關于我國地方性中小銀行的發(fā)展建議

張?zhí)忑?朱思翹 崔天醍

（1.北京師范大學，北京 100875；2.北京工商大學，北京 102488）

一、地方性中小銀行的概念與特征

地方性中小銀行是指那些主要業(yè)務集中在一個或幾個區(qū)域、重點為該區(qū)域經(jīng)濟服務的，與跨區(qū)、跨國銀行在規(guī)模、業(yè)務范圍方面有區(qū)別的銀行。地方銀行是銀行發(fā)展過程中的最原始形態(tài)，跨地區(qū)的區(qū)域性銀行和跨國界的全球性銀行的形成便是以地方性銀行為基礎的。地方性銀行主要有以下幾個特征：

1．地方性銀行的地方性決定了其中小規(guī)模的特征。作為地方性銀行，由于主要為當?shù)乜蛻舴?，故不可能在更廣的區(qū)域和全國范圍內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)廣泛設立分支機構，并通過這些分支機構大規(guī)模、全方位開展所有的銀行活動。地方性銀行的這種局限性既是其資金來源比較有限的結果，也是其自有資金不充足的反映。

2．地方性銀行與當?shù)亟?jīng)濟有著極其密切的關系。由于地方性銀行的業(yè)務重點在于其所在地區(qū)，由此必然形成對當?shù)亟?jīng)濟的依賴。由于銀行在性質(zhì)上是一種中介服務，因此，當?shù)亟?jīng)濟是否發(fā)達，是否存在廣泛的可供開發(fā)的客戶來源以及客戶的資金供求的同步增長，是銀行業(yè)務開展的根本。因此銀行與當?shù)亟?jīng)濟形成了榮辱與共的關系。

3．地方性銀行的服務對象主要是個人和中小企業(yè)。地方性銀行在資金數(shù)量上難以滿足大型企業(yè)的需要，并且在提供服務的種類、網(wǎng)絡的覆蓋面以及專業(yè)化程度等方面也缺乏為大型企業(yè)服務的條件。

4．地方性銀行也與當?shù)匚幕⑾⑾嚓P。地方性銀行由于長期在較小的地域范圍內(nèi)開展業(yè)務，因而與當?shù)鼐用?、企事業(yè)單位形成了比較密切的相互關系，主動或者被動地融入了當?shù)匚幕谌穗H交往、辦事風格、風俗傳統(tǒng)等方面表現(xiàn)出鮮明的地域特征。

二、地方性中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與相關政策支持

（一）地方性中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行主要是由農(nóng)村信用社和城市信用社發(fā)展而來的。1995年后，我國對城市信用社進行了整頓，加大了監(jiān)管力度，防范和化解風險，逐步建立起依法自主經(jīng)營、自負盈虧、自我積累、自我約束的經(jīng)營機制。

近20年來，中小銀行發(fā)展迅猛，作用顯著。既填補了國有銀行的市場空缺，又對國家金融體系的完善起到了重要作用。目前，我國已初步形成多層次、多類型的金融機構體系。中小銀行，特別是農(nóng)村中小銀行，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要組成部分。到2009年，在農(nóng)村中小銀行金融機構中，就資產(chǎn)規(guī)模而言，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達到18661．2億元，農(nóng)村合作銀行達到12791．2億元，農(nóng)信社更是達到54925億元，實現(xiàn)穩(wěn)步快速增長。就負債情況而言，農(nóng)村商業(yè)銀行達到17545．7億元，農(nóng)村合作銀行為11940．3億元，農(nóng)信社為52580．6億元，也一直保持了平穩(wěn)增長的態(tài)勢（見圖1）。

（二）政府對地方性中小銀行發(fā)展的支持作用

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，政府與市場是兩種互為補充的配置資源手段。在充分發(fā)揮市場機制基礎性資源配置作用，發(fā)揮政府對市場機制“拾遺補缺”的作用，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟健康發(fā)展的內(nèi)在要求。

