企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)更高。另外，企業(yè)融資結(jié)構(gòu)并不科學(xué)，因此企業(yè)難以接收到更多的資金，也就只能繼續(xù)維持著現(xiàn)狀，無(wú)法發(fā)展壯大。

3.沒(méi)有科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理方法

現(xiàn)階段，我國(guó)中小企業(yè)主要是通過(guò)向銀行借貸的方式來(lái)維持日常的運(yùn)營(yíng)，此種經(jīng)營(yíng)方式實(shí)際上就是負(fù)債經(jīng)營(yíng)。此種經(jīng)營(yíng)管理方式過(guò)于單一，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)困境，銀行通常不會(huì)選擇為其借貸，企業(yè)因此失去了融資渠道，這顯然會(huì)影響到企業(yè)的正常發(fā)展。

二、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶

能夠準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)十分重要，這也是一種防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種有效措施。以信貸規(guī)模來(lái)講，中小企業(yè)可以向股份制貿(mào)易銀行進(jìn)行信貸，因?yàn)榇祟愩y行通常不會(huì)服務(wù)于大企業(yè)，而在面對(duì)微小企業(yè)時(shí)，又會(huì)面臨著信用社的競(jìng)爭(zhēng)，所以此類銀行更滿意向中小企業(yè)進(jìn)行借貸。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)固定，貸款額度也比較適合，股份制貿(mào)易銀行完全可以為其提供借貸，及時(shí)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也能夠采取有效措施進(jìn)行規(guī)避，因此相對(duì)來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行、對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)都比較有利。從企業(yè)生產(chǎn)組織關(guān)系角度來(lái)講，銀行在進(jìn)行借貸時(shí)，應(yīng)該有所側(cè)重，一種是與大企業(yè)長(zhǎng)期合作的中小企業(yè)，因?yàn)榇祟愔行∑髽I(yè)通常會(huì)獲得大企業(yè)的幫助，償貸能力能夠有所保證；另一種是中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，眾多中小企業(yè)共同組成了信用網(wǎng)，如果某一企業(yè)失去信用，將會(huì)造成非常大的損失。銀行向這兩類企業(yè)進(jìn)行貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小。

2.制度創(chuàng)新

大量的實(shí)踐證明，貿(mào)易銀行是否具備完善的制度直接關(guān)系到中小企業(yè)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)的大小。因此貿(mào)易銀行務(wù)必要完善自身的制度，對(duì)制度進(jìn)行適宜的改革與創(chuàng)新。

第一，機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。首先，由于中小企業(yè)業(yè)務(wù)相對(duì)比較多，可以專門(mén)成立信貸部。此部門(mén)專門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸，依據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等制定治理制度，規(guī)范借貸行為。信貸部門(mén)人員可以積極的走動(dòng)的走向市場(chǎng)，推廣自己的服務(wù)政策，以此來(lái)提高中小企業(yè)的興趣，這樣既能夠解決中小企業(yè)融資的問(wèn)題，也能夠減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，決策權(quán)適當(dāng)下移。軟信息的特點(diǎn)要求把握信息的職員具有相關(guān)決策權(quán)，因此，扁平化的組織結(jié)構(gòu)識(shí)最為適應(yīng)中小企業(yè)信息特點(diǎn)。

3.科學(xué)設(shè)計(jì)貸款流程

一是強(qiáng)化信貸員的信息搜集分析職責(zé)，明確責(zé)任，進(jìn)步信息甄別能力。二是建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查制度。在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款審查程序，建立授權(quán)授信制度，并鑒戒國(guó)外銀行經(jīng)驗(yàn)，逐步建立中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)手段，進(jìn)步貸款審批效率。三是建立中小企業(yè)信息系統(tǒng)，除企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、信用記錄外，應(yīng)注重企業(yè)主的個(gè)人素質(zhì)、信用、能力、企業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)現(xiàn)狀與遠(yuǎn)景等軟信息。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，可知中小企業(yè)融資的確存在一定的困難，這與中小企業(yè)自身缺陷有著直接的關(guān)系。中小企業(yè)償債能力比較弱，因此存在著比較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行并不愿意為中小企業(yè)提供更多的貸款，這嚴(yán)重制約了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。為了能夠活躍市場(chǎng)，銀行以及有關(guān)部門(mén)有必要采取對(duì)策降低中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以便其能夠獲得更多的發(fā)展機(jī)遇。這對(duì)繁榮我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著積極的作用。本文是筆者多年中小企業(yè)融資與信貸風(fēng)險(xiǎn)研究經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，僅供參考。

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