1．市場經(jīng)濟條件下，中小銀行的發(fā)展需要政府矯正“市場失靈”。對于中小銀行而言，市場失靈表現(xiàn)在諸多方面。（1）市場出現(xiàn)不完全競爭狀態(tài)。國有商業(yè)銀行占據(jù)了絕大部分市場份額，在資金、信息、人才、技術等方面均處于自然壟斷地位，形成寡頭壟斷，中小銀行在市場競爭中處于劣勢。我國中小銀行在很多方面還受到種種非市場因素的限制，與國有銀行不能在同一標準上競爭。因此，政府要發(fā)揮自己的調(diào)控功能，完善市場的競爭體制。（2）區(qū)域性中小銀行進行信息處理的能力遠落后于國有銀行。在處理市場信息方面，單個市場主體無法在搜集、傳遞、處理、儲存和分析經(jīng)濟數(shù)據(jù)等方面具有面面俱到的能力。為了克服市場中的信息障礙，不得不支付高昂的交易成本。因此，為了降低中小銀行的信息成本，政府應利用它所處的特殊地位，及時地搜集、分析、整理各方面的信息，并提供給中小銀行。（3）政府信息反映的只是當時狀態(tài)，不能反映較長時期后的信息。在利益驅動下，市場交易主體的行為會傾向于短期化、投機化，從長遠看必將不利于資源的最佳配置。作為中國金融體制改革的產(chǎn)物，中小銀行的建立和發(fā)展，不僅有力地支持了我國的經(jīng)濟發(fā)展，而且通過促進銀行競爭體系的形成和完善，為社會提供了水平更好、質(zhì)量更好、品種更多的金融服務。而從長遠來看，中小銀行對我國經(jīng)濟金融的發(fā)展有非常重要的戰(zhàn)略意義。但中小銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義是無法在競爭市場中反映出來的。這就需要政府參與調(diào)控，要從長遠的目標和全局的高度出發(fā)，高度重視中小銀行的發(fā)展。

2．政府為中小銀行發(fā)展提供了適宜的制度環(huán)境。（1）中小銀行的建立和運營，離不開政府提供的公共物品。公共物品多由政府提供，才能達到效益最大化。政府在中小銀行建立過程中提供了穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境、完善的經(jīng)濟基礎設施以及健全的法制法規(guī)等。（2）政府強制實施制度變遷，達到“規(guī)模效應”。制度變遷中，強制性制度變遷是通過政府實現(xiàn)，而非政府主體誘致性制度變遷，也需要政府放松管制才能得以實現(xiàn)。（3）政府的支持政策有利于降低中小銀行的交易費用。以中小銀行產(chǎn)權制度為例，產(chǎn)權的界定和轉讓涉及各項費用，如信息費用、度量費用等。因此政府的標準化規(guī)定有利于降低交易成本，為中小銀行的發(fā)展提供便利。

三、地方性中小銀行發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢

（一）發(fā)展優(yōu)勢

地方性銀行對區(qū)域經(jīng)濟存在從屬性，因此其股權設置、利潤來源和業(yè)務分部均從屬于所在的地區(qū)經(jīng)濟。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟結構中不可缺少的力量，而地方性銀行將市場定位于這一群體中。因為對這一大批中小企業(yè)進行投資扶持，自身也得到了發(fā)展壯大。

1．地方性中小銀行的發(fā)展符合現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。從全球經(jīng)濟發(fā)展來看，各國呈現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟專業(yè)化的趨勢。各國間、地區(qū)間的比較優(yōu)勢發(fā)揮充分，國際分工進一步深化；各國國內(nèi)，地區(qū)性的生產(chǎn)活動也進一步專業(yè)化，形成了大量的中小企業(yè)。這種區(qū)域生產(chǎn)專業(yè)化的趨勢，促進了不同規(guī)模銀行間的分工，形成了以中小企業(yè)為主要服務對象、主要從事零售業(yè)務、以小額資金融通為特征的中小銀行。

2．地方性中小銀行對金融體系有補充完善作用。地方性中小銀行的出現(xiàn)，填補了我國區(qū)域金融發(fā)展的空白，完善了整個金融體系，為地方發(fā)展、區(qū)域規(guī)劃、全局戰(zhàn)略奠定了基礎。地方性銀行的經(jīng)營效率不亞于大規(guī)模銀行，可以成為金融體系的重要補充。

3．銀行自身存在內(nèi)部優(yōu)勢。（1）地緣優(yōu)勢。區(qū)域性中小銀行根植于地方和地方經(jīng)濟，故其歷史發(fā)展、市場定位以及業(yè)務方向都與地方有著緊密的聯(lián)系。首先，其背景完全來自于地方。其次，區(qū)域性中小銀行的股本構成和市場定位使其與地方經(jīng)濟存在著必然聯(lián)系。因其組建均采取由地方政府牽頭，聯(lián)合地方骨干企業(yè)進行參股建立的形式。故地方性中小銀行的各項便民利民的服務措施早已根植于市民之中，有著地緣和人緣的絕對優(yōu)勢。（2）地理優(yōu)勢。地方性中小銀行盤踞于大中城市，并深入到中小城市，地理分布廣，業(yè)務范圍全面，是不可多得的地理優(yōu)勢。（3）業(yè)務上的特色經(jīng)營。地方性中小銀行在其獨有的市場定位下，依據(jù)市場需求的差異，創(chuàng)造出頗具特色的經(jīng)營風格，形成適合當?shù)鼐用竦膫€性化經(jīng)營優(yōu)勢。

（二）發(fā)展劣勢

1．與地方經(jīng)濟的發(fā)展存在矛盾。地方性銀行長期根植地方，有良好的群眾基礎，并且沒有政策束縛，創(chuàng)新能力較強，經(jīng)營方法靈活。但是銀行的自有資金不足，經(jīng)營規(guī)模小，抗風險能力較弱。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要素運動必然超越行政區(qū)域。而地方性銀行又必須把經(jīng)營區(qū)域限定在某一區(qū)域，這樣便形成了中心城市和銀行地方性之間的矛盾。

2．金融監(jiān)管存在難度。地方性中小銀行的蓬勃發(fā)展，對其整體規(guī)劃和監(jiān)管帶來了一定問題，加大了金融監(jiān)管的難度和成本；也加大了地方銀行與政府勾結的可能性，不利于銀行在競爭中發(fā)展壯大。

3．地方性中小銀行自身基礎薄弱。（1）設備落后，電子化滯后。區(qū)域性中小銀行受規(guī)模小、資金少等因素制約，信息網(wǎng)絡建設缺失，金融電子化滯后，同時由于其在形式上是獨立的一級法人，行政區(qū)外沒有網(wǎng)點，匯票結算只能依靠其他商業(yè)銀行進行轉匯，結算渠道阻塞。（2）資本充足率低。我國銀行普遍存在資本充足率低的問題，中小銀行中此情況尤為嚴重。隨著銀行業(yè)的逐步開放，中小銀行會因為資本充足率低而面臨更多的風險。而中小銀行的補充機制不完善，只能依靠留存收益、私募擴股以及紅利轉注資等方式彌補，很難解決自己的大額虧空。

4．與國有商業(yè)銀行的競爭處于劣勢。一是國有銀行具有壟斷優(yōu)勢。國有銀行資金充足、機構網(wǎng)點多，新業(yè)務審批條件寬松，加上國家信譽支撐，使國有銀行處于市場壟斷和技術壟斷的優(yōu)勢地位，中小銀行面臨的競爭壓力和困難就更大。二是國有銀行具有品牌優(yōu)勢，認知度高，而中小銀行則沒有。三是國有銀行具有政策優(yōu)勢，有國家政策扶持，而中小銀行則受到許多成文和不成文的政策歧視。四是國有銀行具有信息優(yōu)勢，地方性中小銀行沒有足夠的人力物力財力去搜集、整理、分析信息，與經(jīng)營規(guī)模大、網(wǎng)點多、信息豐富的大中型銀行相比，存在著較大的缺陷。

5．與外資銀行的競爭處于劣勢。一是外資銀行是全能銀行制，業(yè)務范圍不受限制，可以利用綜合優(yōu)勢吸引客戶；而中小銀行實行的是分業(yè)經(jīng)營制，其業(yè)務范圍受到嚴格限制。二是我國給與外資銀行一些超國民待遇，如外資銀行所得稅率15%，而中資銀行所得稅率33%，因此外資銀行在競爭力上更勝于地方性中小銀行。

6．跨區(qū)域發(fā)展問題多。中小銀行的規(guī)模小，達不到大中銀行的規(guī)模經(jīng)濟帶來的高效益低成本，因此追求規(guī)模上的擴張就是當前大多數(shù)中小銀行的主要目標。但是地方性中小銀行跨區(qū)域設立機構，存在許多亟待解決的問題：一是業(yè)務高度同質(zhì)化，市場飽和程度高。已經(jīng)實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的六十多家城市商業(yè)銀行的異地分支機構中，位于我國三大經(jīng)濟圈的占比高達60%以上。在業(yè)務高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行集中進入必會造成過度競爭乃至無序競爭。二是對高素質(zhì)人員的極度需求與爭搶，也導致人員流動過大，不利于人才發(fā)揮最大效用。三是跨區(qū)域發(fā)展過度，不利于為中小企業(yè)服務。而地方銀行最大宗旨是服務于中小企業(yè)，本末倒置。四是跨區(qū)域發(fā)展消耗大量資本，不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、對地方性中小銀行發(fā)展的建議

（一）樹立積極的競爭和經(jīng)營意識

地方性中小銀行由城市信用社發(fā)展而來，市場觀念較為淡薄。在進入WTO以后，我國經(jīng)濟金融逐漸開放，為了融入經(jīng)濟金融國際化浪潮，在變遷中求生存謀發(fā)展，地方性中小銀行必須更新傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念。

一是樹立市場競爭意識。我國市場經(jīng)濟的確立，使得社會資金的配置由計劃變?yōu)橛墒袌鲆?guī)律和價值規(guī)律進行調(diào)節(jié)。而市場經(jīng)濟又是一種競爭經(jīng)濟，隨著外資金融機構的進入，市場競爭將更加激烈。而中小銀行有資金規(guī)模小、資本充足率低、抵御風險能力弱、業(yè)務單一、管理落后、創(chuàng)新能力差等先天性缺陷，在市場競爭中處于天然劣勢。因此中小銀行必須樹立競爭意識，未雨綢繆，積極應對危機，迎接機遇和挑戰(zhàn)。二是樹立穩(wěn)健經(jīng)營意識。流通性、盈利性、安全性是銀行的三大經(jīng)營目標。地方性銀行需要樹立穩(wěn)健經(jīng)營意識。對于地方中小銀行來說，其資金實力不如國有大型商業(yè)銀行，一旦發(fā)生金融風險，將影響地方金融秩序穩(wěn)定，其機構自身也將面臨兼并或退出市場的風險。因此，開展各項金融活動，必須遵守相關的法律法規(guī)，并且得到銀監(jiān)會的批準許可。

（二）完善設備，進行業(yè)務創(chuàng)新，積極擴展中間業(yè)務

地方性中小銀行應該完善自身的硬件設備，提高銀行經(jīng)營管理的效率。并且完善信息網(wǎng)絡，充分利用自己的地緣優(yōu)勢，轉變信息不完全的劣勢為優(yōu)勢。

中間業(yè)務風險小、利潤高，是中小銀行應當大力發(fā)展的中堅業(yè)務。并且金融創(chuàng)新是金融改革的進一步深入，符合金融行業(yè)發(fā)展的歷史趨勢。因此準確定位，搶奪市場份額是中小銀行能否迅速發(fā)展的評判標準。

（三）實施多元化融資方式，提高資本充足率

地方性中小銀行資本數(shù)量不足，資本充足率低，因此擴寬融資渠道是銀行發(fā)展的必然途徑。而多元化融資則是擴寬融資渠道的必要步驟。每種融資渠道尤其各自的現(xiàn)實意義，可以更加高效地吸收社會投資，擴充中小銀行的資金數(shù)額。

發(fā)行債券是銀行傳統(tǒng)的融資渠道。通過發(fā)行債券，既可以滿足民的投資需求，也可以充足銀行的資本金。在盡可能的條件下提高存款利率，開發(fā)儲蓄投資項目，在確保民間投資的安全性和效益性的同時，穩(wěn)固融資渠道。

（四）回歸地方經(jīng)濟，慎重跨區(qū)域發(fā)展

雖然通過跨區(qū)域發(fā)展可以擴大規(guī)模、降低成本、增加收入、擴大利潤規(guī)模、提高盈利能力，追求規(guī)模經(jīng)濟。但是跨區(qū)域發(fā)展是一把“雙刃劍”，在有助于產(chǎn)生規(guī)模效應的同時，卻減弱了地方銀行的比較優(yōu)勢，加重了競爭，提供了無序競爭的可能性，加大了監(jiān)管的難度，不利于地方中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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